Bagaimana Pembiayaan Pemilik Bekerja?

Menemukan penjual yang kooperatif adalah kunci untuk mendapatkan pembiayaan pemilik untuk pembelian. Juga dikenal sebagai pembiayaan penjual atau pinjaman carry-back penjual , bentuk pembiayaan yang tidak konvensional ini dapat menguntungkan pembeli dan penjual. Bicaralah dengan pengacara real estat untuk memastikan semua syarat dan ketentuan pinjaman dijabarkan dalam kontrak Anda. Juga, pastikan Anda mampu membayar pembayaran pembiayaan pemilik. Kelalaian dapat menyebabkan penyitaan, seperti dengan pemberi pinjaman institusional.

Alasan Pembiayaan Pemilik

Anda mungkin memerlukan bantuan penjual untuk membeli rumah saat kredit tidak mencukupi, penghasilan, dana atau aspek lain dari situasi keuangan Anda mencegah Anda mendapatkan hipotek tradisional atau persyaratan pinjaman yang wajar. Penjual dapat setuju untuk membiayai pembeli jika nilai yang dinilai rendah atau kondisi pasar menghalangi penjual untuk mendapatkan harga yang diinginkan. Penjual dapat membiayai pembeli yang telah memperoleh hipotek tradisional, melengkapinya dengan pinjaman kedua untuk jumlah uang muka atau lebih. Penjual juga dapat membiayai seluruh harga pembelian. Mereka mungkin memilih jika mereka memiliki rumah bebas dan bebas dari hipotek dan keadaan keuangan mereka mengizinkan.

Mengamankan Pembayaran

Kontrak pembiayaan pemilik biasanya menetapkan bahwa pinjaman harus dilunasi dalam beberapa tahun tertentu. Ini mungkin memerlukan pembayaran yang besar di akhir jangka waktu pembayaran, dikenal sebagai pembayaran balon , ditambah pembayaran hipotek bulanan dengan bunga. Seperti pinjaman hipotek tradisional, pembiayaan pemilik melibatkan promes , yang merupakan IOU yang mengikat secara hukum yang merinci persyaratan pembayaran. Rumah bertindak sebagai jaminan, mengamankan pembayaran pinjaman. Tergantung pada negara bagian, dokumen, atau instrumen keamanan, digunakan disebut hipotek atau a akta kepercayaan .

Ketika rumah tunduk pada hipotek pertama yang dipegang oleh pemberi pinjaman institusional, pinjaman yang dibiayai pemilik mengambil posisi bawahan, artinya memiliki prioritas yang lebih rendah untuk pembayaran daripada hipotek tradisional.

Mengerjakan Logistik

Sebagai pembeli, periode pembayaran memberi Anda cukup waktu untuk mendapatkan pinjaman tradisional untuk melunasi rumah. Ini juga dapat memberikan waktu yang cukup bagi kondisi pasar untuk berubah dan nilai rumah meningkat. Pinjaman yang dibiayai oleh pemilik mungkin memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi daripada tingkat bunga pasar, biasanya 8 persen sampai 15 persen. Jangka waktu pelunasannya pendek, seperti lima tahun, tetapi pembayaran pinjaman dapat diamortisasi, atau terbentang, dalam jangka waktu yang lebih lama, seperti 30 tahun, membuat mereka lebih terjangkau. Persyaratan yang tepat bersifat opsional dan dapat dinegosiasikan antara pembeli dan penjual.

Mendapatkan Bantuan Profesional

Sebagian besar penjual tidak mau memberikan pembiayaan pemilik karena potensi hukum, konsekuensi keuangan dan logistik. Untuk mengurangi risiko pembiayaan pemilik, kedua belah pihak harus berkonsultasi dengan ahli pajak, agen real estat berpengalaman dalam transaksi yang dibiayai penjual dan pengacara real estat. Anda juga harus bertanya kepada pemberi pinjaman hipotek Anda apakah itu dapat membiayai sebagian dari harga pembelian, tunduk pada pembiayaan pemilik. Beberapa pemberi pinjaman tidak mengizinkannya, dan mereka yang melakukannya mungkin memerlukan uang muka yang signifikan. Juga, penjual harus mendapatkan izin pemberi pinjaman untuk menyediakan pembiayaan penjual.