9 Tips Perencanaan Keuangan untuk Pemilik Usaha Kecil

Memulai bisnis kecil bisa sangat menggembirakan dan luar biasa sekaligus. Sangat menggoda untuk mencurahkan sebagian besar waktu dan upaya untuk mengembangkan produk atau layanan Anda, mempekerjakan orang yang tepat dan menemukan pelanggan. Tetapi penting untuk meluangkan waktu untuk menjaga kesehatan keuangan perusahaan. Ini mirip dengan bagaimana maskapai merekomendasikan untuk memasang masker oksigen Anda sendiri sebelum membantu orang lain:Anda tidak dapat memenuhi kebutuhan pelanggan Anda atau memberdayakan karyawan jika Anda tiba-tiba menemukan diri Anda dalam krisis likuiditas.

Apa itu Perencanaan Keuangan?

Perencanaan keuangan usaha kecil adalah proses yang berkelanjutan. Tujuan Anda:Kembangkan tujuan dan taktik bisnis dan fiskal jangka pendek dan panjang untuk mencapainya. Lakukan beberapa perencanaan skenario untuk memahami hambatan keuangan yang dapat muncul pada setiap tahap pertumbuhan, dan pertimbangkan pilihan Anda dalam hal sumber pendanaan.

9 Tips Perencanaan Keuangan untuk Pemilik Usaha Kecil

Sementara banyak aspek perencanaan keuangan usaha kecil serupa dengan menangani keuangan pribadi — pikirkan membuat anggaran, manajemen risiko, strategi pajak dan investasi serta perencanaan pensiun dan perkebunan — ada beberapa perbedaan penting.

1. Pisahkan tujuan bisnis dan pribadi.

Mengaburkan garis antara tujuan pribadi dan bisnis bisa berarti mengorbankan beberapa aspek keuangan Anda untuk yang lain. Mungkin Anda ingin menambahkan produk baru ke inventaris Anda, tetapi juga ingin menambahkan dana ke paket 529 anak Anda. Mana yang lebih diprioritaskan?

Tentu saja, Anda sedang membangun bisnis untuk menghasilkan uang guna meneruskan tujuan keuangan pribadi Anda. Tetapi jika Anda tidak membedakan antara tujuan pribadi dan bisnis, Anda mungkin berakhir menyakiti keduanya.

Kami tidak hanya berbicara tentang memisahkan keuangan Anda, termasuk memiliki rekening giro terpisah, misalnya — meskipun itu juga penting, seperti yang akan kita bahas. Kita berbicara tentang visi dan penetapan tujuan. Bertanya pada diri sendiri:

• Pribadi: Apa prioritas pribadi saya yang langsung? Contoh:Perbanyak olahraga, mempelajari keterampilan baru. Apa rencana lima dan 10 tahun saya? Apa prioritas keluarga saya?
• Bisnis: Apa prioritas bisnis langsung saya? Contoh:Mempekerjakan karyawan baru, membuat rencana pemasaran untuk mendapatkan lebih banyak pelanggan. Di mana saya ingin bisnis saya dalam lima tahun? Apa prioritas pengembangan produk atau layanan kita?

2. Jelajahi opsi pendanaan Anda.

Pemilik usaha kecil cenderung mendanai sendiri, atau bootstrap, artinya dana pribadi merupakan satu-satunya atau sumber modal utama pemilik. Mengembalikan uang ke dalam bisnis masuk akal:Bootstrapping memungkinkan Anda untuk mengembangkan bisnis Anda secara perlahan dan organik sambil memastikan bahwa model tersebut layak secara finansial.

Pada sisi negatifnya, Anda tidak terdiversifikasi dengan baik. Menggunakan tabungan atau kartu kredit untuk modal awal dapat menempatkan Anda pada risiko keuangan yang signifikan, tergantung seberapa padat modal bisnis Anda.

Adalah bijaksana untuk mengimbangi sebagian dari risiko itu dengan menjelajahi satu atau lebih sumber pendanaan tambahan.

Ringkasan Pembiayaan

Modal usaha Malaikat penggalangan dana Akselerator Inkubator Tingkat Dukungan Tinggi Tinggi Rendah Tinggi Tinggi Ekuitas Diperlukan 20-25% 25-45% Tidak kecuali untuk crowdfunding ekuitas 7-10% Tidak Penjatahan Modal Tinggi Sedang – Tinggi Biasanya rendah Rendah Biasanya tidak ada Pembayaran Diperlukan? Tidak Tidak Tidak Tidak Hibah Kompetisi Pitch Pinjaman Bisnis Teman &Keluarga Bootstrap Tingkat Dukungan Rendah Rendah Rendah Rendah Rendah Ekuitas Diperlukan Tidak Bervariasi Tidak Bervariasi Tidak Penjatahan Modal Biasanya rendah Bervariasi dan hanya berlaku untuk pemenang Bervariasi Rendah Tidak Pembayaran Diperlukan? Tidak Tidak Ya Ya Tidak

Untung, masih banyak tempat lain untuk mendapatkan modal. Menghadirkan sumber luar, seperti menawarkan ekuitas dan mendapatkan barang atau jasa sebagai imbalannya, pinjaman bisnis atau prapenjualan pelanggan atau penjualan berulang dapat memastikan arus masuk modal yang konstan.

3. Fokus pada likuiditas.

Tentu, neraca Anda menunjukkan bahwa bisnis Anda sehat secara finansial, tapi bukan berarti aset Anda likuid. Tujuannya harus memiliki lebih banyak aset daripada kewajiban, sehingga Anda memiliki penyangga untuk memenuhi kewajiban keuangan jangka pendek.

Dan, para profesional yang mengendalikan sumber pendanaan eksternal tersebut — seperti lini bisnis kredit atau anjak piutang/piutang — akan mengharapkan Anda untuk melihat status likuiditas Anda. Beberapa poin penting adalah bahwa sementara uang tunai, bukan P&L, adalah metrik utama Anda, ada KPI penting tambahan seperti siklus konversi tunai (CCC), hari penjualan yang luar biasa (DSO), hari hutang luar biasa (DPO) dan hari persediaan yang beredar (DIO) yang harus dilacak oleh semua perusahaan.

Beberapa usaha kecil bahkan mungkin ingin membentuk "komite kas" untuk memantau dengan cermat metrik harian dan melaporkan kembali status likuiditas.

4. Arus kas.

Arus kas yang sehat memungkinkan Anda memenuhi kewajiban saat ini, seperti membayar karyawan dan membeli bahan mentah, sementara juga membangun cadangan untuk investasi dan keadaan darurat. Mengumpulkan aset, seperti real estat atau inventaris, bagus, tetapi jika arus kas merupakan tantangan, bisnis Anda akan macet.

Melakukan analisis arus kas formal akan memberi tahu Anda berapa banyak uang yang mengalir masuk dan keluar dari bisnis Anda. Pengetahuan ini memungkinkan Anda untuk merencanakan dengan tepat. Ketika Anda melakukan analisis ini secara teratur, Anda akan mendapatkan perspektif historis dan dapat menentukan jumlah yang harus Anda sisihkan sebagai cadangan untuk menghadapi bulan-bulan yang lebih ramping atau kekurangan arus kas yang tidak terduga.

5. Kelola pajak.

Mengambil rute do-it-yourself dapat bekerja untuk keuangan pribadi Anda, tetapi perencanaan pajak bisa jauh lebih rumit sebagai pemilik usaha kecil. Perencanaan dan persiapan pajak outsourcing ke akuntan publik bersertifikat (CPA) atau profesional keuangan lainnya yang mungkin membantu bisnis Anda tidak hanya akan membebaskan waktu, tetapi keahlian itu dapat mengurangi kewajiban pajak Anda.

Seorang CPA mengetahui undang-undang perpajakan di dalam dan luar area Anda dan dapat memberi saran kepada Anda tentang berbagai strategi, seperti bagaimana memaksimalkan pengeluaran bisnis yang memenuhi syarat dan jumlah yang harus dibayar dalam taksiran pajak sehingga Anda tidak memiliki tagihan besar — ​​atau memberi Paman Sam pinjaman tanpa bunga.

Satu catatan:Seorang pakar penilaian bisnis telah melihat para pendiri membuat kesalahan dengan mencoba menyusun bisnis mereka untuk meminimalkan pembayaran pajak. Ketika mereka berhasil dalam hal itu, laba bersih mungkin nol atau bahkan negatif. Namun, yang dapat menyebabkan masalah besar ketika mencari pendanaan atau investasi.

6. Manajemen risiko.

Mengidentifikasi dan mengurangi risiko adalah sesuatu yang perlu dilakukan oleh setiap bisnis kecil, tetapi sering jatuh ke bagian bawah daftar hanya karena membuat rencana yang menangani semua potensi bahaya tampak seperti tugas besar. Dan ya, hampir tidak mungkin untuk diatasi setiap risiko yang mungkin dapat mempengaruhi bisnis Anda. Tapi Anda pasti bisa mempersempit daftar dan memberikan perlindungan, seperti asuransi keamanan siber dan rencana komunikasi krisis, di tempat.

Perencanaan Skenario vs. Perencanaan Kontinuitas Bisnis

Perencanaan skenario sering digabungkan dengan perencanaan kesinambungan bisnis. Meskipun keduanya merupakan proses terstruktur, perencanaan skenario memainkan permainan yang lebih lama yang mempertimbangkan pendapatan dari waktu ke waktu. Perencanaan kelangsungan bisnis adalah tentang bagaimana bisnis Anda akan bereaksi terhadap bencana, seperti kebakaran gudang atau gempa bumi.

Dalam kedua proses, perjalanan mungkin sama berharganya dengan produk akhir pekerjaan. Dengan menyatukan para pemimpin untuk memikirkan apa yang dapat memengaruhi bisnis Anda, Anda dapat menghindari potensi risiko.

Berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan ketika menyusun rencana manajemen risiko:

• Berikan jumlah pertanggungan yang tepat untuk diri Anda dan karyawan Anda sambil menghindari pembayaran lebih untuk perawatan kesehatan dan pertanggungan kompensasi pekerja
• Sertakan kontinjensi arus kas jika terjadi gangguan bisnis karena bencana atau kematian orang penting.
• Bagaimana Anda akan mengatasi kehilangan atau pencurian properti bisnis atau penipuan oleh seorang karyawan, pemasok, mitra atau pihak ketiga lainnya?
• Konsultasikan dengan penasihat tentang melindungi bisnis Anda dari tuntutan hukum.

Perhatikan bahwa Anda tidak perlu memulai dari awal. Administrasi Bisnis Kecil menyediakan panduan pelatihan "Manajemen Risiko untuk Bisnis Kecil" gratis.

Salah satu risiko eksistensial untuk bisnis apa pun adalah hilangnya pendiri atau pemimpin kunci lainnya — apakah Anda memiliki rencana untuk apa yang terjadi ketika Anda harus atau ingin pergi?

Itu membawa kita ke tiga item berikutnya yang, sementara terkait, layak mendapatkan rencana dan perhatian mereka sendiri.

7. Buat suksesi dan rencana keluar.

Ini adalah dua skenario yang berbeda. Dalam suksesi, Anda menyerahkan kendali bisnis kepada pemimpin berikutnya. Di sebuah pintu keluar, Anda menjual atau menutup bisnis. Seperti halnya manajemen risiko, SBA menawarkan template untuk perencanaan suksesi yang juga mencakup bagian tentang penjualan bisnis.

Ketika memutuskan apakah akan menjual, menutup atau meneruskan perusahaan yang telah Anda bangun, Small Business Administration merekomendasikan untuk melihat beberapa faktor. Apakah Anda pernah menerima tawaran pekerjaan dari perusahaan lain atau tawaran pembelian untuk bisnis atau aset bisnis Anda? Apakah Anda puas dengan profitabilitas bisnis? Apakah Anda memperkirakan perubahan pasar atau industri yang tidak dapat atau tidak ingin Anda adaptasi?

Pada tingkat pribadi, apakah Anda siap untuk pensiun atau menemukan Anda bekerja terlalu banyak? Apakah Anda tidak lagi bersemangat tentang bisnis dan siap untuk mencoba sesuatu yang baru? Menjawab pertanyaan-pertanyaan ini akan memberikan kejelasan tentang langkah Anda selanjutnya.

Mari kita lihat suksesi dan keluar.

Keluar dari rencana: Jika Anda ingin menjual perusahaan Anda, Anda membutuhkan gagasan tentang nilainya. Faktanya, bahkan jika Anda tidak ingin menjual, cerdas untuk selalu memiliki gagasan kasar tentang nilai pasar bisnis. Para ahli menyarankan untuk melihat apa yang telah dijual oleh perusahaan serupa baru-baru ini, pertimbangkan faktor kualitatif seperti apakah eksekutif berencana untuk tetap tinggal dan memutuskan syarat pembayaran yang akan Anda terima.

Rencana suksesi: Ini adalah strategi untuk menyerahkan kendali bisnis kepada satu atau lebih orang, atau pengakuisisi. Jika mantan, memutuskan apakah Anda akan meneruskan perusahaan kepada anggota keluarga atau karyawan, dan mulai pelatihan. Anda masih perlu mengetahui nilai bisnis, jadi lakukan langkah-langkah yang disebutkan di atas. Bawa pengacara dan profesional pajak sejak dini.

8. Rencanakan untuk pensiun.

Perencanaan pensiun sangat penting bagi setiap orang, pemilik bisnis atau tidak. Para ahli merekomendasikan menabung setidaknya 15% dari pendapatan sebelum pajak untuk pensiun dalam rencana yang diuntungkan pajak, seperti rekening pensiun individu pensiun karyawan yang disederhanakan, atau SEP-IRA. Setiap majikan, termasuk perusahaan perseorangan, memenuhi syarat untuk membentuk SEP-IRA. Anda dapat memperluas kesempatan ini kepada karyawan.

Seperti halnya pajak, perencana keuangan yang berpengalaman dapat memandu Anda melalui pilihan Anda untuk membuat rencana yang sesuai dengan kebutuhan perusahaan Anda.

9. Buat rencana perkebunan.

Perencanaan real yang tepat membantu untuk menyediakan untuk orang yang Anda cintai, mitra bisnis dan karyawan yang mengandalkan bisnis Anda; meminimalkan eksposur pajak; dan memberikan instruksi yang jelas tentang bagaimana bisnis harus dilanjutkan. Rencana ini juga penting jika Anda tidak mampu. Tidak ada pengganti untuk meminta pengacara perencanaan perumahan yang berpengalaman membantu Anda membuat rencana yang kedap udara.

Membuat rencana keuangan yang disesuaikan adalah proses yang berkelanjutan. Temukan penasihat tepercaya yang dapat menawarkan saran dan membantu Anda mengembangkan langkah-langkah yang dapat ditindaklanjuti. Perencanaan keuangan usaha kecil yang sukses adalah proses yang berkelanjutan, dan berhasil, strategi ini akan mengoptimalkan kinerja dan menunjukkan kepada pelanggan dan karyawan bahwa Anda memperhatikan kesejahteraan mereka.