CD vs. rekening tabungan:Apa bedanya?

Jika Anda mencari opsi untuk menumbuhkan uang Anda dengan tingkat pengembalian yang lebih dapat diprediksi daripada beberapa opsi investasi lainnya, rekening tabungan atau sertifikat deposito mungkin tepat untuk Anda.

Rekening tabungan dan sertifikat deposito dapat membuat uang Anda bekerja untuk Anda dengan mendapatkan bunga sambil menghindari risiko pasar yang mungkin Anda hadapi dengan jenis investasi lain.

Tetapi ada perbedaan utama antara CD dan rekening tabungan yang harus Anda perhatikan jika Anda mempertimbangkan dua opsi ini:berapa persentase hasil tahunan yang ditawarkan kedua opsi ini dan betapa mudahnya mengakses uang Anda dari akun tersebut.

Mari kita lihat bagaimana setiap jenis akun bekerja dan membandingkannya untuk membantu Anda mengidentifikasi opsi terbaik untuk kebutuhan dan tujuan tabungan Anda.

1. Bagaimana cara kerja rekening tabungan?
2. Bagaimana cara kerja CD?
3. Apakah CD lebih baik daripada rekening tabungan?
4. Langkah selanjutnya

Bagaimana cara kerja rekening tabungan?

Rekening tabungan adalah jenis rekening bank yang memungkinkan Anda menyisihkan uang dan memperoleh bunga darinya sampai Anda menarik dana. Tingkat bunga yang akan Anda peroleh dari tabungan Anda akan bervariasi berdasarkan tingkat dana federal yang ditetapkan oleh Federal Reserve. Anda mungkin mendapatkan persentase hasil tahunan yang lebih tinggi atau lebih rendah, atau APY, tergantung pada apakah suku bunga bergerak naik atau turun.

Bank dan serikat kredit menawarkan berbagai jenis rekening tabungan, termasuk rekening tabungan tradisional dan hasil tinggi.

• Rekening tabungan tradisional — Jenis akun ini umumnya menghasilkan APY yang sangat rendah. Per Oktober 2020, akun ini dapat memiliki suku bunga serendah 0,01%.
• Rekening tabungan hasil tinggi — Rekening tabungan hasil tinggi umumnya menghasilkan APY lebih tinggi, meskipun tarif ini dapat berubah sepanjang tahun. Per Oktober 2020, APY umumnya berkisar dari 0,4% hingga sekitar 0,7%.

Siapa yang harus membuka rekening tabungan?

Jika Anda ingin membuat dana darurat atau menabung untuk tujuan jangka pendek seperti liburan, rekening tabungan mungkin merupakan pilihan yang baik. Anda akan dapat memperoleh bunga atas uang Anda — selama Anda menyimpannya di rekening — dan menarik atau mentransfer uang Anda saat Anda membutuhkannya.

Bagaimana cara kerja CD?

CD adalah jenis akun yang mengharuskan Anda menyimpan uang Anda di dalamnya untuk jangka waktu tertentu, sampai apa yang dikenal sebagai tanggal jatuh tempo. Seperti halnya rekening tabungan tradisional, Anda mendapatkan bunga atas uang yang tersisa di akun — tetapi APY Anda umumnya bergantung pada tanggal jatuh tempo Anda, yang dapat bervariasi dari beberapa bulan hingga 15 atau 20 tahun sejak tanggal Anda membuka CD. Dan tarif CD mungkin tetap atau bervariasi.

Setelah CD Anda matang, Anda dapat menguangkannya dan menerima uang Anda (ditambah bunga yang diperoleh), atau Anda mungkin dapat melakukan arollover atau pembaruan CD Anda menjadi CD baru untuk melanjutkan investasi.

Bank dan serikat kredit mungkin menawarkan berbagai jenis CD.

• CD tradisional: Dengan CD tradisional, Anda akan membayar denda jika Anda menarik uang Anda sebelum tanggal jatuh tempo. Anda dapat memilih tanggal jatuh tempo yang lebih awal, tetapi perlu diingat bahwa semakin lama Anda ingin membiarkan CD tumbuh, semakin tinggi APY Anda umumnya.
• CD yang dapat dipanggil: CD ini juga memiliki tanggal jatuh tempo, tetapi mereka mengizinkan bank penerbit untuk menutup — atau “memanggil” — rekening sebelum kemungkinan tanggal berakhirnya. Ini bisa terjadi, Misalnya, jika suku bunga turun. Jika ini terjadi, Anda akan mendapatkan kembali uang yang Anda investasikan pada awalnya, ditambah bunga yang masih harus dibayar. Tetapi Anda harus menemukan CD baru untuk memasukkan uang Anda sesudahnya.
• CD yang diperantarai: CD ini dijual oleh “pialang simpanan” pihak ketiga daripada bank atau serikat kredit. Meskipun mereka mungkin menjanjikan APY yang lebih tinggi, mereka juga membawa risiko yang lebih besar karena pialang deposito tidak berlisensi atau bersertifikat, dan mereka tidak disetujui oleh lembaga negara bagian atau federal mana pun.

Siapa yang harus membuka CD?

Jika Anda ingin menyimpan uang Anda untuk tujuan tabungan jangka panjang, CD mungkin merupakan pilihan yang baik untuk Anda. Ini memungkinkan uang Anda tumbuh pada APY yang lebih tinggi daripada dengan rekening tabungan tradisional dengan imbalan menyimpan uang tunai Anda di rekening untuk jangka waktu tertentu.

Apakah CD lebih baik daripada rekening tabungan?

Belum tentu. Anda harus memiliki tujuan keuangan dalam pikiran ketika mempertimbangkan apakah CD atau rekening tabungan akan membantu Anda menumbuhkan uang sesuai keinginan Anda.

Berikut adalah beberapa perbedaan utama antara CD dan rekening tabungan tradisional.

CD vs. rekening tabungan:Apa bedanya?

Sertifikat deposito

Menyimpan akun

APY umumnya lebih tinggi

APY biasanya lebih rendah (kecuali itu adalah akun dengan hasil tinggi)

Setoran minimum biasanya beberapa ratus atau ribuan dolar

Setoran minimum biasanya beberapa dolar

Rekening adalah deposito berjangka yang berlangsung antara 15 sampai 20 tahun

Tidak ada waktu minimum yang diperlukan untuk membuka akun

Biasanya memiliki penalti penarikan awal

Tidak ada penalti penarikan awal, tetapi mungkin memiliki biaya saldo minimum

Hasil persentase tahunan

Umumnya, CD akan menawarkan APY lebih tinggi daripada rekening tabungan, tapi ini mungkin tidak selalu terjadi. Jika Anda memiliki rekening tabungan hasil tinggi, mungkin menawarkan APY yang mendekati tarif yang mungkin Anda lihat dengan CD.

Setoran minimum yang diperlukan

ACD akan membutuhkan setoran minimum untuk membuka akun. Ini bisa berkisar dari beberapa ratus dolar hingga beberapa ribu, tergantung pada lembaga keuangan.

Tabungan mungkin memiliki persyaratan setoran minimum yang rendah, seperti $25, untuk membuka akun — atau mungkin tidak memiliki persyaratan setoran minimum sama sekali. Tetapi Anda mungkin dikenakan biaya bulanan jika Anda tidak mempertahankan saldo minimum. Biaya ini juga tergantung pada bank, serikat kredit atau lembaga lain di mana uang Anda disimpan.

Akses ke uang Anda

Tabungan biasanya tidak mengharuskan Anda menyimpan uang di rekening untuk jangka waktu tertentu. Tapi CD biasanya mengharuskan Anda untuk menyimpan dana Anda di rekening sampai tanggal jatuh tempo, yang dapat berkisar dari beberapa bulan sampai 20 tahun.

CD umumnya memiliki penalti penarikan awal yang berlaku jika Anda mencoba mengambil uang Anda dari rekening sebelum tanggal jatuh tempo. Hukuman bervariasi tergantung pada lembaga keuangan.

Tabungan menawarkan lebih banyak fleksibilitas untuk mengakses uang Anda. Anda mungkin dapat melakukan transfer ke rekening bank lain yang terhubung atau penarikan dari anATM dengan kartu debit.

Namun perlu diingat bahwa Peraturan D membatasi jumlah transfer atau penarikan dari rekening tabungan Anda menjadi enam setiap bulan. Jika Anda melebihi batas ini, bank Anda mungkin mengenakan biaya atau menutup rekening Anda.

Langkah selanjutnya

Sasaran tabungan Anda dan seberapa banyak akses yang Anda perlukan ke dana Anda akan menentukan apakah CD atau rekening tabungan tepat untuk Anda.

Ingatlah bahwa apa pun pilihan yang Anda pilih, CD atau rekening tabungan Anda harus diasuransikan oleh FDIC atau NCUA. Asuransi ini melindungi uang Anda — hingga setidaknya $250, 000 — jika terjadi sesuatu pada lembaga keuangan yang memegang uang Anda.

Dan, jika Anda masih tidak yakin apakah CD atau rekening tabungan tepat untuk Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan opsi tabungan alternatif seperti rekening pasar uang.