ETFFIN Finance >> Kursus keuangan >  >> Keuangan pribadi >> penganggaran

Rasio Hutang terhadap Pendapatan Normal

Anda mungkin mendengar istilah "rasio utang terhadap pendapatan" saat mengajukan kartu kredit, pinjaman atau hipotek. Ini paling sering digunakan dalam industri hipotek, karena sebagian besar produk pinjaman hipotek memiliki rasio utang terhadap pendapatan maksimum tertentu yang harus dipenuhi agar memenuhi syarat untuk hipotek.

Definisi

Rasio utang terhadap pendapatan, juga dikenal sebagai DTI, dihitung dengan membagi pembayaran hutang dengan pendapatan bulanan Anda. Dalam beberapa kasus, rasio ini dihitung dengan menjumlahkan beberapa hutang dan kemudian membaginya dengan pendapatan bulanan Anda. Persentase yang dihasilkan disebut rasio utang terhadap pendapatan Anda, dan ini adalah faktor yang digunakan beberapa pemberi pinjaman dalam menentukan apakah Anda memenuhi syarat untuk produk kredit yang Anda lamar.

Hipotek

Pertama kali banyak orang mendengar tentang rasio utang terhadap pendapatan dalam kaitannya dengan hipotek. Hipotek menggunakan dua rasio utang terhadap pendapatan, disebut rasio front-end dan back-end. Rasio front-end hanya berkaitan dengan hutang Anda terhadap pendapatan ketika menyangkut hipotek. Jumlah hipotek prospektif dan asuransi hipotek dan pajak properti ditambahkan dan dibagi dengan pendapatan kotor bulanan Anda untuk menghasilkan nomor front-end. Nomor back-end menambahkan total pembayaran hipotek ditambah kewajiban utang Anda yang lain, seperti kartu kredit dan pembayaran mobil, dan membaginya dengan pendapatan bulanan Anda. Kedua angka ini digunakan dalam menghitung apakah Anda memenuhi syarat untuk hipotek.

Rasio Umum

Rasio umum yang digunakan oleh perusahaan hipotek umumnya tergantung pada jenis hipotek yang Anda ajukan. hipotek konvensional, yang merupakan produk KPR standar yang ditawarkan oleh bank, biasanya memiliki batas 28 persen front end dan 36 persen back end. Produk KPR khusus, seperti yang ditawarkan oleh Administrasi Perumahan Federal, memungkinkan rasio front-end 31 persen yang lebih tinggi dan rasio back-end 41 persen. Rasio mungkin lebih tinggi berdasarkan kasus per kasus jika ada faktor-faktor lain yang meringankan, seperti tabungan dalam jumlah besar, skor kredit yang tinggi atau uang muka yang lebih tinggi.

Sewa Rumah

Saat Anda menyewa apartemen, tuan tanah menghitung rasio utang terhadap pendapatan untuk melihat apakah Anda mampu membayar pembayaran apartemen. Umumnya dengan persewaan, satu-satunya nomor utang yang digunakan adalah pembayaran sewa yang sebenarnya, dan dia tidak menghitung jenis hutang lainnya ke dalam angka. Tuan tanah biasanya mencari pembayaran sewa yang tidak melebihi 30 persen dari pendapatan bulanan Anda.