Berapa Banyak Rumah yang Bisa Saya Beli?

Beberapa tahun yang lalu, istri saya Julie mengirimi saya teks yang luar biasa:

Julie:“Hei, saya di Costco. Apakah Anda menginginkan sesuatu yang khusus?”

Saya:“Nah, apa yang mereka punya?!”

Jika Anda tidak jelas tentang apa yang Anda inginkan, seseorang pasti akan datang dan memberi tahu Anda. Begitu pula dengan pembelian rumah. Sebelum Anda menyadarinya, Anda telah berkomitmen pada salah satu pembelian paling mahal dalam hidup Anda dan Anda bahkan tidak yakin Anda mampu membelinya.

Jadi, bagaimana Anda tahu berapa banyak rumah yang bisa Anda beli?

Masalah Dengan Aturan Praktis

Jika Anda telah melakukan Googling yang belum sempurna tentang topik ini, Anda pasti akan menemukan banyak kalkulator yang dengan senang hati akan mengeluarkan jumlah pembayaran rumah maksimum yang dapat Anda “sanggupi”.

Anda akan sering melihat aturan praktis ini digembar-gemborkan dari Injil Absolut :

“KPR Anda tidak boleh lebih dari 25% dari gaji yang Anda bawa pulang.”

Atau untuk memperumit masalah:

“Pengeluaran rumah Anda tidak boleh lebih dari 28% dari pendapatan kotor bulanan Anda.” (Tunggu, ya?)

Atau yang ini:

“Total pembayaran hutang Anda tidak boleh lebih dari 36 persen dari pendapatan kotor Anda.”

Aturan praktis hanya membuat Anda sejauh ini. Dan sejujurnya, mereka cenderung memberikan jawaban yang terlalu sederhana untuk pertanyaan yang rumit. Dan terkadang mereka saling bertentangan!

Alih-alih membiarkan kalkulator keterjangkauan rumah ketiga, keempat, atau kelima itu memberi Anda jawaban lain, mungkin sudah saatnya Anda bertanya pada diri sendiri beberapa pertanyaan sulit.

3 Pertanyaan yang Harus Anda Jawab (Dan Google Tidak Akan Membantu)

Berikut ini adalah beberapa pertanyaan untuk membuat persneling berputar. Kami akan mencoba dan menghindari situasi Costco dengan secara proaktif menentukan apa yang Anda inginkan alih-alih diberitahu apa yang Anda inginkan dan bereaksi (secara emosional) pada saat itu. Jelas, jika Anda melakukan pembelian rumah dengan pasangan, lakukan latihan ini bersama-sama. (Lebih menarik lagi:Lakukan secara terpisah lalu bandingkan catatannya!)

1. Apa Tiga Puluh Yang Harus Dimiliki untuk Rumah Baru Anda?

Tigapuluh?! Itu benar.

Ambil beberapa catatan tempel dan mulailah menulis. Jadilah deskriptif. Jangan menulis "Dapur." Tulis “Dapur yang cocok untuk Top Chef. Baja tahan karat sejauh mata memandang.” (Gunakan post-it besar.)

Jika kami hanya membuat lima catatan tempel, 95 persen dari Anda akan menemukan daftar yang sama, yang tidak terlalu instruktif. Kami ingin bekerja melewati yang mudah, menangani item yang cukup sulit, dan kemudian benar-benar mencakar delapan sampai sepuluh terakhir. Jangan lakukan kurang dari tiga puluh.

Delapan hingga sepuluh terakhir adalah tempat keajaiban terjadi karena imajinasi Anda mulai sedikit liar—otak Anda mulai memutar beberapa roda gigi yang tidak berputar selama beberapa saat.

Sekarang peringkat mereka. Item teratas adalah yang paling penting dan menjadi kurang penting saat Anda turun. Pergi dengan cepat. Ikuti naluri Anda. Jika Anda melakukan ini dengan seorang mitra, Anda akan berada di peringkat enam puluh post-it. Kelompokkan post-it yang serupa dan beri peringkat.

2. Apa Yang Tidak Dapat Dinegosiasikan?

Sementara pertanyaan kami di atas meminta Anda untuk membuat "must-have", kami juga memaksa Anda untuk membuat tiga puluh. Ini adalah dengan desain. Sekarang setelah Anda dengan jelas mengartikulasikan must-have Anda (dengan deskripsi yang jelas dan membangkitkan emosi!), temukan titik dalam daftar peringkat Anda di mana hal-hal yang tidak dapat dinegosiasikan berhenti.

Jika Anda mengerjakan latihan ini dengan pasangan Anda, dapatkah Anda berdua menyetujui hal itu?

Kami telah memperluas cakrawala kami dan meraih bintang-bintang dengan pertanyaan satu, dan sekarang kami bergerak sedikit lebih dekat ke—haruskah kami katakan—realitas imajiner yang lebih realistis. Di suatu tempat dalam daftar itu, hati Anda seperti memberi tahu Anda, “Yah, tidak apa-apa untuk berhenti di sini. Rumah pohon di halaman belakang bukan itu penting.”

Atau, pada nada yang lebih serius, itu bisa seperti, “Anak-anak bisa berbagi kamar. Kami tidak membutuhkan kamar tidur keempat itu.”

Kami datang dari sudut apa yang sebenarnya Anda inginkan dari rumah ini . Sekarang, kita harus melihatnya dari sudut yang berbeda.

3. Pengeluaran apa yang dengan senang hati akan kita korbankan untuk mendapatkan rumah ini?

Apakah Anda seorang veteran YNABer dan tahu apa yang telah Anda belanjakan di setiap kategori selama lima tahun terakhir, atau Anda tidak dapat mengingat apa yang Anda habiskan lima menit yang lalu, di sinilah kami mulai mencoba menyesuaikan rumah masa depan Anda dengan situasi Anda menggunakan … pengorbanan.

Ambil catatan tempel tepercaya itu lagi. Buat daftar setiap pengeluaran—satu kali atau berulang—yang dengan senang hati akan Anda serahkan, atau sumber pendapatan yang akan Anda cari, untuk membeli rumah catatan tempel ini.

• Apakah Anda akan mengurangi item apa pun?
• Potong anggaran di sini atau di sana?
• Apakah Anda akan mengambil liburan yang tidak terlalu mewah?
• Total liburan lebih sedikit?
• Apakah Anda akan makan lebih sedikit, dan makan lebih banyak?
• Apakah belanja liburan menjadi urusan yang lebih murah?
• Maukah Anda mengendarai mobil yang lebih murah?
• Menjadi rumah tangga dengan satu mobil?
• Maukah Anda…berhenti berkontribusi untuk tabungan kuliah anak-anak Anda?
• Apakah Anda akan mengurangi iuran pensiun Anda?
• Apakah Anda ingin orang penting Anda mendapatkan pekerjaan sekarang karena anak-anak sudah sekolah? Atau pindah?
• Apakah Anda akan terus bekerja keras dalam pekerjaan yang tidak Anda sukai hanya karena “gaji besar?”
• Apakah Anda akan bekerja lembur?
• Apakah Anda akan mendapatkan pekerjaan kedua?

Beberapa item contoh saya, yang ditulis pada post-it imajiner, mungkin salah. Jess! Anda tidak akan berhenti berkontribusi pada masa pensiun Anda untuk membeli rumah!?

Yah, tidak. Tetapi jika membeli rumah yang tidak mampu kami beli secara wajar akan mempertahankan saya dari membelanjakan, berinvestasi, dan menabung seperti yang saya inginkan—bukankah itu sama?

Sekarang Berpura-puralah Anda Membeli Rumah

Langkah ini berfungsi untuk menentukan berapa banyak rumah yang Anda mampu, atau jika Anda harus mempekerjakan orang itu untuk membantu Anda dengan pertunjukan sampingan Anda:Berpura-puralah Anda sudah melakukannya.

Masuk ke anggaran Anda dan buat Grup Kategori yang disebut "Rumah Catatan Tempel Kami".

Belum menggunakan YNAB? Anda dapat mengatur anggaran latihan sepenuhnya gratis dalam uji coba 34 hari kami, dan kami bahkan tidak akan meminta kartu kredit Anda.

Dalam Grup Kategori “Rumah Catatan Tempel Kami”, siapkan kategori untuk:

• Peningkatan pembayaran hipotek: Kategori ini akan menjadi perbedaan antara apa yang Anda bayar sekarang (sewa Anda atau jika Anda sudah memiliki hipotek) dan pembayaran bulanan untuk rumah masa depan (jangan lupa untuk menambahkan pajak properti, asuransi pemilik rumah, dan mungkin PMI). ). Berikut ini contohnya:jika Sewa/Hipotek Anda saat ini adalah $1200/bulan dan hipotek baru Anda adalah $1800/bulan, jumlah kategori ini akan menjadi $1800-$1200, atau $600.
• Perbaikan rumah . Jika Anda sudah menjadi pemilik rumah, ini mudah. Aturan praktis yang baik (ada cheat itu lagi!) Adalah satu setengah hingga satu persen dari nilai rumah Anda setiap tahun. Ini mungkin tampak seperti banyak uang, tapi—atap.
• Pemeliharaan halaman . Mesin pemotong rumput, edger, peniup daun, gunting, tempat sampah, peralatan berkebun, dll.
• Perbaikan rumah . Jika Anda merasa tidak ingin meningkatkan banyak hal bahkan sebelum Anda pindah , oh nak, apakah Anda siap untuk mengobati.

Sekarang mendanai kategori tersebut. Dan bulan depan mendanai mereka lagi. Setiap kali Anda mendapat gaji, Anda akan berpura-pura sudah membeli rumah, sudah menabung untuk perbaikan rumah, sudah membeli peniup daun bertenaga baterai kecil yang manis, dan memilih beberapa tirai untuk perbaikan.

Bagaimana bulan Anda terbentuk? Kami meminta Anda menyelesaikan pengeluaran yang dengan senang hati Anda serahkan untuk membeli Rumah Catatan Tempel Anda—apakah itu berhasil? Apa yang telah Anda hubungi kembali? Pernahkah Anda menyadari bahwa hidup cukup baik dengan rumah baru yang hanya dibeli di atas kertas ini? Atau…atau… Apakah hal-hal yang cukup ketat? Mungkin, terlalu ketat?

Untuk semua jawaban yang bisa Anda dapatkan dari Google, latihan mari berpura-pura memberi Anda informasi yang Anda butuhkan. Anda tidak hanya bertanya-tanya apakah Anda mampu membeli rumah itu—Anda telah membuktikannya (dengan satu atau lain cara).

Lihat Gambar Seutuhnya

Latihan catatan tempel dan permainan berpura-pura ini semua dimaksudkan untuk memfokuskan Anda tidak hanya pada pembayaran bulanan itu, tetapi juga untuk membuat Anda melangkah mundur dan melihat keuangan Anda secara holistik. Saat Anda mencoba menghitung berapa banyak rumah yang Anda mampu, akan ada pengorbanan yang tidak disebutkan oleh kalkulator .

Ketika Anda membeli terlalu banyak rumah, Anda secara definisi tidak membeli sesuatu yang lain. Dan sesuatu yang lain bisa membayar pinjaman mahasiswa yang menyebalkan itu, atau dua kartu kredit terakhir itu. Bahwa sesuatu yang lain bisa mendanai pensiun Anda. Mungkin sesuatu yang lain bisa menjadi liburan keluarga yang menyenangkan setiap tahun.

Perjelas apa yang Anda inginkan pertama dan terutama. Kemudian uji stres House Want besar itu terhadap semua keinginan Anda yang lain, mainkan berpura-pura dan hiduplah dengannya untuk sementara waktu, lalu lakukan panggilan. Anda akan berhasil.

Ingin meningkatkan tabungan Anda untuk uang muka dan mendapatkan kejelasan tentang berapa banyak rumah yang Anda mampu? Permudah dengan Anda Membutuhkan Anggaran—coba gratis selama 34 hari.