Apa yang harus dilakukan dengan warisan?

Menerima warisan setelah meninggalnya orang yang dicintai, apalagi di saat tak terduga, mungkin membuat Anda merasa sedikit kewalahan dengan pilihan. Idealnya, uang seharusnya membawa Anda lebih dekat ke kemandirian finansial, tetapi banyak ahli waris tidak tahu bagaimana menangani rejeki nomplok dan seringkali berakhir tidak lebih baik dari sebelumnya.

Prioritas pertama adalah mengembangkan strategi. “Kebanyakan orang menjalankan warisan dalam dua tahun atau kurang, ” kata Jason Flurry, presiden Legacy Partners Financial Group di Woodstock, Georgia. Dalam pengalamannya, kesalahan pertama yang dilakukan orang adalah mereka "menghabiskan uang untuk barang-barang untuk diri mereka sendiri." Kesalahan kedua adalah mereka memilih investasi yang buruk karena mereka menganggap warisan sebagai uang dan akibatnya mengambil terlalu banyak risiko.

Satu dolar tetap satu dolar, apakah Anda atau dermawan Anda mendapatkannya. Jadi sebelum bergegas untuk membeli Tesla baru atau perdagangan harian saham penny, penting untuk menyusun rencana yang solid tentang bagaimana membuatnya bertahan lama.

Buatlah rencana keuangan

“Hal pertama yang perlu Anda lakukan adalah menuliskan tujuan dan hambatan Anda saat ini untuk mencapai tujuan tersebut, ” kata Scott Bishop, CFP, wakil presiden eksekutif perencanaan keuangan di STA Wealth, “Lihat di mana uang ini dapat digunakan untuk membuat rencana keuangan jangka panjang Anda sesuai rencana.”

Rencana permainan keuangan setiap orang akan terlihat berbeda tergantung pada faktor-faktor seperti usia, tingkat hutang, apakah mereka mendukung anak-anak atau orang tua, dan bagaimana mereka ingin hidup di masa pensiun. Intinya adalah untuk membangun stabilitas keuangan terlebih dahulu dan kemudian menempatkan sisanya untuk mencapai tujuan Anda.

Beberapa kemungkinannya antara lain sebagai berikut:

• Melunasi utang berbunga tinggi, seperti kartu kredit. Jika Anda sedang berjuang dengan utang berbunga tinggi yang telah berlama-lama, sekarang bisa menjadi waktu untuk meletakkannya untuk beristirahat. Ini bisa mengangkat beban besar dari pundak Anda dan memungkinkan Anda untuk mulai meningkatkan skor kredit Anda dan keuangan lain yang mungkin menderita akibat beban utang.
• Berkontribusi untuk dana kuliah. Mereka yang ingin berkontribusi pada pendidikan anak-anak mereka dapat menambahkan uang ke paket 529, tetapi pastikan untuk meneliti bagaimana hal itu dapat memengaruhi sumber daya bantuan keuangan potensial, baik dari pemerintah federal atau dari berbagai lembaga pendidikan.
• Dana pensiun Anda. Jika Anda hampir pensiun, fokus pada pendapatan, kata Flury. “Masukkan uang ke area yang cukup stabil sebagai semacam pendekatan segala cuaca.” Hanya saja, jangan bermain begitu aman sehingga investasi Anda tidak dapat mengikuti inflasi.

Penting untuk mengevaluasi apa tujuan spesifik Anda, sehingga Anda dapat membuat rencana keuangan yang sesuai dengan minat Anda.

Jangan terburu-buru

Ketika seseorang mewarisi, Flurry berkata, Godaannya adalah merasa harus melakukan sesuatu, tapi kamu benar-benar tidak. Duduk dan bermimpilah sedikit, kemudian kembali ke nomor dan bertanya, 'Bagaimana kita bisa melakukan ini dengan risiko paling sedikit?'”

Bertindak terlalu tergesa-gesa dapat menyebabkan masalah. Melunasi hipotek Anda tanpa memikirkan penghasilan di masa depan di hari tua Anda, Misalnya, bisa membuat Anda hidup bebas utang tetapi dalam kemiskinan. “Jika rumah Anda dibayar tetapi Anda menjalankan segala sesuatu yang lain, Anda tidak dapat menggunakan herpes zoster untuk membayar bahan makanan, "Ucap Flurry. "Lalu apa yang kau lakukan? Anda tidak ingin berada dalam situasi itu.”

nicholas stuller, pendiri dan CEO MyPerfectFinancialAdvisor menyarankan agar ahli waris baru menunggu beberapa minggu sebelum melakukan sesuatu.

“Ini adalah periode emosi tinggi (dengan asumsi jumlah itu berarti bagi Anda), ” kata Stuler, "dan itu adalah periode waktu ketika Anda cenderung membuat kesalahan."

Sentimen ini juga berlaku untuk mencari penasihat keuangan. Jika Anda belum memilikinya, jangan terburu-buru untuk mendapatkannya hanya karena Anda telah menerima warisan. Sebagai gantinya, luangkan waktu untuk meneliti dan memeriksa calon penasihat. Akhirnya, Anda ingin menemukan seseorang yang tidak berkonflik dan akan membimbing Anda ke arah yang benar.

“Penasihat harus bertanya tentang tujuan Anda, ambisi, kewajiban keuangan saat ini, hutang dan pengeluaran besar yang akan datang, seperti pernikahan atau pembelian mobil baru.” kata Mark Charnet, pendiri dan CEO American Prosperity Group.

Kapan masuk akal untuk menghubungi penasihat profesional?

Jawaban singkatnya:Itu selalu merupakan ide yang baik untuk berkonsultasi dengan seorang profesional ketika berurusan dengan warisan, terutama jika itu termasuk sejumlah besar uang atau investasi.

“Banyak orang percaya uang itu akan bertahan lebih lama dari itu, memiliki rasa aman yang salah dan bahkan memiliki rasa yang salah tentang kemampuan mereka sendiri” kata Stuller.

“Mulailah dengan menyewa seorang perencana keuangan, akuntan dan pengacara perencanaan perkebunan, ” kata Greg McBride, CFA, Kepala analis keuangan Bankrate. “Jadikan ini tiga keputusan pertama Anda sehingga Anda tidak salah langkah. Komunikasikan tujuan Anda kepada tim penasihat ini sehingga mereka dapat membantu Anda tetap sejalan dengan tujuan dan sasaran tersebut di masa mendatang.”

Jika Anda tahu Anda akan mewarisi, Anda dapat mulai merencanakan sebelumnya. Tapi jika warisan datang sebagai kejutan, seorang profesional keuangan dapat memberikan gagasan yang lebih baik tentang pilihan Anda.

“Orang-orang akan keluar dari kayu, "Kata Flury, dengan bank dan perusahaan asuransi mencoba menjual produk. “Tidak ada yang salah dengan itu, " dia menambahkan, tetapi jangan mengandalkan perwakilan penjualan tanpa terlebih dahulu mendapatkan opini objektif tentang keseluruhan gambaran keuangan Anda dan pemahaman menyeluruh tentang tujuan Anda.

Aset yang rumit, seperti bisnis keluarga atau aset yang Anda warisi dengan orang lain seperti rumah, mungkin akan membutuhkan seorang profesional untuk membantu memilah pilihan.

Meskipun rencana induk akan membantu Anda menjaga dan mengembangkan aset yang telah Anda warisi, tidak harus sempurna atau statis. Itu bisa dan harus berubah seiring waktu.

“Rencana rata-rata lebih baik daripada tidak ada rencana, ” kata Flurry. “Tetap pada tujuan Anda, dan itu akan memberikan utara sejatimu.”

Bagaimana cara mengetahui apa yang harus disimpan, menghabiskan atau bahkan menyumbang

Keputusan ini akan bervariasi dari orang ke orang karena sangat tergantung pada rencana keuangan pribadi Anda. Ini dapat mencakup pertimbangan penting seperti pensiun, melunasi hipotek, mengirim anak-anak Anda ke sekolah atau acara kehidupan penting lainnya. Terlepas dari apa itu, itu akan berbeda dari orang ke orang.

Jika Anda adalah seseorang dengan banyak hutang berbunga tinggi maka itu kemungkinan akan menjadi salah satu hal pertama yang Anda pikirkan untuk melunasinya ketika mendapatkan lebih banyak uang. Sedangkan, seseorang yang berada dalam posisi yang lebih nyaman mungkin berpikir jangka panjang dan memasukkan uang ekstra ke dalam tabungan pensiun.

Beberapa orang bahkan mungkin ingin mengembalikan sebagian dari keberuntungan mereka dengan membayarnya ke depan untuk suatu tujuan atau kelompok. Pada kasus ini, Charnet mengatakan bahwa "10 persen atau kurang tidak akan keluar dari barisan."

Bagaimana dengan pajak?

Jawaban singkatnya adalah tidak — pemerintah federal saat ini tidak memiliki pajak warisan. Namun, tergantung di mana dermawan tinggal dan hubungan pewaris dengan dermawan, Anda dapat dikenakan pajak atas apa pun yang Anda warisi di tingkat negara bagian.

Negara bagian dengan pajak warisan

Mayoritas negara bagian tidak membebankan pajak warisan (per Juni 2020), Namun, ada enam yang melakukannya.

• Iowa – 0 hingga 15 persen
• Kentucky – 0 hingga 16 persen
• Maryland – 0 hingga 10 persen*
• Nebraska – 1 persen hingga 18 persen
• New Jersey – 0 hingga 16 persen
• Pennsylvania – 0 hingga 15 persen

* Maryland membebankan pajak warisan dan harta milik

Jika Anda mewarisi uang dari seseorang yang tinggal di negara bagian yang mengenakan pajak warisan, maka Anda akan dikenakan pajak terlepas dari apakah Anda tinggal di negara bagian yang sama atau tidak. Namun, hubungan Anda dengan dermawan juga akan menentukan berapa banyak Anda dikenakan pajak, tetapi aturan ini berbeda dari satu negara bagian ke negara bagian lainnya.

Negara bagian dengan pajak properti tambahan

Pemerintah federal mengenakan pajak 40 persen untuk aset yang melebihi $ 11,4 juta ($ 22,8 juta untuk pasangan menikah) tidak peduli negara bagian tempat Anda tinggal. Namun, ada 11 negara bagian yang mengenakan pajak properti tambahan (per Juni 2020) dengan aturan dan pengecualian terpisah.

• Washington – 10 persen hingga 20 persen
• Oregon – 10 persen hingga 16 persen
• Minnesota – 13 persen hingga 16 persen
• Illinois – 0,8 persen hingga 16 persen
• New York – 3,06 persen menjadi 16 persen
• Massachusetts – 0,8 persen hingga 12 persen
• Rhode Island – 0,8 persen hingga 16 persen
• Connecticut – 7,2 persen hingga 12 persen
• Maine – 8 persen hingga 12 persen
• Maryland – 0,8 persen hingga 16 persen*
• Washington, DC – 12 persen hingga 16 persen

* Maryland membebankan pajak warisan dan harta milik

Pajak properti sedikit lebih rumit, itulah sebabnya sangat membantu untuk bekerja dengan seorang profesional untuk mengetahui kerumitannya. Untuk meringkasnya, pajak tanah diambil dari harta almarhum dan bukan menjadi tanggung jawab ahli waris.

“Jenis aset dan cara kepemilikannya akan menentukan apa, jika ada, pajak sudah jatuh tempo, ” kata Tim Bain, presiden dan kepala investasi di Spark Asset Management. “Ada banyak kerumitan dalam masalah ini dan Anda harus berkonsultasi dengan profesional pajak atau penasihat keuangan sebelum membuat keputusan apa pun.”

Contohnya, jika Anda mewarisi IRA maka Anda mungkin mengalami beberapa masalah pajak karena SECURE Act. Aturan baru mengubah berapa lama Anda dapat mempertahankan 401 (k), IRA tradisional atau Roth IRA yang Anda warisi. Sebelumnya, Anda mampu meregangkan keseimbangan selama hidup Anda, tapi di bawah RUU baru, saldo tersebut harus ditarik dalam waktu 10 tahun.

Tapi ada beberapa pengecualian. Jika Anda seorang individu dengan cacat kronis atau penyakit, serta pasangan yang masih hidup atau anak kecil dari pemilik akun, Anda tidak akan tunduk pada peraturan baru ini.

Ada beberapa cara untuk mengurangi potensi pajak warisan, seperti menghadiahkan aset sebelum kematian. Namun, yang terbaik adalah berkonsultasi dengan ahli pajak.

Intinya

Menerima warisan dapat menimbulkan gelombang emosi mulai dari kegembiraan hingga kesedihan atas meninggalnya orang yang dicintai atau kenalan.

Setelah Anda memberi diri Anda waktu untuk berpikir dan berduka, buat rencana yang akan membantu Anda mencapai tujuan keuangan jangka panjang Anda. Rencana keuangan setiap orang akan terlihat berbeda, tapi bagaimanapun juga, warisan harus memperbaiki situasi keuangan Anda saat ini atau membuat Anda lebih baik untuk masa depan, jika dikelola dengan bijak.

Catatan:Judy Martel juga berkontribusi pada versi sebelumnya dari cerita ini. Gambar unggulan oleh FatCamera dari Getty Images.

Belajarlah lagi:

• Apakah Anda harus membayar pajak atas warisan?
• Apa yang terjadi dengan hutang kartu kredit ketika Anda meninggal?
• Bagaimana memilih penasihat keuangan