Apa itu Saldo Ditangguhkan dalam Hipotek?

Hipotek memungkinkan seseorang untuk membiayai pembelian rumahnya dengan dana yang dipinjam dari bank atau pemberi pinjaman lainnya. Setelah dokumen ditandatangani, pembayaran bulanan jatuh tempo, dengan tingkat bunga tetap atau variabel yang dibebankan pada jumlah pokok yang tersisa. Jika peminjam merasa pembayaran semakin sulit dilakukan, dia mungkin dapat mengubah persyaratan pinjaman dengan pemberi pinjaman. Salah satu metode untuk melakukan ini adalah melalui pengaturan saldo yang ditangguhkan.

Modifikasi Pinjaman

Seorang peminjam dalam kesulitan keuangan adalah berita buruk bagi pemberi pinjaman hipotek. Bank dan perusahaan layanan hipotek ingin menghindari penyitaan proses, yang memakan waktu dan biasanya mengakibatkan sebagian dari pinjaman awal dihapuskan sebagai kerugian. Untuk menghindari default dan penyitaan, pemberi pinjaman dapat menawarkan modifikasi pinjaman yang mengurangi pembayaran bulanan dengan mengurangi bunga, memperpanjang jangka waktu pinjaman, atau menunda pembayaran sebagian dari pokok.

Pedoman Kelayakan

Modifikasi pinjaman tidak sama dengan refinancing, di mana peminjam kontrak untuk pinjaman baru. Modifikasi pada dasarnya berarti pengurangan pembayaran bulanan ke jumlah yang dapat dikelola untuk peminjam. Setiap pemberi pinjaman memiliki seperangkat pedoman untuk memutuskan kelayakan peminjam. Umumnya, rumah tidak boleh disita, dan peminjam harus menghadapi beberapa kesulitan keuangan, seperti pengangguran atau tagihan medis yang mahal.

Program Modifikasi Rumah Terjangkau pemerintah federal menetapkan pedoman yang lebih spesifik:rumah harus ditempati oleh pemilik; hipotek harus telah ditutup sebelum 2009; peminjam harus memiliki pendapatan yang cukup untuk menangani pembayaran yang dimodifikasi; dan saldo terutang, untuk unit keluarga tunggal, tidak boleh lebih dari $729, 750.

Menghitung Pembayaran

Setelah peminjam memenuhi syarat, pendekatan yang biasa adalah menghitung nya pendapatan kotor bulanan , dan kemudian menerapkan persentase yang wajar dari pendapatan itu untuk pembayaran hipotek. Modifikasi pinjaman ditetapkan sebesar 35 persen, Misalnya, akan membutuhkan pembayaran $700 jika peminjam menghasilkan $2, 000 sebulan. Modifikasi saldo yang ditangguhkan akan terus mengambil pembayaran bunga secara penuh sambil menyisihkan sebagian dari pokok sampai modifikasi berakhir atau pinjaman mencapai akhir jangka waktunya, ketika saldo yang ditangguhkan -- tanpa bunga -- akan jatuh tempo dalam a pembayaran balon . Peminjam ini juga harus melakukan pembayaran saldo yang ditangguhkan jika pinjaman dibiayai kembali atau rumah dijual.

Metode Modifikasi Lainnya

Modifikasi pinjaman menggunakan prinsip ditangguhkan juga dikenal sebagai kesabaran . Ini lebih umum daripada pengampunan , di mana pemberi pinjaman hanya mengurangi saldo pokok tanpa mengharapkan pembayaran kembali. Di bawah pedoman Program Modifikasi Rumah Terjangkau, pemberi pinjaman yang berpartisipasi -- didukung oleh pendanaan dari Departemen Keuangan AS -- harus menetapkan target sebesar 31 persen dari pendapatan kotor bulanan untuk peminjam bermasalah yang memenuhi syarat, dan ikuti serangkaian langkah untuk mencapai angka tersebut. Langkah pertama adalah penurunan bunga hingga tingkat minimum 2 persen; yang kedua adalah memperpanjang jangka waktu pinjaman hingga 40 tahun. Jika pembayaran bulanan masih tetap di atas level 31 persen, pemberi pinjaman kemudian dapat menunda pokok atau memaafkan sebagian dari pinjaman.