Perpindahan Uang #3:Panduan Utama untuk Biaya Bank

Cara Menghindarinya: Tidak dapat menemukan ATM dalam jaringan? Anda sering dapat menggunakan kartu debit untuk mendapatkan uang kembali saat melakukan pembelian, dan biasanya Anda dapat memeriksa saldo akun atau mentransfer dana dengan aplikasi seluler lembaga perbankan Anda.

Biaya Dana Tidak Cukup/Tidak Cukup (NSF)

Biaya :Biaya NSF dapat berkisar antara $15 hingga $45 per transaksi, tergantung pada bank Anda. Dan jika Anda tidak menyadari bahwa akun Anda telah ditarik berlebihan, Anda dapat menanggung beberapa tagihan ini dalam satu hari.

Alasan :Jika Anda membelanjakan lebih dari yang Anda miliki di rekening bank Anda.

Biaya ini sering dibebankan baik itu transaksi berulang (seperti tagihan pembayaran otomatis), cek tertulis, atau pembelian kartu debit yang baru saja diposting.

Anda akan sering menemukan bahwa biaya NSF diterapkan meskipun transaksi ditolak. Dan dalam beberapa kasus, pedagang yang Anda coba bayar mungkin juga membebankan Anda biaya penalti. (Bicara tentang menambahkan penghinaan pada cedera!)

Biaya NSF bisa sangat menguras rekening bank Anda. Data terbaru dari FDIC menemukan bahwa bank-bank Amerika mengumpulkan lebih dari $11,45 miliar (ya, dengan “b”) dalam NSF dan biaya cerukan dari pelanggan pada tahun 2017.

Cara Menghindarinya: Kabar baik:Ini cukup mudah, tetapi membutuhkan sedikit kerja. Anda dapat:

• Daftar untuk mendapatkan notifikasi akun untuk memberi tahu Anda saat transaksi besar diposting dan saat saldo Anda turun di bawah jumlah tertentu
• Pantau arus kas Anda setiap hari untuk melihat saldo rendah dan tanggal jatuh tempo pembayaran
• Tautkan rekening giro Anda ke rekening tabungan, dan pindahkan uang dengan cepat jika Anda mendekati $0 (dan jika bank Anda mengizinkan transfer cerukan otomatis, lebih baik lagi!)
• Daftar untuk perlindungan cerukan, jika bank Anda menawarkannya

Biaya NSF biasanya di utara $30 masing-masing, meskipun biayanya sendiri kurang dari $1. Jika Anda tidak memantau saldo akun, Anda dapat dengan mudah menagih beberapa tagihan NSF dalam satu hari.

Biaya Cerukan

Biaya :Jika bank Anda menawarkan perlindungan cerukan, perkirakan untuk membayar biaya antara $15 hingga $45 per transaksi… bahkan jika Anda hanya membeli permen karet seharga $0,99!

Alasan: Anda membelanjakan lebih dari yang Anda setorkan ke akun Anda pada waktu tertentu.

Kami tahu – kedengarannya mirip dengan biaya NSF. Perbedaan? Biaya cerukan dibebankan saat bank Anda mengizinkan pembelian, bukan menolaknya.

Ini dapat bermanfaat jika Anda tidak ingin berurusan dengan kerumitan pengiriman ulang pembayaran tertentu, terutama tagihan berulang yang telah Anda otomatisasi. Ini juga membantu Anda menghindari biaya pengembalian barang dari pedagang mana pun yang Anda coba bayar.

Setelah bank Anda menyetujui transaksi cerukan, saldo akun Anda akan menjadi merah (negatif). Anda harus menyetor dana untuk tidak hanya mengembalikan akun Anda, tetapi juga menutupi biaya cerukan apa pun yang telah Anda kenakan.

Biaya ini dapat dengan mudah — dan sangat cepat — bertambah. Menurut sebuah studi Doxo tahun 2020, rumah tangga yang dikenai biaya cerukan akhirnya membayar rata-rata $354 per tahun di dalamnya.

Cara Menghindarinya: Cara terbaik untuk menghindari biaya ini sama sekali adalah dengan memilih bank yang tidak membebankan biaya tersebut. (Ya, pasti ada tema di sini. ) Misalnya, Chime membantu Anda menghindari biaya cerukan pada pembelian kartu debit dengan SpotMe, yang berpotensi menghemat ratusan tahun.

Anda juga harus mengawasi saldo akun Anda dan memantau arus kas Anda. Jangan lupa tagihan berulang seperti langganan atau pembayaran utilitas yang mungkin disetel pada pembayaran otomatis. Dan jika saldo Anda mulai menipis, lakukan deposit atau transfer dari rekening tabungan yang terhubung.

Perlindungan cerukan biasanya juga merupakan fitur opsional pada rekening bank. Jika Anda lebih suka transaksi cerukan ditolak, Anda biasanya dapat memilih keluar. (Ketahuilah bahwa Anda mungkin dikenakan biaya NSF, tergantung pada kebijakan bank Anda.)

Biaya Penggantian Kartu

Biaya: Tidak semua bank mengenakan biaya penggantian kartu (pssstt, Chime tidak! ), tetapi jika ya, perkirakan untuk membayar antara $5 dan $10 untuk mendapatkan yang baru dikirim. Butuh cepat? Pemrosesan dan pengiriman yang dipercepat dapat menambah $25 hingga $30.

Alasan: Anda entah bagaimana kehilangan kartu bank Anda dan membutuhkan yang baru secepatnya.

Setidaknya setahun sekali, saya salah menaruh kartu debit saya (atau kunci saya, atau SIM saya, atau…). Menggantinya tidak hanya menyusahkan, tetapi juga dapat menghabiskan uang dengan bank tertentu.

Cara Menghindarinya: Saya akan mengatakan "jangan kehilangan kartu Anda," tapi itu akan membuat saya munafik. Pilihan Anda yang lain adalah memilih bank yang tidak mengenakan biaya untuk mengganti kartu Anda, atau memilih pengiriman standar jika Anda tidak membutuhkannya segera.

Biaya Transaksi Luar Negeri

Biaya: Biasanya, biaya transaksi luar negeri sekitar 3% dari total pembelian Anda. Jadi, jika Anda menemukan gaun cantik seharga $60 di Italia atau membeli tequila seharga $100 di Meksiko, bersiaplah untuk mengeluarkan beberapa dolar ekstra untuk biaya transaksi (masing-masing $1,80 dan $3).

Alasan: Jika Anda bepergian ke luar negeri dan ingin melakukan pembayaran dengan kartu debit — atau menggunakan kartu bank Anda untuk mendapatkan uang tunai dari ATM — pastikan Anda tidak dikenakan biaya transaksi asing dalam prosesnya.

Ketika bank Anda harus melakukan pekerjaan ekstra untuk memproses transaksi luar negeri (atau bahkan jika transaksi Anda hanya harus melalui bank asing!), Anda sering kali harus membayar biaya transaksi untuk layanan tersebut. Biaya ini ditambahkan ke transaksi yang dilakukan di luar Amerika Serikat, baik yang diproses dalam mata uang asing atau sudah dikonversi ke dolar AS.

Umumnya, biaya transaksi luar negeri dibebankan sebagai persentase dari pembelian Anda dan seringkali sekitar 3% dari total jumlah transaksi.

Cara Menghindarinya: Gunakan kartu debit atau kredit yang memungkinkan penggunaan asing tanpa biaya saat Anda bepergian ke luar negeri. Anda juga dapat membayar dengan uang tunai, tetapi ini kurang aman daripada menggunakan kartu yang dapat dinonaktifkan jika hilang atau dicuri.

Biaya Lainnya

Ada beberapa biaya bank lain yang perlu diingat, meskipun Anda mungkin tidak sering menemukannya.

Kelebihan Biaya Transaksi

Tagihan ini hampir selalu ditemukan pada rekening tabungan, bukan rekening giro.

Berkat Peraturan D dari Federal Reserve, rekening tabungan dibatasi hingga enam penarikan per siklus pernyataan. Melampaui itu, dan Anda mungkin dikenakan biaya transaksi berlebih, juga dikenal sebagai biaya aktivitas berlebih. Dalam beberapa kasus, pelanggar berulang dapat mengubah akun mereka menjadi giro atau ditutup seluruhnya.

Kelebihan biaya transaksi biasanya sekitar $5 hingga $7 per transaksi di atas batas yang diperbolehkan. Umumnya, batas ini tidak berlaku untuk transaksi tatap muka, seperti penarikan ATM atau teller. Ini berlaku untuk hal-hal seperti transfer ACH, cek, pembayaran tagihan, transfer kawat, dll.

Biaya Transfer Bank

Ada kalanya transfer ACH atau transaksi kartu tidak berhasil, dan Anda harus mengirim atau menerima transfer kawat. Transfer kawat dapat dilakukan secara domestik atau internasional, tergantung pada bank yang terlibat, dan dapat langsung atau memerlukan beberapa hari untuk diproses.

Transfer kawat domestik biasanya lebih terjangkau, dengan biaya masing-masing mulai dari $15 hingga $25. Transfer internasional mungkin dikenakan biaya sedikit lebih banyak, rata-rata sekitar $25 hingga $40 per. Namun, beberapa bank akan membebaskan biaya untuk transfer masuk, atau mungkin mengizinkan sejumlah transfer kabel tertentu.

Biaya Surat Pernyataan (Hard Copy)

Semua orang beralih ke paperless akhir-akhir ini, yang sangat bagus untuk lingkungan tetapi tidak terlalu bagus jika Anda lebih suka catatan kertas dari aktivitas akun Anda.

Jika Anda menginginkan laporan bank kertas dari bank yang beroperasi tanpa kertas, Anda mungkin akan dikenakan biaya laporan salinan cetak. Ini dapat berkisar dari $ 5 hingga $ 10 per salinan, meskipun mungkin diabaikan untuk jenis akun tertentu.

Anda biasanya juga dapat mencetak laporan PDF dari rumah, dan menghemat biaya.

Biaya Penutupan Akun

Seperti mantan yang tidak bisa menangani perpisahan, beberapa bank akan membebankan biaya saat Anda menutup akun. Ini terutama benar jika Anda tidak membuka akun untuk waktu yang lama, dalam hal ini disebut biaya penutupan awal.

Biaya penutupan akun biasanya sekitar $20 hingga $25. Skenario kasus terbaik, biaya ini tidak nyaman. Namun, jika Anda menutup akun karena Anda tidak puas dengan bank Anda, biaya penutupan akun mungkin terasa seperti garam di luka.

Cara terbaik untuk menghindari biaya ini adalah dengan menjaga akun Anda tetap terbuka sampai Anda melewati ambang "penutupan awal" atau, tentu saja, mempercayakan uang Anda ke bank yang tidak mempercayainya. Anda tahu, seperti saat Anda membuat rekening giro Chime.

Jangan Kehilangan Uang untuk Biaya Bank

Meskipun ada banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk menghindari biaya licik ini, cara termudah (dan paling efektif) adalah dengan meletakkan uang Anda di suatu tempat yang bahkan tidak ada biayanya.

Hmm.. mana mungkin?

Perbankan melalui Chime memberi Anda akses ke banyak fitur luar biasa yang dapat menghemat banyak uang sepanjang tahun. Oh, dan apakah kami menyebutkan tidak ada biaya tersembunyi? Selain itu, SpotMe memberi Anda akses ke cerukan bebas biaya hingga $100, jadi Anda selalu terlindungi (bahkan jika ada transaksi mendadak yang Anda lupa!).