Pengertian Asuransi Disabilitas

Pikirkan asuransi cacat bukan untuk Anda karena Anda muda dan sehat? Pikirkan lagi. Menurut Council for Disability Awareness, setidaknya seperempat dari mereka yang saat ini berusia 20 tahun akan menganggur setidaknya 1 tahun sebelum mencapai usia pensiun, karena kondisi disabilitas. Itu berarti itu adalah sesuatu yang harus dianggap serius oleh setiap orang dewasa yang bekerja. Inilah yang perlu Anda ketahui tentangnya.

Apa itu Asuransi Cacat?

Asuransi kecacatan kadang-kadang disebut “perlindungan gaji” karena alasan yang sangat penting – ini melindungi penghasilan Anda jika Anda memiliki cacat jangka panjang atau pendek. Dan ini dapat mencakup berbagai kondisi. Alasan paling umum orang membutuhkan asuransi cacat jangka pendek berkisar dari kehamilan hingga masalah kesehatan mental, hingga cedera umum seperti keseleo atau patah tulang.

Cacat jangka panjang paling sering berperan untuk gangguan muskuloskeletal (yang mempengaruhi punggung dan tulang belakang, lutut, pinggul, bahu, dll.), bersama dengan kondisi medis seperti kanker. Jangka panjang juga dapat mencakup masalah umum jangka pendek yang menjadi jangka panjang karena melampaui periode awal, seperti komplikasi dari kehamilan, kesehatan mental, dan cedera.

Mengingat betapa umum kondisi ini terdengar, Anda mungkin berpikir Anda harus melihat kemungkinan cakupan kecacatan. Kabar baiknya adalah bahwa setiap orang Amerika yang bekerja diberikan beberapa melalui Jaminan Sosial, tetapi manfaat itu dapat dibatasi. Anda juga dapat berbicara dengan departemen SDM Anda tentang polis asuransi disabilitas yang mungkin ditawarkan oleh perusahaan Anda atau menelepon untuk berbicara dengan perusahaan asuransi lokal tentang program mereka dan kelayakan Anda.

Jenis Program Tunjangan Disabilitas

Ingin tahu bagaimana Anda bisa dilindungi? Berikut adalah jenis program yang tersedia.

Asuransi Jaminan Sosial Disabilitas (SSDI)

Jika Anda menjadi cacat setelah Anda bekerja cukup lama untuk memperoleh manfaat Jaminan Sosial, Anda akan memenuhi syarat untuk asuransi cacat Jaminan Sosial. Seperti yang mungkin Anda ketahui, pajak Jaminan Sosial secara otomatis dipotong dari gaji Anda - atau jika Anda wiraswasta, Anda melakukan pembayaran sendiri ke IRS sebagai bagian dari akuntansi pajak tahunan Anda. Situs web Jaminan Sosial menjelaskan lebih lanjut tentang bagaimana Anda mengetahui apakah Anda memenuhi syarat; Singkatnya, apakah Anda telah bekerja 40 kuartal. Meskipun Anda mungkin menganggap pembayaran ini sebagai jaring pengaman untuk pensiun, Administrasi Jaminan Sosial (SSA) juga mendanai orang-orang yang cacat. Untuk mengetahui apakah Anda memenuhi syarat dan untuk berapa banyak, kunjungi situs web SSA, di mana Anda dapat menemukan daftar periksa untuk aplikasi.

Pendapatan Jaminan Tambahan (SSI)

Sementara SSDI didasarkan pada riwayat pekerjaan Anda, program terpisah, Penghasilan Keamanan Tambahan (SSI), hanya didasarkan pada kebutuhan Anda. Itu berarti juga memberikan manfaat kepada orang dewasa dan anak-anak cacat dengan pendapatan dan sumber daya terbatas. Sementara dikelola oleh SSA, itu didanai melalui pendapatan pajak umum, bukan kontribusi Jaminan Sosial. Untuk mengetahui apakah Anda atau orang yang Anda cintai memenuhi syarat, kunjungi alat penyaringan ini oleh Administrasi Jaminan Sosial, lalu halaman aplikasi pendapatan keamanan tambahan ini untuk mengetahui cara mendaftar.

Kompensasi Cacat VA

Ini adalah program terpisah yang memberikan tunjangan bulanan bebas pajak bagi para veteran yang sakit atau terluka selama dinas militer atau yang dinasnya memperburuk kondisi medis yang ada. Informasi lebih lanjut tentang kelayakan tersedia di sini, tetapi manfaatnya sering kali mencakup dukungan keuangan bulanan dan perawatan kesehatan. Tanggungan Anda yang memenuhi syarat juga mungkin disertakan.

Alasan umum untuk klaim manfaat termasuk sakit punggung kronis, masalah pernapasan, gangguan pendengaran, masalah rentang gerak, kanker akibat paparan bahan kimia beracun dan banyak kondisi kesehatan mental, termasuk kecemasan dan depresi.

Cakupan Perusahaan

Sebagai bagian dari paket tunjangan Anda, banyak pemberi kerja menawarkan cacat jangka pendek dan cacat jangka panjang, serta asuransi jiwa. Penting untuk membaca ringkasan manfaat Anda dengan cermat untuk mengetahui berapa biaya kebijakan ini dan bagaimana Anda menerapkan dan memenuhi syarat untuk itu. Namun mengingat maraknya masalah disabilitas, ini bisa menjadi cara yang bijaksana untuk memberikan ketenangan pikiran secara finansial dan perlindungan gaji untuk Anda dan keluarga.

Kebijakan Asuransi Disabilitas Swasta

Perusahaan asuransi juga akan menawarkan polis terpisah. Jika Anda merasa bahwa manfaat bulanan yang diberikan dalam paket yang disponsori majikan cukup untuk keluarga Anda, Anda dapat memilih untuk mendapatkan asuransi tambahan. Ingatlah bahwa pertanggungan yang disponsori perusahaan akan berakhir ketika Anda meninggalkan pekerjaan Anda dalam banyak kasus, sementara kebijakan pribadi tidak tergantung pada situasi kerja apa pun.

Manfaat Asuransi Cacat

Kami telah menyebutkan frasa "perlindungan gaji" berkali-kali, dan itulah tepatnya. Itu dapat masuk untuk menutupi tagihan Anda dan memenuhi kebutuhan keluarga Anda jika Anda terluka atau memiliki kondisi medis yang tidak memungkinkan untuk bekerja. Sebaiknya periksa polis Anda jika terpisah dari Jaminan Sosial untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang ditanggung, tetapi dirancang untuk menutupi sebagian dari gaji Anda.

Dalam kebanyakan kasus, kecacatan jangka pendek mengacu pada kondisi yang berlangsung sekitar 3 – 6 bulan, sementara kecacatan jangka panjang akan muncul setelah itu dan dapat bertahan hingga sisa masa kerja Anda (sekali lagi, tergantung pada kebijakan Anda).

Meskipun semua jenis asuransi kecacatan dimaksudkan untuk menggantikan sebagian pendapatan Anda untuk tagihan sehari-hari bagi Anda dan keluarga, beberapa mungkin juga memiliki manfaat penyesuaian biaya hidup (COLA) yang disesuaikan setiap tahun untuk melindungi pembayaran cacat bulanan Anda dari kenaikan inflasi .

Penting untuk berbicara dengan penyedia Anda tentang apa yang ditawarkan polis Anda serta manfaat tambahan yang ingin Anda tambahkan sebagai “penumpang”.

Cara Memenuhi Syarat untuk Asuransi Disabilitas

Administrasi Jaminan Sosial menawarkan informasi terperinci tentang apa yang membuat Anda memenuhi syarat untuk cacat. Namun yang penting untuk diketahui adalah bahwa batas pendapatan disabilitas Jaminan Sosial adalah rata-rata $1,260 per bulan, yang berarti Anda tidak memenuhi syarat jika penghasilan Anda lebih dari itu.

Dan jika Anda tidak bekerja, itu pasti karena kondisi Anda menghalangi Anda untuk melakukan pekerjaan dasar, apakah itu berdiri, duduk, berjalan atau mengangkat; atau kerja mental seperti mengingat fakta dan fungsi dasar. Situs webnya menawarkan daftar rinci potensi gangguan.

Berikut adalah rincian lebih lanjut tentang bagaimana Anda akan mengajukan asuransi cacat. (Ingat bahwa asuransi yang disponsori perusahaan atau swasta Anda mungkin memiliki kondisi atau langkah yang berbeda.)

Tentukan Apakah Anda Memenuhi Syarat

Seperti disebutkan di atas, SSA menawarkan daftar kondisi yang membuat Anda memenuhi syarat untuk asuransi cacat. Ini adalah kriteria di mana SSA akan mengevaluasi aplikasi Anda.

Daftar Untuk Manfaat

Jika Anda yakin Anda memenuhi syarat berdasarkan kondisi medis, berusia 18 tahun ke atas dan saat ini tidak menerima manfaat dari catatan Jaminan Sosial Anda sendiri, Anda dapat mendaftar secara online.

Kumpulkan Dokumentasi Anda

Aplikasi akan meminta informasi yang harus Anda siapkan. Ini termasuk:

• Nomor Jaminan Sosial Anda, informasi layanan jika Anda berada di militer dan informasi tentang tempat lahir Anda jika bukan Amerika Serikat
• Formulir pajak W-2 Anda, atau jika Anda wiraswasta, pengembalian pajak penghasilan federal Anda
• Informasi perbankan agar keuntungan bulanan Anda dapat dikirim melalui setoran langsung
• Detail tentang klaim kompensasi pekerja yang telah Anda ajukan sebelumnya
• Informasi kontak untuk seseorang yang dapat memverifikasi klaim Anda
• Rincian tentang kondisi Anda, termasuk tanggal perawatan dan tes, obat-obatan yang Anda minum, catatan medis terkait, dan informasi kontak penyedia layanan Anda
• Daftar hingga lima pekerjaan dan tanggal kerja Anda selama 15 tahun terakhir

Lengkapi Aplikasi Anda Dan Kirim.

Kabar baiknya adalah Anda tidak harus mengisi semuanya sekaligus; jika Anda istirahat, SSA akan menawarkan nomor re-entry yang akan membawa Anda kembali ke tempat Anda berada. Setelah Anda mengisi aplikasi dengan kemampuan terbaik Anda, Anda dapat mengirimkannya.

Tunggu Informasi Lebih Lanjut Dari SSA.

Mereka akan menyelidiki klaim Anda dan menghubungi Anda kembali untuk memberi tahu Anda jika ada informasi yang mereka butuhkan dan kemudian memberikan persetujuan atau penolakan.

FAQ Tentang Manfaat Disabilitas

Anda mungkin masih memiliki pertanyaan tentang tunjangan disabilitas. Berikut adalah beberapa pertanyaan dan jawaban yang sering diajukan, dengan mengingat bahwa Anda harus menghubungi perusahaan asuransi atau departemen sumber daya manusia Anda untuk mendapatkan informasi yang spesifik untuk situasi Anda.

Kapan Anda Mulai Menerima Tunjangan Disabilitas Setelah Disetujui?

Setelah Anda mengajukan permohonan tunjangan disabilitas, seperti yang dijelaskan di atas, Anda akan menunggu persetujuan. Setelah disetujui, manfaat pertama akan dibayarkan selama enam bulan penuh setelah tanggal SSA menentukan kecacatan dimulai. Dengan kata lain, katakanlah kecacatan Anda dimulai pada tanggal 15 Mei 2019. Manfaat pertama Anda akan dibayarkan pada bulan November 2019 sebagai bulan keenam penuh kecacatan. Enam bulan di tengah (dari cedera Anda hingga saat Anda mulai menerima pembayaran manfaat) disebut periode “eliminasi”.

Berapa Jumlah Maksimum yang Dapat Anda Terima dalam Tunjangan Disabilitas?

Asuransi kecacatan, seperti pembayaran Jaminan Sosial Anda, didasarkan pada pendapatan rata-rata seumur hidup Anda. Kalkulator manfaat Administrasi Jaminan Sosial akan membantu Anda menentukan manfaat Anda.

Apakah Pendapatan Disabilitas Kena Pajak?

Manfaat Anda mungkin dikenakan pajak jika Anda atau rumah tangga gabungan Anda memiliki tingkat pendapatan tertentu. Untuk mengetahuinya, tambahkan setengah dari pembayaran cacat Anda ke sumber pendapatan lain yang Anda miliki. Anda akan membayar pajak jika di atas $25.000 sebagai filer tunggal atau $32.000 jika mengajukan bersama. Ada juga 13 negara bagian yang mungkin mengenakan pajak atas pembayaran cacat Anda, jadi pastikan Anda mengetahui apakah dan apa yang Anda berutang – Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont dan Virginia Barat memungut pajak pendapatan negara bagian dalam beberapa situasi.

Perhatikan bahwa tunjangan cacat Anda akan memenuhi syarat untuk Kredit Pajak Penghasilan yang Diperoleh (EIC atau EITC) jika Anda menerima tunjangan pensiun cacat sebelum mencapai usia pensiun minimum, tetapi setelah usia tersebut, tunjangan tersebut tidak dihitung sebagai penghasilan yang diperoleh. EITC adalah kredit pajak yang dapat dikembalikan untuk keluarga berpenghasilan rendah atau sedang.

Bagaimana Cara Kerja Batas Pendapatan Disabilitas?

Beberapa orang mungkin masih bekerja sambil menerima tunjangan disabilitas. Namun batas penghasilan Anda adalah $1.310 per bulan pada tahun 2021, yang naik menjadi $2.190 bagi mereka yang buta. Perhatikan bahwa tidak ada batasan pendapatan rumah tangga, seperti dari pasangan atau aset, yang memengaruhi pembayaran Anda.

Bagaimana Cara Kerja Premi Asuransi Disabilitas?

Sama seperti polis asuransi lainnya, Anda akan membayar premi asuransi jika membeli pertanggungan cacat melalui perusahaan swasta. Premi Anda akan didasarkan pada faktor-faktor seperti usia Anda, riwayat kesehatan, jumlah manfaat, berapa lama akan dibayarkan dan periode eliminasi (berapa lama Anda harus menunggu sebelum dibayar). Pastikan untuk membaca ringkasan manfaat Anda dengan cermat untuk membeli paket yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.

Apa Perbedaan Antara Asuransi Pendapatan Disabilitas dan Kompensasi Pekerja?

Perbedaan utama antara asuransi pendapatan disabilitas dan kompensasi pekerja adalah jenis disabilitas yang ditanggung. Kompensasi pekerja hanya akan berlaku jika Anda mengalami cedera atau sakit karena pekerjaan. Asuransi pendapatan disabilitas berlaku untuk disabilitas terkait pekerjaan dan non-pekerjaan.

Jika Anda menerima asuransi cacat tambahan dari sumber lain, seperti polis swasta, itu tidak akan memengaruhi manfaat SSA Anda. Namun, tunjangan kompensasi pekerja, yang dibayarkan karena cedera atau penyakit yang timbul di tempat kerja, dapat mengurangi manfaat Jaminan Sosial Anda. Anda ingin mengonfirmasi situasi individual Anda, tetapi aturan praktisnya adalah jumlah total manfaat ini tidak boleh melebihi 80% dari penghasilan rata-rata Anda saat ini sebelum Anda dinonaktifkan.

Pilihan Layanan Kesehatan Apa yang Tersedia Untuk Penyandang Disabilitas?

Asuransi disabilitas berbeda dengan pertanggungan perawatan kesehatan, karena memberi Anda manfaat bulanan tetapi tidak menutupi biaya perawatan Anda. Kunjungi health.gov untuk berkonsultasi dengan ACA Marketplace di mana Anda dapat mengetahui apakah ada rencana yang akan bekerja untuk Anda atau melihat ke Medicare dan Medicaid untuk mengetahui apakah Anda akan tercakup dalam program pemerintah tersebut. Jika Anda memilih untuk mencari asuransi swasta, saat ini merupakan undang-undang bahwa perusahaan asuransi tidak boleh menolak Anda untuk kondisi “yang sudah ada sebelumnya”, yang merupakan kecacatan Anda nantinya. Situs ini juga menyediakan opsi untuk membantu Anda membuat pilihan pada suatu paket sehingga Anda terlindungi saat Anda menunggu untuk mengetahui apakah aplikasi disabilitas Anda telah disetujui.

Apa Yang Terjadi Jika Permohonan Disabilitas Anda Ditolak?

Jaminan Sosial menolak permintaan Anda untuk asuransi cacat. Tapi ambil hati; Anda memiliki jalan lain. Langkah pertama Anda adalah membaca surat penjelasan yang mereka kirimkan dengan setiap penolakan. Bisa jadi Anda perlu mengirimkan lebih banyak dokumentasi atau Anda harus menambahkan informasi pendukung lainnya, seperti bukti medis tambahan atau testimoni dari dokter Anda.

Dapatkah Anda Mengajukan Asuransi Disabilitas Jika Saat Ini Anda Bukan Penyandang Cacat?

Di sinilah asuransi swasta dapat berguna. Anda membelinya sebagai tindakan pencegahan agar tidak dinonaktifkan. Sementara Anda mengajukan permohonan tunjangan cacat Jaminan Sosial setelah cacat terjadi, asuransi cacat swasta atau rencana yang disponsori majikan adalah yang Anda beli sebelum Anda menjadi cacat. Pastikan untuk meneliti rencana yang tersedia dan melihat apakah itu tepat untuk Anda dan keluarga Anda.

Intinya

Mengetahui lebih banyak tentang asuransi cacat penting untuk melindungi diri Anda sebelum keuangan Anda berisiko. Saat menyelidiki apakah manfaat Jaminan Sosial atau pertanggungan pribadi tambahan adalah pilihan yang tepat untuk Anda dan keluarga, memahami pilihan Anda dapat membantu melindungi masa depan finansial Anda.

Ingin tahu lebih banyak tentang langkah kesehatan finansial yang harus Anda lakukan hari ini? Lihat lebih banyak konten Keuangan Pribadi di Rocket HQ ^SM .