Haruskah Saya Membuka CD Selama Krisis Virus Corona?

Jika Anda tidak ingin menginvestasikan tabungan Anda sekarang, CD mungkin merupakan pilihan yang baik.

Pandemi COVID-19 telah menghentikan kehidupan seperti yang kita ketahui. Kita harus mencari cara baru untuk melakukan aktivitas sehari-hari, seperti berbelanja, bekerja, dan mengelola uang kita. Dengan jutaan orang kehilangan pekerjaan tanpa batas waktu dan pasar saham lebih bergejolak dari biasanya, Anda mungkin bertanya-tanya di mana tempat terbaik untuk uang Anda saat ini.

Sayangnya, tidak ada jawaban universal untuk pertanyaan itu; itu tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda. Tapi satu opsi yang layak dipertimbangkan adalah sertifikat deposito. Di bawah ini, saya menjelaskan cara kerja akun ini dan pro dan kontra membukanya sekarang juga.

Apa yang dimaksud dengan sertifikat deposito (CD)?

CD adalah jenis rekening tabungan yang ditawarkan oleh sebagian besar bank. Akun ini diasuransikan oleh FDIC, jadi Anda terlindungi hingga $250.000 jika terjadi kegagalan bank. Mereka juga menawarkan APY yang lebih tinggi daripada kebanyakan rekening tabungan.

Namun, ada masalah:Anda harus setuju untuk meninggalkan uang Anda di CD selama beberapa bulan atau tahun, yang dikenal sebagai istilah CD. Ketika jangka waktu berakhir, Anda dapat menarik semua investasi awal Anda ditambah bunga. Jika Anda mencoba menarik uang lebih awal, Anda biasanya akan membayar denda yang setara dengan bunga beberapa bulan. Jangka waktu yang lebih lama membuat uang Anda terikat untuk waktu yang lebih lama, tetapi mereka juga membayar APY yang lebih tinggi.

Keuntungan membuka CD sekarang

Seperti halnya kurs rekening tabungan, kurs CD telah terpukul sejak pandemi COVID-19 merebak. Tetapi bahkan dengan tarif baru yang lebih rendah ini, Anda masih dapat memperoleh lebih dari 20 kali lipat rata-rata APY rekening tabungan nasional sebesar 0,08%. Hal ini menjadikan CD sebagai alternatif yang bagus bagi mereka yang ingin menggunakan tabungan mereka tanpa mengekspos diri mereka pada volatilitas pasar saham.

Tidak ada risiko kerugian saat Anda berinvestasi dalam CD. Anda tidak akan pernah mendapatkan kembali kurang dari investasi awal Anda, dan Anda bisa mendapatkan lebih banyak. Plus, dengan CD tradisional, setelah Anda membuka akun, tarif Anda terkunci dan tidak akan berkurang. Jadi, jika Anda membuka CD sekarang dan tarif di bank Anda turun lebih jauh, Anda akan terus mendapatkan tarif yang lebih tinggi itu.

Dalam keadaan normal, salah satu kelemahan utama CD adalah penalti pada penarikan awal. Tetapi banyak bank mengabaikan hukuman ini sekarang karena keadaan yang belum pernah terjadi sebelumnya seputar krisis virus corona. Jika Anda menarik uang Anda sebelum jangka waktu CD berakhir, Anda tidak akan mendapatkan bunga sebanyak yang Anda dapatkan jika Anda menunggu sampai jangka waktu penuh, tetapi Anda juga tidak perlu khawatir untuk membayar biaya tambahan. dari itu. Itu berita bagus jika Anda mengkhawatirkan keamanan finansial Anda selama beberapa bulan ke depan.

Namun, tidak semua bank mengabaikan penalti penarikan awal CD. Periksa kebijakan bank Anda sebelum membuka rekening jika Anda merasa perlu menggunakan dana ini lebih cepat dari jadwal.

Kerugian membuka CD sekarang

Tingkat jaminan CD bisa menjadi kerugian jika harga naik lagi. Anda tidak akan kehilangan uang, tetapi dikunci pada tingkat yang lebih rendah itu berarti Anda tidak akan menghasilkan sebanyak yang Anda bisa hasilkan.

Ini selalu merupakan risiko dengan CD, meskipun harus diakui, sekarang tampaknya lebih besar dengan tarif yang sangat rendah. Beberapa orang memerangi ini dengan membuat tangga CD, daripada menginvestasikan semua tabungan mereka ke dalam satu CD. Tangga CD melibatkan membagi tabungan Anda menjadi bagian yang sama dan kemudian menginvestasikan potongan-potongan itu ke dalam CD dengan panjang yang berbeda. Misalnya, jika Anda ingin menginvestasikan $5.000, Anda dapat memasukkan $1.000 dalam CD satu tahun, $1.000 lagi dalam CD dua tahun, satu lagi dalam CD tiga tahun, satu lagi dalam CD empat tahun, dan potongan terakhir dalam CD lima tahun.

Ketika jangka waktu CD satu tahun berakhir, Anda dapat menginvestasikannya dalam CD lima tahun yang baru, dan ketika jangka waktu CD dua tahun berakhir pada tahun berikutnya, Anda melakukan hal yang sama. Dengan cara ini, sebagian uang Anda tersedia untuk Anda setiap tahun sehingga Anda dapat memanfaatkan tarif yang lebih tinggi saat tersedia.

Hal lain yang perlu diingat adalah bahwa bank akan memberlakukan kembali penalti penarikan awal setiap kali kita mulai pulih dari krisis ini. Jadi jika Anda membuka CD berpikir Anda dapat menarik uang tanpa penalti dalam beberapa bulan jika perlu, Anda bisa kecewa. Bahkan jika Anda masih dapat menarik uang Anda tanpa penalti, Anda biasanya harus menarik semua dana Anda sekaligus. Anda tidak bisa hanya mengambil apa yang Anda butuhkan dan meninggalkan sisanya untuk terus mendapatkan bunga.

Anda juga tidak dapat dengan cepat mengakses uang dalam CD kapan saja. Rekening ini tidak datang dengan cek atau kartu debit, karena Anda tidak seharusnya menarik uang dari mereka. Jadi, jika Anda perlu mengeluarkan dana, Anda harus mentransfernya ke rekening tabungan atau giro Anda terlebih dahulu. Itu bisa memakan waktu beberapa hari, kecuali Anda memiliki semua rekening di bank yang sama.

Intinya

Pintar atau tidaknya membuka CD saat ini sebagian besar tergantung pada saat Anda mengharapkan uang Anda. Meskipun beberapa bank saat ini membebaskan penalti, sebaiknya jangan membuka CD jika Anda mengantisipasi membutuhkan dana sebelum jangka waktu CD habis. Pergi dengan rekening tabungan hasil tinggi sebagai gantinya. Akun ini juga menawarkan APY tinggi, dan Anda dapat mengakses uang Anda dengan lebih mudah.

Jika Anda tidak berharap untuk menggunakan tabungan Anda dalam waktu dekat, CD bisa menjadi cara cerdas untuk mendapatkan keuntungan darinya. Tetapi pertimbangkan untuk membangun tangga CD daripada memasukkan semua uang Anda ke dalam satu CD. Dengan cara ini, jika tarif naik, Anda tidak akan terjebak pada tarif rendah saat ini selama bertahun-tahun.