ETFFIN Finance >> Kursus keuangan > >> Manajemen keuangan >> Keuangan pribadi

Sudahkah Anda Mempertimbangkan Manfaat Auto Loan Refinancing?

Jika Anda salah satu dari lebih dari 100 juta orang Amerika dengan pinjaman mobil, Anda mungkin menyukai kesempatan untuk meringankan beberapa beban keuangan. Faktanya, menurut data dari berpengalaman , utang pinjaman mobil terus mencatat rekor tertinggi dengan $1,2 triliun dalam total saldo pinjaman mobil terutang. Dengan angka seperti itu, masuk akal untuk mencari cara untuk menyimpan. Mungkin sudah waktunya untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali.

Ketika dilakukan dengan benar, refinancing pinjaman mobil Anda dapat menyebabkan suku bunga yang lebih rendah atau pembayaran bulanan yang lebih rendah. Tapi sebelum melaju dengan kecepatan penuh, Penting untuk diketahui bahwa pembiayaan kembali bukanlah proses satu ukuran untuk semua. Untuk menikmati manfaat lengkapnya, pastikan Anda memahami efek jangka pendek dan jangka panjangnya.

Inilah pandangan mendalam tentang apa yang masuk ke pembiayaan kembali pinjaman mobil.

Kapan Anda Harus Membiayai Kembali Pinjaman Mobil Anda?

Ketika memutuskan apakah akan membiayai kembali atau tidak, ada baiknya untuk memulai dengan membaca dengan cermat rincian pinjaman Anda yang ada dan membandingkannya dengan rincian penawaran yang berbeda dari pemberi pinjaman. Dengan cara ini Anda dapat mengidentifikasi penawaran pinjaman terbaik untuk Anda. Anda juga ingin mengidentifikasi alasan Anda melakukan pembiayaan kembali.

Dua alasan utama untuk membiayai kembali adalah untuk:

Turunkan total bunga yang dibayarkan selama masa pinjaman.
Turunkan jumlah pembayaran Anda untuk mengurangi pengeluaran bulanan.

Jika Anda membiayai kembali dengan tingkat bunga yang lebih rendah dan memperpendek atau mempertahankan jangka waktu pinjaman Anda, Anda akan membayar lebih sedikit dalam jangka panjang. Dengan kata lain, pembayaran bulanan Anda tidak akan berkurang banyak, tetapi Anda akan menghemat lebih banyak uang secara keseluruhan. Di samping itu, jika Anda menurunkan jumlah pembayaran Anda dengan refinancing untuk jangka waktu yang lebih lama, Anda dapat meningkatkan arus kas langsung Anda. Jadi, meskipun Anda memiliki pembayaran bulanan yang lebih mudah dikelola, Anda akan membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman. Jika memungkinkan, sebaiknya gunakan penurunan pembayaran bulanan Anda sebagai perbaikan sementara, dan begitu situasi keuangan Anda membaik, Anda dapat mulai meningkatkan pembayaran bulanan Anda.

Setelah Anda menentukan apa yang ingin Anda dapatkan dari refinancing, Anda akan tahu apa yang harus diwaspadai. Berikut adalah tiga situasi ketika akan bijaksana untuk mempertimbangkan pembiayaan kembali pinjaman mobil Anda:

Suku bunga turun

Jika Anda ingin menurunkan total bunga, perhatikan bunga pinjaman dan cari harga dari beberapa bank yang berbeda untuk mengetahui mana yang menawarkan kesepakatan terbaik.

Bahkan perubahan kecil dalam tingkat dapat menghemat sejumlah besar uang. Ambil situasi suku bunga ini dari Amerika Serikat Hari Ini Misalnya:

Anda memiliki $20, 000 kredit mobil dengan jangka waktu 60 bulan dan tingkat bunga 5%. Pembayaran bulanan Anda adalah $377 dan Anda akan membayar total $22, 645.
Anda memutuskan untuk membiayai kembali setelah satu tahun dengan jangka waktu 48 bulan dengan tingkat bunga 4%. Ini berarti pembayaran bulanan Anda turun menjadi $339, jadi sekarang Anda hanya membayar $20, 796 secara keseluruhan.

Itu perbedaan $38 per bulan dan $1, 859 selama lima tahun. Seperti yang dapat Anda lihat, tingkat bunga yang lebih rendah adalah insentif yang bagus untuk membiayai kembali pinjaman mobil Anda. Dan jika Anda masih perlu meyakinkan tentang dampak yang dapat dihasilkan oleh tarif yang lebih rendah, lihat Kalkulator Pembayaran Bulanan kami yang nyaman. Ini memungkinkan Anda untuk dengan mudah mengetahui perkiraan pembayaran bulanan Anda. Cukup masukkan beberapa informasi, termasuk jumlah pinjaman, durasi pinjaman, dan tingkat bunga, untuk melihat seberapa banyak Anda dapat menghemat dengan pembiayaan kembali.

Kesehatan kredit Anda telah meningkat

Jika Anda ingin membiayai kembali, itu ide yang baik untuk mengetahui skor kredit Anda. Menurut sebuah artikel oleh berpengalaman , riwayat kredit yang lebih baik dapat membantu Anda memperoleh tingkat bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pembiayaan kembali. Ini bisa menghemat sejumlah besar bunga selama masa pinjaman Anda.

Anda mungkin juga bertanya-tanya apakah pembiayaan kembali pinjaman Anda akan mempengaruhi nilai kredit Anda. Hampir setiap kali Anda mengajukan pinjaman, pemberi pinjaman akan menjalankan penyelidikan keras pada laporan kredit Anda. Namun, ini akan berdampak minimal pada skor kredit Anda. Untuk kebanyakan orang, satu pertanyaan kredit akan mengurangi lima poin atau kurang dari skor mereka. Jika Anda mencari-cari tingkat pinjaman yang berbeda dan, hasil dari, mendapatkan banyak pertanyaan dalam waktu yang bersamaan, jangan khawatir. Menurut FICO, selama pertanyaan berlangsung dalam waktu singkat – biasanya 14 hari – pertanyaan tersebut akan dihitung hanya sebagai satu pertanyaan dan tidak akan berdampak negatif.

Anda menginginkan jangka waktu pinjaman yang berbeda

Jika Anda merasa membayar terlalu banyak setiap bulan untuk saldo pinjaman Anda saat ini, mungkin ini saat yang tepat untuk membiayai kembali. Anda dapat menurunkan pembayaran bulanan Anda dengan memperpanjang jangka waktu pinjaman. Ingatlah bahwa meskipun ini dapat mengurangi pengeluaran bulanan Anda, Anda mungkin membayar lebih banyak bunga selama masa pinjaman Anda. Tetap, jika Anda memerlukan bantuan untuk membuat pengeluaran bulanan Anda lebih terkendali, refinancing untuk jangka panjang masih bisa menjadi ide yang bagus.

Kebalikannya juga berfungsi. Jika Anda ingin mempersingkat istilah, pembayaran bulanan Anda mungkin meningkat, tetapi pada akhirnya Anda akan mengurangi jumlah keseluruhan bunga yang dibayarkan. Ini berarti lebih banyak uang yang disimpan dalam jangka panjang.

Bagaimana Anda Membiayai Kembali Pinjaman Mobil?

Setelah Anda memutuskan refinancing masuk akal, Anda siap untuk memulai proses pengajuan pinjaman baru. Ada beberapa langkah yang perlu Anda ambil, tetapi dalam kebanyakan kasus, prosesnya relatif sederhana. Dengan bank online seperti Axos Bank, prosesnya sangat sederhana. Anda dapat mendaftar secara online hanya dalam beberapa menit dan menerima keputusan dalam waktu kurang dari 24 jam.

Dokumen yang biasanya diperlukan untuk memulai proses refinancing meliputi:

Informasi pribadi seperti SIM dan nomor jaminan sosial Anda
Informasi pendapatan seperti beberapa laporan pembayaran terakhir Anda dan formulir pajak dari dua hingga tiga tahun terakhir
Informasi kendaraan seperti judul, Registrasi, bukti asuransi, nomor VIN, dan jarak tempuh
Informasi pinjaman seperti nama pemberi pinjaman dan saldo Anda saat ini

Lakukan riset Anda

Setelah Anda mengumpulkan dokumen yang diperlukan, saatnya untuk mulai berbelanja untuk kesepakatan terbaik. Untuk memastikan Anda mendapatkan hasil maksimal dari pembiayaan kembali, melakukan penelitian dengan mendapatkan penawaran dari beberapa pemberi pinjaman. Baca cetakan kecil dan bandingkan APR, ketentuan, pembayaran bulanan, dan biaya atau denda apa pun.

Pemberi pinjaman online, seperti Bank Axos, merupakan sumber pembiayaan kembali yang bagus. Anda dapat menyelesaikan proses dari kenyamanan rumah Anda sendiri, dan Anda dapat menemukan harga yang bagus secara online. Akhirnya, pertimbangkan alasan utama Anda ingin membiayai kembali dan apakah persyaratan setiap pinjaman memenuhi kebutuhan itu. Belanja pinjaman cerdas harus mendorong keputusan Anda untuk membiayai kembali.

Ajukan pinjaman baru

Ketika Anda menemukan opsi pembiayaan kembali pinjaman mobil yang Anda sukai, Anda dapat melanjutkan dengan mengisi aplikasi resmi. Jika Anda disetujui, pemberi pinjaman baru Anda akan melunasi pinjaman lama Anda dan Anda akan melakukan pembayaran kepada pemberi pinjaman baru Anda ke depan. Judul mobil Anda juga perlu ditransfer ke pemberi pinjaman baru Anda. Umumnya, pemberi pinjaman akan mengurus ini sendiri. Anda harus menerima dokumen dari pemberi pinjaman baru Anda yang mencakup semua syarat dan ketentuan pinjaman baru Anda.

Selama proses ini, penting bagi Anda untuk terus melakukan pembayaran atas pinjaman Anda saat ini hingga lunas. Lagipula, Anda tidak ingin kredit Anda terkena pukulan karena pemberi pinjaman baru Anda membutuhkan waktu lebih lama dari yang diharapkan untuk melunasi pinjaman lama.

Kesalahan yang Harus Dihindari

Sementara refinancing dapat berdampak positif pada keuangan Anda, terkadang itu tidak masuk akal secara finansial. Hindari gundukan apa pun di jalan dengan memperhatikan situasi berikut:

Mobil Anda terlalu tua. Tarif biasanya paling rendah untuk kendaraan baru. Beberapa pemberi pinjaman bahkan tidak akan membiayai kembali pinjaman untuk mobil di atas usia tertentu. Sebagai contoh, beberapa tidak akan bekerja dengan mobil yang berusia lebih dari tujuh tahun atau lebih dari 100, 000 mil di mobil. Namun, Axos Bank tidak menggunakan usia mobil sebagai batasan selama kendaraan Anda memiliki kurang dari 125, 000 mil dan nilainya termasuk dalam pedoman.
Anda memiliki penalti pembayaran di muka. Jika pinjaman Anda saat ini memiliki penalti pembayaran di muka (biaya untuk melunasi pinjaman lebih awal), pembiayaan kembali mungkin tidak sepadan. Hukuman dapat membatalkan tabungan yang Anda dapatkan dari tingkat bunga yang lebih rendah.
Anda "di bawah air" dengan pinjaman Anda. Karena depresiasi, beberapa pemilik mobil menjadi "bawah air" atas pinjaman mereka. Ini terjadi ketika Anda berutang lebih banyak pada mobil daripada nilainya. Jika Anda menemukan bahwa Anda berada di bawah air, coba bayar selisih antara saldo Anda dan nilai mobil sebelum refinancing.

Garis bawah

Sebelum membiayai kembali pinjaman mobil Anda, hati-hati mempertimbangkan apakah itu akan bekerja terbaik untuk Anda. Jika itu terjadi, keuntungan finansial bisa eksponensial. Perjalanan yang lebih lancar secara finansial menanti Anda saat Anda membiayai kembali dengan cara yang benar. Ingin memulai? Jelajahi halaman Auto Loans Bank Axos untuk mempelajari lebih lanjut tentang fitur dan manfaat dari program auto loan refinancing kami.