Tradisional VS Roth 401k:Apakah Roth Lebih Baik?

Saat Anda mulai menabung untuk masa pensiun, jumlah opsi akun yang Anda temui tampaknya berlipat ganda. 401k tradisional dan 401k Roth adalah dua opsi yang mungkin muncul di radar Anda. Anda mungkin pernah mendengar tentang 401k, tapi apa perbedaan antara 401k tradisional vs Roth 401k?

Perbedaannya tidak kentara tetapi penting untuk dipahami saat Anda menyiapkan rencana tabungan pensiun Anda. Mari selami semua yang perlu Anda ketahui tentang dua opsi akun pensiun ini sehingga Anda dapat memutuskan apakah Roth atau 401k tradisional lebih baik untuk situasi Anda.

Apa itu 401k tradisional?

401k tradisional adalah salah satu akun pensiun yang mungkin pernah Anda dengar. Faktanya, ini adalah salah satu rekening pensiun paling umum yang ditawarkan pemberi kerja. Banyak pemberi kerja bahkan menawarkan program kontribusi yang sesuai yang dapat menambah penghematan Anda.

Sebagai karyawan, Anda akan memiliki akses ke berbagai pilihan investasi melalui 401k Anda. Anda akan memiliki kemampuan untuk berkontribusi pada tabungan pensiun Anda langsung dari gaji Anda sebelum pajak dengan akun ini. Ketika Anda siap untuk menarik uang, Anda akan membayar pajak atas kontribusi, dana yang cocok, dan pendapatan pada saat itu.

Apa itu Roth 401k?

Roth 401k sangat mirip dengan 401k tradisional. Ini adalah rencana yang disponsori oleh pemberi kerja yang dapat disumbangkan oleh karyawan sepanjang karir mereka.

Perbedaan penting adalah Anda akan memberikan kontribusi ke akun ini dengan uang setelah pajak. Ketika Anda siap untuk menarik uang, Anda akan dapat melakukannya tanpa membayar pajak.

Tidak setiap majikan menawarkan Roth 401k sebagai opsi untuk karyawan mereka. Namun, tidak jarang memiliki ini sebagai pilihan. Hubungi departemen Sumber Daya Manusia Anda untuk mengetahui apakah perusahaan Anda menawarkan Roth 401k.

401k tradisional vs Roth 401k

Sebelum Anda dapat memutuskan opsi mana yang terbaik untuk Anda, penting untuk melihat cetakan halus. Selami detail Roth vs 401k tradisional di bawah ini:

kelayakan

Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada 401k tradisional atau Roth 401k berdasarkan apa yang telah disediakan oleh majikan Anda. Kecuali Anda berencana untuk memulai bisnis Anda sendiri, Anda harus bekerja dalam opsi yang diberikan majikan Anda. Jika Anda tidak yakin apa yang tersedia, kemudian hubungi departemen Sumber Daya Manusia Anda untuk mengetahui lebih lanjut.

Perbedaan braket pajak

Anda memenuhi syarat untuk berkontribusi pada Roth 401k atau 401k tradisional terlepas dari golongan pajak Anda. Tidak seperti Roth IRA, yang memiliki keterbatasan pendapatan, Anda dapat berkontribusi pada Roth 401k terlepas dari berapa banyak yang Anda hasilkan.

Perbedaan utama adalah bahwa kontribusi Anda ke Roth 401k dilakukan setelah Anda membayar pajak. Kontribusi ke 401k tradisional dibuat sebelum Anda membayar pajak. Jadi pertimbangkan perbedaan braket pajak saat membandingkan Roth vs 401k tradisional.

Perbedaan batas kontribusi 401k vs Roth 401k

Batas kontribusi untuk Roth 401k dan 401k tradisional persis sama. Pada tahun 2021, Anda akan dapat berkontribusi hingga $19, 500 menjadi Roth 401k atau 401k tradisional.

Selain itu, Anda memiliki opsi untuk memberikan kontribusi tambahan jika Anda berusia di atas 50 tahun. Anda dapat berkontribusi tambahan $6, 500 per tahun jika Anda memenuhi syarat untuk membuat kontribusi mengejar ketinggalan.

Namun, Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari jumlah maksimum ini ke salah satu akun ini. Umumnya, Anda harus memilih salah satu dari akun ini untuk memberikan kontribusi.

Sebaliknya, itu bisa menjadi rumit. Penting untuk dicatat bahwa IRS mengubah batas kontribusi secara cukup teratur. Lihat apa aturan saat ini di situs web IRS.

Pertandingan

Perbedaan dalam 401k vs Roth 401k tradisional dalam hal kontribusi yang cocok pada dasarnya tidak ada. Pengusaha dapat mencocokkan kontribusi Roth 401k Anda dengan cara yang mirip dengan kecocokan 401k mereka.

Jumlah kecocokan sangat bervariasi berdasarkan majikan Anda. Beberapa majikan menawarkan kecocokan penuh. Yang lain menawarkan dana pendamping dengan jumlah tertentu. Tetap, yang lain tidak menyediakan dana pendamping.

Jika majikan Anda menawarkan dana pendamping, maka pastikan untuk mengambil keuntungan dari itu. Ini adalah kontribusi berharga yang tidak boleh Anda abaikan. Sebagai contoh, jika majikan Anda menawarkan kecocokan 100%, maka Anda pada dasarnya mendapatkan pengembalian 100% atas kontribusi Anda. Itu adalah pengembalian yang tidak pernah terdengar yang harus Anda dapatkan jika ada kesempatan.

Aturan penarikan

Untuk Roth 401k, penarikan tidak dikenai pajak karena Anda sudah membayar pajak saat Anda memberikan kontribusi. Saat Anda menarik uang untuk distribusi yang memenuhi syarat, Anda tidak akan diminta untuk membayar pajak atas kontribusi atau penghasilan. Anda dapat menarik uang tanpa penalti pada usia 59,5 atau jika Anda mengalami cacat.

Uang tersebut juga dapat ditarik tanpa penalti oleh kerabat Anda jika Anda meninggal sebelum menghabiskan uang tersebut. Anda juga harus menyadari bahwa uang tersebut harus disimpan dalam Roth 401k Anda setidaknya selama 5 tahun untuk menariknya tanpa penalti. Untuk 401k tradisional, semua distribusi dianggap penghasilan kena pajak di masa pensiun.

Anda memberikan kontribusi dengan uang sebelum pajak, jadi Anda harus membayar tagihan pajak saat menarik uang. Kontribusi dan penghasilan akan dikenakan pajak saat Anda menarik uang dari akun ini.

Anda tidak akan dapat menarik uang dari 401k Anda tanpa penalti kecuali Anda berusia 59,5, dengan disabilitas, atau mengalami kesulitan keuangan. Seperti yang kamu lihat, aturan penarikan berbeda jadi ingatlah itu saat mempertimbangkan Roth atau 401k tradisional.

Perbedaan lain dari 401k vs Roth 401k

Kedua jenis akun pensiun memiliki distribusi yang diperlukan. Pada usia 70,5, Anda akan diminta untuk menerima distribusi dari paket 401k. Meskipun ini mungkin tampak seperti jauh, Anda harus memasukkan ini ke dalam rencana pensiun Anda.

Bisakah saya memiliki kedua jenis 401ks?

Batasan kontribusi sama untuk Roth 401k dan 401k tradisional. Anda tidak dapat berkontribusi lebih dari $19, 500, ditambah kontribusi mengejar ketinggalan, ke kombinasi akun-akun ini pada tahun yang sama.

Umumnya, yang terbaik adalah tetap berpegang pada salah satu opsi ini. Anda harus memutuskan apakah Roth atau 401k tradisional lebih baik dan bergerak maju dengan satu atau yang lain.

Bisakah saya menggulung 401k tradisional menjadi Roth 401k?

Dimungkinkan untuk menggulung 401k tradisional Anda menjadi Roth 401k. Namun, mempersiapkan diri untuk menghadapi konsekuensi pajak. Sayangnya, ini bisa menjadi kendala utama, tergantung pada ukuran 401k tradisional Anda.

Ingat, uang dalam 401k tradisional Anda belum dikenakan pajak karena Anda dapat memberikan kontribusi dengan uang sebelum pajak. Kontribusi yang dibuat untuk Roth 401k harus dilakukan dengan dolar setelah pajak. Saat Anda beralih, Anda akan diminta untuk membayar pajak atas jumlah uang yang Anda gulingkan.

Sebelum Anda mengabaikan konsekuensi pajak sebagai bukan masalah besar, pertimbangkan contoh ini. Katakanlah Anda memiliki 401k tradisional dengan saldo akun $100, 000. Itu jumlah tabungan pensiun yang cukup besar!

Saat Anda beralih, Anda harus membayar pajak berdasarkan golongan pajak yang Anda masuki tahun itu. Katakanlah Anda berada dalam kelompok pajak 24%; Anda bisa terjebak dengan $24, 000 tagihan pajak untuk menggulung akun Anda. Itu bisa cukup untuk menghapus dana darurat siapa pun!

Meskipun dimungkinkan untuk menggulingkan 401k tradisional Anda menjadi Roth 401k, itu mungkin bukan langkah finansial terbaik Anda. Jika Anda tidak mampu membayar pajak atas rollover, maka Anda mungkin perlu tetap menggunakan 401k tradisional Anda. Perhatikan lebih dekat situasi keuangan Anda saat ini sebelum memutuskan untuk menggulirkan dana Anda.

Apakah Roth 401k lebih baik?

Perlu diingat ketika membandingkan 401k vs Roth tradisional, keduanya memiliki pro dan kontra. Meskipun tidak ada pemenang yang jelas untuk setiap skenario, Roth 401k memiliki lebih banyak keuntungan bagi siapa pun di tahap awal karir mereka.

Jika Anda mengantisipasi bahwa pendapatan Anda akan tumbuh dari waktu ke waktu, maka Roth 401k menawarkan lebih banyak manfaat. Anda dapat memilih untuk membayar pajak atas kontribusi Anda sekarang saat Anda berada di golongan pajak yang lebih rendah. Ketika tiba saatnya untuk menarik uang dari rekening pensiun Anda, maka Anda tidak perlu khawatir tentang beban pajak dari golongan pajak yang berpotensi lebih tinggi.

Jika Anda merasa bahwa penghasilan Anda berada di puncaknya, maka Anda mungkin lebih suka 401k tradisional. Akun tersebut akan memungkinkan Anda untuk menyumbangkan uang sebelum pajak sekarang dan membayar pajak setelah penarikan. Anda dapat memanfaatkan braket pajak yang berpotensi lebih rendah di masa mendatang dengan strategi ini.

Sebagian besar dari kita merencanakan pendapatan kita meningkat sepanjang karir kita. Apakah Anda sedang membangun bisnis sampingan Anda menjadi bisnis yang berkembang atau sedang menaiki tangga dengan negosiasi gaji yang sukses, kebanyakan dari kita memiliki ruang untuk pendapatan kita tumbuh. Dengan itu, Roth 401k biasanya merupakan pilihan terbaik bagi sebagian besar profesional muda.

Bayar pajak hari ini atau bayar pajak di masa depan?

Pilihan antara 401k tradisional vs Roth 401k bermuara pada preferensi Anda untuk membayar pajak sekarang atau di masa depan. Roth 401k memberi Anda lebih banyak kendali atas kewajiban pajak Anda di masa depan karena Anda membayar tagihan pajak Anda di muka.

Saat Anda memasuki masa pensiun, Anda tidak akan memiliki tagihan pajak sebesar itu. Itu bisa menjadi nilai tambah yang besar bagi siapa saja yang berpenghasilan tetap. Semakin sedikit biaya yang Anda bawa ke masa pensiun Anda, lebih baik. Anda tidak ingin khawatir tentang memenuhi kebutuhan setelah Anda meninggalkan dunia kerja untuk selamanya.

401k tradisional memungkinkan Anda untuk menunda sebagian dari tagihan pajak Anda hingga di kemudian hari. Meskipun ini mungkin memberi sedikit lebih banyak ruang bernapas dalam anggaran Anda sekarang, itu mungkin membuat segalanya lebih ketat di masa pensiun.

Strategi yang Anda pilih akan didasarkan pada preferensi pribadi dan apa yang ditawarkan majikan Anda. Jika Anda hanya dapat berkontribusi pada 401k tradisional, maka pilihan Anda sederhana. Upaya menabung untuk masa pensiun dini hanya akan membuahkan hasil. Pilihan Roth 401k dapat membawa stabilitas keuangan yang lebih baik di masa pensiun. Tetapi mendanai salah satu akun jauh lebih baik daripada tidak menabung untuk masa pensiun sama sekali.

Tentu saja, strategi ini tergantung pada kode pajak. Sangat mungkin bahwa perubahan kode pajak akan mempengaruhi salah satu dari strategi ini secara negatif. Tetapi Anda hanya dapat bekerja dengan informasi yang tersedia untuk Anda sekarang. Anda dapat memutuskan untuk mengubah strategi Anda di masa mendatang sesuai kebutuhan.

Roth vs kalkulator 401k tradisional

Cara hebat lainnya untuk membandingkan keduanya adalah dengan menggunakan kalkulator Roth vs 401k tradisional! Anda memasukkan informasi Anda dan melihat tingkat pengembalian hipotetis untuk melihat mana yang lebih baik untuk tujuan pensiun Anda. Berikut adalah beberapa kalkulator terbaik untuk dipilih:

Bankrate Roth vs kalkulator 401k tradisional

Investor Bank Roth vs kalkulator 401 tradisional

AARP Roth vs kalkulator 401k tradisional

Gunakan kalkulator ini untuk membantu Anda memutuskan apakah Roth atau 401k tradisional yang terbaik untuk Anda.

Pertimbangkan Roth 401k sebagai bagian dari rencana pensiun Anda

Jadi, sekarang Anda memiliki semua detail dan membandingkan pro dan kontra dari 401k vs Roth tradisional. Namun, a Roth 401k dapat menjadi kendaraan tabungan yang berguna untuk rencana pensiun Anda. Jika Anda memiliki kesempatan untuk berkontribusi pada Roth 401k, maka manfaatkanlah!

Apapun yang kamu lakukan, Pastikan untuk mulai menabung untuk masa pensiun sesegera mungkin. Bahkan jika waktunya ketat, jadikan prioritas dalam anggaran Anda untuk mengurus diri Anda di masa depan.

Jika diperlukan, Anda mungkin perlu meningkatkan penghasilan Anda untuk mendanai tabungan pensiun Anda. Untunglah, ada banyak pilihan sampingan yang fleksibel yang memungkinkan Anda mengisi tabungan pensiun Anda dari waktu ke waktu.

Kuncinya adalah membuat rencana keuangan untuk masa pensiun Anda dan menaatinya. Itu harus mencakup investasi dalam berbagai kendaraan, seperti Roth 401k, sepanjang jalan. Jika Anda tidak yakin harus mulai dari mana, maka pertimbangkan untuk mengikuti kursus kami yang sepenuhnya gratis tentang investasi untuk masa pensiun! Ikuti Keuangan Gadis Pintar di YouTube, TIK tok, Instagram, dan Facebook untuk tips keuangan utama dan banyak lagi!