Konsolidasi utang medis:Apakah ini ide yang bagus untuk Anda?

Membayar hutang medis dalam jumlah besar tampaknya tidak mungkin. Tetapi dengan banyak tagihan medis, tidak ada bunga yang dibebankan — jadi tetap berpegang pada rencana pembayaran asli seringkali merupakan pilihan yang lebih baik daripada konsolidasi utang medis.

Yang mengatakan, kenyataannya adalah bahwa hutang medis bisa sangat menguras tenaga sehingga Anda tidak dapat menutupi pengeluaran sehari-hari. Dan melacak banyak tagihan dari penyedia yang berbeda setiap bulan bisa sangat melelahkan. Konsolidasi hutang medis dapat membantu mengatasi kedua masalah tersebut jika memungkinkan Anda untuk menggabungkan semua tagihan Anda menjadi satu, pembayaran bulanan yang lebih murah.

Tapi ada dua alasan untuk menghindari konsolidasi utang medis jika Anda bisa.

Salah satunya adalah biasanya menambahkan bunga atau biaya lain ke pembayaran bulanan Anda, membuat utang Anda lebih mahal dalam jangka panjang.

Yang lainnya adalah kredit Anda:Ketika Anda mengkonsolidasikan utang medis dengan melunasinya dengan pinjaman pribadi atau kartu kredit, misalnya — Anda kehilangan perlindungan kredit tertentu yang hanya berlaku untuk utang medis.

Anda mungkin masih berpikir konsolidasi utang medis adalah satu-satunya cara untuk mendapatkan bantuan segera. Mari kita lihat bagaimana konsolidasi utang medis bekerja, beberapa opsi jika Anda menempuh rute itu — dan jenis bantuan lain untuk dijelajahi sebelum memutuskan.

• Cara kerja konsolidasi utang medis
• Dapatkah konsolidasi utang medis mempengaruhi kredit Anda?
• Opsi konsolidasi utang medis
• Alternatif untuk konsolidasi utang medis

Cara kerja konsolidasi utang medis

Seperti jenis konsolidasi utang lainnya, konsolidasi tagihan medis melibatkan mengambil pinjaman baru atau jalur kredit untuk melunasi hutang Anda saat ini. Dana tersebut melunasi hutang yang ada, dan Anda kemudian mulai melunasi akun baru.

Ketika datang ke sebagian besar jenis utang, tujuan konsolidasi utang adalah untuk menyederhanakan pembayaran Anda atau membayar bunga lebih sedikit daripada rekening giro Anda.

Tetapi banyak jenis hutang medis tidak menghasilkan bunga sama sekali, atau mereka membawa suku bunga yang sangat rendah. Dalam situasi-situasi ini, mengkonsolidasikan hutang dengan pinjaman yang menghasilkan bunga dapat membuat Anda mengeluarkan lebih banyak uang secara keseluruhan - terutama jika Anda harus membayar biaya apa pun untuk menyiapkan pinjaman baru.

Konsolidasi dapat menghemat uang Anda, meskipun, jika tagihan Anda saat ini adalah memperoleh bunga yang cukup besar. Anda mungkin menemukan diri Anda dalam posisi ini jika Anda membayar prosedur medis dengan kartu kredit, pinjaman, atau kartu kredit medis dengan penawaran bunga yang ditangguhkan yang tidak dapat Anda bayar sebelum periode pembiayaan khusus berakhir.

Karena konsolidasi utang medis dapat menyederhanakan pembayaran Anda, Anda mungkin berpikir untuk mengejarnya bahkan jika itu berarti membayar lebih banyak untuk tagihan medis Anda dari waktu ke waktu karena bunga tambahan. Tetapi penting untuk mengetahui ada trade-off lain yang perlu dipertimbangkan - dan itu melibatkan kredit Anda.

Dapatkah konsolidasi utang medis mempengaruhi kredit Anda?

Jika Anda menggunakan paket pembayaran dari penyedia layanan kesehatan Anda untuk tagihan medis Anda, bahwa utang umumnya tidak akan dilaporkan ke tiga biro kredit konsumen utama — Equifax, Experian dan TransUnion. Dalam hal itu, hutang tidak akan mempengaruhi kredit Anda.

Itu tidak berarti hutang medis bisa tidak pernah muncul di laporan kredit Anda.

Jika Anda tidak membayar tagihan medis Anda, maka akun tersebut dapat dikirim atau dijual ke agen penagihan pada akhirnya. Agen penagihan dapat melaporkan hutang Anda yang belum dibayar ke biro, yang dapat muncul di laporan kredit Anda dan tetap di sana hingga tujuh tahun sejak akun Anda pertama kali lewat jatuh tempo.

Tapi dengan hutang medis, Anda mungkin perlu istirahat sebelum mencapai titik itu.

Realitas rawat inap di rumah sakit yang mahal, bersama dengan penundaan yang bisa datang dari berurusan dengan penyedia asuransi kesehatan, telah mendorong perawatan khusus untuk tagihan medis, termasuk …

• Biro kredit konsumen utama telah setuju untuk tidak memasukkan rekening penagihan medis pada laporan kredit Anda sampai rekening tersebut setidaknya 180 hari lewat jatuh tempo.
• Biro kredit juga akan menghapus rekening penagihan medis dari laporan kredit Anda jika perusahaan asuransi Anda membayar (atau sedang dalam proses membayar) tagihan.
• Untuk veteran, hutang medis tertentu tidak dapat dilaporkan ke biro sampai satu tahun telah berlalu sejak prosedur. Selain itu, hutang medis yang tunggakan, ditagih atau dikirim ke penagihan harus dihapus dari laporan kredit Anda jika sudah lunas atau lunas.
• Saat mereka menjadi bagian dari riwayat kredit Anda, rekening penagihan medis mungkin memiliki efek yang lebih rendah pada nilai kredit tertentu daripada jenis rekening penagihan lainnya. Tapi ini bukan aturan umum.
• Beberapa model penilaian kredit juga akan mengabaikan koleksi medis berbayar sepenuhnya saat menentukan skor Anda.

Konsolidasi utang medis dapat menghentikan perlindungan kredit ini

Sebagian besar aturan dan undang-undang yang tercantum di atas berlaku khusus untuk utang medis. Jadi, prosedur medis apa pun yang awalnya Anda bayar dengan pinjaman pribadi atau kartu kredit mungkin tidak akan menerima perlindungan yang sama. Sebagai gantinya, hutang itu akan diklasifikasikan sebagai pinjaman atau hutang kartu kredit.

Konsep yang sama berlaku untuk konsolidasi utang medis. Jika Anda menggabungkan tagihan medis Anda dengan pinjaman pribadi atau mentransfer utang ke kartu kredit, rekening Anda mungkin tidak lagi diklasifikasikan sebagai rekening tagihan medis karena utang sekarang akan ada di rekening pinjaman atau kartu kredit.

Akun tersebut kemungkinan akan melaporkan aktivitas Anda ke biro kredit. Hasil dari, melakukan pembayaran tepat waktu dapat membantu Anda membangun kredit. Tetapi Anda juga akan kehilangan banyak perlindungan konsumen yang diuraikan di atas. Dan pembayaran yang terlambat, akun default atau koleksi dapat muncul di laporan kredit Anda dan merugikan kredit Anda.

Opsi konsolidasi utang medis

Terlepas dari risikonya, Anda mungkin memutuskan bahwa konsolidasi utang medis masih masuk akal bagi Anda. Dalam hal itu, Anda mungkin memiliki beberapa opsi.

Ingatlah bahwa pilihan terbaik untuk Anda dapat bergantung pada tujuan dan anggaran Anda, dan bahwa kesehatan kredit Anda juga dapat mempengaruhi jumlah pinjaman dan suku bunga yang Anda terima.

0% intro kartu kredit transfer saldo APR

Kartu kredit transfer saldo dengan penawaran APR pengantar 0% biasanya digunakan untuk mengkonsolidasikan utang kartu kredit, dan mereka adalah pilihan potensial untuk mengkonsolidasikan utang medis jika Anda awalnya membayar tagihan medis Anda dengan kartu kredit.

Terkadang penawaran ini termasuk cek transfer saldo, yang memungkinkan Anda melunasi hutang yang ada dan kemudian menganggap jumlah itu sebagai saldo pada kartu kredit baru. Anda juga dapat mentransfer uang ke rekening bank Anda, yang kemudian dapat Anda gunakan untuk melunasi tagihan medis Anda.

APR 0% pengantar dapat menghemat uang untuk bunga selama periode perkenalan berlangsung — tetapi transfer saldo memiliki banyak risiko. Hati-hati dengan biaya transfer saldo, yang sering 3% sampai 5% dari setiap jumlah yang ditransfer.

Anda juga ingin mengembangkan rencana untuk melunasi saldo sebelum periode promosi berakhir, karena suku bunga berkelanjutan yang akan Anda bayarkan setelah periode perkenalan berakhir dapat merugikan Anda dalam jangka panjang.

Pinjaman pribadi

Tergantung pada kredit Anda, pinjaman pribadi mungkin memiliki suku bunga rendah dan jangka waktu pembayaran yang lama, yang dapat diterjemahkan ke dalam pembayaran bulanan yang lebih mudah dikelola daripada utang awal Anda.

Namun perlu diingat bahwa bunga mulai bertambah setelah Anda menerima pinjaman, dan beberapa pemberi pinjaman membebankan biaya originasi pada jumlah pinjaman.

Pinjaman atau jalur kredit yang dijamin

Anda mungkin juga dapat menggunakan hutang yang dijamin, seperti pinjaman ekuitas rumah atau jalur kredit ekuitas rumah, untuk membiayai pembayaran tagihan medis Anda.

Sementara pinjaman yang dijamin mungkin menawarkan tingkat yang lebih rendah dan jumlah pinjaman yang lebih tinggi daripada pinjaman tanpa jaminan, risikonya terlalu tinggi untuk direkomendasikan dalam semua kasus kecuali kasus yang paling serius.

Pembayaran tagihan medis yang hilang dapat merugikan kredit Anda dan mengarah pada upaya penagihan - tetapi pembayaran pinjaman yang tidak dijamin dapat menyebabkan hilangnya rumah Anda atau barang-barang penting lainnya.

Alternatif untuk konsolidasi utang medis

Bagi kebanyakan orang yang awalnya tidak membayar dengan kartu kredit atau pinjaman, menggabungkan tagihan medis tidak akan menjadi pilihan yang bagus. Tagihan medis sering memiliki bunga rendah atau tidak ada, dan penyedia dapat bekerja dengan Anda untuk menemukan rencana pembayaran yang dapat dikelola. Juga, aturan khusus berlaku untuk tagihan medis yang belum dibayar yang dapat membatasi dampaknya terhadap kredit Anda.

Tetapi jika Anda merasa kewalahan dengan jumlah tagihan medis yang Anda miliki atau tidak mampu untuk membayar semuanya, Anda mungkin bisa mendapatkan bantuan tanpa beralih ke konsolidasi utang.

• Negosiasi — Hubungi kreditur Anda dan tanyakan apakah mereka dapat bekerja sama dengan Anda untuk menawarkan rencana pembayaran yang berbeda atau menurunkan saldo terutang Anda. Anda juga dapat menghubungi advokat tagihan medis, seperti California Medical Billing Advocates (untuk orang California) atau Patient Advocate Foundation (secara nasional) — keduanya lembaga nonprofit yang menawarkan layanan gratis. Ingatlah bahwa sementara beberapa menawarkan layanan gratis atau berbiaya rendah, tidak jarang menemukan orang lain yang biasanya mengenakan biaya $100 per jam — atau mengambil sebagian dari apa yang mereka hemat untuk Anda — untuk bernegosiasi atas nama Anda.
• konseling kredit — Agen konseling kredit nirlaba menawarkan rencana pengelolaan utang, yang berfungsi seperti konsolidasi utang. Anda akan melakukan satu pembayaran bulanan ke agensi, yang kemudian akan membayar kreditur Anda secara langsung. Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, agen mungkin dapat memasukkan rekening tersebut dan menegosiasikan keringanan biaya dan suku bunga yang lebih rendah.
• Kebangkrutan — Jika Anda sudah kehabisan semua pilihan lain dan Anda masih berjuang untuk membayar tagihan medis Anda, kebangkrutan medis bisa menjadi pilihan terakhir. Tapi itu bukan keputusan yang bisa dianggap enteng. Mengajukan kebangkrutan tidak akan membantu menutupi pengeluaran di masa depan jika Anda berurusan dengan kondisi medis yang sedang berlangsung, dan itu bisa sangat parah, konsekuensi jangka panjang untuk keuangan pribadi Anda dan kredit secara keseluruhan. Kebangkrutan dapat mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan mobil, membeli rumah atau bahkan menyewa apartemen hingga 10 tahun tergantung pada bab mana yang Anda arsipkan. Jika Anda berpikir kebangkrutan mungkin merupakan pilihan bagi Anda, kami menyarankan untuk melakukan penelitian ekstensif terlebih dahulu.