4 Alasan Terburuk Membeli Rumah

Setiap bulan Anda mengirim cek sewa ke pemilik Anda. Sementara itu, setiap pemilik rumah yang Anda kenal bersikeras bahwa Anda membuang-buang uang itu. Mereka mengatakan bahwa Anda harus membeli rumah dan memiliki adalah langkah finansial yang lebih cerdas.

Tapi apakah mereka benar? Belum tentu.

Ada alasan bagus untuk membeli rumah:Anda mendapatkan tempat untuk menelepon Anda sendiri dan membesarkan keluarga Anda. Anda mendapatkan lebih banyak ruang. Anda akan mendapatkan lebih banyak — tetapi tidak sepenuhnya — kendali atas pembayaran perumahan bulanan Anda.

Ini tidak berarti, meskipun, bahwa memiliki selalu merupakan pilihan finansial yang lebih baik. Faktanya, Ada banyak mitos tentang kepemilikan rumah yang bisa membujuk Anda untuk membeli karena alasan yang salah. Berikut adalah empat di antaranya.

1. Memiliki rumah adalah investasi yang bagus

Tampaknya membeli rumah, memegangnya selama bertahun-tahun, dan kemudian menjualnya untuk mendapatkan keuntungan adalah alasan yang bagus untuk membeli. Tapi kenyataannya, rumah bukanlah investasi yang baik bagi sebagian besar pemilik.

Robert Shiler, seorang ekonom Yale, telah lama mempelajari industri perumahan, dan menempati peringkat sebagai ahli sejati dalam hal real estat dan ekonomi. Berbicara kepada Si Bodoh Beraneka Ragam pada tahun 2014, Shiller mengungkapkan angka-angka yang membuktikan bahwa perumahan secara historis bukanlah investasi yang baik.

Shiller menemukan bahwa dari tahun 1890 hingga 2012, harga rumah ketika disesuaikan dengan inflasi tidak tumbuh satu sen pun. Pemilik rumah akan menghasilkan lebih banyak uang secara signifikan dengan berinvestasi di pasar saham selama waktu yang sama. Shiller melaporkan bahwa nilai S&P 500 meningkat lebih dari 2, 000 kali dari tahun 1890 hingga 2012. Shiller juga menemukan bahwa dari tahun 1890 hingga 1980, nilai riil harga rumah sebenarnya turun sekitar 10 persen.

Jangan membeli rumah dengan berpikir bahwa itu adalah investasi keuangan yang cerdas. Ini bukan. Rumah adalah tempat untuk membesarkan keluarga Anda dan beristirahat di penghujung hari yang panjang. Itu tidak seharusnya menjadi penghasil uang. (Baca juga:Berhenti Memikirkan Rumah Anda Sebagai Investasi)

2. Anda lelah membuang uang sewa

Pendukung kepemilikan rumah sering memberi tahu Anda bahwa Anda membuang uang Anda setiap kali Anda membayar cek sewa. Apa yang tidak mereka katakan adalah bahwa ini tidak banyak berubah setelah Anda membeli rumah — setidaknya tidak pada awalnya.

Sebagian besar dari kita mengambil pinjaman hipotek untuk membiayai pembelian rumah. Bank di belakang hipotek Anda secara teknis akan memiliki sebagian besar rumah Anda setelah Anda menutupnya. Dan di tahun-tahun awal memiliki rumah, sebagian besar uang yang Anda kirim ke bank digunakan untuk membayar bunga. Hanya sejumlah kecil dari setiap pembayaran bulanan yang digunakan untuk membayar pokok saldo Anda.

Jadi, Anda masih membuang uang Anda pada seseorang yang tidak menunjukkan apa-apa. Anda hanya membuangnya di bank Anda, bukan pemilik Anda. Dan jika Anda tidak memegang rumah Anda cukup lama — katakan, lebih dari tujuh tahun — Anda akan membayar jauh lebih banyak bunga daripada mengurangi saldo pokok Anda pada saat Anda menjual. (Baca juga:Mengapa Saya Memilih Menyewa Daripada Membeli)

3. Anda dapat membangun ekuitas

Ekuitas penghasilan adalah salah satu alasan paling populer bagi orang untuk membeli rumah. Katakanlah Anda berhutang $150, 000 untuk hipotek Anda dan rumah Anda bernilai $220, 000. Sekarang Anda memiliki $70, 000 senilai ekuitas. Anda dapat meminjamnya dalam bentuk pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah untuk membayar semuanya mulai dari pendidikan perguruan tinggi anak, untuk perbaikan rumah besar, untuk mengurangi hutang kartu kredit. (Baca juga:4 Cara Paling Cerdas Menggunakan Pinjaman Ekuitas Rumah)

Anda memperoleh ekuitas dengan dua cara:Pertama, setiap kali Anda melakukan pembayaran, Anda mengurangi jumlah hipotek Anda. Kedua, jika rumah Anda meningkat nilainya, ekuitas Anda akan tumbuh secara otomatis.

Masalahnya adalah bahwa nilai rumah bisa jatuh, dan membangun kesetaraan ketika itu terjadi adalah tantangan yang sebenarnya. Katakanlah setelah tiga tahun memiliki rumah Anda, Anda telah mengurangi jumlah hipotek Anda menjadi $200, 000. Jika nilai rumah turun sejak Anda membeli tempat tinggal dan rumah Anda sekarang hanya bernilai $190, 000, Anda tidak memiliki ekuitas. Sebagai gantinya, Anda berada di bawah air — artinya Anda berhutang lebih banyak pada hipotek Anda daripada nilai rumah Anda. (Baca juga:6 Kali Sebenarnya Tidak apa-apa Berada di Bawah Air di Rumah Anda)

Anda tidak dapat mengontrol apakah nilai rumah Anda turun atau naik. Jutaan pemilik rumah menemukan ini pada tahun 2007 dan 2008, ketika nilai rumah di seluruh negeri anjlok. Banyak pemilik yang membeli pada tahun 2005 dan 2006 masih berutang lebih banyak pada hipotek mereka daripada nilai rumah mereka. Membangun ekuitas bukanlah jaminan.

4. Memiliki rumah datang dengan imbalan besar pada waktu pajak

Pendukung pembelian rumah menunjuk pada potongan yang dapat diambil pemilik pada waktu pajak:Pemilik dapat mengurangi bunga yang mereka bayarkan untuk hipotek mereka, serta pajak properti mereka.

Tetapi potongan-potongan ini menjadi kurang berharga bagi sebagian orang. Pertama, undang-undang reformasi pajak yang baru mengatakan bahwa pemilik hanya dapat mengurangi bunga pinjaman hipotek mereka hingga $750, 000, daripada $ 1 juta yang sebelumnya. Reformasi pajak federal juga akan membatasi jumlah yang dapat dipotong oleh pembayar pajak di negara bagian dan lokal dan pajak pendapatan atas pengembalian federal mereka hingga maksimum $10, 000.

Perubahan terbesar, meskipun, mungkin pengurangan standar baru. Wajib pajak yang mengajukan pengembalian federal mereka dapat merinci pengurangan mereka atau mengambil pengurangan standar. Reformasi pajak akan meningkatkan pengurangan standar dari $6, 350 hingga $12, 000 untuk individu. Ini akan meningkatkan pengurangan standar untuk pasangan yang mengajukan bersama dari $ 12, 700 hingga $24, 000.

Tidak ada alasan keuangan bagi pembayar pajak untuk merinci pengurangan mereka jika mereka tidak lebih besar dari pengurangan standar. Ketika pengurangan standar meningkat, lebih banyak pembayar pajak akan mengambil alih-alih merinci. Ini berarti kita akan melihat lebih sedikit pemilik rumah yang mengambil keuntungan dari pajak properti dan pengurangan bunga hipotek.