Pertanyaan pembaca:Apakah membayar kembali pinjaman merusak nilai kredit Anda?

Minggu lalu, pada ulasan saya tentang buku baru Kristin Wong Mendapatkan uang! , seorang pembaca bernama Luke meninggalkan komentar yang menarik. Lukas bertanya-tanya:

Satu hal yang saya ingat adalah pengurangan utang. Dalam kasus saya, pinjaman mahasiswa. Saya membiayai kembali beberapa waktu lalu untuk mendapatkan tarif yang lebih rendah dan telah membayar hampir tiga kali lipat minimum bulanan untuk mempercepat hasil. Tujuannya adalah untuk menyelesaikan pembayaran pinjaman beberapa bulan sebelum kami membeli rumah pertama kami (yang saat ini kami sedang menabung untuk 20% down kami).

Tapi saya menemukan semacam catch-22. Saat pinjaman individu digulirkan saat mereka dibayar, itu telah melukai nilai kredit saya karena usia rata-rata kredit saya menurun. (Saya 27 tahun.) Inilah yang sebenarnya tidak saya perlukan sebelum mengajukan hipotek.

Saya bertanya-tanya apakah saya harus memperlambat pembayaran pinjaman saya untuk menjaga nilai kredit saya tinggi ketika saya mengajukan hipotek, yang mungkin dalam satu atau dua tahun.

Pertanyaan ini di luar bidang keahlian saya. Seperti yang Anda semua tahu sekarang, Saya pandai dalam hal-hal Gambar Besar, dalam mengatasi masalah pola pikir dan perilaku. Tetapi ketika sampai pada detail seluk beluk keuangan pribadi, Saya harus bertanya kepada para ahli, seperti yang Anda lakukan.

Pada kasus ini, ahli kredit saya adalah Liz Weston yang luar biasa, kolumnis NerdWallet dan penulis Skor Kredit Anda . Saya memberinya telepon untuk bertanya tentang situasi Luke, dan dia membalas dengan beberapa saran. Segala sesuatu yang mengikuti di bagian berikutnya ditulis oleh Weston. .

Apakah Membayar Pinjaman Menyakiti Skor Kredit Anda?

Melunasi pinjaman cicilan lebih awal biasanya tidak bukan melukai nilai kredit Anda. Tapi itu juga tidak membantu skor Anda sama seperti menjaga akun tetap terbuka dan aktif (yaitu, membayar pinjaman tepat waktu).

Luke memberi kami petunjuk tentang masalah itu ketika dia merujuk pada "skor" kreditnya. Kami tidak memiliki satu skor. Kita punya banyak . Dia mungkin melihat skor dari sumber yang berbeda dengan formula yang berbeda dan mengasumsikan tren di mana tidak ada satu pun. Skor bahkan mungkin tidak berada pada kisaran yang sama.

Sebagai contoh, VantageScore 3.0 yang kami tawarkan secara gratis di NerdWallet berada pada kisaran 300 hingga 850 tradisional dan diambil dari data biro kredit TransUnion. FICO Bankcard Score 2 yang ditawarkan Wells Fargo kepada pelanggannya berada pada skala 250 hingga 900 dan diambil dari Experian. Kedua skor kemungkinan tidak akan sama. Mereka bahkan mungkin tidak sedekat itu.

Jadi, jika Anda melihat dari satu ke yang lain, Anda mungkin berpikir skor Anda naik atau turun padahal sebenarnya tidak.

Jika Luke melihat skor yang sama dari waktu ke waktu dan melihat gerakan ke bawah yang signifikan, itu mungkin karena sesuatu yang lain. Pelakunya biasanya adalah saldo tinggi pada kartu kredit. Bahkan jika Anda membayar penuh setiap bulan, jumlah kredit yang Anda gunakan pada kartu memiliki pengaruh besar pada skor Anda.

Intinya: Luke seharusnya tidak berharap bahwa melunasi pinjaman lebih awal akan membantu nilainya, tapi seharusnya tidak terlalu membebani mereka, salah satu.

Dan untuk beralih dari topi ahli skor kredit saya ke topi CFP saya:Jika kualifikasi untuk hipotek itu penting, dia kemungkinan akan lebih baik menyimpan pembayaran ekstra itu untuk meningkatkan uang mukanya dan membangun dana darurat yang lebih besar. Seperti yang akan J.D. katakan kepada Anda, kepemilikan rumah itu mahal!

Apa yang akan kamu lakukan?

Saya setuju dengan Liz:Meskipun keluar dari utang itu penting, Luke harus mengingat Gambaran Besarnya. Saat memutuskan apa yang harus dilakukan selanjutnya, dia harus mempertimbangkan tidak hanya tujuannya saat ini, tetapi juga tujuan masa depannya. (Sepertinya inilah yang dia coba lakukan, dan itu hal yang baik.)

Hutang menyebalkan. Percaya padaku, Aku tahu. Tetapi begitu Anda telah mengubah momentum keuangan Anda dan mulai mengembangkan kebiasaan yang baik, tidak ada salahnya membawa sedikit hutang ( terkesiap! ) jika melakukannya memungkinkan Anda mencapai tujuan yang lebih besar. (Sejujurnya, Saya berharap saya bisa mengambil hipotek untuk rumah saya. Tidak bercanda. Tapi karena penghasilan saya terbatas, itu bukan pilihan.)

Saya pikir Liz benar. Sementara Luke pasti harus bekerja untuk membayar pinjaman mahasiswanya, dia mungkin ingin mempertimbangkan untuk memprioritaskan pembelian rumah pada akhirnya. Kemungkinan dia dapat menemukan keseimbangan yang memungkinkan dia untuk bekerja menuju kedua tujuan.

apa yang harus dilakukan Anda memikirkan? Apa yang akan Anda lakukan jika Anda berada dalam situasi Luke? Apakah Anda akan memprioritaskan pembayaran utang atau akankah Anda berkonsentrasi pada tabungan untuk rumah? Pernahkah Anda memperhatikan bagaimana membayar kembali pinjaman mempengaruhi skor kredit Anda?