Nasihat keuangan mana yang harus Anda percayai?

Mengomentari artikel terbaru, Tanya Carmine Red dan bagus sekali pertanyaan:

Bagaimana Anda mengevaluasi nasihat keuangan yang Anda dapatkan dari sumber lain? Secara khusus, bagaimana Anda memutuskan apakah ada nasihat yang cocok untuk Anda, atau jika Anda harus membuang beberapa saran yang berdekatan. Apakah ada jumlah pick-and-chose?

GRS jelas bukan situs dogmatis 100% one-way-of-doing, jadi saya ingin mendengar tentang pemikiran kritis yang Anda terapkan, dan saya yakin kita semua dapat menggunakan sedikit karena kita dibombardir oleh keuangan "lakukan ini!" atau instruksi "jangan lakukan ini" dari begitu banyak dimensi yang berbeda.

Carmine benar:GRS adalah bukan dogmatis. Dari awal, peringatan utama saya adalah "lakukan apa yang berhasil untuk Anda". Maksud saya, Anda harus menguji nasihat keuangan untuk melihat apakah itu berhasil Anda dan situasi Anda. Ada sedikit (jika ada) saran yang berlaku untuk 100% orang dalam 100% kasus. Hidup ini berantakan. Uang berantakan.

Jadi, bagaimana Anda bisa memutuskan siapa yang harus dipercaya? Bagaimana Anda dapat mengevaluasi sebuah nasihat keuangan untuk memutuskan apakah nasihat itu bermanfaat? Dan jika nasihat keuangan melakukan memiliki jasa, bagaimana Anda bisa tahu apakah itu tepat untuk hidup Anda?

Hari ini, mari selami pertanyaan ini lebih dalam. Mari kita telusuri bagaimana mengevaluasi semua nasihat keuangan yang Anda dapatkan — dari internet, dari televisi, dan dalam kehidupan nyata.

Bagaimana Mengevaluasi Nasihat Keuangan

Sebelum saya menjawab pertanyaan Carmine secara langsung, Saya ingin mendekatinya secara miring. Jika Anda merasa bagian ini membosankan, silakan lewati ke yang berikutnya. Aku tidak akan menentangmu!

Pada tahun 1940, Mortimer J. Adler diterbitkan Cara Membaca Buku , yang berisi 400 halaman nasihat tentang melakukan sesuatu yang menurut kebanyakan orang tidak memerlukan instruksi. Pada tahun 1967, dia merevisi buku itu dan mengubahnya menjadi sebuah mahakarya kecil.

Dalam edisi revisi, Adler berpendapat bahwa ada empat tingkatan membaca:

1. Bacaan Dasar. Pada tingkat dasar ini, pembaca dapat menjawab pertanyaan, "Apa yang dikatakan kalimat itu?" Tetapi membaca pada tahap ini adalah tindakan mekanis.
2. Bacaan Inspeksi. Pada tingkat ini, tujuan pembaca adalah untuk mendapatkan hasil maksimal dari sebuah buku (atau artikel) dalam waktu yang minimum. “Membaca inspeksi adalah seni membaca sepintas secara sistematis, ” tulis Adler. Tujuan Anda adalah untuk mendapatkan pemahaman permukaan buku, untuk menjawab pertanyaan, “Untuk apa buku ini?”
3. Bacaan Analitis. Pada tingkat ini, Anda melakukan yang terbaik, membaca buku yang paling lengkap dan menyeluruh yang dapat Anda lakukan. Pembacaan inspeksi dilakukan dengan cepat. Pembacaan analitik dilakukan tanpa batas waktu. Tujuannya adalah memahami . Ini adalah jenis bacaan yang paling sering kita lakukan.
4. Pembacaan sinoptik. Pada tingkat membaca keempat (dan tertinggi), kita membaca secara komparatif. “Ketika membaca secara sinoptik, "Kata Adler, “Pembaca membaca banyak buku, bukan hanya satu, dan menempatkannya dalam hubungan satu sama lain.” Proyek saya yang sedang berlangsung untuk membaca tentang sejarah pensiun? Itu membaca sinoptik.

Apa hubungannya dengan mengevaluasi nasihat keuangan? Sehat, Saya pikir prinsip serupa berlaku. Ketika Anda menerima nasihat keuangan dari seseorang, atau Anda membaca rekomendasi online, ada empat tingkat evaluasi.

1. Evaluasi dasar. Ketika Anda mengambil sepotong nasihat keuangan, mulailah dengan bertanya pada diri sendiri "Apa yang dikatakan nasihat ini?" Anda tidak mencoba untuk menilai manfaatnya. Anda hanya mencoba menguraikan rekomendasi. Percaya atau tidak, Anda dapat membuang beberapa hal pada tingkat ini karena tidak mengatakan apa-apa. Atau apa yang dikatakannya tidak masuk akal. (Saya tidak bermaksud tidak masuk akal seperti dalam "Saya tidak setuju dengan itu". Maksud saya tidak masuk akal karena secara harfiah tidak masuk akal.)
2. Evaluasi inspeksi. Selanjutnya bertanya, “Saran ini tentang apa? Apa pesan keseluruhannya? Apa argumen intinya?” Anda tidak mencoba memahami nuansa di sini. Anda mencoba untuk mendapatkan poin utama. Contohnya, dalam artikel populer Mr. Money Moustache “Matematika Sederhana yang Mengejutkan di Balik Pensiun Dini”, argumen intinya adalah “semakin banyak Anda menabung, semakin cepat Anda bisa pensiun”. Poin utama dari artikel yang Anda baca sekarang adalah:“Ada adalah cara cerdas untuk mengevaluasi nasihat keuangan. Ini beberapa.”
3. Evaluasi analitis. Bagian terbesar dalam mengevaluasi nasihat keuangan adalah meluangkan waktu untuk menganalisisnya, untuk memeriksa saran secara rinci, untuk benar-benar memahaminya. Ini biasanya berarti bertanya “mengapa?” Mengapa adalah orang yang memberikan nasihat ini? Apa motivasi mereka? dan apa yang ingin dicapai oleh nasihat ini? (Sisa artikel ini menawarkan beberapa tip untuk menerapkan langkah ini.)
4. Evaluasi sinoptik. Akhirnya, jika Anda mengevaluasi saran penting (seperti berapa banyak yang harus dibelanjakan untuk sebuah rumah), Anda harus meluangkan waktu untuk melakukan evaluasi komparatif. Apa yang orang lain katakan? Mengapa mereka setuju? Mengapa mereka tidak setuju? Bagaimana saran ini cocok dengan apa yang sudah Anda ketahui dan apa yang sudah Anda lakukan?

Di sini, di Menjadi Kaya Perlahan, salah satu tujuan utama saya adalah untuk "mengevaluasi secara sinoptik". Saya tidak ingin situs ini menjadi satu dimensi. Ketika saya menulis artikel saya, Saya mencoba yang terbaik untuk menggambar dari berbagai disiplin ilmu dan sumber. Saya mencari pendapat yang berbeda. Apakah itu berarti saya terkadang menyimpang dari keuangan pribadi yang ketat? Ya, sangat. Tapi itu membuat tulisan lebih menarik bagi saya dan, Saya harap, untuk kamu.

Oke, itu beberapa semi-membantu, hal-hal filosofis tingkat tinggi tentang mengevaluasi nasihat keuangan. Sekarang mari kita lihat bagaimana mempraktikkannya. Bagaimana apakah Anda benar-benar menganalisis nasihat keuangan untuk memutuskan apakah itu bagus atau tidak?

Saya pikir itu membantu untuk mengajukan empat pertanyaan.

Apakah Nasihat Ini Sesuai dengan Kenyataan?

Beberapa saran memicu Detektor Omong kosong saya. Buku terlaris Rhonda Byrne Rahasia [ulasan saya] adalah contoh klasik dari ini. Byrne mengklaim bahwa hidup Anda diciptakan oleh hal-hal yang Anda pikirkan. Ada unsur kebenaran dalam hal ini, tapi dia membawanya ke ekstrim yang tidak logis.

Maksudku, lihat omong kosong ini:

Pikiran bersifat magnetis, dan pikiran memiliki frekuensi. Seperti yang kamu pikirkan, pikiran-pikiran itu dikirim ke alam semesta, dan mereka secara magnetis menarik semua benda serupa yang berada pada frekuensi yang sama. Segala sesuatu yang dikirim kembali ke sumbernya. Dan sumber itu adalah Anda.

[…]

Untuk menurunkan berat badan, jangan fokus pada "menurunkan berat badan". Sebagai gantinya, fokus pada berat badan sempurna Anda. Rasakan perasaan berat badan Anda yang sempurna, dan Anda akan memanggilnya kepada Anda.

Tidak perlu waktu bagi Semesta untuk mewujudkan apa yang Anda inginkan. Mewujudkan satu dolar semudah mewujudkan satu juta dolar.

"Nasihat" keuangan di Rahasia adalah premium, omong kosong tingkat tinggi. Itu tidak menyatu dengan kenyataan. Saya tahu dari pengalaman bahwa saya tidak dapat “mewujudkan” satu juta dolar. Saya tidak dapat "memvisualisasikan cek melalui pos" dan kemudian memunculkannya secara ajaib. (Dengan serius, itulah salah satu poin penting dalam bukunya:“Visualisasikan cek melalui pos.”)

Ini adalah contoh yang mudah. Biasanya, lebih sulit untuk menentukan apakah nasihat keuangan didasarkan pada kenyataan.

Contohnya, ada sebuah banyak sistem investasi di luar sana. Para pendukung mereka dengan tulus mempercayai mereka. Mereka bisa bersemangat ketika menjelaskan cara kerja sistem mereka. Menguji apakah nasihat investasi cocok atau tidak dengan kenyataan bisa menjadi rumit dan membingungkan. Saya menemukan situasi seperti ini membuat frustrasi, itulah sebabnya saya mencoba menghindari saran yang terlalu rumit demi kesederhanaan.

Apakah Orang Ini Memenuhi Syarat untuk Memberikan Nasihat Ini?

Saya telah menemukan bahwa orang-orang dengan cepat memberikan nasihat tentang mata pelajaran yang sedikit atau tidak mereka pahami sama sekali. Dan, nyatanya, biasanya orang yang paling tahu tentang subjek yang paling lambat memberikan saran — dan saran mereka penuh dengan peringatan dan kualifikasi.

Saya memiliki beberapa teman yang menyukai Bitcoin sebagai “peluang investasi”, Misalnya. Belum, teman-teman yang sama ini tidak memahami dasar-dasar investasi dasar. Sulit bagi saya untuk menganggap serius rekomendasi cryptocurrency mereka ketika mereka tidak dapat menjelaskan apa itu saham dan mengapa Anda mungkin ingin memilikinya. Atau sebuah ikatan. Atau investasi tradisional lainnya. Mereka mungkin memahami detail teknis di balik Bitcoin, tapi mereka tidak mengerti investasi , jadi saya tidak mendengarkan ketika mereka mencoba menjual ini sebagai peluang investasi.

Prinsip yang sama berlaku untuk ahli keuangan. Terkadang seorang ahli di satu bidang mencoba menawarkan saran di bidang terkait, tapi saran itu belum tentu baik.

• Dave Ramsey adalah pakar pengurangan utang. Dia menjalaninya. Dia telah mengajarkannya selama dua puluh tahun. Dia tahu apa yang berhasil dan apa yang tidak. Saya percaya nasihat utangnya. saya bersedia bukan percayai saran investasi Ramsey. Dia membuat klaim berani yang terbukti salah.
• Di samping itu, Saya percaya nasihat investasi Warren Buffett. Dia salah satu investor terbesar yang pernah dikenal dunia. Ketika dia mengatakan bahwa 99% investor harus menggunakan dana indeks, yang membawa banyak beban. Tetapi jika dia menawarkan nasihat untuk keluar dari hutang, Saya akan memperlakukannya dengan sedikit skeptis. Buffett tidak pernah berhutang dan tidak dapat memahami seperti apa pengalaman itu.

Saya tidak bisa memikirkan ahli yang saya percayai 100% tentang semua topik. Saya tidak percaya itu mungkin bagi seseorang untuk mengetahui segalanya tentang segalanya. Plus, begitu banyak keuangan pribadi yang bersifat pribadi, Baik? Terkadang saran seorang ahli mungkin tepat bagi kebanyakan orang, tetapi, untuk alasan apa pun, itu mungkin tidak tepat untuk Anda.

Bagaimana Orang Ini Mendapatkan Keuntungan dari Nasihat Mereka?

Saya umumnya positif, sesama yang percaya. aku mungkin juga percaya. Saya percaya bahwa orang pada umumnya baik.

Yang mengatakan, Saya telah belajar untuk bersikap skeptis ketika orang menawarkan nasihat keuangan. Apakah mereka memiliki motif tersembunyi? Bagaimana mereka dapat memperoleh manfaat dari saran yang mereka tawarkan? Jika mereka diuntungkan, bagaimana itu mewarnai rekomendasi mereka?

Saya akan menawarkan saya dan rekan-rekan saya sebagai contoh utama.

Saya telah menulis sebelumnya tentang bagaimana blogger berjalan di garis hijau tipis. Kebanyakan blogger berarti dengan baik, tetapi niat mereka menjadi kabur ketika mereka melihat berapa banyak uang yang dapat mereka hasilkan dengan menulis tentang produk atau layanan itu. Nasihat mereka dapat berubah dari tidak mementingkan diri sendiri menjadi egois.

Berikut adalah contoh spesifik. aku hampir tidak pernah kepercayaan kartu kredit online dan ulasan bank. Ulasan ini tidak objektif. Tujuan mereka bukan untuk memberi Anda informasi yang Anda butuhkan untuk membuat keputusan, tetapi untuk mendorong Anda mendaftar akun. Dan blogger menggunakan segala macam metode halus untuk mewujudkannya. Saya tidak menyukainya.

Pada ekstrim yang berlawanan, lihat seseorang seperti Mr. Money Moustache. Ketika dia menulis tentang hal-hal seperti menjadi kaya dengan sepeda, dia tidak memiliki motif tersembunyi. Dia tidak mencoba menipu Anda untuk memasukkan uang ke dalam sakunya dengan membeli sepeda. Dia tidak mengambil keuntungan dari rekomendasi ini.

Sebagai gantinya, ini adalah sesuatu yang Pete percaya . Dia percaya bahwa bersepeda lebih baik untuk kesehatan dan kekayaan Anda. Itu nasihat yang dia patuhi pada dirinya sendiri, yang dia praktikkan setiap hari. Dan karena ini adalah nasihat yang tulus tanpa motif finansial, Saya lebih cenderung menerima validitasnya.

Ide ini bahkan berlaku untuk para profesional. Seorang agen real estat mungkin dicegah untuk mengarahkan Anda ke rumah paling mahal, tapi tidak ada yang mencegahnya dari menyemburkan omong kosong seperti, “Anda harus membeli rumah sebanyak yang Anda mampu.” Itu nasihat berbahaya yang menempatkan orang ke dalam situasi keuangan yang genting — namun menghasilkan komisi yang lebih besar untuk agen.

Selalu tanyakan pada diri sendiri bagaimana orang yang memberi nasihat dapat memperoleh manfaat dari nasihat yang mereka tawarkan.

Apa Pilihan Lainnya?

Saat Anda mencoba memutuskan apakah akan menerima nasihat keuangan atau tidak, mengeksplorasi alternatif lain. Carilah pilihan dan pendekatan lain.

Sangat jarang di dunia uang (dan dunia pada umumnya) bahwa hanya ada satu cara yang "benar" untuk melakukan sesuatu. Seringkali ada beberapa pendekatan yang baik untuk suatu masalah. Hal ini dapat membuat sulit untuk memilih salah satu yang terbaik untuk Anda.

Penganggaran adalah contoh yang bagus. Ada puluhan (ratusan?) pendekatan yang berbeda untuk membangun anggaran rumah tangga. Memilih sistem bisa sangat melelahkan. Bagaimana Anda bisa memutuskan pilihan mana yang terbaik?

Sejujurnya, Anda tidak bisa. Dan Anda bahkan tidak harus mencoba.

Sebagai gantinya, lupakan "terbaik". Fokus pada "baik". Dalam memilih sistem anggaran, gunakan trial and error sampai Anda menemukan satu yang bekerja dengan baik untuk Anda. Setelah Anda menemukan anggaran yang sesuai, berhenti secara aktif mengejar pilihan lain . Jangan menutup diri Anda dengan gagasan bahwa Anda mungkin menemukan pilihan yang lebih baik di masa depan, tetapi berhentilah mengeluarkan energi untuk mencoba menemukan solusi sempurna ketika Anda sudah memiliki solusi yang berhasil.

Akibat wajar dari prinsip ini adalah Anda tidak boleh mengikuti nasihat hanya karena seseorang memberi tahu Anda bahwa itu adalah cara terbaik (atau "benar") untuk melakukan sesuatu. Siapa peduli? Jika cara terbaik (atau "benar") tidak efektif untuk Anda, lalu lepaskan.

Teman saya Paula Pant pernah mengatakan kepada saya, “Rencana yang tidak sempurna yang akan Anda pertahankan lebih baik daripada rencana sempurna yang tidak Anda lakukan.” Tepat.

Dari hari pertama, moto saya di sini di Menjadi Kaya Perlahan adalah: Lakukan apa yang berhasil untuk Anda. Jika sesuatu tidak efektif untuk Anda dan situasi Anda, meninggalkannya. Jangan bertahan dengan sesuatu karena keyakinan yang salah bahwa Anda gagal memilih pilihan lain.

Pedoman untuk Mengevaluasi Nasihat Keuangan

Mengevaluasi nasihat keuangan adalah perpanjangan dari pemikiran kritis secara keseluruhan. Jika Anda menjadi pemikir kritis yang lebih baik, Anda akan membuat keputusan yang lebih baik mengenai saran yang Anda terima. Dan semakin banyak Anda berlatih, semakin baik Anda akan menjadi.

Untuk bagian saya, Saya telah membaca tentang keuangan pribadi secara ekstensif selama lima belas tahun terakhir. Pada waktu itu, Saya telah membaca (dan mendengar dan melihat) segala macam nasihat, banyak yang kontradiktif. Pertama, Saya menemukan ini membingungkan. Pada waktunya, meskipun, Saya telah mengembangkan seperangkat aturan (atau pedoman, jika Anda mau) untuk membantu saya mengevaluasi saran keuangan yang saya terima dengan lebih baik.

Berikut adalah beberapa:

• Jika kedengarannya terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, itu mungkin. (Saya ingin mengatakan, "Dia selalu adalah” — tapi aku benci yang absolut.)
• Memeriksa, memeriksa, memeriksa. Jangan membabi buta mengikuti nasihat seseorang. Jika seseorang membuat saran yang terdengar masuk akal, cari tahu apa yang orang lain katakan untuk keduanya dan terhadap saran.
• Jangan membuang bayi dengan air mandi. Jika Anda seorang ateis, jangan abaikan nasihat utang Dave Ramsey hanya karena dia Kristen. Jika Anda konservatif, jangan abaikan formula uang berimbang Elizabeth Warren hanya karena dia seorang liberal kiri-jauh. Bahkan orang yang tidak Anda sukai pun bisa memiliki ide yang cerdas.
• Mengutamakan kesederhanaan. Nasihat yang rumit dan sistem yang rumit terlalu sering menyembunyikan kekurangan, masalah, dan jebakan. Plus, kompleksitas menyebabkan kesalahpahaman. Dengan uang, kesederhanaan adalah kebajikan.
• Anda tidak harus menerima setiap nasihat yang baik. Saya mengenali, Misalnya, bahwa investasi real estat dapat menguntungkan. Ini adalah cara terbaik untuk membangun kekayaan. Tetap, Saya tidak ingin melakukannya — jadi saya tidak mau.
• Periksa sertifikasi, bila berlaku (terutama ketika meminta nasihat teknis dan/atau hukum). Anda dapat nasihat yang baik dari orang-orang tanpa kredensial, dan Anda bisa mendapatkan saran buruk dari para ahli. Namun secara umum, ahli yang memenuhi syarat adalah sumber daya yang hebat.

Plus, Saya telah belajar untuk mengajukan empat pertanyaan dasar ketika saya mengevaluasi nasihat keuangan baru.

• Bagaimana orang yang memberi nasihat mendapat untung darinya?
• Bagaimana saya mendapat manfaat dari saran tersebut?
• Bagaimana masyarakat mendapat manfaat dari saran tersebut?
• Apakah orang lain telah berhasil mengikuti saran mereka sendiri?

Pertanyaan terakhir ini penting. Jika artikel ini belum terlalu panjang, Saya akan menyelam lebih dalam ke dalamnya. Tapi mari kita cepat menggunakan Bitcoin dan dana indeks sebagai contoh. Ketika orang merekomendasikan Bitcoin kepada saya, Saya bertanya bagaimana mereka melakukannya dengan "investasi" mereka dalam cryptocurrency. (Jawaban tipikal:Tidak baik.) Hal yang sama dengan dana indeks:“Bagaimana kabarmu?” (Jawaban khas:Cukup baik.)

Orang suka membuang nasihat yang tidak mereka ikuti atau yang sebenarnya tidak berhasil untuk mereka. Saya tidak yakin mengapa demikian, tapi itu benar.

Untuk bagian saya, Saya mencoba menghindari hal-hal yang tidak saya mengerti. Saya tidak sempurna. Saya membuat kesalahan. Tapi ketika saya membuat kesalahan, Saya mencoba untuk memperbaikinya secepat mungkin. Saya juga mau belajar. Ketika saya memulai GRS pada tahun 2006, Saya tidak tahu apa itu dana indeks. Saya pikir investasi adalah tentang memilih saham. Kemudian saya belajar tentang investasi pasif. Hari ini, Saya memiliki pendekatan yang lebih bernuansa.