Cara membuka paket tabungan kuliah 529

Dengan total utang pinjaman mahasiswa di AS melampaui $1,6 triliun, jutaan orang tua mungkin bingung bagaimana mendanai masa depan akademis anak-anak mereka.

Ada sejumlah cara alternatif untuk membayar kuliah di luar pinjaman mahasiswa - tetapi mereka memerlukan sedikit perencanaan. Salah satu kendaraan tabungan paling layak yang memberikan nilai terbaik kepada pemegang rekening adalah 529 rencana tabungan perguruan tinggi.

Rencana tabungan kuliah 529 bisa menjadi cara yang bagus untuk membantu calon mahasiswa Anda mengurangi biaya pinjaman mahasiswa. Plus, rencana tabungan khusus ini memberikan beberapa manfaat pajak yang berharga, membuat mereka bermanfaat bagi orang yang membayar ke dalamnya juga.

Paket 529 hadir dalam dua jenis utama:(1) rencana tabungan kuliah, yang memungkinkan Anda menginvestasikan uang dalam aset yang berpotensi menghasilkan pengembalian tinggi seperti saham, dan (2) rencana biaya kuliah prabayar, yang memungkinkan Anda untuk membeli sebagian atau seluruh uang sekolah di sekolah negeri.

Jika Anda ingin mempercepat, Anda dapat membaca tentang 529 paket dan banyak keuntungannya.

Sebaliknya, inilah panduan langkah demi langkah untuk membuka rencana tabungan 529.

Panduan langkah demi langkah untuk membuka 529

Orang tua tidak boleh terintimidasi dengan membuka paket 529. Faktanya, prosesnya relatif sederhana.

“Hambatan terbesar bagi orang tua adalah ada rasa takut untuk masuk ke sana dan Anda membutuhkan seseorang untuk mendorong Anda melakukannya, ” kata Megan Gorman, ahli keuangan pribadi dan mitra pendiri Manajemen Keuangan Checkers. “Tetapi sistemnya diatur dengan sangat baik dan ada begitu banyak rencana hemat biaya yang melakukan semua pekerjaan — orang tua hanya perlu membuka rekening dan memasukkan sejumlah uang untuk bekerja.”

Membuka 529 dapat diselesaikan dalam (sesedikit) empat langkah berikut:

1. Pilih paket

Anda harus memilih antara paket tabungan atau paket prabayar. Menurut Gorman, orang tua dapat membuka paket dengan penyedia mana pun, terlepas dari negara bagian — tetapi dia merekomendasikan untuk memprioritaskan kualitas dan biaya paket yang Anda pilih untuk berinvestasi terlebih dahulu, dan kemudian mempertimbangkan manfaat pajak negara bagian yang mungkin diberikan oleh rencana tersebut.

“Ini penting karena Anda tidak ingin berinvestasi dalam rencana mahal yang berkinerja buruk hanya karena manfaat pajak, kata Gorman.

Jika Anda tidak yakin penyedia atau paket mana yang paling cocok untuk Anda, pertimbangkan untuk menghubungi penasihat keuangan untuk meminta nasihat. Pialang paket 529 mungkin juga dapat memberi Anda bantuan.

2. Pilih penerima manfaat

Ini kemungkinan akan menjadi anak Anda — tetapi ingat, Anda dapat mengubah penerima kapan saja tanpa penalti. Anda akan memerlukan tanggal lahir penerima dan nomor Jaminan Sosial. Karena sebagian besar paket memiliki opsi berdasarkan usia, artinya mereka memiliki dana alokasi target yang direalokasikan berdasarkan usia anak, yang terbaik adalah membuka akun individu untuk setiap anak.

3. Buka akun

Sebagian besar akun dapat dibuka secara online. Setelah dibuka, Anda dapat menyetor dana langsung ke akun (beberapa paket memerlukan setoran minimum untuk pembukaan.) Pastikan untuk mengawasi setiap biaya yang terkait dengan penyedia dan paket; mungkin ada biaya tahunan, biaya pembukaan rekening dan biaya persentase. Selalu baca tulisan kecil.

4. Bangun portofolio Anda

Jika Anda telah memilih rencana tabungan, Anda dapat memilih tempat untuk menginvestasikan uang Anda. Sebagian besar penyedia menawarkan investasi yang dikelola secara aktif dan pasif, kata Gorman — tetapi dia merekomendasikan penggunaan dana berbasis usia.

“Dana ini mirip dengan dana pensiun target, kata Gorman. “Mereka secara otomatis menyesuaikan alokasi aset berdasarkan usia anak.”

Itu berarti dana menjadi lebih konservatif ketika tanggal penarikan dana semakin dekat, membantu untuk memastikan bahwa Anda memiliki uang ketika Anda membutuhkannya.

Jika Anda membutuhkan bantuan, beberapa paket memiliki biaya konsultasi — tetapi pastikan untuk meninjaunya terlebih dahulu.

“Ini sangat mudah — Anda tidak perlu menjadi canggih atau membutuhkan seseorang yang canggih untuk membukanya untuk Anda, ” kata Leslie H. Tayne, persamaan, pendiri dan direktur Tayne Law Group di New York. “Jangan berkecil hati karena kedengarannya rumit, karena tidak.”

529 aturan rencana penting untuk diketahui

Sejak 529 rencana tabungan perguruan tinggi memberikan insentif pajak, IRS menulis aturan ketat untuk memastikan mereka tidak dimanfaatkan. Sambil berkontribusi pada 529, ingatlah aturan dan batasan penting ini:

Siapa pun dapat disebut sebagai penerima manfaat , termasuk dirimu, dan tidak ada batasan berapa banyak rencana yang dapat Anda atur.

Kontribusi tidak boleh lebih dari jumlah yang dibutuhkan untuk menyediakan biaya yang memenuhi syarat dari penerima manfaat , menurut Komisi Sekuritas dan Bursa (SEC). SEC juga memperingatkan untuk “mewaspadai bahwa mungkin ada konsekuensi pajak hadiah jika kontribusi Anda, ditambah hadiah lainnya, kepada penerima manfaat tertentu melebihi $15, 000 sepanjang tahun.”

Gorman menunjukkan, meskipun, bahwa kebanyakan orang Amerika tidak akan mencapai kontribusi maksimal.

“Orang tua menjadi sangat khawatir bahwa mereka akan mendanai rencana secara berlebihan — tetapi kebanyakan orang bahkan tidak benar-benar dekat, kata Gorman. “Jadi, kelebihan dana seharusnya tidak menjadi perhatian.”

Saldo di 529 dapat memengaruhi imbalan bantuan keuangan . Jumlah saldo dimasukkan ke dalam jumlah kontribusi keluarga yang diharapkan (EFC), tapi Gorman menunjukkan perhitungan yang digunakan akan bervariasi, tergantung siapa pemilik akun tersebut. Sebagai contoh, jika orang tua memiliki akun, besaran yang diperhitungkan dalam iuran keluarga adalah sekitar 5 persen; jika orang lain yang memiliki akun tersebut, seperti kakek-nenek, distribusi dapat mengurangi kelayakan untuk bantuan berbasis kebutuhan sebanyak 50 persen. Jika siswa memiliki akun, kelayakan dapat dikurangi sebanyak 20 persen dari nilai aset.

“Kelihatannya agak kejam, terutama di hari dan usia di mana biaya kuliah sangat tinggi dan itu benar-benar, benar-benar mengambil sebuah desa.” kata Gorman. “Ini agak tidak adil, tetapi mereka mencoba memastikan orang tidak mulai mempermainkan sistem.”

Gorman menambahkan, Namun, bahwa mempertimbangkan implikasi bantuan keuangan seharusnya “tidak pernah menjadi penghalang” ketika memilih untuk membuka rencana 529.

Apa yang terjadi jika anak Anda tidak melanjutkan ke perguruan tinggi?

Karena rekening tabungan 529 khusus untuk biaya pendidikan dan memberikan manfaat pajak, akan ada hukuman jika uang itu tidak digunakan untuk tujuan yang dimaksudkan. Menurut IRS, dana yang ditarik yang digunakan untuk apa pun selain biaya kuliah dan biaya yang memenuhi syarat akan dikenakan pajak penghasilan dan menghadapi penalti atas penghasilan tersebut.

Ada, Namun, contoh ketika hukuman ini dapat diabaikan, termasuk:

• Penerima menerima beasiswa bebas pajak.
• Penerima manfaat menghadiri akademi militer.
• Penerima manfaat meninggal dunia atau menjadi cacat.

Jika anak Anda memilih untuk menghindari pendidikan tinggi sama sekali, Anda tidak akan kehilangan uang di akun. Sebagai gantinya, Anda memiliki pilihan untuk mengubah penerima manfaat — yang dapat Anda ubah untuk diri Anda sendiri untuk pendidikan di masa depan atau untuk cucu. Siapa pun dapat disebut sebagai penerima manfaat, dan tidak ada aturan yang membatasi berapa kali penerima paket 529 dapat diubah.

Cara mendapatkan bantuan dengan paket 529

Anda memiliki beberapa opsi untuk mencari bantuan dengan paket 529.

Jika Anda mencari beberapa paket terbaik, Anda akan ingin mempertimbangkan biaya rendah, manfaat yang baik dan rekam jejak kinerja investasi yang solid. Berikut adalah beberapa dari 529 paket terbaik yang tersedia.

Jika Anda berinvestasi langsung dengan rencana negara, Anda harus mengelola sendiri seluruh prosesnya:mendaftar, meneliti investasi dan melacak rencana dari waktu ke waktu. Namun, Anda juga dapat membuka paket 529 melalui broker, yang dapat mengatur Anda dengan salah satu dari beberapa rencana negara. Metode ini juga memungkinkan Anda untuk menggunakan saran dari seorang profesional investasi, yang dapat membantu Anda menyusun rencana dan mengawasinya selama bertahun-tahun.

Akhirnya, Anda selalu dapat beralih ke perencana keuangan bersertifikat, yang dapat membantu dalam memilih rencana negara yang tepat untuk kebutuhan Anda dan memilih investasi terbaik. Carilah perencana yang memiliki pengalaman khusus dengan 529 rencana dan idealnya adalah penasihat yang hanya membayar.

Paket 529 bukan satu-satunya cara untuk membayar kuliah, dan ada banyak cara yang tidak biasa untuk menyimpan uang tunai, sementara bahkan mendapatkan keringanan pajak dalam beberapa kasus.

Intinya

Keseluruhan, 529 rencana tabungan perguruan tinggi adalah pilihan yang layak bagi orang yang ingin menumbuhkan tabungan untuk biaya pendidikan.

Hal terpenting yang perlu diingat tentang 529 rencana, kata Tayne, adalah bahwa mereka harus dibuka sesegera mungkin, memberikan uang waktu untuk tumbuh. Dia mengakui bahwa ini bisa sulit bagi orang tua muda yang berada di awal karir mereka, mengutip pengalamannya sendiri.

“Ketika anak-anak saya masih kecil, Saya tidak punya uang untuk cadangan, " ucap Tayna. “Jadi saya pikir apa yang akhirnya terjadi adalah sayangnya, ketika Anda memiliki anak kecil, mungkin sulit untuk memasukkan uang ke rekening setiap bulan. Tapi jujur, tidak ada kata terlambat untuk membuka (rencana penghematan 529).