7 Tips Pengelolaan Uang Terbaik Dari John Oliver

Saya tidak sering mengakuinya, tapi aku sedikit naksir komedian dan Minggu lalu Malam ini tuan rumah, John Oliver. Maksudku, apa yang tidak disukai? Ada aksen Inggrisnya yang menggemaskan, lucunya mengambil dunia modern, lesung pipitnya, saran uangnya yang bagus…

Tidak, Betulkah. John Oliver sebenarnya adalah sumber yang cukup solid untuk tips keuangan. Selama beberapa tahun terakhir, dia telah memperkuat tempatnya di hati saya dengan menggunakan platform komedinya untuk mendidik audiensnya tentang segala hal mulai dari nilai kredit hingga manajemen utang dan tabungan pensiun

Jika Anda belum sempat menonton semua episode yang berhubungan dengan uang John Oliver, berikut adalah tujuh tip pengelolaan uang terbaik dari pelawak keuangan favorit saya:

1. Sebelum Mengambil Pinjaman Payday, Pastikan Tidak Ada Pilihan Lain

Seperti yang terlihat di:Minggu lalu Malam ini:Pinjaman Predator

Pembaca Wise Bread kemungkinan besar sangat menyadari sifat predator dari pinjaman gajian. Mengambil pinjaman jangka pendek dapat memulai siklus hutang yang mengerikan dengan tingkat bunga tahunan setinggi 700%. Tetapi, seperti yang ditunjukkan John Oliver dalam kata-kata kasarnya, survei Pew menemukan bahwa "mayoritas peminjam mengatakan pinjaman gaji mengambil keuntungan dari mereka, [tetapi] mayoritas juga mengatakan mereka memberikan bantuan."

Intinya akan ada saatnya orang butuh uang dengan terburu-buru dan merasa pilihannya terbatas. Namun, kebanyakan peminjam memiliki lebih banyak pilihan daripada yang mereka pikirkan. Calon pelanggan pinjaman hari gajian selalu dapat meminjam dari anggota keluarga atau teman, menggadaikan atau menjual suatu barang, atau bahkan menjual darah atau plasma. Dengan kata lain, itu ide yang lebih baik untuk melakukan hampir apa pun lain untuk menghasilkan uang cepat daripada mengunjungi toko pinjaman hari gajian. (Meskipun beberapa ide yang disarankan oleh Sarah Silverman, juru bicara resmi untuk melakukan hal lain , jelas dimaksudkan untuk berbasa-basi.)

Banyak peminjam pinjaman hari bayaran akhirnya beralih ke opsi lain ini untuk keluar dari siklus hutang pinjaman hari gajian, jadi akan lebih baik untuk memulai dari sana.

2. Mulai Menabung untuk Pensiun Sekarang — Dan Bangun Mesin Waktu dan Mulai Menabung 10 Tahun Lalu Jika Memungkinkan

Seperti yang terlihat di:Minggu Lalu Malam Ini:Rencana Pensiun

Kita semua perlu menabung lebih banyak untuk masa pensiun, dan semakin awal Anda memulai, semakin banyak waktu bunga majemuk harus bekerja keajaibannya. Menurut sebuah studi tahun 2014 dari Center for Retirement Research di Boston College, seorang berusia 25 tahun hanya perlu menyisihkan 15% dari pendapatannya setiap tahun untuk menggantikan pendapatannya secara memadai pada saat pensiun pada usia 62 tahun — tetapi jika dia mulai pada usia 35 tahun dia perlu menabung 24%, dan 44% jika dia menunggu sampai usia 45 tahun.

Meskipun saya tidak memiliki masalah dengan mendorong orang untuk menabung lebih banyak (benar-benar — lebih hemat!), Saya memiliki pertengkaran dengan sedikit rasa malu yang menempel pada bagian build-a-time-machine dari saran ini. Kita tidak dapat mengubah perilaku keuangan masa lalu kita, tetapi kita dapat merasa tidak enak tentang hal itu dan membiarkannya memengaruhi perilaku kita saat ini — yang cenderung dilakukan terlalu banyak orang. Tidak ada gunanya menawarkan saran bisa-seharusnya-akan-akan ketika teknologi mesin waktu masih beberapa ribu dekade jauhnya dari kenyataan.

Namun, dasar dari nasihat ini lebih dari sekadar suara. Jangan buang uang Anda di Sekolah Elf di Reykjavik. Masukkan ke dalam rekening pensiun Anda di mana itu bisa sangat membantu Anda.

3. Periksa Laporan Kredit Anda Setiap Tahun

Seperti yang terlihat di:Minggu lalu Malam Ini:Laporan Kredit

Riwayat kredit Anda dapat memengaruhi segalanya mulai dari apakah Anda memenuhi syarat untuk melakukan pembelian dalam jumlah besar, dengan kemampuan Anda untuk mendapatkan pekerjaan atau menyewa apartemen. Sayangnya, laporan kredit tidak selalu akurat, bahkan jika Anda telah menjadi pramuka dalam hal penggunaan kredit yang bertanggung jawab.

Seperti yang dilaporkan John Oliver, biro pelaporan kredit membuat kesalahan besar dalam satu dari setiap 20 sejarah kredit. Itu mungkin tingkat akurasi 95%, tetapi hal itu membuat 10 juta konsumen menghadapi kesalahan kritis pada laporan kredit mereka.

Satu-satunya hal yang dapat kita lakukan untuk melawan kesalahan (dan pencurian identitas, yang Minggu lalu Malam ini bahkan tidak masuk) adalah untuk secara teratur memeriksa laporan kredit kami. Kami secara hukum diizinkan akses gratis ke laporan kredit dari masing-masing agen pelaporan utama — TransUnion, berpengalaman, dan Equifax — sekali per tahun. Anda dapat mengakses informasi tersebut di annualcreditreport.com.

Jika Anda sangat terorganisir, Anda dapat mengawasi kredit Anda secara bergulir dengan memeriksa salah satu dari tiga agen setiap empat bulan.

4. Berinvestasi dalam Dana Indeks Berbiaya Rendah

Seperti yang terlihat di:Minggu Lalu Malam Ini:Rencana Pensiun

Melihat nasihat khusus ini membuat saya berdiri dan bersorak di depan laptop saya. Industri keuangan suka memuji keunggulan dana yang dikelola secara aktif karena ada individu yang membuat keputusan untuk investasi Anda — yang harus lebih baik daripada tidak melakukan apa-apa.

Kecuali manajer aktif yang mengutak-atik investasi memiliki beberapa gangguan besar. Pertama, mereka adalah manusia, yang berarti mereka tunduk pada reaksi emosional terhadap volatilitas pasar. Sangat sulit untuk tetap berpegang pada rencana ketika ego, panik, atau keserakahan mengemudi kereta. Menurut penelitian oleh peraih Nobel William Sharpe, Anda harus benar dalam menentukan waktu pasar (yaitu secara konsisten membeli rendah dan menjual tinggi) 82% dari waktu untuk mencocokkan pengembalian yang akan Anda dapatkan dengan strategi beli dan tahan. Untuk menempatkan itu dalam perspektif, Warren Buffett bertujuan untuk waktu pasar yang akurat sekitar 2/3 dari waktu.

Selain sulitnya market timing, dana yang dikelola secara aktif akan memiliki biaya transaksi yang lebih tinggi karena semua pembelian dan penjualan aktif (masing-masing menghasilkan biaya) yang terjadi. Bahkan jika Anda memiliki manajer aktif paling akurat di dunia, banyak pengembalian Anda akan dimakan oleh biaya transaksi Anda.

Dana indeks berbiaya rendah, di sisi lain, menjaga biaya mereka rendah dengan memiliki lebih sedikit manajer untuk membayar, dan mereka cenderung mengungguli dana yang dikelola secara aktif karena mereka hanya diatur untuk meniru indeks tertentu. Mayoritas konsumen tidak akan mengalahkan dana indeks berbiaya rendah untuk pertumbuhan investasi pensiun yang memuaskan.

5. Jika Anda Memiliki Penasihat Keuangan, Tanyakan apakah Mereka Fidusia

Seperti yang terlihat di:Minggu Lalu Malam Ini:Rencana Pensiun

Penasihat keuangan adalah fidusia jika dia secara hukum diharuskan untuk menempatkan kepentingan ekonomi Anda di atas kepentingan mereka sendiri. Ini adalah perbedaan penting karena istilah penasihat keuangan, perencana keuangan, analis keuangan, Konsultan keuangan, manajer kekayaan, dan konsultan investasi tidak diatur — yang berarti seseorang yang memperkenalkan dirinya dengan salah satu dari judul ini mungkin tidak memiliki keahlian untuk mendukungnya.

Tetapi bahkan jika penasihat keuangan Anda memang memiliki kredensial yang diperlukan untuk membantu Anda mengelola uang Anda, dia mungkin dibayar melalui komisi, yang bisa berarti dia merekomendasikan produk kepada Anda yang membantu keuntungannya lebih dari pensiun Anda.

Karena fidusia secara hukum berkewajiban untuk menempatkan kepentingan Anda di atas kepentingan mereka sendiri, Anda lebih mungkin untuk mendapatkan saran yang objektif dari mereka.

Sementara John Oliver merekomendasikan untuk menjalankan arah lain jika Anda menemukan bahwa penasihat keuangan Anda bukan fidusia, yang mungkin tidak diperlukan selama Anda memahami bagaimana penasihat Anda dibayar dan Anda bersedia berkomitmen untuk melakukan uji tuntas dalam memeriksa ulang rekomendasi penasihat Anda.

6. Bergeser Secara Bertahap Dari Saham ke Obligasi Saat Anda Bertambah Tua

Seperti yang terlihat di Last Week Tonight:Rencana Pensiun

Nasihat ini adalah bagian dari perencanaan pensiun target-tanggal. Pemikiran di baliknya adalah bahwa Anda perlu diinvestasikan dalam investasi yang lebih berisiko (dan karenanya berpenghasilan lebih tinggi) seperti saham ketika Anda masih muda, karena Anda punya waktu untuk keluar dari volatilitas dan menuai hasilnya. Tapi seiring bertambahnya usia, Anda perlu memastikan prinsipal Anda dilindungi, yang berarti secara bertahap mengalihkan lebih banyak investasi Anda ke obligasi, yang lebih stabil tetapi memiliki pengembalian yang lebih rendah.

Ini adalah saran umum yang cukup bagus, dan saya suka acara itu ketika mengingatkan diri Anda untuk lebih beralih ke ikatan — setiap kali aktor James Bond baru dipilih. (Saya tim Gillian Anderson!)

Satu-satunya nuansa yang ingin saya tambahkan pada nasihat ini adalah untuk mengingatkan investor bahwa pensiun tidak menandai akhir dari hari-hari investasi Anda — dan Anda seharusnya tidak sepenuhnya berinvestasi dalam obligasi pada saat itu. Secara teoretis, Anda masih memiliki 25 sampai 40 tahun di depan Anda pada hari Anda pensiun, dan Anda masih perlu diinvestasikan sebagian dalam aset agresif seperti saham untuk memastikan uang Anda terus tumbuh.

7. Jaga Biaya Anda, Seperti Susu Anda, Di bawah 1%

Seperti yang terlihat di Last Week Tonight:Rencana Pensiun

Kecuali fakta bahwa susu skim adalah horor berair yang tidak akan saya harapkan di pagi hari musuh terburuk saya Wheaties, ini mungkin tip uang John Oliver favorit saya.

Biaya atas investasi Anda bekerja sangat mirip dengan bunga — karena biaya tersebut bertambah dengan cepat. Minggu lalu Malam ini menunjukkan klip dari film dokumenter PBS 2013, The Retirement Gamble, yang menggambarkan bagaimana bunga majemuk akan menghabiskan 2/3 dari pertumbuhan investasi Anda selama 50 tahun, dengan asumsi pengembalian tahunan 7% dan biaya tahunan 2%.

Satu-satunya cara untuk memerangi penghancuran seperti rayap terhadap pertumbuhan investasi Anda adalah dengan menjaga biaya Anda tetap rendah — di bawah 1%. Dan semakin rendah Anda bisa mendapatkan biaya di bawah 1%, semakin baik kamu. Seperti yang ditunjukkan oleh segmen John Oliver, "Bahkan 1/10 dari 1% benar-benar dapat [membisu] Anda."

Uang Dengan Sisi Lucu

Sebagian besar informasi keuangan tidak terlalu menyenangkan untuk dibaca. Itulah mengapa sangat penting bagi seorang satiris dan komedian untuk mengangkat isu-isu yang sangat penting ini dan menjadikannya menghibur. Saya bersyukur bahwa John Oliver telah memutuskan untuk menghasilkan uang dari salah satu masalah yang dia terangkan untuk audiensnya.

Apakah Anda seorang pengamat reguler Last Week Tonight? Nasihat berharga apa yang telah Anda peroleh?