Hutang vs. Pensiun:Mana yang Harus Anda Prioritaskan?

Apakah Anda harus menghentikan iuran pensiun untuk memfokuskan hutang adalah salah satu dilema yang paling banyak diperdebatkan dalam keuangan pribadi.

Berbeda dengan “belanjakan lebih sedikit dari penghasilan Anda” atau “lacak setiap sen yang Anda belanjakan”, tidak ada jawaban pasti untuk pertanyaan ini. Variabel seperti usia, karier, toleransi risiko, dan bahkan tipe kepribadian membuat setiap situasi individu menjadi unik.

Anda Tidak Akan Pernah Memenangkan Perlombaan Melawan Utang Berbunga Tinggi

Terlepas dari situasi pribadi Anda, hanya ada sedikit situasi di mana utang berbunga tinggi tidak menjadi prioritas utama. Apa minatnya yang tinggi? Nah, itu pertanyaan menyenangkan lainnya untuk diperdebatkan. Untuk tujuan artikel ini, kami akan mengasumsikan kisaran apa pun yang melebihi 8-12%.

Begitu Anda mulai mencoba berpacu melawan utang dengan bunga dua digit, Anda pasti gagal. Ini paling berisiko dan paling buruk benar-benar tidak bertanggung jawab.

Jujur saja. Jika Anda masih mengandalkan utang berbunga tinggi, 99% kemungkinannya adalah akibat dari hidup yang tidak sesuai dengan kemampuan Anda. ada pengecualian yang jarang terjadi, namun bagi sebagian besar dari kita (termasuk saya sendiri), permasalahannya adalah pengeluaran yang lebih sedikit dari penghasilan kita.

Pada hari Senin, J.D. menulis tentang pentingnya membayar diri sendiri terlebih dahulu. Seperti banyak orang lainnya, saya menyukai nasihat ini. Namun, saya ingin menantang Anda dengan ini:Bayar diri Anda terlebih dahulu jika Anda pantas itu.

Anda bisa menghabiskan waktu puluhan tahun menyisihkan 15% untuk masa pensiun, namun jika Anda hidup di luar kemampuan Anda, Anda tetap akan merugi. Anda akan memanfaatkan 401(k) Anda untuk pinjaman kesulitan. Anda akan terbalik di sebuah rumah dengan dua hipotek dan HELOC. Bahkan dengan niat terbaik sekalipun, ini adalah permainan yang Anda harus sangat, sangat beruntung untuk menang.

Saya tidak ingin bergantung pada keberuntungan. Saya tidak ingin berpacu dengan utang berbunga tinggi.

Bagi saya, memiliki arus kas positif dengan setidaknya dana darurat kecil merupakan prasyarat untuk berinvestasi di masa pensiun. Hal ini terbukti Saya berhak membayar diri saya sendiri terlebih dahulu. Jika tidak, itu adalah hutang saya yang berbunga tinggi dibandingkan iuran pensiun saya. Bukan balapan yang ingin saya lihat.

Siap Bergemuruh

Jadi sekarang dimana kita?

• Arus kas positif? Periksa.
• Penghematan jangka pendek? Periksa.
• Hanya pinjaman mahasiswa dan hipotek…bagaimana sekarang?

Sekarang kami siap berdebat! Pada titik ini kita telah membahas dasar-dasarnya. Kami telah menutup kebocoran di kapal, namun masih ada banyak air kotor yang harus diselamatkan dari lambung kapal.

Setelah sisa utang kita memiliki tingkat bunga dalam satu digit (menetapkan tepat persentasenya bukan itu intinya), situasinya menjadi tidak terlalu rumit. Ada dua aliran pemikiran mengenai masalah ini.

• Yang pertama memberitakan bahwa ini adalah waktu yang tepat untuk menjadikan masa pensiun sebagai prioritas. Orang-orang ini menunjukkan bahwa mulai kontribusi adalah langkah tersulit. Hal ini menunjukkan bahwa semakin dini kita menjadikan hal ini sebagai kebiasaan, semakin baik situasi kita dalam jangka panjang.
• Sekolah kedua menekankan kekuatan fokus pada satu tujuan dengan segenap energi dan semangat Anda. Mereka menyatakan bahwa intensitas dan komitmen meningkatkan kemungkinan kita pada akhirnya berhasil mencapai tujuan keuangan kita. Lagi pula, setelah Anda menghilangkan pembayaran utang, Anda akan memiliki sejumlah besar pendapatan untuk dialokasikan untuk menghasilkan kekayaan.

Harus saya akui, saya bisa melihat kedua sisi. Seperti banyak isu yang bisa diperdebatkan, kebanyakan dari kita akan berakhir di tengah-tengah. Dalam upaya menemukan keseimbangan untuk situasi kita sendiri, ada beberapa faktor umum yang bermanfaat untuk dijelajahi.

Pertandingan 401(k)

Dave Ramsey menyarankan untuk menolak kontribusi 401(k) dari pemberi kerja untuk waktu yang singkat (kurang dari 18 bulan) agar benar-benar fokus pada utang Anda. Di sinilah banyak orang menarik garis batasnya. Sebenarnya, itu bagus sekali. Hal ini membuat beberapa orang benar-benar gila.

Banyak yang berseru, “Tapi… tapi.. ini gratis uang!” Ungkapan itu cenderung sering dilontarkan. Saya bukan pendukung penuh kedua belah pihak, tapi saya ingin menekankan bahwa tidak ada yang gratis, kawan. Jadi tolong berhenti mengatakan “uang gratis”! Tolong cantik?

Ada biaya nyata dan nyata dalam mengalokasikan uang Anda dengan cara tertentu. Ada biaya peluang tidak langsung. Ada risiko bahwa dengan mengurangi intensitas utang, Anda akan terlilit utang lebih lama sehingga membayar bunga lebih banyak.

Seringkali matematika melakukannya bekerja demi mendapatkan kecocokan karyawan, tapi itu tidak membuat uang menjadi “gratis”. Beberapa rencana 401(k) memiliki pilihan investasi terbatas. Atau mereka memiliki periode vesting yang berlangsung selama bertahun-tahun. Jika Anda tidak berencana untuk tetap bekerja di perusahaan tempat Anda bekerja saat ini, hal ini dapat semakin mengurangi nilai “gratis”.

Pada akhirnya, ada beberapa alasan seseorang memutuskan untuk tidak mengikuti program 401(k) yang cocok untuk waktu yang singkat. Tentu saja, faktor-faktor yang berperan sangat bervariasi dari satu perusahaan ke perusahaan lainnya. Sebelum mengambil keputusan, penting untuk mengetahui sebanyak mungkin tentang opsi 401(k) tertentu.

Faktor Lainnya

ada beberapa situasi lain di mana investasi mungkin masuk akal. Perhatikan hal berikut:

• Pertama, Anda hanya memiliki batas tertentu per tahun yang dapat Anda kontribusikan ke Roth IRA. (Saat ini $5.000 per tahun — $6.000 per tahun jika Anda berusia 50 tahun atau lebih.) Jika Anda melewatkan jendela ketersediaan, Anda kurang beruntung. Kontribusi baru Anda akan mencapai batas tahun berjalan. Anda tidak dapat kembali lagi dan menambah kontribusi yang Anda lewatkan selama dua tahun terakhir setelah Anda terbebas dari utang.
• Kedua, jika Anda tidak memiliki disiplin untuk benar-benar menerapkan dana baru guna mempercepat kemajuan utang Anda, maka jangan hentikan masa pensiun Anda. Mengurangi kontribusi Anda hanya untuk membelanjakan selisihnya di toko buku komik lokal (atau pilihan Anda) mungkin merupakan langkah finansial paling bodoh yang dapat Anda lakukan.

Tidak ada jawaban tunggal terhadap dilema ini. Dalam hidup saya, Courtney dan saya memilih untuk tidak untuk berinvestasi saat masih berhutang. Kita menjalani kehidupan yang penuh gejolak saat ini, dan menikmati manfaat yang didapat dengan berfokus pada satu tujuan finansial pada satu waktu. Kami juga memutuskan untuk mengalokasikan dana terbatas yang kami lakukan harus berinvestasi pada diri sendiri:pelatihan, pendidikan, dan membangun bisnis (fokus kami saat ini).

Situasi Anda berbeda. Satu-satunya hal yang saya akan mendorong Anda untuk lakukan adalah mempertimbangkan semua pilihan Anda. Jangan terus mengambil keputusan tertentu hanya karena itu yang Anda lakukan saat ini.

Mulailah dari lembaran kosong. Bisakah Anda mendapatkan manfaat dari fokus tunggal? Apakah Anda bersedia melakukan pengurangan gaya hidup lebih lanjut untuk meningkatkan kontribusi Anda saat ini? Periksa pilihan Anda dan pertimbangkan pilihannya.

Bagaimana Anda mengatasi dilema ini dalam hidup Anda?