Apa rumus pembayaran pinjaman saya? [+ tips untuk suku bunga yang lebih rendah]

Melakukan pembelian besar, mengkonsolidasikan utang, atau menutupi pengeluaran darurat dengan bantuan pembiayaan terasa menyenangkan saat ini — sampai pembayaran pinjaman pertama jatuh tempo. Tiba-tiba, semua perasaan fleksibilitas finansial hilang begitu saja saat Anda memasukkan tagihan baru ke dalam anggaran Anda.

Berapa pun jumlah dolarnya, itu penyesuaian, tapi jangan panik. Mungkin sesederhana mengurangi biaya makan di luar atau mencari pekerjaan sampingan. Mari fokus pada kemampuan Anda untuk melakukan pembayaran baru tersebut tepat waktu dan penuh.

Tentu saja, sebelum Anda mengambil pinjaman pribadi, penting untuk mengetahui apa pembayaran baru itu, dan ya, apa yang harus Anda lakukan untuk membayar kembali utang Anda. Apakah Anda seorang ahli matematika atau Anda tidur melalui Aljabar I, ada baiknya untuk memiliki setidaknya ide dasar tentang bagaimana opsi pembayaran Anda dihitung. Melakukan hal itu akan memastikan bahwa Anda meminjam apa yang Anda mampu dari bulan ke bulan tanpa kejutan atau momen penghamburan uang. Jadi, mari kita hitung angka dan selami keuangan opsi pembayaran Anda untuk memastikan Anda tahu apa yang Anda pinjam.

Don't worry - we're not just going to give you a formula and wish you well. Sebelumnya, kami akan merinci langkah-langkah yang Anda perlukan untuk mempelajari cara menghitung pembayaran bulanan pinjaman Anda dengan percaya diri.

Bagaimana cara menghitung pembayaran pinjaman?

Langkah pertama untuk menghitung pembayaran bulanan Anda sebenarnya tidak melibatkan matematika sama sekali - ini mengidentifikasi jenis pinjaman Anda, yang akan menentukan jadwal pembayaran pinjaman Anda. Apakah Anda mengambil pinjaman bunga saja atau pinjaman diamortisasi? Setelah mengetahuinya, Anda akan dapat mengetahui jenis perhitungan pembayaran pinjaman yang perlu Anda lakukan.

Dengan opsi pinjaman hanya bunga, Anda hanya membayar bunga untuk beberapa tahun pertama, dan tidak ada saldo pokok - pinjaman itu sendiri. Meskipun ini berarti pembayaran bulanan yang lebih kecil, pada akhirnya Anda akan diminta untuk melunasi pinjaman secara sekaligus atau dengan pembayaran bulanan yang lebih tinggi. Kebanyakan orang memilih jenis opsi pinjaman ini untuk hipotek mereka untuk membeli properti yang lebih mahal, memiliki lebih banyak fleksibilitas uang tunai, dan untuk menjaga biaya keseluruhan tetap rendah jika keuangan ketat.

Jenis pinjaman lainnya adalah pinjaman yang diamortisasi. Opsi pinjaman ini mencakup bunga dan saldo pokok selama jangka waktu tertentu (yaitu, jangka waktu). Dengan kata lain, jangka waktu pinjaman yang diamortisasi mengharuskan peminjam untuk melakukan pembayaran berkala terjadwal (jadwal amortisasi) yang diterapkan pada pokok dan bunga. Setiap pembayaran tambahan yang dilakukan atas pinjaman ini akan masuk ke saldo pokok. Contoh pinjaman yang diamortisasi adalah pinjaman mobil, pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, dan hipotek suku bunga tetap tradisional.

Apa rumus pembayaran pinjaman saya?

Sekarang Anda telah mengidentifikasi jenis pinjaman yang Anda miliki, langkah kedua adalah memasukkan angka ke dalam formula pembayaran pinjaman berdasarkan jenis pinjaman Anda.

Jika Anda memiliki pinjaman yang diamortisasi, menghitung pembayaran pinjaman Anda bisa menjadi sedikit rumit dan berpotensi membawa kembali kenangan yang tidak terlalu menyenangkan tentang matematika sekolah menengah, tetapi tetaplah bersama kami dan kami' akan membantu Anda dengan nomornya.

Here's an example:let's say you get an auto loan for $10,000 at a 7.5% annual interest rate for 5 years after making a $1,000 down payment. Untuk menyelesaikan persamaan, Anda harus menemukan angka untuk nilai ini:

A =Jumlah pembayaran per periode

P =Pokok awal atau jumlah pinjaman (dalam contoh ini, $10.000)

r =Suku bunga per periode (dalam contoh kita, itu adalah 7,5% dibagi 12 bulan)

n =Jumlah total pembayaran atau periode

Rumus untuk menghitung pembayaran bulanan Anda adalah:

A =P ( r ( 1 + r ) ^ n ) / ( ( 1 + r ) ^ n - 1 )

Saat Anda memasukkan nomor Anda, itu akan bergetar seperti ini:

P =$10.000

r =7,5% per tahun / 12 bulan =0,625% per periode (0,00625 pada kalkulator Anda)

n =5 tahun x 12 bulan =total 60 periode

Jadi, ketika Anda mengikuti aritmatika, Anda menemukan pembayaran bulanan Anda:

10.000 (.00625 x (1.0625 ^ 60) / ((1.00625 ^ 60) - 1)

10.000 (.00625 x 1.45329) / (1.45329 - 1)

10.000 (.00908306 / .45329)

10,000 (.02003808) =$200.38

Dalam hal ini, pembayaran bulanan Anda untuk jangka waktu pinjaman mobil Anda adalah $200,38.

Jika Anda memiliki pinjaman bunga saja, menghitung pembayaran bulanan secara eksponensial lebih mudah (jika Anda akan memaafkan ekspresi). Berikut adalah rumus yang digunakan pemberi pinjaman untuk menghitung pembayaran bulanan Anda:

pembayaran pinjaman =saldo pinjaman x (suku bunga tahunan / 12)

Dalam hal ini, pembayaran bulanan hanya bunga untuk pinjaman di atas adalah $62,50.

Mengetahui perhitungan ini juga dapat membantu Anda memutuskan jenis pinjaman mana yang terbaik berdasarkan jumlah pembayaran bulanan. Pinjaman bunga saja akan memiliki pembayaran bulanan yang lebih rendah jika Anda memiliki anggaran yang ketat, tetapi sekali lagi, Anda akan berutang jumlah pokok penuh di beberapa titik. Pastikan untuk berbicara dengan pemberi pinjaman Anda tentang pro dan kontra sebelum memutuskan pinjaman Anda.

Bagaimana jika matematika masih tidak bisa dijumlahkan?

Jika dua langkah ini membuat Anda berkeringat karena stres, izinkan kami memperkenalkan kepada Anda langkah ketiga dan terakhir kami:gunakan kalkulator pembayaran pinjaman online. Anda hanya perlu memastikan bahwa Anda memasukkan nomor yang tepat ke tempat yang tepat.

Saldo menawarkan spreadsheet Google ini untuk menghitung pinjaman yang diamortisasi. Kalkulator pinjaman dari Calculator.net ini dapat melakukan pekerjaan berat untuk Anda atau kalkulator Anda, tetapi mengetahui bagaimana perhitungan matematika selama jangka waktu pinjaman membuat Anda menjadi konsumen yang lebih terinformasi.

Cara mengurangi bunga pinjaman Anda

Ah, biaya bunga. Anda tidak dapat mengambil pinjaman tanpa membayarnya, tetapi ada cara untuk menemukan suku bunga yang lebih rendah untuk membantu Anda menghemat uang untuk pinjaman Anda dan bunga keseluruhan selama jangka waktu pinjaman. Berikut adalah beberapa tip paling sederhana kami untuk mendapatkan potongan harga:

• Kunjungi lembaga keuangan komunitas lokal. Saat Anda mencari-cari harga terbaik, Anda mungkin terkejut mengetahui bahwa serikat kredit atau lembaga keuangan yang lebih kecil menawarkan suku bunga yang lebih rendah untuk pinjaman pribadi, pinjaman pelajar, atau hipotek. Mungkin perlu waktu, tetapi uang yang dihemat bisa sepadan dengan usaha ekstra ke bank lokal.

• Lunasi semua hutang saat ini. Yah, setidaknya bayar sebanyak yang Anda bisa. Baik itu dari kartu kredit atau pinjaman federal, membayar utang Anda akan memungkinkan tingkat pemanfaatan kredit Anda lebih rendah, yang kemudian, pada saat yang tepat, akan meningkatkan skor kredit Anda.

• Siapkan pembayaran otomatis. Jika Anda mengatur pembayaran otomatis untuk pinjaman pribadi, pinjaman mobil, hipotek, atau jenis pinjaman lainnya, Anda mungkin dapat menurunkan tingkat bunga Anda. (Pastikan untuk memeriksa dengan lembaga keuangan Anda untuk melihat apakah ini merupakan opsi terlebih dahulu.) Ini karena dengan pembayaran otomatis, bank lebih cenderung dibayar tepat waktu dan tidak perlu khawatir jika Anda akan melakukan pembayaran setiap bulan .

• Tingkatkan skor kredit Anda. Salah satu cara terbaik untuk menjamin tingkat bunga yang lebih rendah (dan berpotensi menguranginya untuk setiap pinjaman saat ini yang mungkin Anda miliki) adalah dengan memiliki nilai kredit yang sangat baik. Namun, langkah ini tidak secepat langkah lain dalam proses peminjaman, terutama jika Anda memiliki kredit macet. Mulailah dengan mengejar pembayaran yang telah jatuh tempo, pertahankan rasio pemanfaatan kredit Anda di bawah 20%, dan periksa laporan kredit Anda untuk kesalahan apa pun. Lihat daftar cara yang sangat efektif ini untuk meningkatkan skor kredit Anda jika Anda serius ingin memasukkan nomor Anda ke wilayah kredit yang sangat baik.

Cara mendapatkan kesepakatan pinjaman terbaik

Yang ini sederhana:dapatkan pinjaman yang membantu Anda mengelola pembayaran bulanan.

Sekarang Anda tahu bagaimana menghitung pembayaran bulanan Anda, dan memahami berapa banyak pinjaman yang Anda mampu, sangat penting Anda memiliki rencana permainan untuk melunasi pinjaman Anda. Melakukan pembayaran ekstra atas pinjaman Anda adalah cara terbaik untuk menghemat bunga (asalkan tidak ada penalti pembayaran di muka). Tapi bisa menakutkan untuk melakukan itu. Bagaimana jika biaya tak terduga muncul seperti perbaikan mobil atau kunjungan dokter hewan?

Pinjaman Kasasa ^® adalah satu-satunya pinjaman yang tersedia yang memungkinkan Anda membayar di muka dan mengakses dana tersebut jika Anda membutuhkannya nanti, dengan fitur yang disebut Take-BacksTM. Mereka juga mempermudah pengelolaan pembayaran dengan dasbor pribadi yang siap untuk seluler. Tanyakan kepada lembaga keuangan komunitas atau serikat kredit lokal Anda apakah mereka menawarkan Kasasa Loans®. (Dan jika Anda tidak dapat menemukannya di daerah Anda, beri tahu kami di mana kami harus menawarkannya di sini!)

Mengambil pinjaman bisa terasa luar biasa mengingat semua fakta dan angka (terutama angka), tetapi dipersenjatai dengan informasi yang berguna dan pegangan yang jelas tentang opsi pembayaran bulanan Anda dapat memudahkan Anda dalam prosesnya. Faktanya, banyak barang mahal seperti rumah atau mobil tidak mungkin dibeli tanpa fleksibilitas pembayaran pinjaman bulanan.

Selama Anda menganggarkan dengan cermat dan memahami apa yang Anda hadapi, usaha membangun kredit ini tidak sulit untuk dikelola — atau dihitung — terutama jika Anda selalu menggunakan kalkulator.