Cara Menegosiasikan Modifikasi Pinjaman Hipotek Dengan Pemberi Pinjaman Anda

Krisis hipotek subprime AS yang dimulai pada akhir 2007 membawa resesi ekonomi yang parah. Bertahun-tahun kemudian, banyak rumah tangga masih berusaha untuk kembali ke solvabilitas keuangan. Salah satu alat restoratif yang lebih penting adalah modifikasi pinjaman hipotek -- seringkali salah satu dari sekelompok program yang diprakarsai pemerintah di bawah payung Program Modifikasi Rumah Terjangkau, atau HAMP.

Hanya memenuhi syarat untuk salah satu program ini sangat sulit. Jika Anda benar-benar telah memindahkan aplikasi modifikasi pinjaman Anda ke titik di mana Anda sedang menegosiasikan persyaratan dengan pemberi pinjaman Anda, Anda termasuk minoritas yang beruntung. Berikut adalah beberapa tip dari trenches tentang cara menutup kesepakatan dengan persyaratan terbaik yang tersedia.

Menegosiasikan Pengurangan Jumlah Pokok Hutang

Modifikasi pinjaman melibatkan satu atau lebih hal berikut:pengurangan jumlah pokok terutang, tingkat bunga yang lebih rendah dan pengampunan sebagian dari denda dan biaya yang masih harus dibayar termasuk pembayaran dengan itikad baik kebanyakan pemberi pinjaman membutuhkan pada awal proses negosiasi.

Mengurangi jumlah pokok adalah yang paling sulit. Setidaknya satu makelar mengklaim bahwa bank yang melakukan modifikasi pinjaman tidak akan mengurangi jumlah pokok. Hal ini ditentang oleh dokumen HAMP pemerintah, Namun, yang menyatakan jika jumlah pinjaman melebihi 115 persen dari nilai rumah yang dinilai saat ini, "pelayanan harus mempertimbangkan apakah Alternatif Pengurangan Utama (PRA) ...harus dilakukan sebagai salah satu bagian dari modifikasi HAMP." Jika pemberi pinjaman Anda mengklaim tidak mengetahui hal ini dan pinjaman Anda memenuhi syarat, tunjukkan padanya literatur yang menegaskan hak Anda untuk pengurangan pokok. Dalam hal ini dan pada setiap tahap negosiasi lainnya, masukkan permintaan Anda secara tertulis dan konfirmasikan pengirimannya.

Negosiasi suku bunga yang lebih rendah

Tergantung pada situasi keuangan Anda, Anda mungkin dapat memperoleh tingkat bunga baru hanya sebesar 2 persen. Perhatikan bahwa berapa pun tingkat yang Anda dapatkan mulai naik lagi sebesar 1 persen per tahun setelah lima tahun, dalam banyak kasus selama tiga atau empat tahun berturut-turut.

Realtors dengan pengalaman di bidang ini mengklaim bahwa dalam banyak kasus, pemohon yang menyelesaikan proses modifikasi pinjaman dapat mencapai pengurangan suku bunga. Mereka yang memiliki jadwal pembayaran pinjaman saat ini meminta pembayaran yang melebihi 31 persen dari pendapatan dapat mencapai pengurangan tarif terbesar, tetapi semua peminjam yang mengalami kesulitan keuangan berhak mendapatkan keringanan. Baca dokumen HAMP dan tentukan tingkat suku bunga yang memenuhi syarat Anda, kemudian tunjukkan dokumen-dokumen ini sebagai bukti ketika meminta pengurangan.

Ada juga program modifikasi pinjaman alternatif yang mencakup pengurangan pokok yang tersedia untuk pinjaman VA dan pinjaman FHA.

Negosiasi Penalti

Alih-alih melanggar hukuman dan mencoba menegosiasikannya sebagai item terpisah, mencoba untuk mengurangi jumlah pinjaman baru yang mencakup segalanya. Lebih mudah menghilangkan hukuman daripada mengurangi atau memaafkannya. Dalam contoh yang khas, satu peminjam Chase memperoleh $250, 000 pengurangan saldo pokok pada hipotek $ 1,1 juta yang mencakup pembelian pembayaran satu kali sebesar $ 100, 000 hipotek kedua seharga $20, 000. Denda diserap ke dalam jumlah pokok yang diturunkan, efektif membatalkannya.