Hutang Terjamin vs. Tidak Terjamin:Memahami Perbedaan Utama

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Saat membaca tentang meminjam uang, Anda mungkin pernah mendengar istilah utang terjamin dan utang tanpa jaminan. Tidak sepenuhnya jelas apa maksudnya? Anda tidak sendirian.

Hutang terjamin mengacu pada hutang yang dijamin atau dijamin dengan suatu aset. Bagus, tapi apa maksudnya?

Artinya, ketika Anda meminjam uang, pemberi pinjaman menaruh sesuatu yang disebut “hak gadai” atas sesuatu yang Anda miliki – sering kali barang yang Anda pinjam untuk dibeli.

Barang itu kemudian menjadi jaminan pemberi pinjaman. Ini melindungi mereka dari kerugian jika Anda tidak membayar kembali pinjamannya. Jika Anda tidak dapat atau tidak membayar kembali uang yang Anda pinjam, pemberi pinjaman dapat mengambil alih aset tersebut dan menjualnya.

Contoh

Contoh umum utang terjamin termasuk pinjaman mobil dan hipotek rumah.

Saat Anda membiayai mobil, itu adalah pinjaman yang dijamin. Mobil itu sendiri yang menjadi jaminan, dan jika Anda tidak membayar, pemberi pinjaman akan mengambil mobil tersebut, menjualnya, dan menggunakan uang tersebut untuk membayar kembali dirinya sendiri.

Ketika Anda membeli rumah, itu sama saja. Rumah itu mengamankan pinjaman (hipotek) itu sendiri. Jika Anda tidak dapat membayar hipotek Anda, bank akan mengambil alih rumah Anda dan menjualnya. Ini disebut juga penyitaan.

Anda juga bisa mendapatkan kartu kredit yang aman. Jika Anda memiliki kredit yang buruk atau riwayat kredit yang sedikit, lembaga keuangan mungkin mengharuskan Anda melakukan deposit – serupa dengan melakukan deposit jaminan sewa – sebagai jaminan atas rekening kartu kredit Anda.

Dengan cara ini, bank atau credit union memiliki perlindungan sekaligus memberi Anda kesempatan untuk memperbaiki atau membangun riwayat kredit Anda.

Apa artinya bagi Anda

Biasanya lebih mudah mendapatkan persetujuan untuk utang terjamin dibandingkan utang tanpa jaminan. Hal ini karena risiko bagi pemberi pinjaman lebih rendah. Karena mereka memiliki jaminan, kecil kemungkinannya mereka akan kehilangan banyak uang jika Anda gagal membayar pembayaran.

Untuk alasan yang sama, suku bunga cenderung lebih rendah pada utang terjamin.

Utang tanpa jaminan

Sekarang setelah Anda memahami utang terjamin, Anda mungkin bisa menebak apa itu utang tanpa jaminan. Itu adalah kredit yang tidak memiliki aset yang mendukungnya.

Dalam situasi utang tanpa jaminan, pemberi pinjaman tidak mempunyai jaminan. Artinya mereka membuka diri terhadap risiko.

Bagaimana jika Anda tidak bisa atau tidak membayar?

Ya, mereka dapat (dan akan) mengalihkan utang Anda ke agen penagihan yang akan berusaha semaksimal mungkin untuk mengganggu pengaturan pembayaran dari Anda. Pemberi pinjaman dapat menuntut pembayaran. Namun pada akhirnya, mereka tidak memiliki jaminan apa pun.

Contoh

Contoh utang tanpa jaminan mencakup kartu kredit, pinjaman pribadi, sebagian besar jalur kredit, dan sebagian besar tagihan pribadi.

Apa artinya bagi Anda

Saat Anda mengajukan permohonan utang tanpa jaminan, pemberi pinjaman menilai risiko berdasarkan pendapatan Anda, tingkat utang saat ini, dan riwayat kredit karena mengetahui bahwa mereka tidak akan mengambil jaminan apa pun.

Karena lebih berisiko bagi pemberi pinjaman untuk memberikan kredit tanpa jaminan, maka cenderung lebih sulit untuk mendapatkan persetujuan untuk produk tertentu tanpa jaminan.

Jalur kredit, misalnya, adalah salah satu produk kredit yang paling menantang untuk mendapatkan persetujuan.

Ada dua alasan untuk ini. Salah satunya adalah karena mereka tidak aman. Dan pemberi pinjaman tidak punya banyak bantuan jika Anda tidak membayar.

Yang kedua adalah produk kredit bergulir. Itu berarti Anda disetujui untuk suatu jumlah, katakanlah $10.000, dan Anda dapat terus menggunakan dan membayar kembali $10.000 tersebut berulang kali. Mirip dengan cara kerja kartu kredit, hanya saja tidak ada kartu fisik dan suku bunganya jauh lebih rendah.

Kredit bergulir berbeda dengan pinjaman angsuran. Dengan pinjaman cicilan, Anda meminjam uang dan kemudian membayarnya kembali seiring waktu (dengan mencicil). Setelah Anda membayarnya kembali, itu ditutup.

Jadi pada dasarnya, produk kredit bergulir tanpa jaminan adalah yang paling berisiko bagi pemberi pinjaman. Oleh karena itu, hanya pelamar yang paling dapat diandalkan yang menerima persetujuan.

Kartu kredit adalah pengecualian. Mereka tidak memiliki jaminan dan bersifat revolving, namun memiliki suku bunga yang sangat tinggi.

Banyak orang yang membayar kartu kreditnya tepat waktu tidak membayar penuh sehingga membayar bunga.

Pemberi pinjaman menghasilkan banyak uang dari bunga kartu kredit, jadi mereka ingin Anda memilikinya. Itulah sebabnya mendapatkan persetujuan kartu kredit jauh lebih mudah dibandingkan fasilitas kredit.

Mana yang harus saya bayar terlebih dahulu:Hutang Terjamin vs. Hutang Tanpa Jaminan?

Sekarang setelah mengetahui perbedaan antara utang terjamin dan utang tanpa jaminan, Anda mungkin bertanya-tanya mana yang harus Anda fokuskan untuk melunasinya terlebih dahulu jika Anda memiliki keduanya.

Strategi terbaik adalah membayar utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu.

Beberapa orang akan berpendapat bahwa Anda harus fokus pada utang dengan jumlah dolar terkecil sehingga Anda mencapai “kemenangan” lebih awal (yaitu, metode bola salju utang).

Meskipun psikologi di balik nasihat ini masuk akal, angka-angkanya tidak berbohong.

Yang terbaik adalah memfokuskan upaya Anda pada tempat yang akan memberikan dampak finansial paling signifikan – dan upaya tersebut akan selalu menghasilkan pembayaran utang yang menghabiskan banyak uang secepat mungkin.

Dalam kebanyakan kasus, utang Anda yang paling mahal adalah utang tanpa jaminan.

Pikirkan kartu kredit.

Jika Anda memiliki hutang kartu kredit, kemungkinan besar itu adalah tingkat bunga tertinggi yang Anda bayarkan (biasanya sekitar 20% per tahun). Jadi membayarnya harus menjadi prioritas Anda.

Strategi yang baik adalah menganggarkan pembayaran minimum untuk semua utang lainnya. Sehingga Anda selanjutnya dapat memaksimalkan pembayaran kartu kredit Anda hingga saldo habis.

Kemudian, Anda dapat menggunakan uang yang Anda simpan untuk bunga untuk membantu menangani produk dengan bunga tertinggi berikutnya.

Pinjaman pribadi tanpa jaminan biasanya memiliki tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan pinjaman mobil dan hipotek, sehingga prinsip yang sama berlaku.

Dalam memprioritaskan pembayaran utang terjamin, ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan selain suku bunga. Anda juga ingin mempertimbangkan nilai aset dan kemungkinan perubahan nilainya seiring waktu.

Misalnya, mobil selalu merupakan aset yang mengalami depresiasi. Artinya, nilainya akan hilang selamanya seiring berjalannya waktu (kemungkinan pengecualian untuk mobil antik langka, namun hal tersebut tidak berlaku).

Sebaliknya, sebuah rumah dapat memperoleh nilai seiring berjalannya waktu, bergantung pada pasar perumahan.

Jadi meskipun Anda menerima suku bunga 0% atau 1% untuk kredit mobil baru, bukan berarti Anda harus fokus melunasi hipotek 3% saja.

Ya, tingkat bunga hipotek lebih tinggi. Namun, jika Anda menunda pembayaran kembali pinjaman mobil, Anda mungkin berhutang lebih dari nilai mobil tersebut.

Jika itu terjadi, Anda membuka diri terhadap risiko.

Bagaimana jika Anda mengalami kecelakaan? Pembayaran asuransi mobil akan sebesar nilai mobil saat ini. Jika ternyata kurang dari nilai pinjaman Anda, Anda bertanggung jawab membayar selisihnya. Bukan situasi yang Anda inginkan!

Poin Penting Utang Terjamin versus Tidak Terjamin

Mudah-mudahan, Anda sekarang sudah lebih yakin tentang apa itu utang yang dijamin dan tidak terjamin serta cara mengelolanya. Berikut adalah kesimpulan utamanya:

• Utang terjamin memiliki aset (jaminan) menjamin hal tersebut sehingga risikonya lebih kecil bagi pemberi pinjaman
• Utang tanpa jaminan tidak memiliki jaminan mendukungnya dan lebih berisiko bagi pemberi pinjaman
• Lebih mudah mendapatkan persetujuan untuk kredit terjamin, dan suku bunga biasanya lebih rendah
• Kartu kredit mudah untuk mendapatkan persetujuan meskipun tidak memiliki jaminan – dan mengapa suku bunganya sangat tinggi
• Anda harus membayar utang dengan bunga tertinggi terlebih dahulu, yang biasanya berarti utang tanpa jaminan (terutama kartu kredit)

Artikel ditulis oleh:

Sandra Parsons, seorang penulis lepas, pakar keuangan perilaku, dan blogger. Dia memiliki gelar master di bidang psikologi dan percaya bahwa perubahan kecil dalam perilaku adalah kunci dari perubahan besar dalam hidup – termasuk perubahan finansial.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.