5 Hal Dengan Dampak Terbesar pada Skor Kredit Anda

Anda tahu bahwa skor kredit FICO Anda adalah nomor kunci. Pemberi pinjaman hipotek akan menggunakannya untuk menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk pinjaman rumah. Mereka juga akan menggunakannya untuk menentukan seberapa tinggi tingkat bunga yang akan Anda bayar untuk pinjaman itu.

Anda harus tahu, juga, bahwa pemberi pinjaman menganggap skor FICO 740 atau lebih tinggi sebagai skor yang kuat, dan bahwa skor di bawah 640 umumnya dianggap lemah.

Tetapi apakah Anda tahu persis apa yang membentuk skor kredit FICO Anda yang sangat penting?

Tidak mengherankan jika Anda tidak melakukannya. Skor kredit Anda terdiri dari beberapa faktor, semuanya mulai dari seberapa sering Anda membayar tagihan tepat waktu hingga seberapa banyak Anda berhutang pada kartu kredit Anda.

1. Riwayat Pembayaran Anda

Tidak ada yang lebih penting bagi skor FICO Anda selain riwayat pembayaran Anda, dan ini menurut tim di Fair Isaac Corporation, perusahaan itu dibuat skor FICO. Menurut situs web myFICO, riwayat pembayaran Anda mencapai 35% dari nilai kredit Anda.

Skor FICO Anda akan turun — seringkali 100 poin atau lebih — jika Anda memiliki pembayaran terlambat pada kartu kredit Anda, akun ritel, pinjaman mobil, dan pinjaman hipotek. Pembayaran yang terlewat tetap ada di laporan kredit Anda selama tujuh tahun, tetapi semakin berkurang pentingnya seiring berjalannya waktu.

Riwayat pembayaran Anda juga mencakup kebangkrutan apa pun — yang tetap ada dalam laporan kredit Anda selama tujuh hingga 10 tahun — dan penyitaan, yang tersisa di laporan Anda selama tujuh tahun.

Jika Anda memiliki catatan baik tentang tidak ada pembayaran yang terlewat pada semua atau sebagian besar akun kredit Anda, skor FICO Anda akan cenderung lebih tinggi, meskipun faktor lain dapat meniadakan riwayat pembayaran Anda yang solid.

2. Jumlah Hutang Anda

Karena banyak uang pada kartu kredit dan pinjaman dapat mengurangi nilai kredit Anda. Menurut myFICO, uang yang Anda berutang membuat 30% dari nilai kredit Anda.

Tetapi berhutang banyak tidak serta merta menyebabkan nilai kredit Anda merosot. Yang lebih penting adalah berapa banyak kredit yang tersedia? Anda menggunakan. Katakanlah Anda memiliki $10, 000 senilai kredit yang tersedia pada kartu kredit Anda. Jika Anda menggunakan $8, 000 senilai kredit ini, skor Anda akan lebih rendah daripada jika Anda hanya menggunakan $2, 000 itu. Itu sebabnya para ahli keuangan menyarankan Anda untuk tidak pernah menutup rekening kartu kredit yang terbuka, bahkan jika Anda telah melunasinya dan tidak menggunakannya. (Baca juga:Angka Yang Satu Ini Adalah Kunci Angka Kredit Anda)

3. Panjang Riwayat Kredit Anda

Berapa lama Anda telah menggunakan kredit merupakan faktor penting lainnya dalam nilai kredit Anda, membuat 15% dari itu, menurut myFICO. Secara umum, semakin panjang riwayat kredit Anda, semakin baik untuk skor kredit Anda.

Riwayat kredit Anda mencakup usia akun tertua Anda, usia akun terbaru Anda, dan usia rata-rata semua akun Anda. Riwayat Anda juga mencakup jangka waktu sejak Anda menggunakan akun tertentu.

4. Campuran Kredit Anda

Campuran kartu kredit Anda, akun ritel, pinjaman angsuran, dan pinjaman hipotek membentuk 10% dari nilai kredit Anda. Secara umum, lebih baik jika Anda memiliki campuran beragam jenis kredit. Tetapi, menurut myFICO, campuran kredit Anda jarang menjadi faktor kunci dalam menghitung skor kredit Anda. Faktor ini paling penting bagi konsumen yang memiliki riwayat kredit yang lebih terbatas dan informasi yang lebih sedikit tentang laporan kredit mereka.

5. Kredit Baru

Akun kredit terbaru Anda — termasuk kartu kredit, pinjaman hipotek, dan pinjaman mobil — berikan 10% dari skor FICO Anda. Para peneliti di myFICO mengatakan bahwa konsumen yang membuka beberapa rekening kredit dalam waktu singkat memiliki risiko lebih besar untuk gagal membayar pinjaman mereka atau melewatkan pembayaran kartu kredit. Karena ini, skor FICO dari konsumen yang telah membuka terlalu banyak rekening kredit baru bisa turun, terutama jika konsumen ini memiliki riwayat kredit yang singkat.

Bagaimana Anda menjaga skor kredit Anda dalam kondisi prima?