Waktu adalah uang:Bagaimana berhemat membeli kebebasan — besok DAN hari ini

"Waktu adalah uang, “Ayahku dulu pernah memberitahuku ketika aku masih kecil. Dia tidak suka bagaimana saya berlama-lama dengan tugas-tugas saya. Aku tidak mengerti apa yang dia maksud saat itu. Untuk saya, waktu dan uang adalah dua hal yang sangat berbeda. Sebagai anak-anak, Saya punya banyak waktu tetapi sedikit uang.

Sekarang, sebagai pria berusia hampir lima puluh tahun yang telah menulis tentang keuangan pribadi selama dua belas tahun terakhir, Saya mengerti. Ayah benar: Waktu adalah uang — dan uang adalah waktu.

Gagasan ini adalah pelajaran utama dari Uangmu atau hidupmu , klasik keuangan pribadi oleh Joe Dominguez dan Vicki Robin. “Uang adalah sesuatu yang kita pilih untuk menukar energi hidup kita, " mereka menulis. “ Anda adalah orang yang menentukan berapa nilai uang kepadamu . Dia milikmu energi kehidupan. Anda 'membayar' uang dengan waktu Anda. Anda memilih bagaimana membelanjakannya.”

Penulis mengatakan bahwa karena Anda menghabiskan waktu untuk mendapatkan uang, Anda juga menghabiskan waktu setiap kali Anda melakukan pembelian. Ini memiliki beberapa implikasi yang kuat.

• Ketika Anda memperlakukan waktu sebagai uang (dan uang sebagai waktu), Anda dapat mengevaluasi dengan lebih baik bagaimana mengalokasikan uang dan jam kerja Anda.
• Ketika Anda tahu betapa berharganya waktu Anda, Anda dapat memutuskan kapan masuk akal untuk "mengalihdayakan" pekerjaan tertentu.
• Ketika Anda menghabiskan lebih sedikit, Anda dapat bekerja lebih sedikit. Dengan cara yang sangat nyata, berhemat membeli waktu. Tetapi pada tingkat yang lebih dalam, berhemat membeli kebebasan — keuangan kebebasan, kebebasan dari kekhawatiran, kebebasan untuk menghabiskan waktu Anda sesuka Anda .

Karena faktor waktu, Dominguez dan Robin berpendapat bahwa penghasilan Anda tidak sebanyak yang Anda kira. Anda mungkin dibayar $33 per jam, tapi milikmu nyata upah per jam kurang dari itu. Mungkin jauh lebih sedikit.

Cara Menghitung Upah Per Jam Sejati Anda

Katakanlah kita memiliki seorang teman bernama Joe dan dia adalah seorang tukang ledeng. Joe saat ini membuat rata-rata nasional untuk profesinya, sekitar $55, 000 setiap tahun. Gaji nominalnya sekitar $27,50 per jam.

Berdasarkan angka-angka tersebut, jika Joe si Tukang Ledeng memutuskan untuk membeli iPad seharga $495, dia harus menukar delapan belas jam waktunya untuk itu. (Delapan belas jam kerja x $25 per jam =total upah $495.)

Ah, tapi tidak sesederhana itu. Joe nyata upah per jam bukan $27,50 — itu sesuatu yang lebih rendah.

Pikirkan tentang pekerjaan Anda. Pikirkan semua hal yang Anda lakukan dan uang yang Anda keluarkan yang tidak akan Anda keluarkan jika Anda tidak bekerja. Berapa lama perjalanan ke kantor? Berapa biaya gas? Apakah Anda diharuskan memiliki jas atau seragam? Apakah Anda harus mengambil liburan untuk mengatasi stres karir Anda?

Uangmu atau hidupmu daftar delapan kemungkinan biaya pekerjaan tersebut, termasuk beberapa yang mungkin berlaku untuk Joe:

• Komuter — Kantor Joe berjarak 20 mil dari rumah. Setiap hari, dia menghabiskan total satu jam perjalanan ke dan dari tempat kerja dengan Toyota Camry 2010, yang biaya sekitar 49 sen per mil untuk beroperasi. Perjalanan mingguannya menghabiskan biaya lima jam dan $98 (49 sen kali 200 mil).
• Pakaian — Joe tidak perlu waktu ekstra untuk berpakaian di pagi hari, tapi itu dia mengeluarkan sedikit uang tambahan. Beberapa kali setiap tahun, dia harus membeli baju kerja baru karena yang lama sudah aus. Mungkin dia menghabiskan $500 per tahun untuk pakaian kerja.
• Makanan — Joe mungkin akan makan siang karung jika dia sendirian, tapi dia bekerja dengan pasangan yang lebih suka makanan cepat saji. Joe juga menyukai McDonald's dan Burger King, jadi dia senang untuk pergi bersama untuk perjalanan. Setiap hari, Joe menghabiskan sekitar $5 dan satu jam untuk makan siang.

Setiap minggu, Pekerjaan Joe menghabiskan sekitar sepuluh jam ekstra untuk waktu perjalanan dan istirahat makan siangnya. Itu sekitar 500 jam setiap tahun. Dia juga mengeluarkan $ 120 setiap minggu untuk berbagai biaya terkait pekerjaan. Itu sekitar $6000 per tahun.

Sekarang dia tahu berapa banyak waktu dan uang yang Joe habiskan untuk pekerjaan itu, dia bisa menghitung nya benar upah per jam. Persamaannya sederhana.

1. Pertama, Joe mengurangi pengeluaran terkait pekerjaannya dari gaji tahunannya untuk menemukan penghasilan sebenarnya. Dengan menggunakan angka-angka di atas, Joe sebenarnya menghasilkan $49, 000 per tahun ($55, 000 basis dikurangi $6000 untuk perjalanan, pakaian, dan makanan).
2. Lanjut, dia menghitung total waktu yang dia habiskan untuk pekerjaannya (termasuk perjalanan bisnis dan pesta Natal, dll.). Joe meninggalkan rumah pada pukul 6:30 pagi, dan tidak kembali sampai jam 4:30 sore, yang berarti dia mencurahkan 50 jam per minggu untuk bekerja, atau sekitar 2500 jam per tahun.
3. Akhirnya, Joe membagi pendapatan aktualnya dengan jumlah total jam yang dia habiskan setiap tahun untuk tugas-tugas yang berhubungan dengan pekerjaan.

Joe membutuhkan 2500 jam per tahun untuk mendapatkan $49, 000. Upah per jamnya yang sebenarnya adalah $19,60. Tidak buruk, tapi masih jauh lebih rendah dari $27,50 per jam he berpikir dia berpenghasilan.

iPad baru seharga $495 tidak membebani Joe selama delapan belas jam kerja; itu biaya dia 25 jam kerja. Untuk mendapatkan uang untuk apa pun yang ingin dia beli, Joe harus menghabiskan 40% lebih banyak waktu untuk pekerjaan daripada yang dia pikirkan. Jika Anda memasukkan pajak dalam perhitungan, hal-hal akan lebih mahal!

Sementara kebanyakan orang memperdagangkan waktu di tempat kerja untuk mendapatkan uang, konsep ini juga dapat diterapkan secara terbalik. Ini juga memungkinkan untuk menukar uang untuk membeli waktu.

Contohnya, Saya membayar seorang akuntan untuk melakukan pajak saya. Tidak hanya dia lebih baik dalam hal ini daripada saya, tapi dia butuh dua jam, padahal mungkin butuh waktu dua puluh. Pada kasus ini, Saya senang menukar uang saya untuk membebaskan lebih banyak waktu untuk menulis.

Berikut ini contoh lain:Ketika Menjadi Kaya Perlahan tumbuh seperti gangbuster, upah per jam saya adalah astronomi. Di puncak, waktu saya benar-benar bernilai ratusan dolar per jam. Saat itu, Saya punya lebih banyak uang daripada waktu, jadi masuk akal untuk melakukan outsourcing apa pun yang saya bisa. Saya menyewa pembantu rumah tangga. Saya membayar seseorang untuk melakukan pekerjaan pekarangan. Saya memiliki asisten yang menjawab email saya. Sementara itu, Saya menyalurkan energi hidup saya untuk menghasilkan lebih banyak uang.

Hari ini, Namun, upah per jam saya efektif nol. Ya, investasi saya membuang beberapa pendapatan dan saya mendapatkan beberapa ratus dolar per bulan dari pekerjaan saya, tapi kenyataannya saya tidak punya penghasilan. (Karena saya mandiri secara finansial, Bukan saya membutuhkan sebuah pendapatan. Plus, Saya kira tidak akan lama bagi GRS untuk mulai menghasilkan sedikit pendapatan.) Hari ini, Saya punya lebih banyak waktu daripada uang. Hasil dari, masuk akal untuk melakukan hal-hal sendiri bila memungkinkan. Saya tidak punya pembantu rumah tangga. Saya melakukan perawatan mobil apa pun yang saya bisa. Saya menjawab email saya sendiri. Dan seterusnya.

Bagaimana Berhemat Membeli Kebebasan

Semua ini menarik, tetapi kita masih belum membicarakan produk yang paling ampuh untuk menyadari bahwa waktu adalah uang dan uang adalah waktu: Ketika Anda menghabiskan lebih sedikit, Anda dapat bekerja lebih sedikit dan hidup lebih banyak. Dengan cara yang sangat nyata, berhemat membeli waktu — dan kebebasan.

Anda dapat melihat ide ini bekerja pada dua tingkat.

Ketika Anda Menghabiskan Lebih Sedikit, Anda Membeli Kebebasan Besok

Pertama, karena pajak dan peracikan satu dolar yang dihemat bernilai lebih dari satu dolar yang dibelanjakan.

Seperti yang saya sebutkan sebelumnya, Anda membeli barang menggunakan setelah -pajak dolar. Jika Anda membeli $23 baru, 000 Mini Cooper, Misalnya, Anda akan menggunakan uang yang tersisa setelah membayar pemerintah. Tetapi untuk mendapatkan $23 itu, 000, rata-rata orang Amerika harus mendapatkan $30, 000 . $7000 lainnya — dalam bentuk 5-1/2 minggu kerja — digunakan untuk pajak.

Tapi itu menjadi lebih buruk. Setiap kali Anda menghabiskan satu dolar, Anda bisa berinvestasi, Anda tidak hanya kehilangan dolar itu tetapi pengembalian di masa depan yang mungkin Anda peroleh darinya. Dengan asumsi pertumbuhan pasar saham yang khas, satu dolar akan memiliki nilai $1,93 sepuluh tahun dari sekarang — dan $7,20 dalam tiga puluh tahun.

Ketika Anda menggabungkan efek pajak dan peracikan, hasilnya luar biasa. Rata-rata, setiap dolar yang dibelanjakan orang Amerika mewakili nilai $2,57 dalam sepuluh tahun atau $9,57 dalam tiga puluh tahun. (Jika Anda tinggal di luar AS, konsekuensi dari membelanjakan dolar itu mungkin bahkan lebih besar.)

Garis bawah? Biaya peluang untuk membelanjakan satu dolar hari ini adalah sepuluh dolar yang mungkin Anda miliki saat pensiun. Dengan hati-hati menjaga uang receh Anda, Anda mengubahnya menjadi dolar masa depan.

Ada cara kedua di mana berhemat membeli waktu kebebasan.

Ketika Anda Menghabiskan Lebih Sedikit, Anda Membeli Kebebasan Hari Ini

Seperti yang Anda ketahui, Saya percaya margin keuntungan (atau tingkat tabungan) — persentase pendapatan Anda yang digunakan untuk menabung dan berinvestasi — adalah angka terpenting dalam keuangan pribadi. Laba tidak hanya menghilangkan dinding kekhawatiran dari hidup Anda, tetapi juga membeli waktu — baik sekarang maupun di masa depan.

Ketika Anda menghabiskan lebih sedikit hari ini, Anda perlu menghasilkan lebih sedikit hari ini untuk mendanai gaya hidup Anda. Dibutuhkan lebih sedikit waktu untuk mendapatkan cukup uang untuk mendukung $20, 000 dalam pengeluaran tahunan daripada untuk mendukung $40, 000 dalam pengeluaran tahunan. Jelas, Baik? Tetapi banyak orang gagal untuk melihat bahwa gaya hidup mewah mereka adalah alasan mereka harus bekerja begitu banyak.

Menghabiskan lebih sedikit juga berarti Anda perlu menabung lebih sedikit untuk masa depan. Dibutuhkan hanya $200 000 untuk mendanai sepuluh tahun sebesar $20, 000 gaya hidup, sedangkan dibutuhkan $400, 000 untuk mendanai sepuluh tahun sebesar $40, 000 gaya hidup.

Ketika Anda belajar untuk hidup dengan lebih sedikit, ketika Anda menjaga margin keuntungan Anda tetap tinggi, Anda mendapatkan kebebasan untuk bekerja lebih sedikit. Dengan mempertahankan tingkat tabungan ambisius sebesar 50 atau bahkan 70 persen di usia dua puluhan dan tiga puluhan, Anda dapat pensiun ketika Anda berusia 40 tahun, bukan 65. Ini memberi Anda kebebasan selama empat puluh tahun untuk melakukan apa yang Anda inginkan dalam hidup daripada lima belas tahun.

Tabel ini menunjukkan kekuatan margin keuntungan:

Lihatlah angka-angka itu. Biarkan mereka meresap. Pikirkan tentang implikasinya.

• Dengan margin keuntungan 20%, dibutuhkan empat tahun kerja untuk mendanai satu tahun operasi.
• Dengan margin 50%, Anda menabung cukup banyak setiap tahun untuk mendanai satu tahun penuh operasi.
• Dan pada 75%, setiap tahun kerja mendanai tiga tahun tambahan operasi.

Saat Anda memilih untuk membelanjakan lebih sedikit (atau tidak membelanjakan sama sekali), Anda tidak hanya meningkatkan keuntungan Anda. Anda juga mendapatkan waktu dan kebebasan yang diperlukan untuk mendapatkan uang itu. Hemat bukanlah perampasan. Dia kekayaan .

Berhemat BUKAN Pengorbanan

Berhemat adalah bukan pengorbanan. Saat Anda menyimpan, uang itu masih dibelanjakan. Hanya saja tidak dihabiskan untuk Mercedes atau rumah besar. Ini dihabiskan untuk membeli kebebasan masa depan Anda. Dan kamu hadiah kebebasan. Biaya peluang untuk memulai terlambat, pembelian yang bodoh, atau investasi yang buruk bukanlah kehilangan pendapatan atau kehilangan peracikan. Ini adalah waktu yang hilang – pengalaman yang hilang dan kehidupan yang hilang.

Akhirnya, keseimbangan kehidupan kerja adalah tentang mengelola cara Anda menggunakan waktu dan uang .

Dalam beberapa kasus waktu Anda lebih berharga daripada uang, tetapi seringkali uang Anda yang lebih berharga. Jika iPad baru bernilai dua puluh atau empat puluh jam hidup Anda, membelinya. Sebaliknya, bantulah diri Anda sendiri:Tunda pembelian. Pegang uang itu agar Anda bisa pensiun lebih cepat.

“Antara merampas satu jam dari hidupnya dan merampas hidupnya hanya ada perbedaan derajat. Anda telah melakukan kekerasan padanya, menghabiskan energinya.” -Frank Herbert, Dune Messiah