Bagaimana pandemi telah mengubah percakapan tentang manfaat majikan

Ruang manfaat pemberi kerja berubah dan saat ini ada pergeseran ke "manfaat yang patut ditiru" - yang melampaui cakupan kesehatan dan pensiun tradisional. Banyak perusahaan, terutama yang masih berjalan dengan baik selama krisis ekonomi, telah meningkatkan komunikasi manfaat tentang program dukungan yang ada seperti telemedicine, kesejahteraan finansial, dan pengasuhan anak. Komunikasi ini sangat penting bagi karyawan, sehingga mereka mengetahui berbagai penawaran yang tersedia bagi mereka. Banyak yang mungkin mengetahui manfaat pemberi kerja seperti program pembayaran pinjaman pelajar, program penggantian biaya tahunan, dan layanan perencanaan keuangan dan pensiun tanpa biaya, tetapi tidak semua mungkin tahu tentang rangkaian dukungan perawatan kesehatan yang tersedia.

Sejak awal pandemi COVID-19, kami telah melihat perubahan dalam manfaat pemberi kerja terjadi lebih cepat daripada sebelumnya. Faktanya, beberapa perusahaan benar-benar memikirkan kembali strategi tunjangan majikan mereka untuk mengatasi kesulitan keuangan baru yang disebabkan oleh COVID-19, sementara yang lain memotong atau menghentikan pertanggungan sepenuhnya karena kesulitan keuangan yang mereka alami. Setidaknya 6% perusahaan telah mengurangi atau menghilangkan kontribusi pemberi kerja atau kecocokan dengan rencana pensiun mereka dan 16% lainnya sedang mempertimbangkan untuk mengambil jalan tersebut menurut survei terhadap 369 perusahaan oleh Pearl Meyer‡, sebuah perusahaan konsultan terkemuka.

Lingkungan saat ini telah menunjukkan kepada kita bahwa segala sesuatu dapat berubah dengan cepat dan di masa ketidakpastian ini, orang mencari opsi dan solusi keuangan yang fleksibel. Tidak ada yang tahu bagaimana perusahaan akan bereaksi dalam jangka panjang, tetapi ada cara yang dapat dilakukan bisnis untuk mengatasi masalah karyawan mereka dan membantu mereka mengatasi krisis ini dengan solusi manfaat.

Lihatlah masa lalu

Meneliti masa lalu dapat membantu memberikan peta jalan tentang bagaimana masa depan dapat dimainkan. Seringkali, pengusaha mengevaluasi rencana manfaat agar lebih selaras dengan tujuan bisnis. Misalnya, rencana kesehatan yang dapat dikurangkan (HDHP) meningkat diadopsi oleh pengusaha dan karyawan di tahun 2000-an karena manfaat yang diberikan kepada kedua belah pihak. Adopsi ini dipercepat dengan Resesi Hebat tahun 2008. Pada tahun 2009, 8% pekerja yang ditanggung terdaftar dalam HDHP yang disponsori oleh pemberi kerja, dibandingkan dengan 5% pada tahun 2007. Selama periode yang sama, jumlah rekening tabungan kesehatan‡ (HSA)—dan jumlah rata-rata kontribusi per akun, juga meningkat.

Pada tahun 2009, jumlah pembayar pajak yang melaporkan HSA atas pengembalian pajak federal mereka meningkat 13%, menjadi 946.436, dan jumlah total kontribusi HSA yang mereka laporkan meningkat 17%, menjadi $2,6 miliar. Bahkan melalui resesi, kontribusi HSA rata-rata meningkat 3,4% antara 2008 dan 2009.

Maju cepat ke hari ini, banyak perusahaan sekali lagi berjuang secara finansial, dan HDHP bersama dengan HSA memberikan peluang bagi perusahaan untuk menabung, terutama bagi mereka yang belum menawarkannya.

HDHP/HSA adalah win-win

Baik HDHP maupun HSA menawarkan fitur tabungan yang unik dan memberikan kemampuan pengambilan keputusan yang lebih besar kepada karyawan terkait peluang kesehatan dan tabungan mereka. Pada saat yang sama, kedua rencana tersebut dapat menghemat uang pemberi kerja. Pembagian biaya lebih menarik daripada menghilangkan opsi manfaat, terutama dengan HDHP berbiaya lebih rendah dan HSA yang diuntungkan pajak. Menurut satu model pemotongan biaya‡, penghematan HDHP pada premi saja bisa sekitar $1.000 untuk setiap peserta individu dan $2.000 untuk keluarga. Misalnya, organisasi dengan 150 peserta dapat menghemat $150.000 per tahun untuk individu dan $300.000 untuk keluarga.

HSA menawarkan sejumlah manfaat unik termasuk keuntungan pajak tiga kali lipat: ¹

• Pemegang rekening tidak membayar pajak atas simpanan, bunga, atau pendapatan investasi ¹
• Ada juga peluang untuk meningkatkan saldo Anda dengan berinvestasi ²
• HSA dapat berfungsi sebagai rekening pengeluaran dan tabungan, serta dapat digunakan untuk membayar biaya pengobatan anggota keluarga, yang mengurangi penghasilan kena pajak

Selanjutnya, pemegang rekening dapat membawa rekening mereka jika mereka berganti pekerjaan, diberhentikan, cuti atau pensiun. Selain itu, seperti akun lain seperti IRA, tidak ada distribusi minimum yang diperlukan.

Membayar untuk yang tidak terduga

HDHP dan HSA membawa banyak manfaat ke meja yang lebih relevan daripada yang pernah diberikan lingkungan saat ini. Misalnya, jajak pendapat Bankrate baru-baru ini‡ menemukan bahwa 41% orang Amerika perlu menabung untuk menutupi  keadaan darurat sebesar $1.000 dan 37% perlu menggunakan kartu kredit, mengambil pinjaman pribadi, atau meminjam dari teman atau keluarga.

HSA dibentuk untuk membantu karyawan mengelola uang mereka dan membangun tabungan untuk digunakan kembali ketika keadaan darurat kesehatan muncul. Selain itu, jika seorang pekerja di-PHK atau di-PHK, mereka dapat menggunakan uang itu untuk menutupi biaya premi kesehatan seperti COBRA.

Menanggapi pandemi saat ini, IRS memperluas cakupan HSA, termasuk:

• Cakupan perawatan pencegahan untuk kondisi kronis tertentu
• Layanan telehealth sebelum pengurangan terpenuhi
• Obat bebas dan perbekalan kesehatan

Anda juga dapat menyimpan tanda terima dan mengirimkannya untuk penggantian.

Cara mendorong penghematan HSA

Banyak pemegang akun tidak secara aktif berkontribusi pada HSA mereka – kenyataannya, laporan terbaru‡ oleh  Employee Benefit Research Institute menemukan bahwa hanya setengah dari pemilik HSA yang berkontribusi ke akun mereka pada tahun 2018, dan 37% dari HSA tidak menerima kontribusi apa pun ( individu atau pemberi kerja) pada tahun 2018.

Jadi, apa yang dapat dilakukan pengusaha untuk mendorong pemegang rekening meningkatkan tabungan mereka? Ternyata, desain rencana memiliki dampak signifikan pada seberapa banyak orang berkontribusi pada HSA mereka. Beberapa cara pengusaha dapat membantu pemegang akun menghemat lebih banyak adalah dengan mengurangi pengurangan tahunan HDHP sehingga karyawan akan menghemat lebih banyak. Dengan melakukan ini, rencana mulai membagi biaya lebih cepat. Ini berarti pemegang akun akan menghabiskan lebih sedikit uang untuk perawatan dan memiliki lebih banyak untuk berkontribusi pada HSA mereka. Pengusaha juga dapat menyemai HSA dengan kontribusi pemberi kerja. Ini adalah insentif yang sangat besar dan membantu karyawan mengenali keuntungan dari akun mereka, serta meningkatkan kemampuan karyawan untuk menabung untuk pengeluaran masa depan dengan menyediakan kecocokan HSA.

HDHP dan HSA memberikan manfaat yang signifikan baik bagi pemberi kerja maupun karyawan dan dapat membantu mengatasi kenaikan biaya tunjangan kesehatan, terutama di saat yang tidak pasti.

Artikel ini juga ditampilkan di AZ Big Media‡.

Pelajari lebih lanjut tentang Layanan Kesehatan UMB , yang menempati peringkat kelima dalam total akun dan total aset deposit di antara semua penyedia HSA (Sumber: 2019 Laporan Statistik &Tren Pasar HSA Akhir Tahun Devenir ).