Pinjaman Pribadi atau Transfer Saldo:2 Jalur Potensial Menuju Kebebasan Finansial

Jika Anda membayar bunga atas hutang Anda setiap bulan, sepertinya jumlah hutang Anda tidak ada habisnya. Anda melakukan pembayaran minimum dan mencoba melunasi apa yang Anda bisa, tapi bunganya terus menumpuk dan hutang Anda malah bisa bertambah seiring berjalannya waktu. Meskipun mungkin terasa seperti Anda tenggelam dalam hutang, ada cara untuk menggali diri Anda keluar dari lubang ini dan menjadi bebas utang.

Dengan pinjaman pribadi atau transfer saldo, Anda dapat menggabungkan beberapa pembayaran menjadi satu dan/atau mendapatkan tingkat bunga yang lebih rendah — membuatnya lebih mudah untuk mengelola utang Anda dan melunasinya dengan lebih cepat.

Tetapi bagaimana Anda tahu opsi mana yang terbaik untuk Anda — pinjaman pribadi atau transfer saldo? Dan bagaimana cara mendapatkan pinjaman? Dalam artikel ini, kami akan membahas cara kerja pinjaman pribadi dan transfer saldo, beserta kelebihan dan kekurangannya. Pada akhirnya, Anda akan dapat memutuskan opsi mana yang terbaik untuk situasi Anda.

Dalam artikel ini

• Cara kerja pinjaman pribadi
• Cara kerja transfer saldo
• Ketika pinjaman pribadi adalah pilihan yang lebih baik
• Ketika transfer saldo adalah pilihan yang lebih baik
• Intinya pada pinjaman pribadi vs. transfer saldo

Cara kerja pinjaman pribadi

Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana pinjaman pribadi bekerja dan apakah mereka dapat bermanfaat bagi Anda. Sederhananya, pinjaman pribadi adalah sejumlah uang yang dipinjam dari pemberi pinjaman yang harus dibayar kembali dalam jangka waktu tertentu. Karena pemberi pinjaman bertujuan untuk menghasilkan uang, ada bunga yang melekat pada pinjaman.

Menurut survei Experian, 26% konsumen dengan pinjaman pribadi menggunakannya sebagai pinjaman konsolidasi utang. Konsolidasi hutang adalah metode di mana Anda menggabungkan beberapa hutang, seperti pembayaran kartu kredit, menjadi satu pembayaran bunga yang lebih rendah. Karena suku bunga kartu kredit biasanya tinggi dibandingkan dengan suku bunga pinjaman, pinjaman pribadi dengan suku bunga rendah bisa menjadi alat yang ideal untuk melunasi saldo kartu kredit.

Apakah bermanfaat menggunakan pinjaman pribadi untuk konsolidasi utang tergantung pada setiap situasi unik. Sebagai contoh, jika Anda mencoba membayar $5, 000 dalam utang kartu kredit di dua kartu ($2, masing-masing 500), Anda dapat mempertimbangkan pinjaman pribadi untuk membantu Anda menurunkan suku bunga kartu kredit yang tinggi.

Jika satu kartu memiliki tingkat bunga 20% dan kartu lainnya memiliki tingkat bunga 10%, Anda melihat tingkat bunga rata-rata 15% di kedua kartu. Jika Anda tidak dapat menemukan pinjaman pribadi dengan tingkat bunga kurang dari 15%, tidak masuk akal untuk mengkonsolidasikan utang Anda, karena Anda akan membayar jumlah bunga yang sama atau lebih.

Jika Anda ingin mendapatkan pinjaman pribadi, Anda harus memiliki informasi tertentu. Anda harus mengetahui ukuran pinjaman yang Anda minta dan memiliki nomor Jaminan Sosial dan rincian pendapatan Anda. Anda mungkin juga perlu memberikan dokumen verifikasi kepada pemberi pinjaman seperti laporan rekening bank dan/atau slip gaji.

Manfaat pinjaman pribadi

Pinjaman pribadi dibayarkan sekaligus dan dana akan tersedia dengan cepat setelah Anda disetujui, biasanya dalam dua sampai lima hari kerja. Jangka waktu pengembalian pinjaman dapat bervariasi, tetapi banyak yang akan jatuh dalam waktu satu sampai lima tahun. Sebagian besar pinjaman pribadi memiliki tingkat bunga tetap dan pembayaran bulanan tetap. Jadi, Anda dapat melunasi beberapa utang lain dengan pinjaman Anda dan tahu persis apa yang akan Anda berutang setiap bulan.

Pinjaman pribadi luas dan jumlahnya dapat berkisar dari beberapa ratus dolar hingga puluhan ribu dolar. Karena jumlah hutang Anda juga dapat bervariasi, ada baiknya memiliki opsi fleksibel semacam ini.

Kerugian dari pinjaman pribadi

Jika tingkat bunga yang Anda tawarkan tidak lebih baik dari rata-rata bunga yang Anda bayar untuk hutang Anda yang ada, tidak layak untuk mengkonsolidasikan hutang Anda dengan pinjaman pribadi. Selain itu, ada biaya lain yang harus diperhatikan dan apakah pinjaman pribadi Anda dijamin atau tidak:

• Biaya originasi adalah biaya dimuka yang Anda bayarkan kepada pemberi pinjaman saat mengambil pinjaman pribadi. Mereka biasanya persentase dari total jumlah pinjaman. Jadi jika biaya originasi adalah 1% dan jumlah total pinjaman Anda adalah $10, 000, Anda harus membayar $100 di muka.
• Biaya penalti pembayaran di muka mulai berlaku jika Anda mencoba melunasi pinjaman Anda lebih awal. Karena pemberi pinjaman menghasilkan uang dari pembayaran bunga, mereka akan kehilangan uang jika pinjaman dibayar lebih awal, jadi mereka mengenakan biaya untuk menebusnya.
• Pinjaman pribadi dapat datang dalam bentuk hutang yang dijamin atau tidak aman. Ketika hutang dijamin, itu berarti Anda memasang suatu bentuk jaminan untuk memenuhi syarat untuk pinjaman. Agunan bisa berupa rekening tabungan, rumah, atau mobil. Jika Anda gagal membayar pinjaman Anda, Anda bisa kehilangan barang ini. Sebagian besar pinjaman pribadi terbaik, meskipun, tidak memerlukan agunan, dan karena itu tidak aman.

Biaya dan perbedaan ini tidak standar untuk setiap pinjaman pribadi, jadi pastikan Anda memeriksanya sebelum memilih penyedia pinjaman Anda — atau mereka mungkin memotivasi Anda untuk memilih transfer saldo.

Cara kerja transfer saldo

Jika Anda mendapati diri Anda terjerat hutang, Anda mungkin bertanya-tanya bagaimana cara kerja transfer saldo. Transfer saldo adalah cara memindahkan hutang yang ada ke kartu kredit yang biasanya memiliki tingkat bunga 0% atau rendah. Tujuan mentransfer saldo adalah untuk mengurangi biaya bunga Anda secara keseluruhan. Pengurangan biaya ini dapat membantu Anda keluar dari utang lebih cepat.

Meskipun transfer saldo kartu kredit dari satu kartu ke kartu lainnya adalah hal yang biasa, Anda juga dapat mentransfer saldo dari berbagai pinjaman dan bahkan tagihan medis. Jenis hutang apa yang dapat Anda transfer akan tergantung pada penerbit kartu kredit tertentu.

Jika Anda membayar suku bunga tinggi untuk satu atau lebih utang dan Anda merasa tidak mampu membayar atau tidak merasa ada kemajuan dalam mengurangi saldo Anda, masuk akal untuk mempertimbangkan transfer saldo.

Manfaat transfer saldo

Dengan transfer saldo, Anda secara efektif memberi diri Anda waktu ekstra untuk melunasi hutang Anda yang ada tanpa menimbulkan biaya tambahan. Ini sangat membantu jika Anda memiliki banyak utang berbunga tinggi atau memiliki saldo pada kartu kredit berbunga tinggi. Tergantung pada kartu kredit transfer saldo, Anda biasanya memiliki waktu antara 12 dan 21 bulan untuk menghindari biaya bunga dan melunasi hutang Anda. Itu bisa menghemat ribuan dolar dalam bunga.

Mentransfer beberapa saldo ke satu kartu kredit transfer saldo juga dapat membantu mengkonsolidasikan utang Anda. Dengan hanya memiliki satu pembayaran per bulan, Anda mungkin dapat mengelola situasi keuangan Anda dengan lebih mudah.

Kerugian dari transfer saldo

Beberapa kartu kredit transfer saldo terbaik datang dengan biaya transfer saldo yang berkisar antara 3 hingga 5% dari jumlah yang ditransfer. Itu berarti jika Anda mentransfer $5, 000, Anda bisa membayar biaya $150 hingga $250. Sebelum beralih ke transfer saldo, pertama-tama Anda perlu mempertimbangkan apakah biaya ini akan membebani Anda lebih banyak uang daripada bunga yang telah Anda bayarkan. Jika begitu, tidak layak untuk melakukan transfer saldo.

Untuk memanfaatkan transfer saldo, Anda juga perlu memiliki rencana untuk mengurangi hutang Anda selama periode intro APR. Setelah masa perkenalan selesai, suku bunga umumnya akan meningkat secara dramatis. APR reguler akan didasarkan pada kelayakan kredit Anda, tapi bisa berkisar dari 15% sampai 25%. Jika Anda tidak dapat membayar hutang Anda saat Anda tidak memiliki bunga, mungkin tidak layak untuk melakukan transfer saldo.

Jika Anda ingin mendapatkan keuntungan dari transfer saldo, Anda perlu menghindari kesalahan transfer saldo yang umum seperti menjalankan saldo tinggi pada kartu baru Anda. Dan Anda harus sangat berhati-hati dalam melakukan pembayaran terlambat atau Anda dapat mengambil risiko kehilangan tawaran 0% intro APR Anda.

Akhirnya, sementara Anda mungkin mendapatkan persetujuan untuk kartu kredit transfer saldo, Anda mungkin tidak menerima kredit yang cukup untuk membuat pemindahan utang Anda bermanfaat. Sebagai contoh, Anda mungkin ingin mentransfer saldo $10, 000, tetapi penerbit kartu kredit baru Anda memberi Anda batas kredit hanya $2, 000. Jika laporan kredit Anda menunjukkan skor yang rendah, maka Anda mungkin lebih baik menunggu untuk mengajukan kartu transfer saldo baru sampai Anda meningkatkan skor kredit Anda. Mampu menunjukkan bahwa Anda memiliki riwayat kredit yang baik akan membantu Anda mendapatkan batas kredit yang Anda butuhkan.

Ketika pinjaman pribadi adalah pilihan yang lebih baik

Jika Anda mencoba untuk membayar sejumlah besar utang, pinjaman pribadi mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Berikut ini contoh untuk mengilustrasikan alasannya:

Hutang kartu kredit Anda yang ada Jika Anda melakukan transfer saldo Jika Anda mengambil pinjaman pribadi Hutang hutang $20, 000 $21, 000
(asli $20, 000 saldo ditambah $1, 000 biaya transfer saldo) $20, 000 Suku bunga % 17% 0% selama 18 bulan, lalu 17% 9,41% Jumlah pembayaran bulanan $484 $210 selama 18 bulan, lalu $416,15 $419 Saatnya melunasi saldo 63 bulan 81 bulan 60 bulan Total bunga yang dibayarkan $10, 293.36 $8, 884.20 $5, 149,49

Jika Anda ingin membayar $20, 000 saldo pada kartu kredit yang ada yang memiliki tingkat bunga rata-rata 17%, pembayaran bulanan minimum Anda adalah $483,33 (pembayaran bulanan Anda biasanya berupa biaya bunga ditambah 1% dari saldo Anda). Membayar jumlah ini, Anda perlu 63 bulan untuk membayar saldo dan Anda akan membayar $10, 318,59 minat dalam proses.

Dengan transfer saldo, Anda akan berutang total $21, 000 karena $1, 000 biaya transfer saldo (5% dari saldo). Selama periode tarif perkenalan 0% 18 bulan, pembayaran bulanan minimum Anda (1% dari saldo) adalah $210. Setelah itu, dengan tingkat bunga 17%, pembayaran bulanan minimum Anda adalah $416,15. Dengan pembayaran tersebut, butuh 81 bulan untuk melunasi saldo Anda dan Anda akan membayar $8, 884.20 minat dalam proses.

Jika Anda mengambil pinjaman pribadi 5 tahun sebesar $20, 000 dengan tingkat bunga rata-rata 9,41%, perkiraan pembayaran bulanan Anda adalah $419. Dalam lima tahun, Anda akan melunasi saldo Anda dan membayar total hanya $5, 149,49 bunga. Dalam skenario ini, Anda akan membayar bunga paling sedikit dan hutang Anda akan terbayar paling cepat dengan menggunakan pinjaman pribadi.

Ketika transfer saldo adalah pilihan yang lebih baik

Jika Anda mencoba membayar utang dalam jumlah yang relatif kecil dalam waktu singkat, maka transfer saldo mungkin merupakan pilihan yang lebih baik. Berikut ini contoh untuk mengilustrasikan alasannya:

Kartu kredit Anda yang ada Jika Anda mengambil pinjaman pribadi Jika Anda melakukan transfer saldo Hutang hutang $5, 000 $5, 000 $5, 250
($5, 000 saldo ditambah biaya transfer saldo $250) Suku bunga % 17% 9,41% 0% selama 21 bulan Jumlah pembayaran bulanan $120,83 $105 $250 Saatnya melunasi saldo 63 bulan 60 bulan 21 bulan Bunga yang dibayarkan $2, 579.74 $1, 287,37 $0

Jika Anda melakukan pembelian besar sebesar $5, 000 pada kartu kredit yang ada dengan rata-rata APR 17%, pembayaran bulanan minimum Anda adalah $120,83. Jika Anda membayar jumlah itu setiap bulan, Anda perlu 63 bulan untuk melunasi saldo Anda dan Anda akan membayar $2, 579,74 bunga.

Dengan pinjaman pribadi lima tahun sebesar $5, 000 dengan tingkat bunga rata-rata 9,41%, perkiraan pembayaran bulanan Anda adalah $105. Dalam lima tahun, Anda akan melunasi saldo Anda dan membayar total $1, 287,37 bunga.

Jika Anda mentransfer $5 Anda, 000 saldo ke kartu kredit yang berbeda, Anda dapat membayar biaya transfer saldo $250 (5% dari jumlah awal) dan memiliki periode awal April 0% selama 21 bulan. Transfer saldo umumnya masuk akal ketika Anda mencoba melunasi saldo Anda sepenuhnya sebelum periode awal April 0% berakhir. Jika Anda membayar $250 setiap bulan selama 21 bulan, Anda akan melunasi seluruh saldo Anda dan tidak membayar bunga apa pun, yang menjadikan ini opsi tercepat dan paling berharga dalam skenario ini.

Jika skenario ini terdengar seperti Anda, maka kartu yang bagus untuk dipertimbangkan adalah Kartu Citi Double Cash. Menawarkan 0% intro APR pada transfer saldo selama 18 bulan. Ini juga memiliki biaya tahunan $0.

Intinya pada pinjaman pribadi vs. transfer saldo

Pada akhir hari, tidak ada satu jawaban yang tepat untuk semua orang dalam hal produk keuangan — apakah pinjaman pribadi atau transfer saldo yang terbaik untuk Anda akan bergantung pada situasi Anda. Jika Anda mencoba memutuskan antara pinjaman pribadi dan transfer saldo, tanyakan pada diri Anda pertanyaan-pertanyaan ini:

• Berapa total hutang Anda?
• Jenis hutang apa yang Anda miliki?
• Berapa banyak sumber utang yang Anda miliki?
• Berapa suku bunga yang Anda hadapi?
• Apakah Anda memiliki rencana untuk jadwal pembayaran Anda?
• Berapa banyak dari pinjaman atau batas kredit yang akan Anda memenuhi syarat untuk?
• Bisakah Anda menutupi biaya yang terkait dengan salah satu opsi?

Ingatlah untuk secara konsisten mengevaluasi tujuan dan keuangan Anda, dan luangkan waktu untuk duduk dan melakukan beberapa perhitungan. Tergantung pada jumlah hutang Anda, melakukan beberapa matematika sekarang bisa menghemat banyak uang dari waktu ke waktu.