Distribusi awal dari IRA

Anda telah menghabiskan waktu membangun sarang telur sederhana untuk pensiun. Namun, seperti banyak hal dalam hidup, peristiwa tak terduga terjadi. Bukan karena kesalahan Anda sendiri, Anda perlu melakukan penarikan awal dari IRA Anda. Apakah Anda akan menghadapi hukuman untuk manajemen portofolio proaktif Anda?

Apa yang terjadi jika saya mengambil distribusi awal dari IRA tradisional atau penarikan awal aRoth IRA?

IRA adalah akun pensiun, jadi jenis akun ini tidak mendukung bentuk penggunaan lainnya. Jika Anda menerima distribusi tanpa pengecualian dari IRA tradisional sebelum usia 59 , Anda membayar pajak penghasilan tetap ditambah 10 persen lagi. Anda dapat menghindari hukuman atas distribusi awal dari IRA Anda dalam keadaan tertentu yang dikecualikan, seperti saat Anda membayar untuk pendidikan tinggi.

Aturan penarikan awal Roth IRA sedikit lebih fleksibel. Meskipun distribusi awal dari Roth IRA ditentukan menggunakan usia patokan yang sama, Anda dapat mengambil distribusi awal dari IRA Anda apa pun alasannya kapan saja. Namun, kelonggaran ini hanya berlaku bila Anda menarik uang yang Anda sumbangkan.

Jika Anda ingin mengambil penarikan awal RothIRA yang lebih besar, Anda harus berhati-hati. Jika Anda mencoba untuk menghapus dana dari penghasilan akun Anda, Anda mungkin harus membayar pajak yang sama ditambah denda 10 persen yang dinilai pada distribusi awal IRA tradisional. Pengecualian hukuman termasuk menderita cacat, distribusi penerima manfaat, dan membeli rumah pertama.

Siapa yang harus peduli tentang mengambil distribusi awal dari IRA? Dengan sebagian besar orang Amerika memiliki tabungan di bawah $1.000 untuk masa pensiun, investasi yang terjangkau harus menjadi perhatian semua orang. Sebagai rekening pensiun mandiri, IRAs dapat menjadi pilihan bijak bagi mereka yang ingin mulai mempersiapkan masa depan.

Cara Mengambil Distribusi Awal Dari IRA Anda

Salah satu hal menyenangkan tentang IRA adalah mereka sangat nyaman untuk dikelola. Yang harus Anda lakukan untuk menyelesaikan penarikan atau distribusi awal adalah masuk ke aplikasi investasi pilihan Anda, tentukan berapa banyak yang ingin Anda terima dan potong untuk pajak, dan selesaikan transaksi.

Jenis IRA

Akun pensiun bisa membingungkan. Pahami persyaratan ini sebelum memutuskan untuk melakukan penarikan awal dari IRA Anda:

• IRA Tradisional adalah akun yang Anda sumbangkan sebelum atau sesudah pajak untuk memanfaatkan pertumbuhan pajak tangguhan.
• Akun Roth IRA adalah akun tempat Anda berkontribusi setelah pajak untuk menikmati penarikan bebas pajak nanti.
• Rencana Penyesuaian Insentif Tabungan untuk Karyawan, atau SIMPLE, IRA memungkinkan karyawan bisnis kecil menyimpan uang dan mendapatkan kontribusi cermin dari perusahaan mereka.
• Pensiun Karyawan Sederhana, atau SEP, IRA memungkinkan pemilik bisnis membuat akun pensiun IRA tradisional sendiri dan anggota staf mereka. Karyawan tidak berkontribusi, tetapi mereka mendapatkan 100 persen vesting, atau kepemilikan, uang dalam rencana tersebut.

Jenis Distribusi dan Pengecualian Penarikan Awal IRA

Penarikan dini, atau prematur, adalah saat Anda mengambil uang dari IRA sebelum Anda berusia 59½ tahun. Sangat penting untuk membedakan penarikan awal tradisional dan Roth IRA ini dari penarikan yang memenuhi syarat, atau tanpa sanksi. Sumber informasi terbaik adalah Kode Pendapatan Internal Bagian 72(t), lebih dikenal sebagai Aturan 72t. Hukum ini mendefinisikan banyak celah, seperti saat

• Kepemilikan IRA,
• Penarikan awal IRA tradisional atau Roth dilakukan dalam serangkaian pembayaran berkala atau SEPP yang secara substansial sama,
• Distribusi awal dari IRA digunakan untuk tagihan medis yang tidak dibayar, rumah pertama kali atau pendidikan tinggi, atau
• Penerima IRA adalah seorang prajurit cadangan militer yang memenuhi syarat yang menerima distribusi.

Distribusi Minimum yang Diperlukan (RMD)

Meskipun mengambil distribusi awal dari IRA umumnya tidak disukai oleh IRS, kendaraan pensiun ini tidak dimaksudkan untuk dilanjutkan. Ketika Anda mencapai usia 70, Anda harus mengambil distribusi minimum yang dipersyaratkan, atau RMD. Meskipun Anda diizinkan untuk mengambil lebih banyak, Anda mungkin membayar denda pajak 50 persen karena mengambil kurang dari jumlah minimum. Aturan RMD tidak berlaku untuk RothIRA.

Distribusi Awal Kesulitan Dari IRA

Penarikan ini terjadi sebagai respons terhadap kebutuhan finansial yang mendesak dan berat. Pikirkan pembelian darurat pilihan terakhir, seperti menutupi biaya sekolah anak Anda setelah dipecat atau membayar hipotek Anda untuk menghindari penyitaan.

Serangkaian Pembayaran Berkala Secara Substansial (SEPP)

Rencana pembayaran ini memungkinkan Anda menghindari undang-undang ke-72 untuk menghindari pajak penghasilan penalti. Hasil tangkapannya adalah Anda tidak mendapatkan uang sekaligus. Uang tersebut dibagi dalam serangkaian pembayaran yang berlangsung setidaknya selama lima tahun atau sampai Anda mencapai usia 59½.

Meskipun tidak baik untuk melupakan uang dengan cepat, rencana ini mencakup berbagai opsi perhitungan yang memungkinkan Anda menyesuaikan penarikan Anda. Akan tetapi, rumusnya melibatkan beberapa amortisasi yang rumit, jadi mungkin bijaksana untuk meminta nasihat hukum sebelum mencoba membuat rencana.

Penarikan Kematian

Hukuman distribusi awal hanya berlanjut sepanjang hidup Anda. Setelah kematian Anda, penerima manfaat Anda dapat mengambil penarikan awal dari IRA Anda tanpa menimbulkan tambahan 10 persen.

Disabilitas Penarikan Awal

Pengecualian distribusi IRA berbasis disabilitas berlaku ketika pemilik IRA menderita cacat total dan permanen. Standar untuk membuktikan Anda melakukan penarikan awal Roth IRA yang dikecualikan adalah tinggi. Anda harus meminta dokter untuk membuktikan bahwa gangguan Anda sangat parah sehingga Anda tidak dapat mempertahankan pekerjaan yang menguntungkan.

Penarikan Pendidikan

Anda dapat mengambil distribusi awal dari IRA dan tidak membayar denda jika penarikan tersebut digunakan untuk biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat. Dengan kata lain, Anda dapat membayar uang sekolah Anda sendiri atau kerabat Anda, biaya kegiatan siswa, dan biaya terkait lainnya.

Meskipun aturan 72t tidak secara langsung menentukan setiap pengeluaran yang memenuhi syarat, yang terbaik adalah berhati-hati. Misalnya, hal-hal seperti buku tidak tercakup meskipun tampaknya memenuhi syarat untuk distribusi awal dari pengecualian biaya pendidikan IRA.

Berapa denda distribusi awal?

Biasanya mudah untuk memperkirakan penalti Anda untuk mengambil distribusi awal dari IRA. Dengan tradisional, SEP dan Rothvarieties, ini adalah tambahan 10 persen dari beban pajak yang biasanya Anda keluarkan untuk penarikan tertentu. Dengan kata lain, kerusakan awal penarikan tradisional dan Roth IRA Anda akan bervariasi tergantung kapan Anda menarik diri.

Menghitung penalti pada distribusi awal dari anIRA sedikit lebih terlibat dengan IRA SEDERHANA. Jika rencana Anda berusia kurang dari dua tahun pada saat Anda melakukan penarikan awal, maka hukumannya melonjak menjadi 25 persen. Setelah itu, Anda akan membayar standar 10 persen.

Pengecualian 72t Lainnya untuk Penalti Distribusi Dini

Ada beberapa cara lain untuk menghindari hukuman distribusi prematur. Meskipun tidak semuanya adalah situasi yang ideal untuk ditemukan, ada baiknya mengetahui kapan distribusi diizinkan.

Usia

Menunggu hingga Anda mencapai usia 59½ adalah pilihan yang paling mudah untuk menghindari hukuman. Ini juga merupakan cara paling cerdas untuk mengelola akun Anda dari perspektif pembangunan kekayaan. Karena butuh waktu untuk mengumpulkan ekuitas, yang terbaik adalah membiarkan IRA Anda sendiri saat jatuh tempo.

Pendaftaran Otomatis

Jika Anda memiliki manfaat IRA SEDERHANA di masa mendatang karena praktik pendaftaran otomatis majikan Anda, maka Anda mungkin memenuhi syarat untuk penarikan permisif bebas penalti. Banyak paket pendaftaran otomatis memungkinkan Anda mengubah persyaratan tertentu, seperti mengubah jumlah kontribusi Anda. Namun, membuat penyesuaian dapat mengubah hak penarikan Anda, jadi baca kontrak dengan cermat sebelum memulai distribusi awal dari IRA.

Pembelian Rumah Pertama Kali

Aturan 72t memungkinkan Anda mengambil distribusi awal dari IRA dan menggunakannya untuk membayar rumah pertama. Pengecualian penalti distribusi awal ini terbatas pada $10.000 dari harga properti. Untuk menjadi pembeli rumah “pertama kali” yang memenuhi syarat, Anda tidak boleh memiliki rumah atau memiliki saham di salah satunya selama dua tahun terakhir.

Retribusi IRS

Dalam masalah pajak? Jika IRS memungut rencana pensiun Anda dan menghapus sebagian uang, itu tidak dihitung sebagai distribusi awal dari penarikan awal IRA atau Roth IRA.

Medis

Beberapa orang menghindari pajak tambahan pada distribusi awal dengan menggunakan penarikan awal tradisional atau Roth IRA untuk menutupi biaya medis. Yang lain membayar premi asuransi kesehatan mereka selama periode pengangguran dan menyerahkannya ke portofolio mereka untuk menyeimbangkan dan memulihkan.

Selama Anda tidak akan menerima penggantian biaya untuk pengeluaran ini, mereka berpotensi menjadi alasan bebas hukuman untuk menarik diri. Tagihan medis Anda hanya harus melebihi 10 persen dari pendapatan kotor Anda yang disesuaikan, atau AGI. Anda dapat menggunakan distribusi awal dari Roth IRA untuk membayar jumlah tagihan dikurangi jumlah AGI 10 persen.

Cadangan Militer

Jika Anda seorang tentara cadangan yang memenuhi syarat yang akan dikerahkan, maka Anda dapat menerima distribusi awal tertentu dari IRA tanpa penalti. Distribusi ini harus terjadi selama masa tugas aktif Anda. Dengan penarikan Roth IRA jenis pinjaman, Anda memiliki waktu terbatas untuk membayar kembali uangnya.

Kontribusi IRA yang Dikembalikan

Anda dapat mengambil distribusi awal dari IRA untuk memulihkan kontribusi pensiun kami sebelumnya jika Anda melakukannya sebelum tanggal jatuh tempo pengembalian pajak Anda yang diperpanjang untuk tahun itu. Pengecualian untuk penalti penarikan tradisional andRoth IRA ini tidak berlaku untuk penghasilan apa pun yang Anda peroleh dari kontribusi Anda.

Rollover

Rollover adalah proses mentransfer uang antara rencana pensiun. Untuk menghindari penalti yang terkait dengan mengambil distribusi awal dari IRA, Anda dapat melakukan rollover dalam rencana. Dengan kata lain, Anda akan memindahkan dana dari IRA tradisional ke Roth IRA dengan paket yang sama.

Ingin menggunakan distribusi awal Anda dari IRA untuk melakukan diversifikasi dengan jenis perencanaan pensiun lainnya? Anda dapat menghindari penalti untuk penarikan awal IRA tradisional dan Roth dengan memberikan kontribusi distribusi ke IRA lain, 401(k)s atau rencana pensiun yang memenuhi syarat serupa. Pastikan untuk menyelesaikan setiap transfer rollover dalam waktu 60 hari setelah menerima sumber distribusi awal dari IRA.

Satu hal yang perlu diingat tentang rollover adalah bahwa rencana individu dapat menempatkan batasannya sendiri pada aktivitas transfer tertentu. Undang-undang juga melarang Anda membalikkan rollover setelah kejadian, jadi rencanakan dengan bijak.

Penarikan Awal Roth IRA vs. Distribusi Awal IRA Tradisional

Tidak semua distribusi prematur sama. Dengan RothIRA, Anda memiliki lebih banyak keringanan hukuman. Berkat fakta bahwa Anda telah membayar pajak atas kontribusi Anda, Anda tidak perlu khawatir tentang masalah penarikan awal Roth IRA selama Anda tidak mengambil pendapatan apa pun, seperti bunga atau dividen.

Jika Anda bingung dengan perbedaannya, ingatlah bahwa kontribusi Anda terbatas pada dana yang Anda setorkan di RothIRA Anda. Yang lainnya adalah penghasilan dan tidak memenuhi syarat untuk jeda penarikan awal Roth IRA.

Tradisional vs. Roth IRA:Jangka Waktu Penarikan

Sekarang, Anda mungkin sudah menebak bahwa ada tangkapan kecil. Agar memenuhi syarat untuk pengecualian distribusi IRA, penarikan Roth Anda harus dilakukan tidak lebih cepat dari lima tahun setelah Anda membuka akun.

Menggunakan Distribusi Awal Dari IRA untuk Menendang Rencana Pensiun Anda Menjadi Gear

Aturan 72t seharusnya tidak menjadi satu-satunya hal yang Anda khawatirkan ketika memutuskan apakah akan memulai penarikan awal RothIRA atau menerima distribusi awal dari IRA. Selain penalti, mengambil distribusi prematur tertentu mungkin merupakan keputusan yang sangat tepat, terutama jika memungkinkan Anda mengejar alternatif investasi yang lebih menguntungkan.

Mengetahui kapan harus mengambil risiko penarikan awal Roth IRA jauh lebih mudah bila Anda adalah investor yang terinformasi. Dengan M1 Finance, Anda mendapatkan wawasan yang membuat Anda tetap mengikuti siklus hidup akun pensiun Anda, sehingga lebih mudah untuk menghindari kesalahan. Memiliki akses kapan saja, di mana saja ke dasbor yang kuat dan data investasi cerdas juga memberdayakan Anda untuk merancang strategi yang memanfaatkan aset yang beragam, pembebasan pajak IRA, dan kontrol portofolio total. Penasaran bagaimana pengecualian penarikan awal IRA dapat memengaruhi portofolio Anda? Langkahkan masa depan ekonomi Anda dengan mendaftar ke M1 Finance sekarang.