Apakah Semua Hutang Hutang Buruk?

Ada berbagai jenis utang, dan mudah untuk mencoba menggabungkan utang ke dalam dua kategori seperti penyihir Wizard of Oz:utang baik dan utang buruk. Utang tidak bisa seburuk itu bagi Anda, bukan? Semua orang melakukannya!

Yah, saya pikir hutang itu buruk. Saya tidak mengatakan itu dari dasar moral yang tinggi—saya pernah berutang sebelumnya. Tidak, itu jauh lebih dari itu. Hutang:

1. Mengambil uang Anda
2. Membunuh kreativitas Anda
3. Memblokir peluang
4. Adalah permainan yang kalah

Utang Apapun Bisa Menjadi Kredit Macet

Mari kita lihat alasan tersebut lebih dalam:

1. Hutang Mengambil Uang Anda

Utang mencuri jenis uang terbaik—uang tunai. Kami berbicara tentang aturan penganggaran pertama:Berikan Setiap Dolar Pekerjaan, tetapi dengan hutang, Anda tidak dapat benar-benar menganggarkan setiap dolar.

“Tidak mungkin Jesse! Saya menganggarkan dolar untuk dibelanjakan pada utang saya!”

Tidak, Anda menganggarkan uang Anda untuk dibelanjakan pada utang, dan utang itu digunakan untuk membeli sesuatu yang lain sama sekali bertahun-tahun sebelumnya. Mungkin itu adalah pinjaman mobil untuk membeli mobil — dan sekarang mobil itu bernilai jauh lebih sedikit dan Anda membayar untuk fakta bahwa Anda tidak memiliki uang tunai di muka. Itu mahal!

Saya tidak peduli apakah Anda memiliki bunga 0% atau tidak. Ini sebenarnya bukan tentang matematika—ini tentang psikologi uang. Orang mengatakan Anda bisa mendapatkan lebih banyak uang di pasar, itu benar, tetapi berapa banyak dari orang-orang itu yang benar-benar melakukan itu? Tidak ada yang melakukan itu—mereka hanya menggunakannya sebagai alasan mengapa mereka tidak membayar hipotek mereka. Itulah yang sebenarnya terjadi.

Utang membuat lebih sulit untuk menghemat uang atau mengalokasikannya untuk sesuatu yang sejalan dengan prioritas Anda saat ini.

Utang Lama Diambil dari Prioritas Hari Ini

Jika Aturan Pertama adalah memberi setiap dolar pekerjaan, Anda tidak dapat memberi setiap dolar pekerjaan karena sebagian dari dolar itu diambil dari atas untuk utang kartu kredit, pinjaman pelajar, mobil, rumah—daftarnya terus berlanjut. Memang, rumah adalah bentuk utang yang paling enak—tetapi berbicara sebagai seseorang yang telah hidup dengan hipotek, tanpa, dan kemudian dengan, dan kemudian tanpa lagi, saya suka hidup tanpa pembayaran bulanan. Saya sangat menyukainya!

Bagaimanapun, Anda harus membenci utang karena itu menghilangkan uang tunai, dan uang tunai adalah persis apa yang ingin Anda anggarkan. Sangat mengerikan untuk menganggarkan ketika Anda tidak dapat menganggarkan semua uang Anda. Itu tidak menyenangkan sama sekali.

2. Hutang Membunuh Kreativitas

Utang membunuh gagasan kelangkaan. Namun kendala yang diberikan oleh kelangkaan itulah yang melahirkan jenis kreativitas terbaik.

Pengalaman Tangan Pertama Saya

Ketika saya berusia 22 tahun, saya berada di bawah asumsi yang benar (tetapi tidak populer) bahwa saya tidak akan meminjam uang untuk sekolah. Itu adalah hal yang “buruk” yang tidak boleh saya lakukan—itu benar-benar tidak dapat dinegosiasikan. Saya tidak akan meminjam uang untuk sekolah karena bagi saya itu adalah hutang yang buruk.

Kami juga memiliki hal lain yang tidak dapat dinegosiasikan. Saat kami mengharapkan anak pertama kami, istri saya Julie sangat, sangat bersemangat untuk fokus sepenuhnya membesarkan bayi baru ini.

Jadi kami diadu dengan dua hal:Julie ingin tinggal di rumah, dan kami tidak ingin meminjam uang untuk sekolah.

Saya telah kehabisan angka—kami telah menganggarkan dengan spreadsheet kecil ini, dan saya mencari dan melihat, oke, kami telah menghemat banyak uang. Bisakah ini membuat kami bertahan selama dua tahun lagi sampai saya bisa mendapatkan pekerjaan saya, meningkatkan potensi penghasilan saya, dan kami dapat menyelesaikan sekolah? Tidak, itu tidak bisa, kita akan kehabisan.

Saya agak marah karena kami hidup sangat hemat. Saya merasa kami telah melakukan semua yang kami bisa, tetapi di sini kami memiliki dua hal yang tidak dapat dinegosiasikan dan tidak cukup uang untuk mewujudkan keduanya. Untuk Julie tinggal di rumah dan bagi saya untuk melewati sekolah bebas utang, kami kekurangan sekitar $350/bulan.

Sekarang, jika saya berkata, “Nah, mengapa kita tidak meminjam sedikit saja? Orang-orang di sekitar saya—mereka meminjam lebih banyak! Saya hanya butuh $7.000—itu sangat masuk akal. Saya akan mendapatkan pekerjaan. Saya akan bekerja sebagai CPA. Kami akan melunasi pembayaran pinjaman itu dengan sangat cepat.” Itu akan sangat normal, sangat mudah untuk dibenarkan—tapi itu tidak bisa dinegosiasikan.

Non-Negotiables Tidak Bisa Licin

Ketika Anda memiliki hal-hal yang tidak dapat dinegosiasikan, mereka harus tidak dapat dinegosiasikan. Mereka tidak bisa licin sama sekali. Saat Anda menghadapi hal yang tidak dapat dinegosiasikan, itu adalah kendala. Kendala melahirkan kreativitas, dan utang membunuh kendala itu. Ketika meminjam uang menjadi pilihan, otak Anda tidak akan menemukan solusi lain. Itu hanya akan jatuh ke dalam default yang mudah, normal, dan memuakkan untuk hanya meminjam jalan keluar Anda.

Saya dapat memecahkan masalah kelangkaan saya dengan meminjam $7.000. Saya pikir, semua orang meminjam lebih banyak. Anda masih sangat cerdas. Anda akan baik-baik saja. Anda akan dapat melunasinya dalam satu atau dua tahun. Tingkat bunga rendah. Praktis gratis. Tidak. Itu tidak bisa dinegosiasikan bagi kami.

Kendala Melepaskan Kreativitas

Kendala itu membuat otak saya menemukan solusi lain. Spreadsheet rinky-dink kecil yang Julie dan saya gunakan untuk menganggarkan, mungkin kami bisa menjualnya. Yang harus kita lakukan adalah menghasilkan sekitar $350 sebulan. Itu adalah solusi yang otak saya mendarat di. Kendalanya adalah berapa banyak usaha kecil yang lahir.

Dan sekarang, bertahun-tahun kemudian, kami memiliki Anda Membutuhkan Anggaran seperti yang Anda tahu. Saya memiliki pekerjaan terbaik. Ini memberi makan anak-anak saya. Kami memiliki rumah yang bagus. Itu bahkan tidak memiliki hipotek di atasnya. Apa lagi yang bisa Anda minta?

Arah lain akan sangat normal untuk mengatakan itu hanya sedikit hutang, tidak masalah. Tapi itu tidak bisa ditawar. Batasan itulah yang menciptakan lingkungan di mana otak saya bisa lepas begitu saja. Dan otak saya tidak istimewa, saya akan memberitahu Anda itu sekarang. Saya bukan yang paling pintar. Aku bukan yang terbaik. Saya bukan yang paling kreatif. Saya bukan yang paling disiplin. Aku bukan yang paling apa-apa. Tetapi ketika Anda menempatkan otak Anda di antara beberapa hal yang tidak dapat dinegosiasikan, itu akan menemukan solusi.

Ketika hutang adalah solusi default, Anda tidak pernah memberi diri Anda kesempatan untuk mencoba hal lain. Itulah mengapa utang sangat berbahaya—itu merampas kreativitas Anda dan Anda bahkan tidak menyadarinya.

3. Hutang Membawa Biaya Peluang yang Tinggi

Kebanyakan orang hidup di luar sarana mereka. Tetapi ketika Anda hidup sesuai kemampuan Anda, ini menciptakan kesenjangan antara pengeluaran dan penghasilan Anda. Kesenjangan itu adalah peluang.

Kesenjangan Peluang Anda Ditutup Dengan Utang

Saat Anda meminjam uang, Anda tidak memiliki celah itu. Justru sebaliknya—Anda berlebihan. Dan ketika Anda bekerja terlalu keras, celah Anda untuk mendapatkan peluang akan tertutup.

Pengeluaran baru apa pun yang Anda gunakan—langganan baru, pembayaran mobil, pembayaran kapal, apa pun itu—hal-hal ini menutup celah Anda. Tapi kami ingin kesenjangan itu menjadi sebesar mungkin. Kesenjangan peluang itu — perbedaan antara apa yang Anda hasilkan dan pengeluaran Anda — itulah area di mana Anda dapat mengambil risiko. Ada kebebasan di sana.

Utang Membuat Risiko Melewati Batas

Mungkin pekerjaan lain datang yang tidak membayar dengan baik di muka tetapi memiliki keuntungan yang baik di bagian belakang — ketika Anda hidup sesuai kemampuan Anda, Anda dapat memanfaatkan kemungkinan itu. Jika Anda hidup di luar kemampuan Anda, pekerjaan baru yang datang itu bahkan bukan pilihan. Pengeluaran Anda tidak memberi Anda celah untuk risiko semacam itu.

Atau dalam kasus saya—Anda memiliki kesempatan untuk memulai sebuah perusahaan kecil, di mana yang Anda butuhkan hanyalah $350 per bulan. Menghasilkan tambahan $350 sebulan itu enak. Jika saya telah hidup dengan cara pengeluaran saya lebih tinggi—misalnya saya membutuhkan $1.000 per bulan, bukan $350 per bulan—itu sedikit kurang enak. Saya tidak berpikir saya akan menghiburnya.

Tetapi karena saya hanya membutuhkan $350 per bulan karena pengeluaran kami sangat rendah, kesenjangan saya jauh lebih sedikit. Kesempatan tidak harus menjadi hal besar yang besar ini. Yang harus saya lakukan adalah menyesuaikan diri dengan cetakan $350 per bulan yang saya miliki. Sangat dapat diterima untuk mengatakan, "Yah, ya, saya pikir kita bisa menjual satu spreadsheet sehari dan menutupi kekurangan kita." Jika saya membutuhkan $1.000, atau $1.500, atau $2.000—tidak mungkin!

Anda Kehilangan Kebebasan untuk Menimbang Pilihan Baru

Hutang memungkinkan Anda memiliki gaya hidup yang belum mampu Anda bayar. Itu menempatkan Anda dalam situasi di mana Anda tidak memiliki uang tunai — dan katakanlah Anda berusia 28, atau 38, atau 48 tahun — dan Anda tidak dapat menemukan peluang kerja atau langkah yang menarik. Anda bahkan tidak melihat kesempatan datang kepada Anda karena Anda tidak mampu membelinya. Hutang telah melucuti Anda dari kebebasan untuk menimbang pilihan-pilihan baru.

Itu sebabnya saya pikir sebagian besar utang adalah utang macet. Ini membutakan Anda terhadap kesempatan demi kesempatan karena Anda tidak mampu menanggung risikonya. Kehilangan kemampuan untuk mengambil risiko, apa yang bisa lebih mahal dari itu?

4. Hutang adalah Permainan Kalah

Alasan keempat mengapa saya membenci hutang adalah di luar Anda. Tiga yang pertama adalah alasan yang cukup baik tetapi yang keempat adalah perusahaan. Sekarang, saya tahu bahwa orang berpikir menggunakan kartu kredit adalah hal yang paling cerdas. Mereka pikir mereka menang. Mereka berpikir bahwa mereka mendapatkan poin ini, mendapatkan penerbangan gratis.

Faktanya adalah kreativitas Anda telah dimusnahkan oleh perusahaan. Mengapa? Untuk mil maskapai tambahan? Yah, saya pikir itu bukan pertukaran yang bagus. Saya hanya tidak berpikir itu bagus sama sekali. Saya pikir itu perampokan, atau sangat dekat dengan itu.

Sekarang, saya suka kapitalisme. Menyukainya, menyukainya, menyukainya (dengan cek, tentu saja)! Saya tidak akan mengatakan bahwa saya marah karena bank besar ini mencoba menghasilkan keuntungan. Saya tidak akan pernah iri seseorang mencoba untuk membuat keuntungan, terhormat. Dan kita bisa berdebat dengan terhormat sepuasnya, tapi saya tidak akan iri dengan seseorang yang mencoba mencari untung.

Jadi bank, mereka akan mendapat untung—mereka sangat pintar dan memiliki banyak sumber daya. Ini memberi mereka keunggulan. Anda bukan apa-apa bagi mereka. Tidak ada apa-apa! Mereka akan memeras Anda. Mereka bahkan tidak tahu Anda ada. Yang mereka inginkan hanyalah mendapatkan sedikit potongan dari transaksi itu.

Perusahaan Menang

Apakah Anda benar-benar berpikir bank-bank itu telah mengatur permainan kartu kredit besar-besaran ini, di mana semua orang bermain dan bank-bank kalah? Namun, bank menciptakan permainan. Anda mungkin berpikir Anda tahu cara memainkan permainan dan tahu cara menang. Tidak! Anda tidak tahu bagaimana cara menang. Anda kalah. Anda bermain melawan seseorang yang telah membuat semua aturan.

Saya tahu bahwa perusahaan sedang menang. Bagaimana mereka memenangkan permainan ini? Mereka memenangkannya karena setiap kali Anda menggesek kartu Anda, mereka menghasilkan uang. Setiap saat!

Anda bermain melawan seseorang yang telah membuat semua aturan.

Jadi jika Anda ingin mengatakan, “Tidak, tidak, Jesse! Anda tidak mengerti. Saya mendapatkan poin untuk ini dan itu”… ya, terserah. Korporasi menghasilkan jauh lebih banyak daripada yang mereka bayarkan kepada Anda. Anda benar-benar berpikir mereka akan mengatur seluruh permainan ini sehingga mereka akan kehilangan uang? Siapa pun dalam sejarah dunia yang pernah secara sukarela mengatakan ingin kehilangan uang? Bukan siapa-siapa! Tapi kami memainkan permainan di mana kami semua kalah. Kita semua pecundang dalam hal ini. Kita semua, secara kolektif. Pedagang membayar lebih, jadi kami membayar lebih. Pedagang diperas dalam biaya mereka, jadi kami membayar lebih.

Utang Anda Meliputi Kantong Bank-Bank Besar

Satu-satunya orang yang diuntungkan dari permainan ini adalah bank. Itulah alasan lain saya benci orang menggunakan utang—mereka hanya mengisi kantong perusahaan dan bank besar ini. Sungguh luar biasa bahwa perusahaan-perusahaan ini ingin mendapat untung. Namun, saya tidak suka ketika semua orang menderita karenanya. Dan maksud saya penderitaan dalam arti kata yang sebenarnya. Orang-orang kehilangan tidur. Pernikahan sedang putus. Kreativitas sedang dimusnahkan. Orang tidak dapat menganggarkan karena semua uang mereka sudah digunakan. Itu semua karena perusahaan besar ini ingin menghasilkan lebih banyak uang. Lebih banyak kekuatan untuk mereka, tetapi saya katakan, mari kita ambil sedikit kekuatan itu kembali. Jangan main-main dengan hutang.

Wah, saya mendapat sedikit malapetaka dan kesuraman di sana pada akhirnya, tapi sungguh—semua utang adalah utang macet karena membatasi kehidupan yang ingin Anda jalani. Jika Anda ingin melihat bagaimana spreadsheet rinky dink saya telah berkembang untuk membantu ratusan ribu orang mendapatkan kendali penuh atas uang mereka, Anda dapat mencobanya secara gratis selama 34 hari. Tidak diperlukan kartu kredit!

Untuk mendengarkan episode asli dari podcast saya, lihat seri empat bagian di bawah ini.

• Mengapa Saya Benci Debt Pt. 1:Uang Tunai
• Mengapa Saya Benci Debt Pt. 2:Kendala &Kreativitas
• Mengapa Saya Benci Debt Pt. 3:Biaya Peluang
• Mengapa Saya Benci Debt Pt. 4:Korporasi