Apakah Peer To Peer Lending Sebuah Investasi yang Baik?

Selama beberapa tahun terakhir, pinjaman peer-to-peer, juga dikenal sebagai pinjaman p2p, telah menjadi cara populer bagi peminjam untuk mengakses uang tunai tanpa melalui pemberi pinjaman tradisional. Sering kali Anda dapat menemukan beberapa suku bunga yang sangat rendah selama Anda memiliki nilai kredit yang baik. Tetapi yang paling disukai orang adalah betapa mudahnya aplikasi ini dibandingkan dengan bank tradisional.

Mari gali lebih dalam tentang pinjaman peer-to-peer dan lihat apakah itu pilihan yang baik untuk Anda.

Apa itu Pinjaman Peer-To-Peer?

Pinjaman peer-to-peer adalah cara seseorang meminjam uang secara online dari orang lain. Ada beberapa platform terkenal, seperti LendingClub dan Prosper, yang memfasilitasi transaksi antara peminjam dan individu yang meminjamkan uang.

Karena proses peer-to-peer lending menghilangkan perantara – dalam hal ini bank – bisa menjadi win-win solution bagi kedua belah pihak yang terlibat. Peminjam akan memiliki kesempatan untuk meminjam uang pada tingkat yang lebih rendah, ditambah orang yang menginvestasikan dana tersebut akan tetap mendapatkan pengembalian investasi yang bagus.

Sebagai contoh, Anda mungkin bisa pergi ke bank lokal Anda dan mengambil pinjaman dengan tingkat bunga 15%. Atau Anda bisa mendapatkan pinjaman p2p dengan tingkat bunga 10% di mana investor menerima pengembalian 8%. Anda telah menghemat 5% dari biaya untuk meminjam uang ditambah investor telah mendapatkan pengembalian yang bagus atas investasi mereka.

Cara Kerja Pinjaman Peer-To-Peer

Dasar-dasar cara kerja peer-to peer lending cukup mudah. Setelah Anda memilih platform yang ingin Anda gunakan, Anda harus mengisi aplikasi. Setelah Anda berhasil melewati proses aplikasi, platform peer-to-peer akan melakukan pemeriksaan kredit. Untuk melakukan ini, mereka akan bekerja keras pada laporan kredit Anda.

Selanjutnya, Anda akan melihat tingkat bunga yang berhak Anda terima. Jika Anda menyetujui tarif ini, Anda dapat melanjutkan ke tahap pendanaan. Di sinilah investor akan melihat permintaan Anda dan memutuskan apakah mereka ingin meminjamkan dana atau tidak. Setelah investor mengambil pinjaman Anda, dana akan ditransfer ke rekening bank Anda. Bergantung pada platform pinjaman p2p, ini bisa memakan waktu beberapa hari atau beberapa minggu.

Setelah pinjaman Anda didanai, Anda akan mulai melakukan pembayaran angsuran bulanan untuk membayar kembali pinjaman. Jika pinjaman Anda memiliki beberapa pemberi pinjaman, pembayaran Anda akan dibagi secara proporsional di antara mereka semua.

Jenis Pinjaman P2P Umum

Anda dapat memilih untuk mengambil pinjaman p2p karena sejumlah alasan berbeda. Mungkin Anda memiliki utang kartu kredit berbunga tinggi yang ingin Anda lunasi lebih cepat. Mungkin Anda ingin membuat beberapa perbaikan pada rumah Anda dan membutuhkan dana tambahan. Mari kita lihat beberapa jenis pinjaman p2p yang umum.

Pinjaman Pribadi

Salah satu jenis pinjaman peer-to-peer yang paling umum adalah pinjaman pribadi. Dana tersebut dapat digunakan untuk berbagai alasan. Mungkin Anda berencana untuk menikah dan membutuhkan uang ekstra untuk membayar biaya pernikahan. Atau Anda bisa memiliki utang kartu kredit yang memiliki tingkat bunga tinggi.

Anda mungkin bertanya-tanya apa perbedaan antara pinjaman pribadi tradisional dan pinjaman peer-to-peer. Jawabannya adalah sumber dananya. Pinjaman pribadi biasanya didanai oleh bank dan jenis lembaga pemberi pinjaman lainnya. Pinjaman peer-to-peer didanai oleh investor individu.

Pinjaman Bisnis

Apakah Anda memulai bisnis? Ada kemungkinan besar Anda mungkin membutuhkan uang ekstra untuk bangkit. Mungkin Anda perlu membeli peralatan atau produk. Jika demikian, menggunakan pinjaman peer-to-peer dapat memberi Anda uang tunai yang Anda butuhkan untuk menjalankan dan menjalankan bisnis Anda.

Pinjaman Mahasiswa

Jika Anda salah satu dari jutaan orang Amerika yang memiliki hutang pinjaman pelajar, Anda mungkin mencari cara untuk menurunkan pembayaran bulanan Anda. Salah satu opsi yang tidak terpikirkan oleh kebanyakan orang adalah pinjaman peer to peer. Beberapa pinjaman mahasiswa dapat memiliki tingkat bunga variabel. Selama waktu yang bergejolak untuk suku bunga, pembayaran Anda bisa berfluktuasi cukup sering. Saat Anda melakukan pembiayaan kembali dengan pemberi pinjaman peer to peer, Anda dapat mengunci diri Anda ke dalam tarif tetap sehingga jumlah pembayaran Anda akan tetap konstan setiap bulan.

Nama Besar Dalam Peer-To-Peer Lending

Jika Anda mempertimbangkan pinjaman peer-to-peer, penting untuk berbelanja seperti yang Anda lakukan untuk hal lain. Platform yang berbeda mungkin menawarkan suku bunga yang berbeda, yang dapat berdampak besar pada biaya pinjaman Anda. Berikut adalah tiga platform peer-to-peer paling populer.

LendingClub

LendingClub adalah pemberi pinjaman peer-to-peer terbesar dan paling terkenal. Anda dapat meminjam hingga $40.000 saat mengambil pinjaman pribadi, tetapi jumlah tersebut dapat mencapai $300.000 saat mengajukan pinjaman bisnis. Tarif mulai dari 6,95% untuk peminjam dengan kredit terbaik.

Sejahtera

Pada tahun 2005, Prosper menjadi pemberi pinjaman peer-to-peer pertama. Salah satu hal terbaik tentang Prosper adalah Anda dapat melihat berapa tingkat suku bunga Anda tanpa harus melakukan pemeriksaan kredit yang keras yang memengaruhi skor kredit Anda. Anda dapat memilih dari jangka waktu pinjaman 3 atau 5 tahun dengan tingkat bunga tetap.

Pemula

Pemula melihat lebih dari sekadar skor kredit peminjam saat meninjau aplikasi mereka. Mereka juga mempertimbangkan latar belakang pendidikan Anda, bidang studi Anda dan riwayat pekerjaan Anda. Anda dapat meminjam hingga $50.000 dengan suku bunga serendah 6,53%. Ambil pinjaman selama 3 atau 5 tahun dan tenanglah mengetahui bahwa jika Anda ingin melunasi pinjaman lebih awal tanpa penalti, Anda bisa.

Faktor Kualifikasi yang Dipertimbangkan oleh Pemberi Pinjaman P2P

Mengajukan pinjaman peer-to-peer melalui salah satu platform utama bisa menjadi proses yang cukup sederhana. Berikut adalah beberapa hal utama yang masing-masing akan pertimbangkan saat menentukan apakah mereka akan meminjamkan kepada Anda dan apa persyaratannya.

Kredit

Tidak masalah jika Anda mengajukan pinjaman peer-to-peer atau hipotek, skor kredit Anda akan menjadi salah satu faktor terpenting yang akan dipertimbangkan pemberi pinjaman. Skor kredit Anda dapat menjadi representasi langsung dari tipe peminjam Anda. Jika Anda memiliki skor kredit di ujung bawah, Anda mungkin tampak seperti peminjam berisiko lebih tinggi. Risiko yang lebih tinggi tidak selalu berarti Anda tidak akan disetujui, tetapi hampir selalu berarti pinjaman Anda akan datang dengan tingkat bunga yang lebih tinggi.

Sebagian besar pemberi pinjaman peer-to-peer memiliki persyaratan minimum dalam hal pinjaman. Misalnya, LendingClub membutuhkan setidaknya 600 skor kredit sementara Pemula sedikit lebih rendah di 580.

Rasio DTI

Faktor kualifikasi lain untuk pemberi pinjaman peer-to-peer adalah rasio utang terhadap pendapatan (DTI) Anda. Angka ini akan melihat jumlah total hutang Anda setiap bulan dan membandingkannya dengan total pendapatan Anda. Jika Anda tidak yakin berapa rasio DTI Anda, Anda dapat mengetahuinya dengan cepat sendiri. Tambahkan semua hutang Anda setiap bulan. Ini termasuk hal-hal seperti sewa/hipotek, pembayaran pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil, pembayaran kartu kredit minimum, dll. Setelah Anda memiliki total pembayaran utang, bagilah jumlah itu dengan pendapatan bulanan Anda. Rasio DTI yang sangat baik akan berada di bawah 20%.

Tujuan Pinjaman

Akhirnya, alasan pinjaman akan menjadi faktor kualifikasi juga. Sebagian besar pemberi pinjaman ingin melihat bahwa Anda akan menggunakan uang itu untuk tujuan yang benar. Ini dapat mencakup hal-hal seperti melunasi hutang kartu kredit lebih cepat, memperbaiki rumah Anda, menurunkan tingkat bunga pinjaman pelajar Anda.

Kelebihan Dan Kekurangan Meminjam Dari P2P Lender

Jika Anda mencari cara untuk meminjam uang tanpa benar-benar melalui bank tradisional, pemberi pinjaman peer-to-peer adalah pilihan yang bagus. Mereka memiliki beberapa kelebihan yang cukup kuat, tetapi ada juga beberapa kerugian yang harus Anda pertimbangkan.

Pro

Tarif lebih rendah :Tergantung pada skor kredit Anda, pinjaman peer-to-peer sering kali akan memberi Anda tarif yang lebih rendah. Ini karena bank dan serikat kredit memiliki begitu banyak biaya overhead untuk menjalankan bisnis mereka sehingga mereka harus meneruskan biaya tersebut kepada pelanggan mereka.

Riwayat kredit yang sempurna tidak diperlukan :Skor kredit pasti penting dalam proses peminjaman, tetapi pemberi pinjaman peer-to-peer tidak mencari peminjam yang sempurna. Bahkan jika Anda memiliki beberapa kesalahan kecil dalam sejarah kredit Anda, Anda masih dapat disetujui untuk pinjaman.

Proses Mudah :Proses mendapatkan pinjaman melalui pemberi pinjaman peer-to-peer hampir tidak menyakitkan. Ini adalah perbedaan utama dari pinjaman tradisional di mana Anda mungkin perlu menunggu berminggu-minggu setelah proses aplikasi agar pinjaman Anda benar-benar disetujui dan dibayarkan. Dengan pinjaman peer-to-peer, Anda dapat mengambil keputusan dan dana hanya dalam beberapa hari.

Kontra

Suku bunga tinggi dimungkinkan :Jika Anda memiliki kredit yang kurang bagus, pinjaman Anda dapat menghabiskan lebih banyak uang dalam jangka panjang. Dengan sebagian besar pemberi pinjaman peer-to-peer, nilai kredit yang lebih rendah berarti tingkat suku bunga yang lebih tinggi, terkadang setinggi 35% atau lebih.

Pembayaran yang terlewat dapat memengaruhi kredit Anda :Pembayaran yang terlewat untuk pinjaman peer-to-peer akan merugikan kredit Anda dengan cara yang sama seperti bentuk utang lainnya.

Berinvestasi Dalam Pinjaman Peer-To-Peer

Beberapa orang menggunakan pinjaman peer-to-peer sebagai cara alternatif untuk meminjam uang. Yang lain menggunakannya sebagai cara untuk mendiversifikasi portofolio investasi mereka. Ada banyak peluang untuk mendapatkan pengembalian tinggi dari pinjaman peer-to-peer, tetapi itu bisa datang dengan risiko. Jika Anda memilih untuk berinvestasi pada peminjam yang memiliki nilai kredit lebih rendah atau karakteristik berisiko tinggi lainnya, pengembaliannya akan jauh lebih besar daripada seseorang dengan kredit yang sangat baik. Namun, risiko gagal bayar pinjaman akan lebih tinggi. Seperti investasi lainnya, penting untuk berinvestasi sesuai dengan toleransi risiko Anda sendiri.

Apakah Pinjaman Peer-To-Peer Layak?

Pinjaman peer-to-peer bisa menjadi hal yang bagus bagi peminjam dan investor. Karena mereka memotong bank, bertindak sebagai perantara, biaya pinjaman akan lebih sedikit dan potensi pengembalian investasi akan lebih tinggi. Namun, sebelum Anda mempertimbangkan pinjaman peer-to-peer, penting untuk melakukan riset untuk memastikan pinjaman tersebut paling cocok untuk Anda.