Konsep investasi dibuat sederhana:IRA yang diwarisi

Apakah Anda mewarisi IRA? Apakah Anda berencana untuk memberikannya kepada orang yang Anda cintai? Sangat penting untuk mempercepat tanggung jawab Anda, dan jam mungkin sudah terus berdetak.

Akun pensiun sudah rumit, tetapi ketika mereka terlibat dalam masalah real estat, banyak hal menjadi lebih terlibat. Jika Anda seperti kebanyakan orang, Anda mungkin bertanya-tanya tentang beberapa pertanyaan yang belum terjawab:

• Dapatkah saya mengontrol warisan saya seperti yang saya lakukan dengan IRA normal?
• Pajak apa yang harus saya bayar?
• Berapa keuntungan yang akan saya dapatkan?
• Bagaimana cara pemerintah menentukan distribusi minimum yang diperlukan IRA saya?
• Bagaimana IRA warisan untuk pasangan berbeda dari IRA warisan untuk non-pasangan?

Untungnya, warisan Roth IRA dan dana pensiun IRA tradisional tidak terlalu sulit untuk dikuasai dengan panduan yang tepat. Ikhtisar cepat ini akan membantu setiap investor menuai hasilnya.

Apa yang dimaksud dengan IRA yang diwariskan?

Rekening Pensiun Perorangan, atau IRA, adalah kendaraan investasi khusus yang ditujukan khusus untuk menyediakan tabungan pensiun. Berkat berbagai aturan kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak dan pengecualian atas keuntungan investasi, mereka menarik banyak investor dan pemberi kerja.

Ketika pemilik asli IRA meninggal, akun tersebut sering kali menjadi, seperti kepemilikan lainnya, menjadi bagian dari warisan mereka. Sesuai aturan penerima IRA IRS, penerima dapat membuka rekening pensiun baru atas nama mereka sendiri atau mencoba memanfaatkan IRA yang diwariskan sebagaimana adanya.

Bagaimana cara kerja IRA yang diwariskan?

Seperti IRA tradisional yang diwarisi, rekening pensiun yang diwariskan dapat menampung berbagai aset dan tunduk pada perintah berbeda yang mencerminkan keadaan penerima manfaat mereka. Misalnya, menurut IRS, pemegang IRA harus menarik jumlah minimum, yang dikenal sebagai distribusi minimum yang diperlukan (RMD), dari sebagian besar IRA dimulai pada usia sekitar 70 tahun.

Peraturan ini memengaruhi akun yang diwarisi secara berbeda tergantung pada apakah tanggal kematian pemilik asli jatuh sebelum, pada, atau setelah tanggal saat mereka harus mulai menarik. Seperti yang diharapkan oleh mahasiswa investasi yang paham pajak, setiap situasi membawa pedomannya sendiri untuk menghitung kewajiban IRA RMD yang diwariskan.

Apa yang harus saya lakukan untuk menumbuhkan IRA yang diwariskan atau Roth IRA yang baru saja saya terima?

Salah satu langkah pertama yang harus diambil setelah mewarisi IRA adalah mematuhi pajak. Berbicara dengan seorang profesional mungkin menyelamatkan penerima manfaat IRA dari banyak kesengsaraan, terutama jika mereka memiliki sedikit pengalaman dengan 1099-R dan formulir lain yang perlu mereka ajukan. Karena pasangan dan penerima manfaat lainnya memiliki hak yang berbeda dalam hal menunjuk pemilik akun baru, penting untuk tetap mendapat informasi.

Dari sana, langkah paling cerdas sering kali adalah menginvestasikan uangnya. Salah satu perbedaan utama antara IRA dan akun lainnya adalah Anda hanya mendapatkan pembebasan pajak sampai Anda mengeluarkan uang. Dengan kata lain, manajemen portofolio yang baik sangat penting untuk memastikan bahwa telur baru Anda tumbuh lebih cepat daripada beban yang dikenakan oleh aturan IRA RMD dan kode pajak.

Jenis akun pensiun yang diwariskan

Meski aturan mengenai perpajakan dan kontribusi bisa terasa menyesakkan, investor bukannya tanpa pilihan. Dari Roth IRA hingga 401ks, opsi ini mempermudah pemilihan kombinasi kendaraan yang efektif untuk membangun kekayaan.

1. Mewarisi Roth IRA

Seperti dana pensiun normal, akun Roth IRA yang diwariskan dapat diperoleh oleh pasangan atau bukan pasangan. Penerima manfaat pasangan mempertahankan lebih banyak hak, seperti kekuatan manajemen akun, kemampuan untuk memberikan kontribusi tambahan, dan opsi untuk menggabungkan IRA Roth yang mereka warisi dengan akun Roth yang ada. Mereka juga tidak membayar pajak tanah pada saat transfer atau perlu melakukan distribusi minimum yang diperlukan.

2. Mewarisi 401rb

Akun-akun ini memiliki distribusi minimum yang serupa tetapi memiliki undang-undang pewarisan yang lebih ketat. Misalnya, untuk menunjuk non-pasangan sebagai penerima manfaat, pasangan harus menandatangani surat pernyataan. Tempat kerja yang berbeda mungkin juga memasukkan bahasa yang membatasi dalam kontrak kontribusi pemberi kerja mereka untuk mengontrol kapan ahli waris dapat menerima manfaat atau membatasi opsi manajemen akun penerima manfaat.

Perbedaan IRA yang diwariskan secara esensial

IRA yang diwarisi menggunakan konsep dari sejumlah besar undang-undang dan praktik investasi. Sangat penting untuk memahami ide-ide inti ini:

1. IRA tradisional

Akun-akun ini biasanya dipegang oleh lembaga kustodian yang menentukan apa yang dapat diinvestasikan oleh pemiliknya. Namun, platform investasi modern mengubah standar untuk memberikan fleksibilitas yang ditingkatkan kepada konsumen. Selama pemegang rekening memiliki pendapatan yang cukup, mereka dapat memberikan kontribusi hingga maksimum federal.

Setiap penarikan yang Anda ambil dari IRA tradisional akan dihitung sebagai pendapatan kotor, dan Anda harus membayar pajak di muka. Gagal melakukan penarikan minimum wajib sebelum 1 April tahun setelah Anda mencapai usia 70, dan IRS akan secara otomatis mulai menyita uang. Anda juga harus membayar 10 persen untuk penarikan sebelum usia 59.

2. Roth IRA

IRA ini tidak mengenakan pajak pada pertumbuhan investasi, tetapi mereka mengabaikan kontribusi pengurangan pajak dari IRA tradisional. IRA ini juga memungkinkan orang mengambil penarikan bebas pajak dari prinsipal akun mereka setelah mencapai usia tertentu. Dalam hal pendapatan, penarikan harus dilakukan setidaknya setelah lima tahun.

Untuk semua kelebihannya, Roth IRA memiliki batasannya. Misalnya, Anda tidak dapat menggunakan dana sebagai jaminan pinjaman. Memberikan kontribusi juga tidak akan mengurangi AGI Anda, yang dapat memengaruhi kelayakan Anda untuk kredit pajak lainnya.

3. 401rb

Dengan 401k, kontribusi pemberi kerja ke dana pensiun ditangguhkan dari gaji karyawan. Karena ini terjadi sebelum perpajakan, pemegang rekening tidak perlu membayar IRS sampai melakukan penarikan pasca pensiun. Ini mungkin menarik bagi mereka yang ingin membayar pajak ketika mereka berada di kurung yang lebih rendah atau lebih suka memberikan kontribusi tahunan yang lebih besar daripada izin IRA standar.

Meskipun IRS memberikan kelonggaran untuk kesulitan yang memenuhi syarat khusus, investor yang bijaksana tidak mengandalkan rahmat hukum yang baik. Penarikan awal 401k membawa biaya tambahan yang besar dan kuat sebesar 10 persen ditambah pajak penghasilan tambahan.

Apa penerima manfaat IRA?

Penerima manfaat adalah setiap entitas atau individu yang ditunjuk oleh pemilik rekening pensiun sebagai penerima manfaat setelah kematian mereka. Misalnya, Anda mungkin disebut sebagai penerima manfaat utama dari rencana yang sebelumnya dimiliki oleh orang tua Anda, atau Anda mungkin memilih organisasi amal untuk menjadi penerima dana pensiun Anda sendiri.

Konsep penerima manfaat mirip dengan yang ditemukan dalam perencanaan perkebunan. Tidak seperti warisan yang terutama menampilkan aset berwujud, seperti rumah dan kendaraan, aturan IRA yang diwariskan datang dengan batasan signifikan berdasarkan status Anda. Misalnya, jika pasangan seseorang mewarisi Roth IRA, pasangan tersebut akan menghadapi aturan yang sama sekali berbeda dibandingkan jika kerabat lain yang menerima 401k.

1. Mewarisi IRA sebagai pasangan

Saat menerima IRA warisan untuk pasangan, penerima manfaat memiliki tiga opsi utama. Dia dapat disebut sebagai pemilik akun Roth IRA atau IRA yang diwarisi, mempertahankan status sebagai penerima bukan pemilik atau menggulingkan akun. Dengan opsi terakhir ini, pasangan akan dibatasi untuk berguling ke berbagai jenis paket terbatas.

2. Mewarisi IRA sebagai bukan pasangan

Dengan IRA yang diwarisi untuk non-pasangan, penerima manfaat tidak diperbolehkan menjadi pemilik. Ini mencegah penerima melakukan hal-hal seperti menggulingkan akun ke Roth IRA lain atau memberikan kontribusi lebih lanjut. Namun, itu dapat ditransfer ke wali lain yang sudah mengelola IRA untuk penerima manfaat atas nama pemilik yang terlambat.

Mewarisi aturan IRA dan informasi lain tentang distribusi

Distribusi adalah istilah umum untuk setiap penarikan uang tunai atau aset lain dari akun. Penting untuk diingat bahwa denda penarikan awal biasanya berlaku jika Anda berusia di bawah 59 tahun, meskipun Anda dapat mengambil distribusi IRA yang diwariskan secara sukarela kapan saja.

Ada beberapa cara untuk menghindari penalti. Seseorang yang menerima IRA yang diwarisi untuk pasangannya, misalnya, mungkin menggunakan uang itu untuk biaya pengobatan yang luar biasa yang tidak mereka harapkan akan diganti. Pengecualian valid lainnya yang berkaitan dengan distribusi IRA yang diwariskan termasuk dana pendidikan tinggi atau pembelian rumah pertama Anda jika penarikan tidak melebihi $10.000.

1. Distribusi minimum yang diperlukan telah diklarifikasi

Distribusi minimum yang diperlukan dan penalti untuk ketidakpatuhan berlaku untuk berbagai rencana pensiun, termasuk:

• Tradisional, rollover, warisan, pensiun karyawan yang disederhanakan, atau SEP, dan rencana pencocokan insentif tabungan untuk karyawan, atau SIMPLE, IRA, dan
• Program pensiun yang memenuhi syarat, seperti 403b dan 401k.

IRA tradisional dan distribusi minimum yang diperlukan bisa agak membingungkan karena angkanya sangat bervariasi dari kasus ke kasus. Untuk menghitung jumlah yang sesuai, IRS dapat melihat semuanya mulai dari harapan hidup dan usia Anda hingga perbedaan antara usia Anda dan usia pasangan Anda. Anda juga dapat memanfaatkan aturan IRA RMD yang memungkinkan Anda menyusun pengajuan pajak Anda untuk hasil yang lebih menguntungkan.

2. Aturan IRA dan IRA RMD yang diwariskan

Saat mengelola IRA yang diwariskan, ada dua cara umum untuk menghitung penarikan yang diperlukan. Dengan perhitungan harapan hidup, Anda akan menarik jumlah tertentu setiap tahun. Sebagai alternatif, metode lima tahun mengasumsikan bahwa Anda akan melakukan penarikan apa pun yang diperlukan untuk sepenuhnya menebus seluruh saldo akun dalam waktu lima tahun setelah kematian pasangan Anda, asalkan pasangan tersebut meninggal sebelum dia perlu mulai menggunakan RMD.

3. Pentingnya mengikuti aturan IRA RMD

RMD biasanya dihitung berdasarkan nilai akhir tahun akun sebelumnya. Jika Anda adalah pasangan yang mewarisi Roth IRA, Anda tidak perlu khawatir tentang semua ini, tetapi untuk semua yang lain, sangat penting untuk menghitung dengan benar dan proaktif dalam berinvestasi untuk menghindari hukuman yang berat. Penting juga untuk diingat bahwa terlepas dari apakah pasangan mewarisi IRA atau manfaat diberikan kepada orang lain, setiap jumlah RMD IRA yang diwariskan perlu dihitung secara individual dan diambil dari akun yang bersangkutan.

4. Bagaimana saya harus menggunakan IRA RMD yang saya warisi?

Setelah Anda yakin bahwa Anda telah memenuhi aturan IRA penerima yang relevan, tidak ada batasan nyata untuk apa yang dapat Anda lakukan dengan RMD Anda. Karena kebanyakan orang yang mencapai titik ini tidak memerlukan pembayaran ekstra untuk mempertahankan gaya hidup mereka, berinvestasi adalah pilihan yang jelas bagi pasangan mana pun yang mewarisi IRA ketika mereka sudah memiliki penghasilan lain.

5. Apa itu stretch IRA?

Mungkin juga disarankan untuk menggunakan manfaat dari IRA yang diwariskan sebagai kontribusi untuk rencana lain. Salah satu opsi, yang dikenal sebagai IRA warisan, melibatkan penamaan penerima manfaat sebelum kematian seseorang untuk memperpanjang masa hidup IRA. Gagasan di balik IRA lama, juga dikenal sebagai IRA peregangan, hanyalah untuk menikmati lebih banyak pertumbuhan akun sementara akun tersebut mempertahankan status penangguhan pajak atau bebas pajak.

6. Menghilangkan beban distribusi minimum yang diperlukan?

Stretch IRA bukanlah jenis produk keuangan tertentu. Setiap akun yang berfungsi sebagai IRA biasa dapat digunakan untuk memperpanjang umur akun pensiun dan berpotensi membuat segalanya lebih mudah bagi penerima manfaat IRA.

Pada saat yang sama, IRA tradisional dan produk lainnya memiliki batasan yang ditentukan oleh lembaga pemberi pinjaman. Selain membatasi kebebasan Anda, perbedaan ini dapat memengaruhi jumlah IRA RMD yang diwariskan dengan memengaruhi ukuran dan kelayakan kepemilikan akun Anda. Ini membuatnya penting untuk bekerja dengan broker atau penasihat yang dapat membantu Anda memilih kendaraan yang paling tepat dan mematuhi aturan RMD IRA yang berlaku.

7. Membuat IRA yang diwarisi untuk non-pasangan

Perlu dipertimbangkan bahwa aturan IRA yang diwariskan lebih ketat pada penerima IRA non-pasangan. Mereka yang ingin mempertahankan kontrol yang ditingkatkan atas bagaimana pembayaran dibagikan setelah mereka meninggal mungkin memikirkan taktik seperti menciptakan kepercayaan tembus pandang. Dengan mengidentifikasi penerima manfaat IRA dengan jelas, mereka dapat mempermudah penghitungan pajak dan meminimalkan pengawasan yang merugikan.

Perwalian dan kendaraan lain tidak mengabaikan aturan IRA penerima manfaat, tetapi mereka membiarkan Anda memaksakan lebih banyak persyaratan pada warisan Anda. Misalnya, menciptakan kepercayaan pembelanjaan memungkinkan Anda membatasi pembayaran untuk melindungi penerima manfaat IRA dengan keterampilan manajemen fiskal yang buruk. Perwalian tertentu juga dapat membantu orang yang Anda cintai menghindari beberapa pajak IRA yang diwariskan, tetapi kemampuan mereka untuk melakukannya sangat bergantung pada bagaimana Anda telah menyusun akun Anda sejauh ini.

M1 membuat investasi menjadi lebih mudah bagi pembuat properti dan penerima manfaat IRA

M1 Finance adalah satu-satunya broker yang memungkinkan Anda berkontribusi secara otomatis ke Roth IRA yang diwariskan tanpa membayar biaya atau komisi. Platform intuitif ini menawarkan enkripsi tingkat militer untuk menjaga keamanan data Anda, sementara setoran otomatis, penyeimbangan ulang dinamis, dan efisiensi pajak bawaan membuat membangun kekayaan menjadi mudah.

Sementara otomatisasi cerdas membuat proses investasi menjadi mudah bagi semua orang dari pemula hingga investor canggih, M1 menawarkan kepada pelanggannya kemampuan untuk membangun portofolio investasi khusus dengan memilih dari lebih dari 6.000 saham dan dana atau memilih hampir 100 portofolio ahli.

Kombinasi otomatisasi dan penyesuaian membuatnya lebih mudah dan lebih transparan dari sebelumnya bagi investor mana pun untuk berinvestasi dalam trust, IRA tradisional, Roth IRA, dan SEP IRA. Yang terbaik dari semuanya, platform ini tidak mengenakan biaya komisi dan biaya manajemen, sehingga Anda dapat menyimpan lebih banyak uang Anda.

Mungkinkah M1 tepat untuk IRA warisan Anda atau situasi 401k yang diwariskan? Platform kami mungkin menarik bagi Anda jika Anda adalah pasangan yang mewarisi IRA atau hanya tipe orang yang suka tetap berada di atas aset Anda. Pakar M1 membuatnya mudah untuk menempatkan distribusi minimum yang diperlukan IRA agar dapat digunakan dengan baik dan memaksimalkan pengembalian Anda.

Aturan penerima master IRA sesuai persyaratan Anda

M1 membantu Anda berinvestasi dan mengelola IRA warisan Anda dari mana saja. Karena Anda dapat meminjam secara instan dan menghasilkan lebih banyak dengan saham pecahan, tidak pernah semudah ini untuk mengendalikan pengembalian portofolio Anda. Mengapa tidak menumbuhkan kepercayaan diri yang membantu Anda membuat pilihan terbaik tidak peduli apakah Anda berjuang dengan aturan penerima IRA sebagai pencipta real atau pasangan yang mewarisi Roth IRA?

Aktifkan IRA RMD warisan Anda

Tidak ada satu solusi investasi yang cocok untuk semua investor atau penerima manfaat IRA, tetapi dengan M1, akhirnya dimungkinkan untuk membuat opsi khusus yang sesuai dengan kebutuhan spesifik Anda. Berhentilah berurusan dengan broker yang membuang waktu dan uang Anda ketika semua yang ingin Anda lakukan adalah mempersiapkan masa depan. Pelajari lebih lanjut tentang IRA yang diwarisi dari M1, Roth IRA yang diwarisi, 401k yang diwarisi, dan opsi lainnya untuk memaksimalkan warisan Anda.