Ketika Kredit Bagus Tidak Cukup:Mengapa Anda Bisa Ditolak Kartu Kredit Meskipun Skor Anda Sangat Baik

Orang yang bertanggung jawab dengan nilai kredit yang sangat baik sering terkejut setelah mengajukan permohonan kartu kredit baru --- dan ditolak. Ini lebih umum daripada yang Anda pikirkan, jadi ada baiknya mempelajari mengapa nilai kredit yang baik mungkin tidak cukup.

Itu pasti terjadi pada kita semua pada satu waktu atau yang lain—Anda pergi untuk mengajukan kartu kredit baru (atau pinjaman mobil, hipotek, atau jalur kredit lainnya) dan, entah dari mana, mereka menolak Anda.

Permohonan ditolak.

Anda terkejut. Marah. Dan—jika Anda tahu bahwa Anda memiliki skor kredit yang cukup baik—terperangah.

"Tapi aku punya kredit yang bagus," teriakmu. “Bagaimana Anda bisa menolak lamaran saya?”

Nilai kredit yang baik bukanlah segalanya

Jika Anda adalah pembaca tetap blog ini atau orang lain yang menyukainya, Anda mungkin memiliki obsesi (sehat) dengan keuangan Anda — termasuk kesehatan kredit Anda. Anda memeriksa laporan kredit Anda setidaknya setahun sekali dan mungkin menggunakan alat pemantauan gratis untuk melacak skor kredit Anda. (Pelajari cara memeriksa skor kredit Anda secara gratis sekarang jika Anda belum melakukannya baru-baru ini.)

Kami telah diajari untuk memasukkan angka ini ke 700-an atau lebih sehingga kami selalu memenuhi syarat untuk mendapatkan suku bunga terbaik.

Meskipun benar pentingnya memiliki skor kredit yang baik, skor Anda hanyalah salah satu dari banyak faktor yang akan digunakan bank dalam memutuskan untuk memberikan kredit kepada Anda.

Pahami proses penjaminan emisi

Saat Anda mengajukan kredit, baik itu kartu kredit dengan batas $3.000 atau hipotek untuk rumah $300.000, aplikasi Anda memulai proses yang disebut penjaminan emisi.

Underwriting adalah bagaimana bank memutuskan apakah akan mengambil risiko meminjamkan uang kepada Anda. Bagian dari proses penjaminan emisi adalah untuk mematuhi undang-undang yang mengatur bagaimana bank dapat meminjamkan uang, dan bagian lainnya adalah untuk melindungi kepentingan bank sendiri dan memastikan pinjaman tersebut menguntungkan.

Dalam beberapa hal, taruhan untuk aplikasi kartu kredit lebih rendah daripada hipotek besar. Bank mempertaruhkan lebih sedikit uang.

Namun dalam satu hal, kartu kredit sebenarnya berisiko bagi bank. Itu karena kartu kredit adalah utang tanpa jaminan. Hipotek, di sisi lain, dijamin. Jika Anda tidak membayar, bank dapat menyita dan mengambil alih aset (rumah Anda).

Jika Anda tidak membayar tagihan kartu kredit Anda, bank dapat mengirim kolektor setelah Anda sepanjang hari, tetapi mereka tidak dapat masuk dan mengambil properti untuk menutupi kerugian mereka.

Setiap perusahaan kartu kredit memiliki kriteria underwriting yang berbeda. Inilah sebabnya mengapa Anda bisa disetujui untuk beberapa kartu kredit tetapi ditolak untuk yang lain.

Meskipun proses pengambilan keputusan mereka adalah rahasia dagang, kami tahu secara umum apa yang ingin mereka lihat di laporan Anda:

Tidak ada pembayaran terlambat atau aktivitas penagihan baru-baru ini

Kehilangan satu pembayaran kartu kredit atau melupakan tagihan medis yang pada akhirnya berakhir di koleksi bukanlah akhir dari dunia. Slip seperti itu mungkin mengurangi skor kredit Anda sebesar 10 atau 20 poin selama satu atau dua tahun, tetapi itu tidak akan membawa Anda dari 750 menjadi 500 dalam semalam.

Namun, itu mungkin mencegah Anda mendapatkan kredit baru. Jika Anda memiliki "barang yang berpotensi negatif" pada laporan kredit Anda seperti pembayaran terlambat atau rekening penagihan, ini dapat menyebabkan Anda ditolak untuk mendapatkan kartu kredit baru.

Terkait:Dibalik tagihan? Cara mengejar ketinggalan.

Rasio pemanfaatan utang yang rendah

Rasio pemanfaatan hutang Anda adalah total saldo kartu kredit bulanan Anda dibagi dengan total batas kredit Anda.

Rasio penggunaan Anda dihitung menggunakan saldo laporan—bahkan jika Anda membayar kartu secara penuh setiap bulan.

Lebih rendah lebih baik. Jika rasio Anda 50% atau lebih tinggi, itu pasti akan menaikkan bendera dalam penjaminan emisi karena itu adalah prediktor umum dari orang-orang yang hampir "memaksimalkan" kartu kredit mereka.

Jadi, jika Anda hanya memiliki satu kartu kredit dengan batas $3.000 dan secara teratur membelanjakan $2.000, berhati-hatilah—rasio pemanfaatan Anda berada di zona bahaya meskipun Anda tidak membawa saldo. Untuk mengatasi ini, Anda dapat membayar saldo kartu kredit Anda sebelum siklus penagihan berakhir.

Pekerjaan dan pendapatan yang memadai

Bank melihat kemungkinan Anda membayar kembali pinjaman berdasarkan perilaku masa lalu (skor kredit Anda) dan juga kemampuan Anda untuk membayar kembali pinjaman sekarang (berdasarkan pendapatan). Anda akan diminta untuk mencantumkan penghasilan tahunan dan majikan Anda. Untuk pinjaman yang lebih besar, bank akan memverifikasi data ini. Ini mungkin bukan untuk kartu kredit, tetapi jangan berharap disetujui untuk kartu dengan batas $10.000 jika pendapatan tahunan Anda hanya $20.000.

Riwayat kredit yang panjang

Di sinilah, terlepas dari upaya terbaik Anda untuk membangun kredit yang baik, menjadi muda merugikan Anda. Semakin lama Anda melakukan pembayaran bulanan tepat waktu untuk pinjaman dan kartu kredit, semakin banyak bank percaya bahwa Anda layak mendapatkan kredit.

Membangun rekam jejak ini membutuhkan waktu bertahun-tahun. Usia kredit Anda ditentukan tidak hanya oleh saat Anda membuka akun kredit pertama Anda, tetapi juga usia rata-rata semua akun kredit Anda. Jadi, setiap kali Anda mendapatkan pinjaman atau kartu kredit baru, itu akan mengurangi usia rata-rata batas kredit Anda.

Meskipun tidak banyak yang dapat Anda lakukan tentang hal ini kecuali melakukan pembayaran tepat waktu dan menunggu, ini adalah pengingat bahwa ini bisa menjadi alasan Anda ditolak pada aplikasi kredit meskipun memiliki nilai kredit yang baik.

Terkait:Cara membangun kredit untuk pertama kalinya

Tidak ada perilaku “haus kredit”

Seseorang yang menginginkan lebih banyak kredit—yang saya gambarkan sebagai orang yang haus kredit—kemungkinan besar akan mengajukan tawaran kartu kredit apa pun yang mereka lihat. Setiap kali Anda mengajukan kredit, hal itu menciptakan apa yang disebut pertanyaan sulit atau "tarik keras" pada laporan kredit Anda.

Biro kredit biasanya melihat kembali dua tahun terakhir dan mulai mengurangi poin dari skor kredit Anda jika Anda memiliki lebih dari satu atau dua pertanyaan sulit. Jika Anda memiliki lebih dari beberapa—terutama dalam rentang waktu hanya beberapa bulan—ini menunjukkan bahwa Anda haus kredit dan itu adalah alasan umum mengapa aplikasi kartu kredit Anda mungkin ditolak.

Sekarang, beberapa orang melakukan ini untuk memanfaatkan bonus pendaftaran dan mengumpulkan banyak mil frequent flyer, tetapi kebanyakan orang yang haus kredit melamar karena kehidupan keuangan mereka berantakan dan mereka membutuhkan kredit untuk tetap bertahan.

Ajukan permohonan kartu yang tepat!

Memahami apa yang dicari oleh perusahaan kartu kredit adalah salah satu cara untuk membantu meningkatkan peluang persetujuan Anda untuk kartu yang Anda ajukan. Cara lain adalah dengan mengajukan permohonan kartu kredit yang memiliki reputasi memberikan persetujuan dengan lebih mudah.

Saat berada di industri kartu kredit, Anda dapat mengenali merek yang lebih murah hati dan fleksibel dalam mengambil kesempatan bersama Anda.

Money Under 30 telah melakukan penelitian ekstensif untuk menemukan kartu yang paling disetujui oleh penerbit.

Berikut adalah beberapa kartu kredit yang, dengan asumsi Anda memiliki skor kredit yang tepat dalam kategori tersebut, kemungkinan besar akan mencap aplikasi Anda disetujui:

Kartu kredit bagus dengan persetujuan mudah

Penafian – Informasi tentang kartu Wells Fargo Cash Wise Visa telah dikumpulkan secara independen oleh MoneyUnder30.com. Detail kartu belum ditinjau atau disetujui oleh penerbit kartu.

Untuk orang dengan kredit bagus, kartu dengan performa tertinggi menurut metrik ini adalah kartu Wells Fargo Cash Wise Visa® .

Kartu kredit ini membutuhkan kredit yang baik, dan selama Anda memiliki kredit yang baik, kemungkinan besar Anda akan disetujui. Jika ya, Anda akan mendapatkan manfaat besar seperti uang kembali 1,5% untuk semua pembelian tanpa batasan atau kategori apa pun, bonus pendaftaran $150 yang menarik saat Anda membelanjakan $500 dalam tiga bulan pertama, dan hadiah uang kembali 1,8% untuk pembayaran dompet digital yang memenuhi syarat .

Kartu kredit dengan tingkat persetujuan yang baik bahkan dengan nilai kredit yang rendah

Untuk orang-orang dengan kredit yang lebih rendah, hal-hal menjadi sedikit lebih kompleks. Untungnya, masih banyak kartu kredit yang dapat Anda ajukan dan disetujui bahkan dengan nilai kredit yang buruk.

Jika ini Anda, sebaiknya Anda mengajukan Kartu Kredit Aman Capital One Platinum .

Kartu kredit ini sangat ideal jika skor kredit Anda tidak sterling. Anda tidak akan mendapatkan manfaat atau fasilitas menarik yang Anda dapatkan dari kartu seperti kartu Wells Fargo Cash Wise Visa®, tetapi kemungkinan besar Anda akan disetujui (yang kemungkinan besar tidak akan Anda lihat dari lebih banyak kartu yang sarat manfaat).

Selain itu, Kartu Kredit Capital One Platinum menawarkan sejumlah manfaat yang sangat unik dibandingkan dengan tingkat kredit yang diperlukan untuk mendapatkannya. Yang terpenting, tidak ada biaya tahunan, dan menawarkan kredit yang relatif tinggi yang ditinjau secara otomatis hanya dalam enam bulan.

Kartu Kredit Capital One Platinum Secured

Singkatnya

Jika Anda khawatir bahwa Anda tidak akan disetujui untuk kartu kredit konvensional atau telah ditolak di masa lalu, Capital One Platinum Secured adalah pilihan yang sangat baik. Sangat jarang menemukan yang tidak membebankan biaya tahunan dan Capital One akan secara otomatis meninjau batas kredit Anda hanya dalam enam bulan.

Baca ulasan Terapkan Sekarang Di Situs Web Aman

Singkatnya

Jika Anda khawatir bahwa Anda tidak akan disetujui untuk kartu kredit konvensional atau telah ditolak di masa lalu, Capital One Platinum Secured adalah pilihan yang sangat baik. Sangat jarang menemukan yang tidak membebankan biaya tahunan dan Capital One akan secara otomatis meninjau batas kredit Anda hanya dalam enam bulan.

Baca ulasan Persyaratan Skor Kredit:Persyaratan Skor Kredit didasarkan pada penelitian tingkat persetujuan Money Under 30 sendiri; memenuhi skor minimum akan memberi Anda kesempatan terbaik untuk disetujui untuk kartu kredit pilihan Anda. Jika Anda tidak mengetahui skor kredit Anda, gunakan alat penaksir skor kredit gratis kami untuk mendapatkan gambaran yang lebih baik tentang kartu mana yang memenuhi syarat untuk Anda. *Uang Di Bawah 30 menggunakan skor FICO 8, yang merupakan salah satu dari banyak jenis skor kredit. * Seorang kreditur dapat menggunakan skor yang berbeda saat memutuskan apakah Anda akan menyetujui kredit. ?

• Kasihan

Buruk 500-599 Cukup 600-699 Baik 700-749 Sangat Baik 750-850

Yang Kami Suka:

• Letakkan uang jaminan yang dapat dikembalikan mulai dari $49 untuk mendapatkan batas kredit awal $200.

• Secara otomatis dipertimbangkan untuk batas kredit yang lebih tinggi hanya dalam enam bulan tanpa perlu setoran tambahan.

• Tanpa biaya tahunan dan tanpa biaya transaksi luar negeri.

Daftar Sekarang>>

Ringkasan

Itu merangkum beberapa alasan umum Anda mungkin ditolak untuk kartu kredit baru meskipun Anda memiliki kredit yang bagus. Ini membuat frustrasi, tetapi penolakan aplikasi kredit bukanlah akhir dari segalanya.

Setelah Anda ditolak, Anda akan mendapatkan surat atau email yang menyatakan beberapa alasan samar permohonan Anda ditolak. Ini mungkin tampak samar, tetapi semoga artikel ini menjelaskan apa yang dipikirkan bank sehingga Anda dapat terus meningkatkan kredit Anda dan mendapatkan keberuntungan yang lebih baik di lain waktu.

Baca selengkapnya

Ditolak oleh perusahaan kartu kredit bukanlah masalah pribadi—mereka hanya menjalankan angka dan untuk beberapa alasan Anda tidak cocok dengan profil mereka. Gunakan sumber daya kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang kredit Anda, atau temukan kartu lain yang ingin Anda ajukan:

• Perkirakan skor kredit Anda di sini
• Berapa nilai kredit yang Anda perlukan untuk mendapatkan persetujuan kartu kredit?
• Kartu kredit terbaik untuk dewasa muda

Catatan editor:Artikel ini awalnya diterbitkan pada Mei 2014. Artikel ini telah diperbarui secara menyeluruh untuk relevansi dan akurasi sebelum dipublikasikan kembali.

Alat Terkait

• Dapatkan Skor Kredit yang Benar-benar Gratis
• Pantau Pulsa Anda Setiap Hari:Mulai Sekarang
• Kartu Kredit Rekomendasi Kami