Bagaimana cara menabung saat suku bunga rendah atau turun

Ingin tahu apa yang harus dilakukan ketika suku bunga rendah? Anda telah datang ke artikel yang tepat.

Mengendarai gelombang perubahan suku bunga bisa terasa sedikit berbatu, dan mencoba menghemat uang saat suku bunga rendah bisa tampak seperti melawan arus. Tapi masih ada cara untuk menabung (dan menghasilkan) bahkan saat harga turun.

Apa itu suku bunga?

Pertama, mari kita bahas apa itu suku bunga. Dalam hal rekening tabungan, suku bunga Anda adalah persentase tahunan dari saldo Anda yang dibayarkan bank untuk menyimpan uang di rekening Anda. ¹ Itu sebabnya kadang-kadang disebut suku bunga tabungan.

Jadi mengapa rekening tabungan Anda terkadang memiliki tingkat tabungan yang rendah dan di lain waktu memiliki tingkat tabungan yang tinggi? Salah satu alasannya adalah Federal Reserve, yang disebut The Fed untuk jangka pendek. Ini menetapkan kebijakan moneter—antara lain. Dan salah satu cara untuk mengarahkan perekonomian melalui kondisi yang tidak menentu atau jernih adalah dengan mengubah tingkat suku bunga. ²

Jadi, ketika pertumbuhan ekonomi rendah, The Fed mungkin menurunkan suku bunga untuk mendorong pengeluaran dengan membuatnya lebih murah untuk meminjam, memberikan dorongan ekonomi. Di sisi lain, ketika ekonomi mulai tumbuh, The Fed dapat menaikkan suku bunga untuk memperlambat pengeluaran dan menghindari inflasi. ²

Saat Fed menyesuaikan suku bunga, hal itu dapat memengaruhi tingkat rekening tabungan Anda.

Apa yang harus dilakukan saat suku bunga rendah

Mungkin terasa seperti ketika tingkat tabungan naik, semuanya berjalan mulus. Tetapi juga baik untuk mengetahui bahwa bahkan ketika tingkat tabungan turun, Anda masih memiliki opsi untuk membantu Anda menabung dengan sukses. Selain itu, ini adalah hal-hal yang dapat Anda lakukan di lingkungan tarif apa pun untuk mendapatkan hasil maksimal dari penghematan Anda.

Berikut adalah beberapa cara Anda dapat menavigasi lautan perubahan tarif:

Terus hemat

Meskipun minat itu hebat, itu bukan segalanya. Menyimpan uang terlepas dari tingkat bunga tetap penting untuk mengikuti tujuan keuangan Anda. Cara yang baik untuk memulai adalah dengan membuat dana darurat, yaitu sekitar 3 sampai 6 bulan biaya hidup yang dihemat untuk pengeluaran tak terduga yang mungkin datang kepada Anda. ³ Dengan tabungan dana darurat, Anda dapat melanjutkan perjalanan menabung dengan dasar yang kuat.

Sebaiknya simpan dana darurat Anda di rekening yang menyediakan asuransi FDIC. Itu berarti uang Anda diasuransikan hingga batas yang diizinkan sehingga terlindungi jika terjadi kegagalan bank. ⁴ Ini adalah manfaat besar untuk dimiliki bahkan ketika suku bunga rendah.

Menghilangkan biaya bank yang ada

Beberapa rekening tabungan mungkin memiliki biaya pemeliharaan bulanan yang terkait dengannya. Mungkin ada baiknya untuk memeriksa apakah akun Anda memiliki biaya ini, karena itulah uang yang diambil dari tabungan Anda. Hal yang sama berlaku untuk minimum akun—jika Anda tidak memiliki jumlah yang ditetapkan di akun Anda, beberapa rekening tabungan mungkin membebankan biaya kepada Anda. Sebagai gantinya, carilah rekening tabungan yang tidak mengenakan biaya atau memiliki minimum agar lebih banyak uang Anda tetap menjadi milik Anda.

Dan sementara mendaftar untuk akun baru tanpa biaya atau minimum adalah pilihan yang bagus, Anda juga dapat mengawasi biaya bank umum, seperti biaya penarikan ATM dan biaya pernyataan kertas, dan mencoba untuk menghindarinya.

Pertimbangkan CD atau CD laddering

Sertifikat deposito, atau CD, adalah rekening bank yang mengharuskan Anda menyimpan uang di rekening untuk jangka waktu tertentu, yang disebut jangka waktu—seperti 6 bulan, satu tahun, atau lebih lama. ⁵ Meskipun biasanya ada penalti untuk menghapus deposit Anda sebelum jangka waktu berakhir, CD dapat memiliki tingkat yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional karena bank dapat mengandalkan uang Anda untuk tetap tinggal selama jangka waktu yang ditentukan. Kemudian ketika masa jabatan berakhir, Anda dapat mengambil tabungan dan penghasilan Anda, atau memasukkannya ke dalam CD atau rekening lain.

Keuntungan besar tentang menggunakan CD untuk menyimpan, di lingkungan tarif apa pun (tetapi terutama lingkungan tarif rendah), adalah bahwa suku bunga CD biasanya tetap untuk jangka waktu tersebut. Dengan kata lain, tarif tidak akan berubah. Itu berarti bahwa meskipun tingkat bunga pada rekening tabungan tradisional turun selama waktu ini, tingkat bunga CD Anda akan tetap sama sampai akhir jangka waktu. Jadi Anda mendapatkan jaminan pengembalian dari tingkat bunga CD yang akan tetap sama sampai jangka waktu CD Anda habis.

Bayar hutang

Bunga rekening tabungan yang turun lebih rendah dapat menciptakan peluang untuk kembali fokus membayar utang Anda. Menyimpan uang dan melunasi hutang Anda adalah tujuan penting yang dapat Anda upayakan pada saat yang bersamaan. Namun, jika Anda tidak melunasi utang, bunga utang Anda mungkin bertambah seiring waktu. ⁶ Hal ini pada akhirnya dapat membebani Anda lebih banyak dalam jangka panjang daripada jika Anda berfokus untuk melunasi utang terlebih dahulu dan kemudian mengarahkan pandangan Anda untuk menabung setelahnya.

Pertimbangkan rencana penghematan otomatis

Banyak rekening tabungan menawarkan opsi paket tabungan otomatis. Biasanya itu berarti uang secara otomatis disetorkan ke rekening tabungan Anda dari salah satu rekening bank Anda yang lain, seperti rekening giro Anda, pada frekuensi yang Anda pilih. ⁷ Setelah Anda mengatur berapa banyak dan seberapa sering Anda ingin memindahkan uang ke rekening tabungan Anda, paket tabungan otomatis melakukannya untuk Anda. Dengan kata lain, Anda dapat menghemat uang tanpa harus selalu mengingatnya.

Rencana tabungan otomatis juga dapat membantu Anda menganggarkan uang belanja Anda. Katakanlah Anda memutuskan untuk memindahkan $100 dari rekening giro Anda ke rekening tabungan Anda setiap hari Jumat. Sekarang Anda memiliki gambaran yang lebih jelas tentang berapa banyak uang yang dapat Anda anggarkan untuk minggu ini tanpa memasukkan uang yang ingin Anda tabung, karena uang tersebut akan berpindah ke tabungan Anda secara otomatis.

Pertimbangkan rekening tabungan hasil tinggi

Rekening tabungan hasil tinggi biasanya memiliki tingkat tabungan yang lebih tinggi daripada rekening tabungan tradisional, yang berarti Anda berpotensi memaksimalkan bunga tabungan dengan jenis rekening ini. ⁸ Sekalipun tabungan Anda sudah ada di rekening tabungan hasil tinggi, mungkin ada baiknya untuk memeriksa dan memastikan tingkat bunga Anda bersaing dengan rekening tabungan hasil tinggi lainnya.

Anda juga harus memperhitungkan nilai penuh yang ditawarkan oleh rekening tabungan Anda, seperti apakah ada biaya atau minimum, jika ia menawarkan rencana tabungan otomatis dan jika ia menyediakan asuransi FDIC. Semua aspek ini dapat berdampak besar pada penghematan Anda.

Berkontribusi terhadap tabungan pensiun

Terlepas dari tingkat tabungan yang rendah atau tingkat tabungan yang tinggi, selalu merupakan saat yang tepat untuk memikirkan tentang memasukkan uang ke dana pensiun Anda. Berkontribusi pada 401K, Roth IRA atau IRA tradisional adalah semua pilihan untuk menabung untuk masa depan Anda.

Apakah suku bunga tabungan akan naik?

Suku bunga dapat berfluktuasi. Tetapi memahami mengapa suku bunga tabungan sangat rendah atau tinggi dapat membantu Anda lebih siap. Anda juga dapat menggunakan kiat-kiat ini untuk merencanakan apa yang harus dilakukan dengan uang Anda saat suku bunga turun, pertimbangkan di mana Anda ingin memfokuskan perencanaan keuangan Anda, dan pikirkan tentang akun apa yang terbaik untuk Anda.