Risiko Bank Umum

Untuk menghindari risiko kebangkrutan, bank komersial diharuskan untuk menjaga tingkat cadangan tetap.

Bank komersial adalah salah satu perantara keuangan utama di pasar. Akibat peran tersebut, bank umum dihadapkan pada risiko yang mempengaruhi pasar sekuritas dan kondisi ekonomi yang mempengaruhi konsumen. Untuk memahami risiko yang terkait dengan bank komersial, akan sangat membantu untuk mempertimbangkan beberapa bidang utama yang mempengaruhi operasi perbankan.

Risiko Suku Bunga

Risiko suku bunga adalah salah satu risiko yang lebih umum bagi bank umum. Umumnya, bank komersial mahir dalam mengurangi risiko suku bunga dalam portofolio investasi mereka. Namun, suku bunga berada di luar domain operasi bank komersial. Sebagai gantinya, Federal Reserve, bank sentral AS, memberikan pengaruh yang cukup besar atas tingkat suku bunga. Hasil dari, bank komersial mencoba untuk melindungi pinjaman mereka terhadap setiap perubahan tingkat suku bunga umum dalam perekonomian. Sebagai contoh, jika sebuah bank memberikan pinjaman bisnis dan membebankan bunga 5 persen kepada peminjam dengan tingkat suku bunga saat ini sebesar 2 persen, bank akan memperoleh keuntungan sebesar 3 persen jika tingkat bunga tetap sebesar 2 persen selama masa pinjaman. Namun, jika tingkat umum suku bunga meningkat dari 2 menjadi 3 persen, keuntungan bank akan turun menjadi 2 persen.

Resiko awal

Bank komersial umumnya menghasilkan sebagian besar uang mereka dari pinjaman. Meskipun bank menyaring peminjam dan menganalisis posisi keuangan dan kemampuan mereka untuk membayar, bank komersial masih rentan terhadap default peminjam. Ketika peminjam tidak mampu membayar, mereka gagal membayar pinjaman, menyebabkan bank merugi. Meskipun analisis umum dari portofolio pinjaman bank akan menunjukkan margin default yang kecil, default peminjam yang meluas dapat membahayakan solvabilitas bank komersial.

Peraturan

Bank umum juga tunduk pada peraturan. Tergantung pada jenis banknya, spesialisasi dan keadaan di mana mereka beroperasi, bank umum bekerja dalam kerangka peraturan hukum. Ketika peraturan berubah, perubahan kerangka operasional bank, yang dapat mempengaruhi kemampuannya untuk menghasilkan keuntungan dari pinjaman. Sebagai contoh, Federal Reserve dapat meningkatkan jumlah cadangan yang diperlukan, memaksa bank komersial untuk menahan lebih banyak uang untuk menutupi penarikan pelanggan. Hal ini mengurangi jumlah modal bank yang tersedia untuk dipinjamkan, yang dapat mengurangi keuntungan bank.

Kemungkinan biaya

Meskipun pinjaman merupakan bagian penting dari operasi bank komersial, bank mungkin berhenti memberikan pinjaman karena takut gagal bayar yang meluas. Jika analisis keuangan bank memperkirakan aktivitas ekonomi berkurang, bank komersial mungkin mengharapkan berkurangnya kapasitas pembayaran peminjam. Dengan tingkat default yang lebih tinggi, sebuah bank mungkin lebih suka menginvestasikan hanya sebagian dari modalnya untuk menghasilkan uang dari beberapa pinjaman yang berhasil daripada mengambil risiko lebih banyak uang dengan potensi gagal bayar.

Deposito

Bank komersial sebagian mengandalkan penarikan simpanan dari nasabah untuk mendanai investasi dan pinjaman perbankan. Untuk melakukannya, banyak bank komersial menawarkan layanan perbankan tradisional, termasuk sertifikat deposito dan giro, tabungan dan rekening pasar uang. Tambahan, bank dapat meningkatkan pembayaran suku bunga pada rekening ini untuk membuatnya lebih menarik bagi deposan. Tanpa aliran dana simpanan yang konsisten, bank umum tidak akan dapat beroperasi secara optimal.