Konsolidasi hutang

Anda melihat iklan untuk itu sepanjang waktu -- "Dapatkan bebas hutang dan turunkan pembayaran bulanan Anda! Hubungi sekarang!" Iklan konsolidasi utang ada di mana-mana seperti iklan pil diet dan terkadang sama anehnya. Terlepas dari klaim yang luar biasa, konsolidasi utang bukanlah keajaiban dan tidak benar-benar menghilangkan utang Anda (setidaknya tidak segera) karena melibatkan mendapatkan utang baru. Itulah konsolidasi utang adalah -- mengambil satu pinjaman baru untuk melunasi semua pinjaman Anda yang lain. Masih ingin menelepon sekarang? Berhati-hatilah:Anda mungkin mengalami kesulitan keuangan yang lebih buruk daripada sebelumnya.

Gambar Hutang

Berurusan dengan pinjaman mahasiswa, pinjaman mobil dan hipotek, serta utang lainnya menakutkan. Jika Anda dapat menarik semua pengeluaran itu bersama-sama di bawah tingkat bunga yang lebih rendah, seperti yang dibanggakan banyak iklan, Anda akhirnya akan melakukan pembayaran yang lebih rendah. Selain itu, gagasan untuk menggabungkan beberapa pembayaran menjadi satu mungkin menarik bagi Anda. Memang, dengan proses ini, Anda jauh lebih kecil kemungkinannya untuk lupa membayar tagihan. Sepertinya situasi win-win.

Tapi apakah itu terlalu bagus untuk menjadi kenyataan? Iya dan tidak. Jika Anda terjun ke dalam kesepakatan konsolidasi utang tanpa membaca cetakan kecil, biaya tersembunyi dapat memperburuk situasi keuangan Anda. Anda bahkan mungkin berutang uang lebih lama, dan mungkin dikenakan biaya lebih banyak untuk jangka panjang. Namun, jika dilakukan dengan hati-hati, konsolidasi utang dapat membantu Anda mengendalikan keuangan Anda.

Ini bisa membuat frustrasi untuk mengarungi keputusan yang terlibat dalam konsolidasi utang. Ada beberapa metode, termasuk menggunakan bank, perusahaan pembiayaan atau bahkan penawaran kartu kredit. Seringkali, Anda dapat memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga yang lebih rendah jika Anda bersedia menjadikan rumah Anda sebagai jaminan, tetapi Anda berisiko kehilangan rumah jika tidak dapat melakukan pembayaran.

Pada artikel ini, Anda akan mengetahui tentang berbagai metode konsolidasi utang, bagaimana membedakan kesepakatan palsu dari yang sah dan bagaimana menggabungkan pinjaman mahasiswa sial (atau tidak). Baca terus untuk mengetahui apakah Anda menunjukkan beberapa tanda memiliki terlalu banyak utang.

Apakah Anda Tertarik Mengkonsolidasikan Utang?

Dalam budaya gila kredit saat ini, kebutuhan hidup, seperti mobil, rumah, atau pendidikan, sering kali tidak mungkin dapat dibeli tanpa pinjaman. Dengan utang kartu kredit rumah tangga yang berkisar sekitar $8.650 [sumber:Center for Responsible Lending], tampaknya kebanyakan orang dapat memperoleh manfaat dari literasi dan pengendalian keuangan yang lebih besar. Namun sebelum Anda memutuskan bahwa konsolidasi utang adalah jalan hidup Anda, ada baiknya Anda membuat anggaran . Berikut adalah langkah-langkah dasarnya:

• Buat daftar semua pendapatan Anda (termasuk upah, pendapatan investasi, dll.).
• Buat daftar semua pengeluaran Anda (sewa, pinjaman, makanan, bensin, dll.).
• Masukkan jumlah yang Anda terima atau belanjakan untuk setiap item selama jangka waktu tertentu (biasanya sebulan).
• Tetapkan batas realistis bagi diri Anda sendiri untuk menghentikan pengeluaran yang tidak perlu.

Dengan membandingkan berapa banyak yang Anda hasilkan dan belanjakan setiap bulan, Anda bisa mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang apa dampak pembayaran pinjaman terhadap hidup Anda dan apakah itu layak untuk dikonsolidasikan. Baca lebih lanjut tentang anggaran di Cara Menghasilkan Jutaan Dolar.

Hanya memiliki hutang tidak berarti Anda harus mengatur ulang keuangan Anda; namun, Anda harus mengenali tanda-tanda bahwa Anda sedang berjuang [sumber:Garman, Kiplinger]. Tanda-tanda tersebut antara lain:

• Terlambat melakukan pembayaran secara konsisten
• Hanya membayar jumlah minimum tagihan kartu kredit
• Meminjam uang untuk membayar pengeluaran seperti makanan dan bensin
• Menggunakan lebih dari 20 persen dari gaji Anda untuk membayar utang (tidak termasuk hipotek)

Setelah Anda menghitungnya, Anda akan tahu apakah Anda siap untuk berkonsolidasi. Mengkonsolidasikan pinjaman Anda, seperti yang telah kami jelaskan sebelumnya, berarti mengambil satu pinjaman baru yang lebih besar untuk melunasi beberapa pinjaman yang ada. Seperti halnya pinjaman apa pun, Anda harus membayar biaya tambahan yang ditentukan oleh suku bunga , persentase dari jumlah yang dipinjam. Jika Anda menemukan pinjaman konsolidasi dengan tingkat bunga rendah, maka pengurangan pembayaran dapat membuat situasi keuangan langsung Anda lebih mudah dikelola dan membebaskan pendapatan lain untuk tabungan dan investasi. Selain itu, jika Anda menyulap banyak pinjaman, menggabungkannya berarti Anda hanya perlu menangani satu tagihan bulanan. Karena pembayaran yang terlambat diperhitungkan dalam kredit Anda, memiliki sistem pembayaran yang lebih mudah dikelola dapat mempermudah membangun kredit yang lebih baik.

Banyak penasihat keuangan menganggap kebangkrutan sebagai pilihan terakhir, dan merekomendasikan untuk mengevaluasi semua alternatif lain terlebih dahulu, seperti manajemen utang.

Jika Anda telah memutuskan bahwa Anda ingin mengkonsolidasikan hutang Anda, pilihan yang akan Anda hadapi bisa dengan cepat menjadi stres dan berlebihan. Mengingat risiko kehilangan rumah dan menimbun utang, adalah bijaksana untuk melanjutkan dengan hati-hati. Baca halaman berikutnya untuk mengetahui tentang beberapa opsi yang akan Anda miliki.

Opsi Pinjaman Konsolidasi Hutang

Mengetahui semua pilihan Anda adalah penting sebelum membuat keputusan keuangan besar. Anda tidak ingin melibatkan diri dalam perjanjian hanya untuk mengetahui bahwa Anda telah tenggelam lebih dalam ke dalam hutang.

Langkah pertama Anda adalah memutuskan apakah Anda ingin pinjaman aman atau tidak aman. pinjaman aman terjadi ketika aset berharga, seperti rumah atau mobil, berfungsi sebagai jaminan jika Anda, debitur, berhenti melakukan pembayaran (dikenal sebagai wanprestasi ). Jika default terjadi, maka perusahaan yang meminjamkan uang dapat secara legal mengambil alih rumah atau mobil Anda. Sebaliknya, pinjaman tanpa jaminan hanya menggunakan kredit debitur untuk mendukung pinjaman. Karena agunan, perusahaan bersedia menawarkan suku bunga yang lebih rendah dengan pinjaman yang dijamin. Anda harus memutuskan apakah suku bunga yang lebih rendah sebanding dengan risiko kehilangan rumah atau mobil Anda.

Selanjutnya, putuskan apakah Anda ingin:

1. dapatkan pinjaman konsolidasi dengan bank atau perusahaan pembiayaan,
2. mengambil hipotek kedua atau
3. manfaatkan penawaran kartu kredit.

Melalui bank seringkali merupakan cara terbaik untuk mendapatkan pinjaman konsolidasi [sumber:Wilmington Trust]. Anda biasanya dapat memenuhi syarat untuk suku bunga yang lebih rendah dari banyak bank jika Anda dapat mengurangi pembayaran dari rekening yang Anda miliki dengan mereka. Jika Anda memiliki skor kredit yang rendah , yang merupakan indikator seberapa layak kredit Anda berdasarkan riwayat pembayaran Anda, bank kurang bersedia membayar tunai. Inilah sebabnya mengapa banyak orang yang terlilit hutang beralih ke perusahaan pembiayaan.

Perusahaan keuangan hanyalah perusahaan yang menawarkan pinjaman kepada individu atau bisnis. Mereka sering bersedia mengambil lebih banyak risiko dan meminjamkan uang kepada orang-orang dengan nilai kredit yang lebih rendah. Sebagai imbalan atas risiko itu, mereka biasanya membebankan suku bunga tinggi. Banyak perusahaan nirlaba menawarkan manajemen utang juga. Mereka akan membantu Anda menemukan pinjaman konsolidasi utang dan memberikan konseling. Ingatlah bahwa meskipun mereka nirlaba, tidak berarti tidak akan ada biaya yang melekat pada beberapa layanan mereka.

Jika opsi pertama untuk mengelola utang Anda tidak menarik bagi Anda, Anda dapat mencoba mengambil pinjaman ekuitas rumah . Ini adalah pinjaman yang dijamin, juga dikenal sebagai hipotek kedua, di mana rumah Anda berfungsi sebagai jaminan. Meskipun risiko kehilangan rumah Anda, pinjaman semacam ini memiliki beberapa keuntungan. Pertama, Anda dapat mengurangi pembayaran bunga atas pajak Anda. Anda juga bisa mendapatkan tingkat bunga tetap (sebagai lawan dari tingkat bunga variabel, yang mungkin naik) dengan pinjaman ekuitas rumah.

Pilihan lain untuk mengkonsolidasikan hutang Anda adalah menggunakan penawaran kartu kredit. Banyak perusahaan kartu kredit mengiklankan biaya transfer saldo 0 persen -- Anda dapat membayar hutang kartu kredit lama tanpa biaya. Beberapa orang melunasi hutang dengan melompat dari satu penawaran perkenalan tingkat rendah ke penawaran perkenalan lainnya. Untuk menghindari merugikan kredit Anda saat Anda menutup akun, mintalah perusahaan untuk melaporkan akun sebagai ditutup atas permintaan Anda [sumber:Dunleavey]. Anda juga dapat mempertimbangkan untuk membiarkan akun ini tetap terbuka, meskipun Anda tidak akan menggunakannya, karena ini akan meningkatkan rasio utang terhadap kredit Anda.

Jika pinjaman pelajar lama itu masih membebani Anda, baca bagian berikutnya untuk mempelajari tentang beberapa aturan khusus yang berlaku untuk menggabungkannya.

Konsolidasi Pinjaman Mahasiswa

Karena biaya kuliah perguruan tinggi melambung lebih tinggi dari inflasi, utang mahasiswa juga meningkat. Proyek Hutang Mahasiswa melaporkan bahwa sekitar dua pertiga mahasiswa yang lulus dari institusi empat tahun memiliki hutang rata-rata $19.200 [sumber:Singletary]. Meskipun pinjaman mahasiswa dapat berfungsi sebagai semacam investasi di masa depan Anda, gaji awal untuk lulusan baru tidak mengimbangi kenaikan hutang ini [sumber:Proyek Hutang Mahasiswa].

Menurunkan pembayaran bulanan dengan konsolidasi terbukti menarik bagi lulusan yang kekurangan uang. Untungnya, pembatasan membatasi suku bunga untuk mantan siswa yang ingin menggabungkan pinjaman siswa federal mereka melalui program pemerintah Pinjaman Konsolidasi Langsung. Tingkat bunga maksimum untuk Pinjaman Konsolidasi Langsung federal adalah 8,25 persen. [sumber:Pinjaman Konsolidasi Langsung].

Namun, jika Anda memiliki pinjaman pelajar swasta dan federal, Anda tidak dapat menyatukannya di bawah pinjaman konsolidasi federal. Juga bukan ide yang baik untuk menggabungkannya di bawah pinjaman pribadi, karena suku bunga Anda kemungkinan besar akan naik [sumber:FinAid]. Selain itu, Anda akan kehilangan fasilitas penting yang dapat berguna untuk pinjaman federal Anda, termasuk peluang pengembalian, pengampunan, dan pembatalan yang menguntungkan [sumber:FinAid]. Manfaat lain dari pinjaman mahasiswa federal adalah bunga yang Anda bayarkan dapat dikurangkan dari pajak.

Dengan asumsi bahwa Anda masih ingin melakukan konsolidasi, Anda dapat mengkonsolidasikan pinjaman Anda dengan lembaga mana pun, bukan hanya lembaga tempat pinjaman itu berasal. Jika Anda dapat melakukan penelitian dan toko perbandingan, Anda akan menemukan perusahaan yang menawarkan suku bunga lebih rendah dari maksimum yang ditetapkan federal. Beberapa dari penawaran ini menetapkan bahwa Anda harus tepat waktu dengan semua pembayaran Anda atau tingkat bunga Anda mungkin naik. Itu bisa lebih sulit daripada yang Anda pikirkan, terutama jika Anda mempertimbangkan jangka waktu pinjaman Anda.

Sebuah bank atau perusahaan kartu kredit tidak akan cenderung menawarkan Anda kesepakatan yang baik dengan nilai kredit yang kurang dari bintang (seperti 500-an), jadi ada beberapa taktik buruk yang harus diwaspadai jika Anda memilih perusahaan pembiayaan. Bahkan asosiasi alumni telah menjadi kaki tangan dalam taktik perusahaan konsolidasi pinjaman. Sebagai imbalan pembayaran, beberapa asosiasi telah memberikan daftar alumni kepada Nelnet, sebuah perusahaan yang mengkhususkan diri dalam pinjaman pendidikan [sumber:Paley]. Baca bagian berikutnya untuk mempelajari lebih lanjut tentang penipuan pengelolaan utang dan bagaimana biaya tersembunyi dapat membuat Anda semakin terlilit utang.

Menghindari Penipuan Konsolidasi Utang

Siapa yang tidak ingin percaya bahwa utang mereka akan hilang setelah mereka menyelesaikan tiga langkah mudah? Orang-orang yang khawatir dan bingung tentang situasi utang mereka menjadi mangsa yang sangat menggoda bagi para penipu. Banyak kontra sesederhana perusahaan meminta pembayaran di muka dan tidak memberikan pinjaman. Omong-omong, perusahaan AS dan Kanada secara hukum tidak dapat menghubungi Anda dan menjanjikan pinjaman kepada Anda, lalu meminta biaya di muka sebelum transaksi selesai [sumber:Federal Trade Commission (FTC)].

Trik lain adalah untuk mengklaim status non-profit. FTC telah mengekspos beberapa yang disebut nirlaba, seperti Dewan Konsumen Nasional dan Layanan Yayasan Manajemen Utang, yang menyalurkan dana ke perusahaan nirlaba. Mengingat nama mereka yang menipu, tidak mengherankan jika orang yang tidak curiga mau mempercayai mereka.

Para korban penipuan ini semakin terjerat utang dan mengalami kenaikan suku bunga, serta hukuman lain dan kerusakan pada kredit mereka. Beberapa orang bahkan bangkrut setelah disesatkan oleh perusahaan penipu ini. Selain itu, dengan bersembunyi di balik status nirlaba, organisasi-organisasi ini memanggil nomor-nomor di National Do Not Call Registry untuk mengiklankan layanan mereka. FTC menuduh mereka tidak hanya berbohong tentang apa yang akan dilakukan layanan mereka, tetapi juga gagal mengungkapkan hukuman dan biaya yang akan ditimbulkan.

Sekarang setelah Anda melihat ke belakang, mengapa Anda tidak mengambil langkah pencegahan berikut yang direkomendasikan oleh FTC sebelum mengambil pinjaman dengan perusahaan pembiayaan: 

1. Berhati-hatilah terhadap perusahaan yang memaksa Anda untuk membuat rencana atau membuat jaminan apa pun tanpa melihat kebutuhan spesifik Anda.
2. Meneliti perusahaan dan layanan yang ditawarkannya. Lebih baik jika menawarkan berbagai pilihan dan pendidikan tentang cara menangani utang. (Tidak ada salahnya juga untuk mencari perusahaan di Better Business Bureau.)
3. Hubungi kreditur Anda dan tanyakan apakah mereka mau bekerja sama dengan perusahaan.
4. Baca baik-baik:Pastikan untuk meninjau perjanjian dengan cermat, memastikan bahwa itu menguraikan rencana perusahaan pembiayaan dan jangka waktunya.
5. Sebelum Anda mulai membayar perusahaan pembiayaan, pastikan kreditur Anda telah menerima rencana yang diajukan perusahaan. Sampai mereka melakukannya, pastikan untuk terus membayar tagihan Anda seperti biasa.
6. Setelah Anda memulai program, perhatikan baik-baik laporan Anda dan hubungi kreditur untuk memastikan mereka menerima pembayaran.

Meskipun mereka tidak benar-benar menipu Anda, banyak perusahaan pembiayaan tidak memperingatkan Anda tentang biaya berlebihan yang mereka kenakan. Biaya ini dapat bertambah sehingga Anda menumpuk lebih banyak hutang. Dalam artikel terkait tentang penyelesaian utang, penulis SmartMoney Aleksandra Todorova menyebutkan beberapa biaya yang harus diperhatikan: 

• Sebagian dari total utang (yang bisa mencapai 18 persen)
• Sebagian dari jumlah yang Anda hemat (bisa sekitar 25 persen)
• Biaya pendaftaran
• Biaya bulanan (baik biaya layanan maupun biaya tetap)

FTC juga memperingatkan terhadap perusahaan yang menekan Anda untuk membayar "biaya sukarela". Satu perusahaan yang diekspos FTC, bernama AmeriDebt Inc. mengumpulkan sekitar $200 juta dalam biaya tersembunyi seperti ini [sumber:Federal Trade Commission].

Sama seperti pil diet yang biasanya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, begitu pula sebagian besar penawaran konsolidasi utang. Ingat, tidak ada pinjaman baru yang akan membebaskan Anda secara instan dari hutang Anda. Tapi seperti menurunkan berat badan, Anda bisa keluar dari utang dengan disiplin kuno yang baik. Terinspirasi? Lihat halaman berikutnya untuk menemukan situs Web yang akan membantu Anda membuat anggaran sendiri dan membaca lebih lanjut tentang topik terkait.