Apakah Ini Ide Yang Baik Untuk Meminjam Dari 401 (k) Anda? Pelajari Pro dan Kontra

Apakah meminjam dari 401(k) Anda merupakan ide yang bagus?

Dunia telah terbalik dari hanya enam bulan yang lalu. Krisis kesehatan dunia COVID-19 telah membuat para pemimpin dunia memerintahkan negara mereka untuk melakukan isolasi diri pada tingkat tertentu.

Kami telah beralih dari aktif secara sosial dan profesional di komunitas kami menjadi menarik diri ke rumah kami dan menjaga jarak dari siapa pun yang bukan keluarga dekat kami.

#coronavirusmenyebalkan

Ketika suami saya cuti, kami memutuskan untuk mengambil pinjaman terhadap 401 (k) kami. Kita mungkin tidak perlu menggunakan semua itu sebelum dia kembali bekerja, tetapi itu memperkuat jaring pengaman kita untuk saat ini.

Anda mungkin berada di posisi yang sama, saat Anda mengetahui bagaimana Anda akan menghadapi badai ini. Jika Anda bertanya-tanya apakah sebaiknya meminjam dari 401(k) Anda, teruslah membaca untuk mempelajari:

• cara kerja pinjaman 401(k)
• mengapa Anda akan meminjam dari 401(k) Anda
• pro dan kontra mendapatkan pinjaman 401(k)
• alternatif yang Anda miliki untuk meminjam uang

Keputusan Anda untuk mendapatkan pinjaman 401(k) adalah keputusan pribadi, dan tergantung pada keadaan keuangan Anda saat ini. Mempelajari detail pinjaman dari dana pensiun Anda penting untuk membuat keputusan terbaik – untuk hari ini, dan untuk masa depan Anda.

Cara kerja pinjaman 401(k)

Pinjaman 401(k) memungkinkan Anda mengakses dana pensiun Anda lebih awal dan kemudian mengganti apa yang telah Anda pinjam – dengan bunga – untuk mengisi kembali tabungan Anda.

Saat Anda meminjam dari 401(k), maksimum yang diizinkan biasanya $50k atau setengah dari saldo pribadi Anda (mana yang lebih kecil). Namun, karena negara kita saat ini berada dalam situasi yang mengerikan, pembatasan itu telah ditingkatkan menjadi $100k, atau seluruh saldo pribadi (mana yang lebih kecil).

Dengan pinjaman 401(k), pemberi pinjaman juga peminjam. Jadi, Anda membayar kembali diri Anda sendiri. Pembayaran biasanya diambil secara otomatis dari gaji Anda dan dimasukkan kembali ke dana 401k.

Jangka waktu pembayaran biasanya 5 tahun, dan dapat disusun mingguan, bulanan, atau triwulanan.

Karena ini adalah pinjaman, akan ada tingkat bunga yang diterapkan. Namun, bunga yang ditambahkan ke pembayaran Anda juga ditambahkan ke dana 401(k) Anda.

Karena 401(k) disponsori oleh perusahaan, perusahaan Anda (bersama dengan IRS) menentukan aturan khusus untuk karyawannya. Mungkin saja majikan Anda tidak mengizinkan pinjaman 401(k), dan itu sepenuhnya tergantung pada kebijaksanaan mereka. Hal terbaik yang harus dilakukan adalah menghubungi departemen sumber daya manusia Anda untuk mengklarifikasi aturan untuk rencana 401(k) perusahaan Anda.

Mengapa Anda mendapatkan pinjaman 401(k)?

Selama rencana perusahaan Anda memungkinkan untuk pinjaman 401(k), Anda biasanya dapat meminjam darinya untuk alasan apa pun. Sekali lagi, tanyakan kepada majikan Anda untuk mengonfirmasi hal ini sebelum mencoba meminjam.

Pinjaman dari 401(k) Anda sangat membantu jika Anda memiliki kebutuhan keuangan jangka pendek yang serius. Bagi kami, kami ingin menambahkan jumlah lump-sum yang murah hati ke apa yang sudah kami miliki di tabungan darurat kami. Kami berharap ini memang kebutuhan jangka pendek yang tidak akan melampaui 6 bulan ke depan.

Saat ini, sebagian besar dari kita sedang terkena dampak krisis kesehatan dunia COVID-19. Anda mungkin berjuang untuk menutupi semua biaya hidup Anda saat Anda tidak bekerja dan tidak tahu kapan Anda akan mendapatkan gaji lagi. Bergantung pada situasi Anda, ini dapat didefinisikan sebagai kebutuhan likuiditas yang serius dan alasan yang sah untuk meminjam dari 401(k) Anda.

Tentu saja, banyak orang meminjam dari 401(k) mereka bahkan ketika tidak ada krisis aktif. Beberapa alasannya mungkin:

• menutupi biaya pengobatan
• mendanai perbaikan rumah
• membayar utang berbunga tinggi
• memberikan uang muka rumah

Meminjam uang dari 401(k) Anda bisa cepat, mudah, dan sangat nyaman.

Mari kita bahas manfaat dari jenis pinjaman ini.

Pro dari pinjaman 401(k)

Salah satu manfaat meminjam dari 401(k) Anda adalah secara teknis ini bukan pinjaman , sehingga prosesnya tidak mengikuti persyaratan biasa untuk meminjam uang.

Seperti yang dikatakan sebelumnya, Anda meminjam dari diri Anda sendiri. Ini berarti bahwa semua pembayaran dilakukan kepada Anda, termasuk bunganya. Dan karena bunganya biasanya lebih rendah daripada jenis pinjaman lainnya, Anda dapat membayarnya kembali lebih cepat.

Ada manfaat tambahan, juga, dibandingkan dengan metode pinjaman lainnya. Ini termasuk:

• sedikit atau tanpa biaya pinjaman
• tidak ada penalti pembayaran di muka
• pembayaran dilakukan melalui pemotongan gaji
• proses aplikasi cepat
• tidak perlu pemeriksaan kredit
• sedikit (jika ada) batasan untuk meminjam
• default kurang berdampak pada kredit

Banyak orang memilih jenis pinjaman ini karena aksesibilitasnya dan perputarannya yang cepat.

Namun, ini bukan pilihan terbaik untuk setiap situasi. Ada beberapa risiko meminjam dari 401(k) Anda yang harus Anda pertimbangkan sebelum meminta pinjaman.

Kontra dari pinjaman 401(k)

Akun pensiun 401 (k) biasanya diinvestasikan dalam berbagai reksa dana saham dan obligasi. Artinya, semakin banyak uang yang Anda investasikan dalam dana tersebut, semakin besar potensi keuntungan yang dapat Anda alami.

Jadi, salah satu kelemahan mengambil pinjaman 401(k) adalah risiko kehilangan sebagian dari keuntungan tersebut karena Anda telah mengurangi saldo.

Selain itu, ada beberapa alasan lain yang ingin Anda jeda sebelum mengambil pinjaman 401(k):

• Jika Anda terpisah dari perusahaan yang mensponsori paket 401(k) yang Anda pinjam, sisa pinjaman secara otomatis akan jatuh tempo dalam waktu 60 hari setelah keberangkatan. Setelah itu, saldo diubah menjadi status distribusi, selanjutnya akan dikenakan pajak dan biaya penalti 10%.
• Anda mungkin akan memberikan kontribusi lebih sedikit untuk tabungan Anda yang sebenarnya selama jangka waktu pinjaman jika sebagian dari kontribusi rutin Anda digunakan untuk melunasi sisanya.
• Jika Anda gagal membayar pinjaman, ini dapat sangat memengaruhi rencana keuangan Anda untuk masa pensiun. Bergantung pada besarnya pinjaman, ini bisa berarti memperpanjang waktu yang Anda perlukan untuk bekerja.
• Beberapa paket membatasi jumlah pinjaman yang dapat Anda ambil pada satu waktu. Jika peraturan perusahaan Anda hanya mengizinkan satu pinjaman dalam satu waktu, Anda harus sangat yakin bahwa Anda tidak akan membutuhkan pinjaman lagi sampai pinjaman pertama lunas.

Beberapa dari konsekuensi ini dapat memiliki efek jangka panjang, jadi lanjutkan dengan hati-hati . Meminjam dari 401(k) Anda dapat memperpanjang jangka waktu hingga pensiun jika Anda tidak merencanakan dengan hati-hati.

Alternatif untuk pinjaman 401(k)

Jika Anda memutuskan bahwa pinjaman 401(k) bukanlah pilihan terbaik untuk Anda, ada alternatif.

pinjaman pribadi bisa menjadi solusi yang baik. Anda harus memenuhi kualifikasi tertentu dan riwayat kredit Anda akan dirujuk. Namun, struktur pembayaran Anda tidak akan bergantung pada majikan Anda, yang berarti Anda tidak akan dikenakan sanksi jika Anda berpindah pekerjaan saat Anda membayarnya kembali. Berbelanjalah untuk mendapatkan tarif terendah dan perhatikan baik-baik syarat dan ketentuan pembayaran.

Anda juga dapat mempertimbangkan HELOC (Home Equity Line of Credit) atau Pinjaman Ekuitas Rumah jika Anda seorang pemilik rumah. Anda harus memiliki cukup ekuitas di rumah Anda untuk memenuhi syarat, karena pinjaman menggunakan ekuitas ini sebagai jaminan. Anda seharusnya dapat menemukan tarif dan biaya yang bersaing dibandingkan dengan jalur kredit lainnya, tetapi Anda berisiko kehilangan rumah jika tidak dapat membayarnya kembali.

Alternatif lain untuk pinjaman 401(k) adalah menggunakan tabungan darurat . Jika Anda sudah dapat menabung cukup untuk menutupi biaya 3 hingga 6 bulan, pertimbangkan untuk mengakses dana ini sebelum meminjam dari rekening pensiun Anda. Anda mungkin menolak keinginan untuk melakukan ini karena Anda bekerja sangat keras untuk membangunnya. Tapi ingat, itu ada untuk keadaan darurat! Ini dimaksudkan untuk digunakan untuk kebutuhan keuangan jangka pendek ketika Anda sedang dalam krisis, jadi jangan ragu untuk membelanjakannya untuk tujuan ini. Anda akan menghemat uang dalam jangka panjang, dan membayar kembali dana darurat Anda menawarkan lebih banyak fleksibilitas.

Terakhir, opsi paling sederhana untuk meningkatkan likuiditas keuangan adalah dengan mengalokasi ulang anggaran Anda sehingga memungkinkan lebih banyak uang untuk disisihkan untuk pengeluaran besar yang muncul. Dengan kata lain, belajar untuk hidup dengan penghasilan yang lebih sedikit . Ini membutuhkan waktu, kesabaran, dan disiplin, tetapi begitu Anda terbiasa membelanjakan lebih sedikit daripada yang Anda peroleh, Anda akan selalu memiliki ekstra untuk hari-hari hujan.

Tentukan sendiri apakah meminjam dari 401(k) Anda merupakan ide yang bagus

Meminjam dengan 401 (k) Anda bisa menjadi pilihan pinjaman yang layak untuk Anda. Terutama jika Anda tidak memiliki tabungan darurat yang cukup atau saat ini Anda hidup dari gaji ke gaji saat menghadapi krisis yang tidak terduga.

Biasanya proses pengajuan pinjaman cepat dan mudah, dan uang masuk ke rekening Anda dalam beberapa hari . Ini dapat memberi Anda likuiditas yang Anda butuhkan saat Anda membutuhkannya, dan memberi Anda ketenangan pikiran.

Harap diingat konsekuensi jangka panjang yang dapat terjadi jika Anda tidak dapat membayarnya kembali. Pertimbangkan risiko mengganggu rencana pensiun Anda dengan kemudahan mengakses arus masuk uang tunai yang besar.

Pos lain yang mungkin menarik bagi Anda:

• 401(k) dan IRA:Mana yang Lebih Baik?
• Cara Menghemat $5000 Dalam Setahun
• Daftar Periksa Krisis Keuangan:8 Tugas Mencegah Bencana
• 11 Cara Efektif Untuk Tetap Termotivasi Dengan Tujuan Anda
• Tujuan Anggaran:  17 Manfaat Hebat
• Cara Hidup dengan Penghasilan Bulan Lalu (dan Mengapa Anda Harus)
• 14 (Sebagian Besar Gratis) Alat Pengelolaan Uang Online
• Cara Hidup Sesuai Kemampuan Anda (dan Tetap Berpuasa)
• Pemeriksaan Kesehatan Keuangan:7 Langkah Untuk Meningkatkan Kesejahteraan Fiskal Anda
• Cara Menghindari Utang Dengan Rencana Pengelolaan Utang DIY

Ingin mengingat postingan ini untuk nanti? Sematkan ke papan Pinterest favorit Anda!