Kapan Boleh Meninggalkan Warisan yang Tidak Setara?

Rencana real estate yang tidak setara mungkin tampak sangat logis di atas kertas, tetapi para ahli keuangan berpikir hal itu dapat menyebabkan lebih banyak masalah daripada penyelesaiannya .

Di permukaan, itu masuk akal. Mengapa Anda meninggalkan uang sebanyak itu untuk putri bungsu Anda, Sonia, seorang pengacara real estat dengan gaji enam digit yang tinggi dan tidak memiliki anak, seperti yang Anda lakukan kepada putra sulung Anda, Roberto, seorang tukang semi-kerja dengan empat anak dan perawatan medis? utang? Dia lebih membutuhkan warisan daripada dia, kan?

Itu mungkin benar sekarang, kata para profesional perencanaan keuangan, tetapi situasi dapat dan memang berubah. Dan bahkan jika rencana perumahan yang tidak setara terlihat sangat logis di atas kertas, hal itu dapat menyebabkan lebih banyak masalah daripada penyelesaiannya.

"Menurut pendapat saya, warisan yang tidak setara bisa menjadi racun," Kent Schmidgall dari Buckingham Strategic Wealth di Burlington, Iowa, mengatakan dalam sebuah email, mencatat bahwa Sonia dan Roberto akhirnya bisa bertukar tempat secara finansial. "Lalu ibu dan ayah meninggal, mengutuk anak-anak untuk makan malam Thanksgiving yang canggung dan menyakitkan seumur hidup."

Strategi yang lebih baik untuk membantu anak dewasa yang mengalami kesulitan keuangan, kata Jack Rabuck dari West Coast Financial di Santa Barbara, California, adalah bagi orang tua untuk membantu saat mereka masih hidup dengan cara yang tidak langsung berupa hadiah uang.

"Misalnya, memberi mereka pinjaman untuk membeli rumah dengan tingkat bunga yang sangat rendah, yang mungkin tidak memenuhi syarat untuk mereka," tulis Rabuck dalam email. "Ini membantu menyeimbangkan timbangan tanpa masalah menyerahkan lebih banyak kepada satu anak atau yang lain."

Saat Favoritisme Finansial Masuk Akal

Sementara sebagian besar warisan didistribusikan secara merata di antara semua anak, perencana keuangan dan perkebunan setuju bahwa ada beberapa situasi unik di mana masuk akal bagi orang tua untuk meninggalkan berbagai jenis aset kepada anak yang berbeda atau menyisihkan lebih banyak uang untuk satu anak. atas yang lain.

Marianela Collado dari Tobias Financial di Plantation, Florida, mengatakan bahwa salah satu situasi yang paling umum adalah ketika ada bisnis keluarga, tetapi hanya satu dari anak-anak dewasa yang mau berurusan dengannya.

"Biasanya anak yang sudah menunjukkan minat untuk melanjutkan bisnis keluarga akan meninggalkan seluruh bisnis, dan mungkin ada pemerataan aset lain di antara anak-anak lain," kata Collado, menambahkan bahwa segalanya bisa menjadi rumit, jika bisnis mewakili sebagian besar aset orang tua.

Contoh lain di mana warisan yang tidak setara bisa masuk akal adalah jika satu anak telah menjadi pengasuh utama orang tua di usia tua mereka. Collado mengatakan bahwa bukan hal yang aneh bagi anak yang tinggal paling dekat dengan orang tuanya untuk menunda hidup dan karir mereka selama beberapa tahun untuk membantu mereka secara penuh. Dalam hal ini, memberi lebih banyak kepada pengasuh "mengganti" pengorbanan waktu dan upah yang hilang, yang akan dipahami oleh sebagian besar saudara kandung.

Kecacatan adalah alasan umum lainnya untuk meninggalkan lebih banyak uang kepada satu anak daripada yang lain, meskipun orang tua dari anak dewasa penyandang cacat harus berhati-hati dalam mengatur harta warisan mereka.

Alexandra Baig mengoperasikan Companions on Your Journey, layanan perencanaan keuangan untuk keluarga berkebutuhan khusus di Brookfield, Illinois. Dia menjelaskan bahwa sebagian besar penyandang disabilitas dewasa Amerika menerima tunjangan melalui program pemerintah seperti Medicaid dan Penghasilan Keamanan Tambahan, tetapi untuk memenuhi syarat program tersebut, Anda tidak dapat memiliki "sumber daya yang dapat dihitung" melebihi $2.000.

"Jika anak saya yang sudah dewasa tinggal di rumah dan ada staf pendukung yang datang dan membantunya melakukan aktivitas sehari-hari atau mendapatkan pekerjaan, semua itu ditanggung oleh Medicaid," kata Baig. "Jika anak saya mendapat warisan yang lebih besar dari $2.000, semua itu tiba-tiba hilang."

Solusinya, kata Baig, adalah dengan menciptakan kepercayaan kebutuhan khusus. Alih-alih memberikan uang secara langsung kepada anak cacat setelah kematian orang tuanya, uang tersebut masuk ke dalam perwalian terpisah yang tidak diperhitungkan sebagai aset anak itu sendiri.

"Mungkin ada jutaan dolar dalam perwalian dan itu tetap tidak akan dihitung dalam batas sumber daya $2.000 itu, karena secara teknis itu bukan uang anak. Perwalianlah yang memilikinya," kata Baig.

Dalam kebanyakan kasus, Baig mencatat, meninggalkan lebih banyak uang untuk anak cacat adalah "membebaskan" saudara kandung lainnya, karena mereka tidak perlu merasa bertanggung jawab secara finansial untuk perawatannya. Selain itu, karena individu penyandang disabilitas memiliki harapan hidup yang lebih pendek, kepercayaan dapat dengan mudah diberikan kepada saudara dan saudari yang masih hidup.

Peringatkan Semua Orang

Setiap profesional keuangan yang kami ajak bicara menekankan bahwa apa pun detail rencana perumahan, komunikasi adalah kuncinya. Dan dua kali lipat dalam kasus di mana anak-anak akan menerima aset yang tidak sama atau berbeda dalam warisan mereka. Jika Sonia pertama kali mengetahui bahwa Roberto mendapatkan lebih banyak uang dari ibu dan ayah ketika mereka pertama kali membaca surat wasiat, itu akan menciptakan lebih banyak stres, kebingungan, dan perasaan terluka. Dan saat itu, sudah terlambat untuk melakukan apa pun.

Bob Maloney adalah penasihat keuangan dan perencana perkebunan terakreditasi dengan Squam Lakes Financial Advisors di Squam Lakes, New Hampshire. Dia menasihati kliennya untuk mengadakan pertemuan keluarga di kantornya di mana dia menjelaskan rencana warisan orang tua kepada anak-anak mereka yang sudah dewasa dan membuka pertanyaan.

"Menurut saya pertemuan keluarga ini spektakuler," kata Maloney. "Tetapi masih ada orang tua yang menolak untuk berbagi dengan anak-anak mereka berapa kekayaan bersih finansial mereka. Mereka merasa anak-anak tidak berhak tahu sampai mereka mati. Saya tidak setuju dengan itu, tetapi itu bukan sesuatu yang saya ' d berdebat dengan. Saya pikir ada nilai yang luar biasa untuk memberi tahu anak-anak apa yang harus diantisipasi."

Satu hal mengejutkan yang mungkin muncul dari pertemuan-pertemuan ini adalah bahwa seorang anak yang kaya mungkin benar-benar secara sukarela melepaskan bagiannya dari warisan. Robert Schultz, partner di Rollins Financial, Inc. di Atlanta, mengatakan bahwa beberapa kali dia melihat distribusi yang tidak merata bekerja adalah ketika penerima manfaat anak meminta agar orang tua lebih mendukung saudara kandung lainnya.

"Menurut pendapat saya, itu benar-benar tidak layak kecuali penerima manfaat yang akan menerima lebih sedikit memulai percakapan atau telah menjadi bagian dari banyak diskusi untuk memahami alasan di baliknya," email Schultz.