Penangguhan pinjaman vs. kesabaran:Apa yang cocok untuk pinjaman pelajar atau hipotek Anda?

Ketika pinjaman mahasiswa atau pembayaran hipotek menjadi luar biasa, Anda mungkin dapat beralih ke penangguhan pinjaman atau kesabaran pinjaman untuk istirahat sementara dalam melakukan pembayaran.

Hal pertama yang harus diketahui adalah bahwa penangguhan dan kesabaran memiliki arti yang agak berbeda, dan fungsinya berbeda, untuk pinjaman mahasiswa versus hipotek.

Dan faktor-faktor seperti bagaimana memenuhi syarat, akrual bunga dan apa yang terjadi ketika Anda melanjutkan pembayaran dapat bergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki dan pemberi pinjaman tertentu.

Begini caranya rusak.

Pinjaman mahasiswa

• Menjeda pembayaran untuk jangka waktu tertentu (batas waktu tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman / pemberi pinjaman)
• Bunga mungkin berhenti bertambah selama jeda, untuk pinjaman federal tertentu
• Dengan pinjaman federal, pembayaran reguler dilanjutkan ketika penangguhan berakhir
• Persyaratan kualifikasi dapat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman
• Dengan pinjaman mahasiswa swasta, ketersediaan dan persyaratan bervariasi menurut pemberi pinjaman

• Menjeda pembayaran untuk jangka waktu tertentu (batas waktu tergantung pada jenis pinjaman dan pemberi pinjaman/pemberi pinjaman)
• Bunga biasanya terus bertambah selama jeda
• Dengan pinjaman federal, pembayaran dilanjutkan ketika kesabaran berakhir — dan pembayaran mungkin lebih tinggi karena bunga yang masih harus dibayar
• Persyaratan kualifikasi dapat bervariasi tergantung pada jenis pinjaman
• Dengan pinjaman mahasiswa swasta, ketersediaan dan persyaratan bervariasi menurut pemberi pinjaman

Hipotek

• Dengan hipotek, pengaturan "penundaan" tidak biasa seperti kesabaran
• Mungkin melibatkan semacam rencana pembayaran yang memungkinkan Anda mengejar sejumlah pembayaran yang terlewat
• Persyaratan dan persyaratan yang memenuhi syarat bervariasi menurut pemberi pinjaman, tetapi bunga biasanya terus bertambah

• "Sabar" biasanya bagaimana pemberi pinjaman merujuk pada penghentian pembayaran hipotek secara formal
• Bunga biasanya terus bertambah selama jeda
• Lamanya jeda dan persyaratan untuk melanjutkan pembayaran bervariasi menurut pemberi pinjaman (beberapa mungkin memerlukan pembayaran sekaligus, pembayaran yang lebih tinggi atau modifikasi pinjaman)
• Persyaratan kualifikasi dapat bervariasi

Karena pandemi virus corona, orang-orang dengan pinjaman mahasiswa federal mungkin telah memperhatikan bahwa pinjaman mereka secara otomatis telah menjadi kesabaran, dengan pembayaran pokok dan bunga ditangguhkan hingga 30 September, 2021. Tidak ada bunga yang akan diperoleh selama waktu ini. Penting untuk dicatat bahwa ini bukanlah cara kerja kesabaran biasanya. Periksa pusat bantuan pinjaman siswa coronavirus Credit Karma untuk informasi lebih lanjut — dan untuk info tentang bantuan yang diberikan oleh penyedia pinjaman siswa lainnya (termasuk untuk pinjaman siswa swasta) mungkin menawarkan selama ini. Pusat bantuan hipotek kami memiliki informasi tentang tindakan penangguhan atau kesabaran yang telah dilakukan oleh banyak pemberi pinjaman untuk membantu orang-orang dengan pinjaman rumah mereka.

Mari kita lihat bagaimana penangguhan pinjaman versus kesabaran biasanya bekerja untuk pinjaman mahasiswa dan untuk hipotek.

• Pinjaman pelajar:Penangguhan versus kesabaran
• Hipotek:Penangguhan versus kesabaran
• Bagaimana penangguhan dan kesabaran mempengaruhi kredit
• Alternatif penundaan atau kesabaran

Pinjaman pelajar:Penangguhan versus kesabaran

Baik penangguhan dan kesabaran dapat membantu Anda mendapatkan bantuan sementara dari pembayaran pinjaman siswa Anda. Tetapi ada perbedaan antara keduanya dalam hal bagaimana memenuhi syarat — dan dalam biaya.

Cara kerja penangguhan pinjaman pelajar

Dengan pinjaman mahasiswa federal, pemerintah menentukan persyaratan kelayakan penangguhan dan pemberi pinjaman menentukan apakah Anda telah memenuhi persyaratan tersebut. Jika Anda memenuhi persyaratan, pemberi pinjaman akan mengizinkan Anda untuk sementara menghentikan pembayaran pinjaman pelajar Anda.

Jika Anda memiliki pinjaman mahasiswa federal bersubsidi, manfaat utama dari penangguhan atas kesabaran adalah bahwa bunga berhenti bertambah selama periode penangguhan. Ketika masa penangguhan berakhir, pembayaran pinjaman siswa standar Anda dilanjutkan.

Pinjaman mahasiswa federal yang tidak disubsidi tidak memenuhi syarat untuk potongan bunga yang sama selama penangguhan.

Dengan pinjaman mahasiswa swasta, tidak semua pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman menawarkan penundaan. Di antara yang melakukannya, persyaratan dan persyaratan kualifikasi (termasuk jika Anda akan memperoleh bunga selama periode penangguhan) bervariasi. Anda dapat memeriksa dengan pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman Anda secara langsung untuk mengetahui apakah ia menawarkan penangguhan, dan apakah Anda akan memperoleh bunga selama periode penangguhan.

Bagaimana saya memenuhi syarat untuk penangguhan pinjaman mahasiswa?

Untuk pinjaman mahasiswa federal, Anda harus mengajukan permohonan penangguhan dengan pemberi pinjaman Anda. Anda biasanya harus memenuhi salah satu kriteria berikut agar memenuhi syarat untuk penangguhan pinjaman mahasiswa.

• Pengangguran — Orang yang saat ini tidak bekerja atau bekerja kurang dari waktu penuh
• Rehabilitasi — Orang yang terdaftar dalam program pelatihan rehabilitasi yang disetujui
• Kesulitan ekonomi — Sebagai contoh, jika Anda menerima tunjangan kesejahteraan atau memiliki penghasilan di bawah garis kemiskinan
• Penangguhan di sekolah atau masa tenggang — Lulusan baru atau siswa yang menghadiri setidaknya paruh waktu (berlaku untuk pinjaman federal tertentu); tenggang waktu penangguhan adalah enam bulan setelah siswa lulus atau meninggalkan program sekolah
• Tugas aktif militer — Jika Anda melakukan dinas militer sehubungan dengan perang, operasi militer, atau darurat nasional, Misalnya
• Pengobatan kanker - Orang yang saat ini didiagnosis menderita kanker dan menerima perawatan

Lihat daftar lengkap kriteria kualifikasi Bantuan Mahasiswa Federal untuk penangguhan pinjaman mahasiswa federal. Ingatlah bahwa periode penundaan dapat bervariasi tergantung pada keadaan Anda.

Untuk pinjaman mahasiswa swasta, hubungi penyedia layanan Anda untuk melihat apakah penangguhan adalah pilihan, bagaimana cara memenuhi syarat dan apa syaratnya.

Bagaimana kesabaran pinjaman mahasiswa bekerja

Dengan pinjaman mahasiswa federal, kesabaran berarti menurunkan pembayaran Anda atau menangguhkannya sama sekali untuk jangka waktu tertentu. Jangka waktu kesabaran dapat meningkat hingga 12 bulan pada suatu waktu, total hingga tiga tahun.

Tapi umumnya, bunga tidak akan berhenti bertambah selama jeda. Dan itu akan menambah total biaya pinjaman.

Sebagai contoh, katakanlah Anda memulai dengan saldo pinjaman $60, 000, dan tingkat bunga Anda adalah 6%. Tidak termasuk biaya atau biaya potensial, jika Anda segera menyimpan pinjaman Anda, selama 12 bulan, $3, 600 bunga akan bertambah pada pinjaman Anda. Jika biaya tambahan itu ditempelkan ke total hutang Anda, itu bisa berarti pembayaran bulanan yang lebih besar setelah pembayaran Anda dilanjutkan.

Pinjaman pelajar swasta mungkin atau mungkin tidak memiliki opsi kesabaran — Anda harus menghubungi penyedia pinjaman Anda untuk mengetahui apakah ada, dan cara kerjanya.

Bagaimana saya memenuhi syarat untuk toleransi pinjaman mahasiswa?

Untuk pinjaman mahasiswa swasta, ketersediaan kesabaran — dan syarat dan aturan apa pun — akan bervariasi berdasarkan apa yang ditawarkan penyedia pinjaman Anda.

Untuk pinjaman mahasiswa federal, ada dua jenis opsi kesabaran - kesabaran umum dan kesabaran wajib - dan kelayakan tergantung pada jenis pinjaman federal yang Anda miliki.

Kesabaran umum

Kesabaran umum saat ini hanya tersedia untuk Pinjaman Langsung federal, Program Pinjaman Pendidikan Keluarga Federal dan pinjaman Perkins.

Dengan kesabaran umum, pemberi pinjaman atau pemberi pinjaman mahasiswa federal biasanya akan mempertimbangkan Anda jika Anda mengalami kesulitan keuangan, seperti menangani biaya pengobatan atau pengangguran, atau alasan lain apa pun yang diterima pemberi pinjaman — tetapi tidak ada kategori kesulitan eksklusif yang diperlukan. Jika disetujui, pinjaman Anda mungkin dalam kesabaran hingga 12 bulan. Di akhir sebuah kesabaran, Anda dapat meminta perpanjangan, tetapi Anda hanya dapat memperpanjang kesabaran umum hingga tiga tahun.

Kesabaran wajib

Kesabaran wajib hanya berlaku untuk jenis pinjaman mahasiswa federal tertentu, dan faktor kualifikasi lebih ketat dan lebih spesifik, dibandingkan dengan kesabaran umum. Tetapi jika Anda memenuhi syarat dengan memenuhi setidaknya salah satu dari keadaan berikut, penyedia pinjaman mahasiswa federal Anda harus menyetujui kesabaran Anda:

• Anda saat ini melayani di posisi AmeriCorps di mana Anda menerima penghargaan layanan nasional. Meminta kesabaran.
• Anda dipekerjakan oleh Departemen Pertahanan AS dan memenuhi syarat untuk program pembayaran pinjaman mahasiswa militer. Meminta kesabaran.
• Anda adalah residen medis atau gigi atau magang dan Anda memenuhi kualifikasi lebih lanjut. Meminta kesabaran.
• Anda sedang bertugas aktif dengan Garda Nasional AS. Meminta kesabaran.
• Tagihan pinjaman mahasiswa bulanan Anda lebih dari 20% dari pendapatan kotor bulanan Anda. Minta kesabaran
• Anda seorang guru dan memenuhi syarat untuk Program Pengampunan Pinjaman Guru. Meminta kesabaran.

Kesabaran wajib hanya tersedia untuk Pinjaman Langsung federal dan pinjaman Program FFEL, kecuali dinyatakan lain dalam info tertaut yang tercantum di atas.

Baik penangguhan pinjaman mahasiswa dan kesabaran mungkin dapat membantu Anda menangani keuangan Anda dengan lebih baik selama masa sulit, tetapi Anda ingin memastikan bahwa Anda memahami semua yang terlibat — termasuk apakah Anda memiliki opsi lain.

Hipotek:Penangguhan versus kesabaran

Ketika datang ke hipotek, definisi penangguhan dan kesabaran tidak begitu jelas atau digunakan secara konsisten seperti halnya dengan pinjaman mahasiswa. Cara kerja penangguhan atau kesabaran - termasuk persyaratan dan cara memenuhi syarat - bervariasi di antara pemberi pinjaman hipotek.

'Penundaan' hipotek

Tidak ada definisi pasti untuk apa yang mungkin ditawarkan oleh beberapa pemberi pinjaman hipotek sebagai "penangguhan" hipotek atau "penundaan" - dan istilah ini tidak umum dalam konteks hipotek.

Dalam beberapa kasus, penangguhan dapat merujuk pada rencana pembayaran khusus yang Anda kerjakan dengan pemberi pinjaman untuk memberi Anda kesempatan untuk mendapatkan kembali pijakan Anda. Dalam pengaturan tersebut, Anda dapat membayar kembali jumlah yang terlewat dari waktu ke waktu, Misalnya, atau mungkin menambahkan total pembayaran yang ditangguhkan hingga akhir periode pinjaman. Khas, bunga tidak berhenti bertambah.

Kesabaran hipotek

Kesabaran adalah cara yang jauh lebih umum yang disebut pemberi pinjaman hipotek untuk menghentikan sementara atau menyesuaikan pembayaran. Anda biasanya dapat meminta kesabaran kesulitan keuangan yang akan membuat pembayaran hipotek Anda dikurangi atau ditunda sama sekali untuk beberapa jangka waktu.

Bagaimana kesabaran hipotek bekerja

Cara kerja kesabaran hipotek akan tergantung pada jenis pinjaman yang Anda miliki dan pemberi pinjaman Anda. Langkah pertama adalah menelepon pemberi pinjaman Anda sesegera mungkin untuk mendiskusikan situasi Anda dan mencari tahu apa pilihan Anda — termasuk berapa lama kesabaran Anda. Istilah mungkin di mana saja dari satu sampai tiga, enam atau bahkan 12 bulan.

Anda juga ingin mengetahui bagaimana pemberi pinjaman Anda mengharapkan Anda untuk mengejar pembayaran yang dikurangi atau dijeda setelah kesabaran Anda habis.

Ini bisa berarti membuat pembayaran sekaligus, melakukan pembayaran parsial tambahan untuk mengejar ketertinggalan, melakukan pembayaran bulanan yang lebih besar, atau membuat modifikasi lain pada pinjaman Anda.

Penting untuk diketahui bahwa bunga kemungkinan masih akan bertambah selama jeda atau pengurangan pembayaran hipotek Anda, menambah total biaya pinjaman Anda.

Intinya:Menanyakan semua detail tentang bagaimana program penangguhan atau kesabaran bekerja sangat penting untuk memahami apa yang Anda hadapi, termasuk berapa biayanya dan apakah Anda mampu membayar persyaratan untuk mengejar ketertinggalan.

Bagaimana cara meminta penangguhan atau kesabaran hipotek?

Khas, untuk meminta penangguhan atau kesabaran atas hipotek Anda, Anda harus menghubungi pemberi pinjaman hipotek Anda sesegera mungkin. Ini membantu untuk bersiap menghadapi panggilan. Jelaskan sifat kesulitan Anda dan bersiaplah untuk berbicara tentang seberapa banyak Anda mampu membayar setiap bulan.

Beberapa pemberi pinjaman menawarkan berbagai jenis bantuan kepada pemilik rumah yang terkena dampak pandemi virus corona. Untuk mempelajari apa yang mungkin ditawarkan oleh penerbit hipotek Anda saat ini, dan untuk melihat sumber daya lain yang mungkin memenuhi syarat untuk Anda, lihat halaman sumber daya kami tentang keringanan utang hipotek. Anda mungkin juga merasa terbantu dengan melihat panduan yang diikuti oleh pemberi pinjaman Fannie Mae dan Freddie Mac saat menerima panggilan tentang opsi kesabaran COVID-19.

Bagaimana penangguhan dan kesabaran mempengaruhi kredit

Ketika datang ke pinjaman mahasiswa, baik penangguhan dan kesabaran harus memiliki efek netral pada kredit Anda. Kuncinya adalah proaktif — hubungi pemberi pinjaman Anda segera setelah Anda merasa membutuhkan bantuan — dan untuk memastikan Anda memahami dan mengikuti semua persyaratan.

Tapi dengan hipotek, penangguhan atau kesabaran dapat dilaporkan ke biro kredit konsumen utama. Dalam kasus tersebut, penangguhan atau kesabaran akan terlihat pada laporan kredit Anda, sehingga pemberi pinjaman dapat mempertimbangkannya saat memutuskan apakah akan memberikan kredit kepada Anda — bahkan jika Anda telah mematuhi semua persyaratan pemberi pinjaman sebagaimana disepakati.

Apakah penangguhan hipotek atau kesabaran pada laporan kredit Anda sepadan?

Jika jeda pembayaran memberi Anda waktu untuk bangkit dan menghindari kehilangan rumah, Anda dapat memutuskan jawabannya adalah ya. Alternatifnya bisa berupa penyitaan, yang berarti kehilangan rumah dan investasi Anda dan tanda negatif pada laporan kredit Anda yang tersisa selama tujuh tahun.

Memahami semua faktor yang terlibat adalah kunci untuk membuat pilihan Anda dalam situasi yang sangat sulit. Beberapa pemberi pinjaman baru-baru ini meluncurkan program penangguhan dan kesabaran yang lebih ekstensif dalam menanggapi pandemi virus corona, jadi Anda harus memastikan untuk memeriksa detail tersebut — termasuk bagaimana hal itu dapat memengaruhi laporan kredit Anda.

Alternatif penundaan atau kesabaran

Anda mungkin memiliki beberapa pilihan selain penangguhan atau kesabaran jika Anda mengalami kesulitan untuk mengikuti pembayaran pinjaman. Berikut adalah beberapa untuk penelitian.

Untuk pinjaman pelajar:Pembayaran berdasarkan pendapatan

Bergantung pada seberapa banyak Anda berhutang pada pinjaman pelajar Anda dibandingkan dengan penghasilan Anda, program pembayaran yang didorong oleh pendapatan dapat menjadi pilihan. Ini biasanya hanya tersedia untuk pinjaman yang didanai federal.

Dengan program pembayaran berbasis pendapatan, Anda mungkin bisa mendapatkan pengurangan pembayaran pinjaman sesuai dengan perubahan pendapatan Anda. Dalam beberapa kasus, Anda mungkin tidak perlu melakukan pembayaran bulanan sampai situasi keuangan Anda membaik.

Untuk mempelajari lebih lanjut tentang empat program pembayaran berbasis pendapatan, lihat sumber daya ini dari StudentLoans.gov.

Untuk pinjaman mahasiswa dan hipotek:Refinancing

Baik itu untuk pinjaman pelajar atau hipotek Anda, refinancing mungkin merupakan jalan yang lebih hemat biaya daripada penangguhan atau kesabaran - jika Anda dapat mengamankan tingkat bunga yang lebih rendah dan/atau jangka waktu pembayaran yang lebih lama daripada yang Anda miliki dengan pinjaman Anda saat ini. Hasilnya bisa berupa pembayaran bulanan yang lebih rendah, yang dapat meringankan beberapa tekanan pada anggaran bulanan Anda.

Tapi ingat, bahkan jika Anda memiliki kredit yang sehat dan mendapatkan tawaran refinancing yang cukup bagus, biasanya ada biaya untuk membayar biaya dan bunga. Jangka waktu pembayaran yang lebih lama, bahkan dengan tingkat bunga yang lebih rendah, biasanya berarti Anda akan membayar lebih selama masa pinjaman.

Untuk hipotek:Modifikasi pinjaman

Modifikasi pinjaman adalah alternatif lain yang mungkin cocok untuk Anda. Memodifikasi hipotek Anda berbeda dari refinancing dengan cara utama:Saat Anda refinancing hipotek Anda, Anda mengganti pinjaman rumah asli Anda dengan yang baru. Jika Anda memenuhi syarat untuk modifikasi pinjaman, Anda dan pemberi pinjaman Anda menyetujui cara untuk mengubah pinjaman Anda yang ada sehingga lebih mudah dikelola untuk Anda (tetapi secara teknis pinjaman yang sama).

Itu bisa berarti memperpanjang jangka waktu pinjaman, tingkat bunga yang lebih rendah atau perubahan persyaratan lain. Tujuannya adalah solusi yang bisa diterapkan yang membuat Anda tetap di rumah dan melakukan pembayaran hipotek tepat waktu — kompromi yang sesuai untuk Anda dan pemberi pinjaman Anda.

Anda dapat melihat halaman sumber Komisi Perdagangan Federal untuk orang-orang yang berjuang dengan pembayaran hipotek mereka untuk mempelajari lebih lanjut tentang opsi yang berbeda.

Langkah selanjutnya

Sekarang setelah Anda mengetahui bagaimana penangguhan dan kesabaran bekerja dengan pinjaman mahasiswa dan hipotek, Anda dapat mempertimbangkan pilihan Anda.

Dengan pinjaman mahasiswa yang memenuhi syarat, penangguhan mungkin menawarkan manfaat paling besar jika Anda bisa mendapatkan jeda pembayaran dan menghindari menumpuk bunga. Tapi sebelum Anda menunda pinjaman Anda, pertimbangkan untuk berbicara dengan penyedia pinjaman pelajar Anda tentang apakah Anda memenuhi syarat untuk opsi pembayaran yang didorong oleh pendapatan.

Dengan hipotek, penangguhan atau kesabaran adalah opsi yang memungkinkan Anda untuk menjeda atau menyesuaikan pembayaran Anda, tetapi persyaratannya dapat bervariasi dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman. Langkah paling penting adalah menghubungi pemberi pinjaman Anda sesegera mungkin untuk mengetahui apa pilihan Anda.

Pastikan untuk mendapatkan semua detail tentang apa yang terjadi dengan bunga dan bagaimana pemberi pinjaman Anda mengharapkan Anda untuk mengejar setelah penangguhan atau kesabaran habis. Dan Anda mungkin ingin menanyakan kepada pemberi pinjaman hipotek Anda tentang modifikasi pinjaman, sebagai gantinya — bahkan jika Anda pernah ditolak sebelumnya.

Tambahan, Anda mungkin ingin mempertimbangkan pinjaman mahasiswa atau pembiayaan kembali hipotek. Jika kredit Anda solid dan Anda bisa mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah, ini mungkin cara yang baik untuk menurunkan pembayaran Anda dan menciptakan sedikit lebih banyak ruang bernapas dalam anggaran bulanan Anda. Ingatlah bahwa refinancing juga dapat berarti biaya tambahan dan memperpanjang jangka waktu pinjaman Anda, yang bisa membuat Anda lebih mahal dalam jangka panjang.