Haruskah Anda Memilih Pinjaman dengan Suku Bunga Tetap atau Bervariasi?

Banyak atau semua produk di sini berasal dari mitra kami yang membayar komisi kepada kami. Begitulah cara kami menghasilkan uang. Tetapi integritas editorial kami memastikan pendapat para ahli kami tidak dipengaruhi oleh kompensasi. Persyaratan mungkin berlaku untuk penawaran yang tercantum di halaman ini.

Ketika Anda meminjam uang, Anda mungkin memiliki pilihan antara pinjaman dengan suku bunga tetap atau pinjaman dengan suku bunga variabel. Baca terus untuk mengetahui cara memilih mana yang tepat untuk Anda.

Saat Anda meminjam uang, tingkat bunga yang Anda bayarkan adalah salah satu pertimbangan terpenting. Bunga adalah biaya pinjaman, dan semakin tinggi kadarnya, semakin mahal pinjaman Anda.

Saat Anda berkeliling untuk membandingkan suku bunga, Anda mungkin akan melihat bahwa Anda memiliki dua pilihan:Anda dapat memilih pinjaman dengan suku bunga tetap, atau Anda dapat memilih pinjaman dengan suku bunga variabel. Anda mungkin akan menghadapi pilihan ini dengan pinjaman pribadi, hipotek dan pinjaman ekuitas rumah, dan bahkan beberapa kredit mobil.

Memutuskan antara pinjaman tetap atau berbunga variabel bisa jadi rumit, karena ada pro dan kontra yang perlu dipertimbangkan untuk kedua opsi tersebut. Untuk membantu Anda membuat pilihan, berikut adalah beberapa faktor utama yang perlu Anda pikirkan.

Satu email sehari dapat membantu Anda menghemat ribuan

Kiat dan trik dari para ahli dikirim langsung ke kotak masuk Anda yang dapat membantu Anda menghemat ribuan dolar. Daftar sekarang untuk akses gratis ke Kamp Pelatihan Keuangan Pribadi kami.

Dengan mengirimkan alamat email Anda, Anda menyetujui kami mengirimi Anda tip uang bersama dengan produk dan layanan yang menurut kami mungkin menarik bagi Anda. Anda dapat berhenti berlangganan kapan saja. Silakan baca Pernyataan Privasi dan Syarat &Ketentuan kami.

Memahami pinjaman tetap vs. suku bunga variabel

Ketika memutuskan antara pinjaman tetap versus pinjaman dengan suku bunga variabel, sangat penting untuk memahami bagaimana masing-masing pinjaman ini bekerja dan apa perbedaan di antara mereka.

Jika Anda memilih pinjaman dengan suku bunga tetap, tingkat bunga tetap sama selama masa pinjaman. Anda akan tahu persis berapa banyak bunga yang akan Anda bayarkan setiap bulan, dan secara keseluruhan, sebelum Anda menerima dana pinjaman dan sebelum Anda mulai membayar pinjaman kembali. Karena tingkat bunga tidak pernah berubah, pembayaran bulanan Anda juga tidak pernah berubah.

Dengan pinjaman dengan suku bunga variabel, di samping itu, tingkat bunga Anda tidak tetap selama masa pinjaman. Ini dapat diperbaiki untuk jangka waktu tertentu. Sebagai contoh, jika Anda mengambil hipotek dengan suku bunga variabel atau suku bunga yang dapat disesuaikan, tingkat pinjaman mungkin tetap untuk dua tahun pertama, atau lima tahun, atau bahkan lebih lama. Setelah periode waktu ketika suku bunga tetap berakhir, tingkat bunga pinjaman Anda dapat menyesuaikan.

Jumlah waktu tertentu suku bunga awal Anda terkunci akan bervariasi tergantung pada jenis pinjaman. Dalam beberapa kasus, tarif Anda hanya ditetapkan untuk waktu yang sangat singkat. Frekuensi di mana tingkat Anda dapat menyesuaikan juga ditentukan oleh pemberi pinjaman dan jenis pinjaman. Tarif Anda mungkin dibatasi untuk menyesuaikan hanya sekali per tahun, atau mungkin menyesuaikan bulanan atau dua tahunan.

Dengan pinjaman dengan suku bunga variabel, tingkat biasanya terkait dengan indeks keuangan. Pinjaman Anda mungkin terkait dengan Suku Bunga Utama atau indeks LIBOR. Biasanya sama dengan indeks itu ditambah persentase tertentu, seperti Prime Rate ditambah 3%. Jika indeks keuangan yang terkait dengan pinjaman Anda naik, tingkat bunga bisa naik. Jika turun, suku bunga bisa turun.

Karena suku bunga Anda dapat berubah dengan pinjaman dengan suku bunga variabel, pembayaran bulanan Anda juga bisa berubah. Ini berarti Anda akhirnya dapat membayar pembayaran bulanan yang lebih tinggi -- atau lebih rendah -- daripada yang Anda mulai.

Pro dan kontra dari pinjaman dengan suku bunga tetap

Memilih pinjaman dengan suku bunga tetap umumnya merupakan pilihan yang lebih baik jika Anda ingin meminimalkan risiko. Anda akan tahu persis berapa banyak Anda akan membayar setiap bulan dan Anda tidak akan mengambil risiko pembayaran Anda meningkat dan menjadi tidak terjangkau dari waktu ke waktu.

Sayangnya, kepastian ini bisa datang dengan biaya. Pinjaman suku bunga tetap umumnya memiliki suku bunga yang lebih tinggi daripada suku bunga awal awal pada pinjaman variabel atau suku bunga yang dapat disesuaikan. Ini berarti Anda akan membayar lebih banyak di muka untuk pinjaman yang Anda ambil daripada jika Anda memilih pinjaman dengan suku bunga variabel.

Pro dan kontra dari pinjaman dengan suku bunga variabel

Pinjaman suku bunga variabel memiliki pro dan kontra yang berlawanan dibandingkan dengan pinjaman suku bunga tetap.

Dengan pinjaman dengan suku bunga variabel, Anda biasanya mulai dengan tarif yang lebih rendah -- yang merupakan pro besar. Itu terutama benar jika Anda pada awalnya akan berjuang untuk melakukan pembayaran pinjaman tetapi Anda berharap penghasilan Anda akan meningkat.

Kelemahannya adalah Anda mengambil risiko besar. Selalu ada kemungkinan harga bisa turun, yang merupakan pro lain. Namun, ada juga kemungkinan tarifnya bisa naik. Ini bisa membuat pinjaman jauh lebih mahal dalam jangka panjang, dan bahkan dapat menempatkan Anda pada risiko gagal bayar pinjaman Anda tergantung pada seberapa tinggi tingkat bunganya.

Apakah pinjaman dengan suku bunga tetap atau variabel tepat untuk Anda?

Pada akhirnya hanya Anda yang dapat memutuskan apakah pinjaman dengan suku bunga tetap atau variabel adalah jenis pinjaman yang tepat untuk situasi Anda.

Jika Anda berencana untuk melunasi pinjaman dalam waktu yang sangat lama -- seperti saat Anda mengambil hipotek dan berencana untuk tinggal di rumah selama 30 tahun -- masuk akal untuk mengambil pinjaman dengan suku bunga tetap. Lagipula, kemungkinan bagus bahwa suku bunga akan naik dalam jangka waktu yang lama, jadi Anda mengambil peluang besar bahwa Anda akan mendapatkan pinjaman yang lebih mahal.

Jika Anda tidak mampu membayar pembayaran Anda sama sekali, maka pinjaman dengan suku bunga tetap juga merupakan pilihan yang lebih baik. Anda tidak ingin berjudi karena tidak dapat melakukan pembayaran ketika tarif pasti naik. Ada baiknya membayar sedikit ekstra di muka untuk menghindari situasi genting ini karena default pada pinjaman dapat menghancurkan kredit Anda dan mempengaruhi stabilitas keuangan jangka panjang Anda dengan cara yang serius.

Di samping itu, jika Anda hanya akan memiliki pinjaman untuk waktu yang singkat, pinjaman variabel boleh masuk akal -- terutama jika Anda berencana untuk melunasi atau membiayai kembali pinjaman sebelum suku bunga dapat menyesuaikan. Namun, bahkan ini berisiko karena tidak selalu ada jaminan Anda akan dapat melunasi atau membiayai kembali seperti yang diharapkan. Jika Anda mengambil hipotek dengan tingkat variabel, Misalnya, nilai properti bisa turun dan bisa membuat Anda tidak bisa menjual rumah Anda untuk membayar kembali pinjaman, bahkan jika Anda berencana untuk melakukannya.

Jika Anda mempertimbangkan pinjaman dengan suku bunga variabel, pastikan Anda memahami dengan tepat kapan dan bagaimana pembayaran akan disesuaikan -- dan berapa pembayaran bulanan maksimum. Jika pembayaran bulanan maksimum terlalu tinggi untuk Anda bayar, Anda harus sangat mempertimbangkan untuk memberikan pinjaman dengan suku bunga variabel karena risiko tinggi terjadi kesalahan yang membuat Anda gagal bayar.

Buat pilihan cerdas pada pinjaman variabel vs. suku bunga tetap

Sangat penting ketika membandingkan pinjaman yang Anda pertimbangkan apakah tarifnya variabel atau tetap sehingga Anda dapat membandingkan apel dengan apel. Anda juga harus berpikir serius tentang pro dan kontra dari setiap opsi, daripada hanya berasumsi bahwa pinjaman dengan suku bunga variabel yang lebih rendah selalu merupakan kesepakatan terbaik. Dengan menimbang pilihan Anda dengan hati-hati dan mempertimbangkan situasi keuangan Anda secara keseluruhan, Anda dapat membuat pilihan yang tepat tentang jenis pinjaman yang terbaik untuk Anda.

Pinjaman Pribadi Terbaik The Ascent untuk tahun 2021

Tim Ascent memeriksa pasar untuk memberi Anda daftar pendek penyedia pinjaman pribadi terbaik. Baik Anda ingin melunasi utang lebih cepat dengan memangkas suku bunga atau membutuhkan uang ekstra untuk menangani pembelian besar, pilihan terbaik di kelasnya ini dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Klik di sini untuk mendapatkan ikhtisar lengkap tentang pilihan teratas The Ascent.