Berapa banyak yang harus Anda simpan dalam dana kuliah?

Menabung untuk kuliah itu sulit, tetapi bisa dilakukan. Dan para ahli mengatakan semakin cepat Anda memulai, semakin baik.

Mino Caulton dan orang tuanya dari Shutesbury, Ma., sangat gembira ketika Juniata College memberi anak berusia 18 tahun itu $18.500 hibah untuk membayar sekolah. Prestasi yang cukup membanggakan bagi Mino yang mengidap disleksia. Terlepas dari kabar baiknya, Mino harus memikirkan kembali pilihannya. Meskipun 18-dan-setengah-keuangan adalah bagian kecil dari perubahan untuk sebuah perguruan tinggi kecil untuk memberikan seorang siswa, Mino dan orang tuanya masih akan dipaksa untuk meminjam ribuan lebih untuk membayar pendidikannya [sumber:Lieber].

Itu adalah kebangkitan kasar bagi Caulton, yang pendapatan rumah tangganya turun 80 persen selama Resesi Hebat. Itu meninggalkan sedikit uang di dana kuliah Mino. Meminjam uang tunai tambahan adalah sebuah pilihan, tetapi keluarga itu tidak mampu membayar hutang lagi. Dengan prospek kuliahnya yang meredup, Mino berpikir keras untuk pergi ke community college yang lebih murah [sumber:Lieber].

Menabung untuk kuliah selalu menjengkelkan, dan tekanan ekonomi saat ini tidak membuatnya lebih mudah. Menurut Dewan Perguruan Tinggi, rata-rata empat tahun, biaya kuliah umum di tahun 2011 adalah $16.140 per tahun untuk biaya kuliah, kamar dan makan dan biaya, naik 6,1 persen. Mereka yang ingin melanjutkan ke perguruan tinggi swasta empat tahun dapat mengharapkan untuk membayar $36.993 per tahun [sumber:Market Watch].

Tetap saja, itu perubahan bodoh mengingat dalam 15 tahun biaya pendidikan perguruan tinggi negeri empat tahun bisa mencapai lebih dari $100.000, sementara sekolah swasta bisa meroket hingga $200.000 [sumber:Market Watch].

Apa yang harus dilakukan orang tua dan siswa? Menabung untuk kuliah itu sulit, tetapi itu bisa dilakukan. Para ahli mengatakan semakin cepat orang mulai menghamburkan uang, semakin baik. Bahkan menabung $100 per bulan selama 18 tahun dapat menghasilkan jumlah yang signifikan pada saat kuliah dimulai. Namun, jangan berpikir sejenak bahwa Anda harus menghemat seluruh biaya. Hibah, pinjaman, dan beasiswa dapat menutupi sebagian biaya. Dan tolong, kata para ahli, jangan korbankan masa pensiun Anda untuk membiayai pendidikan anak Anda.

Seperti yang lainnya, menabung untuk kuliah lebih mudah diucapkan daripada dilakukan. Namun, orang melakukannya. Buka halaman berikutnya dan cari tahu caranya.

Harga Pendidikan

Pernah bertanya-tanya mengapa orang tua begitu, yah, memaksa tentang bagaimana prestasi anak-anak mereka di perguruan tinggi? Pernah bertanya-tanya mengapa kata-kata pertama dan terakhir yang keluar dari mulut orang tua sebelum anak mereka berangkat sekolah adalah "belajar yang rajin"? Orang tua memaksa karena mereka mencintai anak-anak mereka. Mereka juga memaksa karena anak-anak itu adalah investasi. Tahukah Anda bahwa 37 persen dari biaya rata-rata untuk membayar kuliah berasal dari rekening tabungan dan gaji ayah dan ibu, sementara 10 persen tambahan berasal dari pinjaman atas nama mereka? [sumber:Rampell].

Banyak orang tua mulai menghabiskan uang kuliah bahkan sebelum anak-anak kecil mereka lahir. Dan itu bukan baris yang mudah untuk dicangkul. Pada tahun 2010, Fidelity Investments memperkirakan jumlah uang yang perlu ditabung orang tua baru setiap bulan selama 18 tahun di 529 rekening tabungan perguruan tinggi (lebih lanjut tentang itu berikutnya). Dengan asumsi bahwa biaya kuliah akan naik 5,4 persen setiap tahun selama periode itu, Fidelity menyimpulkan sebagai berikut:

• Sebuah rumah tangga yang berpenghasilan $55.000 per tahun perlu menabung $48.000 selama 18 tahun untuk menyekolahkan anaknya ke universitas negeri empat tahun, dan $107.000 untuk membayar kuliah swasta. Itu berarti menghemat $160 sebulan untuk kuliah umum, dan $410 sebulan untuk universitas swasta.
• Rumah tangga dengan pendapatan tahunan $75.000 perlu menabung $51.000 -- atau $190 per bulan -- untuk menyekolahkan anak-anak mereka ke universitas negeri; dan $115.000 -- atau $410 per bulan -- untuk mengirim mereka ke sekolah swasta.
• Sebuah keluarga yang menghasilkan $100,000 setahun perlu menabung $55.000, atau $250 sebulan selama 18 tahun untuk menyekolahkan anak mereka ke universitas negeri dan $123.000 -- atau $460 per bulan -- untuk menyekolahkan mereka ke perguruan tinggi swasta [sumber:Schultz ].

Fidelity mendasarkan perhitungannya, tidak hanya pada pendapatan rumah tangga tahunan, tetapi pada asumsi bahwa sebuah keluarga tidak ingin mengambil pinjaman apapun. Fidelity kemudian memperkirakan berapa banyak hadiah, hibah, dan beasiswa yang akan diterima siswa berdasarkan pendapatan rumah tangga mereka. Fidelity mengurangi jumlah itu dari perkiraan biaya kuliah [sumber:Schultz].

Namun, pedoman tersebut tidak memperhitungkan biaya seperti perawatan kesehatan dan transportasi, dua biaya yang tidak ditanggung oleh 529 rencana. Orang tua dapat mengharapkan untuk membayar lebih dari $2.500 setahun untuk menutupi biaya tersebut, kata perusahaan [sumber:Schultz].

Menabung untuk Kuliah 101

Terlepas dari biaya yang luar biasa ini, para ahli mengatakan cara terbaik untuk membayar kuliah adalah memiliki rencana dan menaatinya. Dan terima kasih kepada pemerintah, menabung untuk kuliah tidak pernah semudah ini. Ada banyak cara untuk menyimpan, antara lain sebagai berikut:

• 529 paket -- Paket yang disponsori negara ini memungkinkan orang tua memasukkan uang hasil jerih payah mereka ke rekening investasi dengan anak mereka sebagai penerima manfaat. Sebagai pemilik akun - dinamai untuk bagian kode IRS yang membuatnya - orang tua tidak membayar pajak penghasilan atas penghasilan. Jika anak tidak melanjutkan ke perguruan tinggi, orang tua dapat mentransfer jumlah di rekening ke anggota keluarga lain. Selain itu, orang tua tidak perlu membayar pajak pendapatan federal saat menarik uang selama uang tunai tersebut dialokasikan untuk biaya kuliah, seperti uang sekolah dan buku. Tidak ada batasan pendapatan dan uang yang tidak terpakai dapat ditarik tanpa membayar denda -- hanya pajak [sumber:CBS News].
• Akun Pendidikan Coverdell -- Akun Coverdell dibuat oleh pemerintah AS. Mereka adalah akun penangguhan pajak di mana orang tua dapat berkontribusi hingga $2.000 setahun, dan pendapatan tumbuh bebas pajak. Distribusi tidak dikenakan pajak selama digunakan untuk biaya pendidikan yang sah. Orang tua juga dapat menggunakan akun Coverdell tidak hanya untuk biaya kuliah, tetapi juga untuk biaya sekolah dasar dan menengah [sumber:Internal Revenue Service].
• Roth IRA -- Menggunakan Roth IRA untuk menabung untuk kuliah memberi Anda fleksibilitas dan menawarkan sejumlah keuntungan. Misalnya, jika Anda menarik kontribusi Roth IRA Anda lebih awal untuk biaya kuliah, Anda tidak akan dikenakan pajak atau sanksi. Anda juga dapat meninggalkan penghasilan Anda di Roth untuk pensiun, sambil menarik kepala sekolah untuk membayar biaya pendidikan. Selain itu, jika Billy atau Bonnie kecil memutuskan mereka tidak ingin kuliah, atau mencari cara lain untuk membayar pendidikan mereka, Anda dapat menyimpan uang itu di Roth IRA Anda alih-alih memindahkannya ke rekening tabungan lain [ sumber:Biller].

Anak-anak, jangan berpikir bahwa Anda lolos karena orang tua Anda memiliki akses ke program ini dan lainnya. Rata-rata mahasiswa meminjam 14 persen untuk menutupi biaya kuliah, sementara hanya menggunakan 9 persen dari tabungan dan pendapatan mereka [sumber:Rampell]. Untuk membantu ibu dan ayah, siswa dapat mengajukan pinjaman, hibah, dan beasiswa. Oh, ya, Anda juga bisa mendapatkan satu atau dua pekerjaan.

Selamat datang di kelas pertama Anda:Pengenalan dunia nyata!