Menarik uang dari IRA:Kiat utama tabungan pensiun

Anda telah menahan keinginan untuk membelanjakan semua uang Anda dan dengan setia menabung untuk masa pensiun. Sekarang, Anda ingin tahu kapan Anda bisa menuai hasilnya. Sebelum Anda mulai menarik dari akun Anda dan membayar kembali, Anda perlu memahami aturan ini tentang menarik uang dari IRA.

Apa yang Harus Saya Ketahui Tentang Penarikan Uang Dari IRA?

IRA, atau pengaturan pensiun individu, populer karena mereka dipandu sendiri dan ditangguhkan pajak. Mereka membiarkan Anda memilih bagaimana berkontribusi dan berinvestasi, sehingga mereka ideal untuk membangun sarang telur yang unik. Kebebasan ini memiliki batasan dalam hal penarikan, atau distribusi, namun:

• Hanya penarikan tertentu yang dianggap memenuhi syarat dan bebas dari denda pajak.
• Penarikan tertentu, yang dikenal sebagai distribusi minimum yang disyaratkan atau RMD, menjadi wajib untuk pengaturan pensiun individu tradisional setelah Anda mencapai usia tertentu.
• RothIRA menyertakan denda pajak, tetapi menawarkan lebih banyak pengecualian, banyak di antaranya tercakup dalam Aturan 72(t) kode pajak.

Lanskap IRA Modern

Para ahli ekonomi mengatakan bahwa meskipun ekonomi terkadang melambat sejak pergantian abad, masih ada banyak peluang untuk berinvestasi. Sayangnya, banyak orang masih tertinggal, dengan sekitar sepertiga tidak menabung apa pun untuk masa pensiun mereka dan sebagian besar menabung di bawah $10.000. Membuka IRA mungkin merupakan cara yang baik untuk melawan tren karena mereka tidak memiliki kontribusi minimum. IRA memungkinkan Anda untuk berinvestasi sesuai keinginan Anda dan tidak membatasi jumlah akun yang Anda buka.

Bagaimana Saya Dapat Menarik Uang Dari IRA?

Selain hukuman dan pembatasan, tindakan menarik uang dari IRA tidak terlalu rumit. Investor yang IRAnya dikelola oleh broker biasanya melakukannya dengan menjadwalkan transfer online sederhana. Mereka biasanya memiliki pilihan untuk memotong pajak sehingga mereka tidak memiliki hutang tambahan ketika mereka mengajukan untuk tahun itu.

Dasar-Dasar IRA

Cara Anda menyimpan dan menarik dari IRA Anda akan bervariasi berdasarkan pilihan platform, strategi investasi, dan jenis akun Anda.

Pengaturan Pensiun Perorangan Tradisional

Akun ini melibatkan pengurangan pajak, kontribusi pajak tangguhan. Anda dapat mengklaim kontribusi tahunan Anda atas pengembalian Anda, dan Anda membayar ketika Anda akhirnya menarik uang dari IRA atau menerima penghasilan yang dihasilkannya.

Roth IRA

Kontribusi Roth IRA Anda menggunakan uang pasca-pajak Anda, jadi Anda tidak perlu membayar saat Anda menarik atau menerima penghasilan. Satu-satunya syarat adalah IRA harus mengumpulkan kontribusi setidaknya selama lima tahun sebelum Anda menarik uang.

Banyak Klasifikasi Penarikan Uang Dari IRA

Tidak semua pencairan rekening pensiun adalah sama, namun ada banyak tumpang tindih antara aturan penarikan tradisional dan Roth IRA. Rekening ini sengaja mengakomodasi mereka yang telah mencapai usia pensiun, atau 59½, dan mereka dapat menghukum berat mereka yang tidak menggunakan undang-undang tema seperti Pasal 72(t) bermaksud.

Penarikan Awal Dijelaskan

Penarikan awal terjadi sebelum Anda berusia 59½ tahun. Jika akun Anda adalah Roth IRA, kemungkinan besar Anda akan membayar pajak tambahan yang setara dengan 10 persen dari jumlah penarikan dan pajak atas penghasilan Anda. Dengan akun tradisional, Anda hanya akan berutang 10 persen.

Distribusi Minimum yang Diperlukan

Distribusi minimum yang diperlukan menjadi wajib untuk pengaturan pensiun individu tradisional setelah Anda mencapai 70½. Mereka dihitung menggunakan rumus yang memperhitungkan usia Anda dan faktor lainnya. Jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak perlu khawatir tentang distribusi ini, tetapi seseorang yang mewarisinya setelah Anda meninggal mungkin.

Hal penting lainnya yang perlu diingat tentang distribusi minimum yang diperlukan adalah bahwa distribusi tersebut tidak opsional. Jika Anda gagal menarik uang dari IRA setelah mencapai usia yang ditentukan, maka Anda akan membayar penalti.

Penarikan Kesulitan

Paman Sam tidak sepenuhnya kejam, setidaknya dalam hal kode pajak. Jika Anda perlu masuk ke akun Anda setelah kesulitan yang benar-benar memenuhi syarat, seperti bencana yang merusak rumah Anda, Anda dapat mengambil distribusi dalam jumlah terbatas yang tidak perlu Anda bayar kembali.

Pembayaran Berkala Secara Substantif Sama

Anda mungkin dapat menghindari penalti 10 persen dengan menarik uang dari IRA setidaknya dalam lima Pembayaran Berkala yang Sama Secara Substansial, atau SEPP. Distro ini biasa digunakan oleh orang-orang yang ingin pensiun dini. Sesuai aturan 72(t), Anda menghitung jumlah pembayaran menggunakan metodologi pemeriksaan IRS berdasarkan:

• Amortisasi yang memperhitungkan harapan hidup tunggal atau bersama Anda untuk menghasilkan pembayaran tahunan tetap.
• Annuitization yang menentukan jumlah pembayaran tahunan tetap berdasarkan faktor anuitas.
• Distribusi minimum yang dapat bervariasi dan biasanya lebih rendah daripada opsi lainnya.

Kematian atau Cacat Total dan Tetap

Pencairan dana ini adalah untuk mereka yang tidak mampu mengambil bagian dalam bentuk kegiatan yang menguntungkan "substansial". Kasus cacat fisik dan mental keduanya memenuhi syarat. Namun, sebelum menarik uang dari anIRA, penting untuk diingat bahwa:

• IRS tidak akan secara otomatis membuat Anda memenuhi syarat untuk mendapatkan pembebasan pajak 72(t) hanya karena kecacatan membuat Anda menganggur.
• Definisi aktivitas menguntungkan yang substansial biasanya mencakup pekerjaan paruh waktu atau penuh waktu yang Anda peroleh dengan upah minimum.
• Anda memerlukan dokter untuk memastikan bahwa kondisi Anda tidak pasti, berkepanjangan, atau terminal.

Biaya Pendidikan Tinggi Berkualitas

Biaya pendidikan tinggi yang memenuhi syarat adalah pembayaran untuk buku, perlengkapan, uang sekolah atau biaya. Anda dapat menghindari penalti awal jika Anda menarik uang dari IRA untuk mendanai salah satu dari biaya ini. Anda juga tidak harus menjadi mahasiswa sendiri. Misalnya, Anda mungkin mendukung pendidikan tinggi cucu pasangan Anda.

Beberapa peringatan untuk aturan ini telah ditanggung dalam audit dan sengketa pengadilan pajak. Misalnya, IRS menyatakan bahwa Anda mungkin masih membayar denda jika pengeluaran dan penarikan tidak terjadi pada tahun yang sama.

Denda dan Pajak

Merasa khawatir tentang menarik uang dari IRA? Meskipun Anda tidak perlu takut untuk menggunakan dana pensiun Anda sesuai kebutuhan, apa yang terjadi selanjutnya mungkin membuat Anda semakin tertarik untuk menemukan broker yang membantu Anda menghindari kesalahan investasi.

Hukuman IRA Tradisional dan Implikasi Pajak

Penting untuk diketahui bahwa hukuman untuk penarikan awal bukanlah keseluruhan cerita. Misalnya, selain 10 persen, Anda juga harus membayar pajak penghasilan yang biasanya terutang.

Denda Roth IRA dan Implikasi Pajak dari Penarikan Uang Dari anIRA

Meskipun Roth IRA memiliki risiko kerugian yang lebih kecil karena Anda sudah membayar pajak, Anda masih harus memenuhi aturan lima tahun. Namun, jangan bingung untuk berpikir bahwa Anda sudah jelas karena Anda membuka akun lima tahun yang lalu. Hitung mundur dimulai pada hari pertama tahun di mana Anda pertama kali berkontribusi.

Pengecualian Umum Lainnya

Jika Anda meluangkan waktu untuk melihat-lihat kode pajak — yang jauh lebih mudah dilakukan jika Anda menghemat waktu dengan platform investasi yang lebih baik — Anda akan menemukan beberapa cara lain untuk menghindari hukuman:

Pembelian Rumah

Ingin rumah baru? Anda diperbolehkan mengambil $10.000 dari IRA tradisional untuk melakukannya, tetapi hanya jika itu adalah rumah pertama Anda. Anehnya, theIRS mengatakan bahwa pembeli rumah pertama kali termasuk orang-orang yang tidak memiliki tempat tinggal utama dalam dua tahun terakhir, jadi jika Anda suka tinggal di apartemen secara berkala, Anda mungkin beruntung.

Biaya Pengobatan dan Premi Asuransi Kesehatan

Meskipun Anda dapat membayar biaya perawatan kesehatan tertentu dengan menarik uang dari IRA, Anda hanya diperbolehkan untuk:

• Bayar biaya yang tidak akan diganti.
• Lakukan pembayaran maksimum 7,5 persen dari AGI Anda, atau pendapatan kotor yang disesuaikan.
• Bayar biaya premi asuransi yang Anda keluarkan saat menganggur jika Anda mengundurkan diri dari IRA dalam waktu 60 hari setelah menerima pekerjaan baru.

Pengecualian Aturan 72(t)

Berpikir untuk menggunakan SEPP untuk menghindari hukuman yang terkait dengan penarikan uang dari IRA? Ada batasan yang signifikan. Misalnya, pembayaran aturan 72(t) tidak memenuhi syarat untuk konversi atau rollover ke akun pensiun lainnya. Anda juga tidak dapat menggunakan kalkulator 72(t) untuk menghasilkan jumlah pembayaran dan kemudian beralih ke metode aturan72(t) yang berbeda di tengah jalan. Jika Anda melakukannya, Anda akan membayar 10 persen tidak hanya pada 72(t) pencairan yang tersisa, tetapi juga dikenakan biaya surut untuk pembayaran sebelumnya!

Rule72(t) membuat bahan bacaan yang cukup besar dan kuat. Misalnya, ini menjelaskan berbagai situasi yang mungkin tumpang tindih, seperti bagaimana area pajak dinilai untuk seseorang yang menarik uang dari IRA sebagai tentara cadangan yang dipanggil untuk tugas aktif dan pegawai keselamatan publik yang menerima distribusi dari rencana pemerintah.

Seperti kebanyakan peraturan dalam Kode A.S., aturan 72(t) juga merujuk pada berbagai undang-undang lainnya. Singkatnya, ada baiknya menemukan alat investasi komprehensif yang memudahkan untuk mengambil stok portofolio Anda sehingga Anda dapat mengonfirmasi bahwa Anda mengikuti peraturan sebelum Anda menarik diri dari anIRA.

Tradisional vs. Roth IRA dan Penarikan Lainnya

Tidak perlu bingung menarik uang dari IRA. Meskipun perbedaannya tidak selalu langsung terlihat, hal utama yang perlu diingat adalah:

• IRA Roth memberikan rentang pengecualian yang lebih besar untuk penalti penarikan awal.
• Hanya pengaturan pensiun individu tradisional yang menimbulkan RMD selama masa hidup pemegang aslinya.
• Denda IRA yang diwariskan dapat berupa penarikan cukai yang tidak memenuhi persyaratan distribusi minimum.
• IRA sederhana memungkinkan kontribusi pemberi kerja dan membebankan denda penarikan awal dalam skala bertahap.

Menerapkan Pengecualian Pajak IRA Anda

Lelah berjuang untuk memahami aturan 72(t) atau menarik uang dari IRA tanpa rasa sakit? Mengapa menghadapi risiko terkena 72(t) penalti atau membuat kesalahan langkah lainnya? Kemudahan mengelola portofolio Anda dengan M1 berarti Anda selalu tahu persis di mana Anda berdiri. Kami telah mempermudah untuk menemukan pengembalian yang lebih baik yang sesuai dengan tujuan Anda, dan terlebih lagi, Anda tidak perlu membayar komisi untuk menggunakan hak Anda untuk berinvestasi dengan percaya diri.

Apakah Anda pensiun minggu depan atau masih memelihara sarang telur Anda, Anda memerlukan mitra investasi yang dapat Anda andalkan.