CD Jangka Pendek vs. Jangka Panjang:Mana yang Tepat untuk Tujuan Keuangan Anda?

Poin-poin penting

• CD jangka pendek biasanya adalah CD yang jatuh tempo dalam waktu satu tahun, sedangkan CD jangka panjang memiliki jangka waktu berkisar antara tiga sampai lima tahun.
• Saat ini, beberapa CD jangka panjang dengan pendapatan tertinggi memiliki suku bunga yang sedikit lebih tinggi dibandingkan CD jangka pendek.
• Anda dapat menggunakan tangga CD untuk memanfaatkan manfaat CD jangka pendek dan jangka panjang.

Jangka waktu sertifikat deposito (CD) biasanya berkisar antara tiga bulan hingga lima tahun, dan jaminan persentase hasil tahunan (APY) dapat menjadikannya berharga dalam kondisi suku bunga yang sedang menurun saat ini. 

Istilah CD yang tepat untuk Anda bergantung pada kapan Anda memerlukan akses ke uang tersebut. Jika garis waktu Anda fleksibel, ada baiknya memilih istilah dengan APY paling kompetitif. 

Namun, mengunci dalam jangka waktu yang lebih lama menjamin Anda akan memperoleh tarif tinggi lebih lama, terutama karena tarif CD baru diperkirakan akan semakin menurun pada tahun 2026.

CD jangka pendek

CD jangka pendek biasanya memiliki jangka waktu hingga satu tahun. Memasukkan uang ke dalam CD jangka pendek dapat membantu memaksimalkan bunga yang akan Anda peroleh atas dana yang dialokasikan untuk pembelian dalam waktu dekat, seperti liburan mendatang, renovasi rumah, atau hadiah liburan tahun depan. Pada 12 Mei 2026, rata-rata CD satu tahun menghasilkan 1,96% APY tetapi Anda dapat menemukan tarif yang lebih baik dengan tarif CD satu tahun terbaik. 

Pro dan kontra dari CD jangka pendek

Kelebihan

• Uang akan segera tersedia, sehingga Anda cenderung tidak membutuhkan uang lebih awal dan dikenakan penalti penarikan awal.

Kontra

• Dapat memperoleh tarif yang lebih rendah dibandingkan CD jangka panjang.
• Meskipun Anda akan mendapatkan kembali dana tersebut dalam waktu dekat, dana tersebut tidak dapat diakses seperti di rekening tabungan yang likuid.

CD kelas menengah

CD kelas menengah dapat mencakup CD dengan jangka waktu lebih dari satu tahun dan jangka waktu hingga tiga tahun. Orang mungkin membuka CD kelas menengah untuk menabung untuk membeli mobil baru atau untuk acara kehidupan yang direncanakan seperti menikah atau memiliki bayi. Pada 12 Mei 2026, rata-rata APY untuk CD dua tahun adalah 1,75% tetapi lihatlah. Tarif CD dua tahun terbaik kemungkinan besar lebih tinggi.

Pro dan kontra dari CD kelas menengah

Kelebihan

• Dapat memperoleh tarif lebih tinggi dibandingkan CD jangka pendek.

Kontra

• Mengunci dana selama lebih dari satu tahun bisa jadi sulit, bergantung pada berapa banyak keadaan darurat yang muncul selama jangka waktu tersebut.

CD jangka panjang

CD jangka panjang umumnya berkisar antara tiga dan lima tahun. Rekening ini dapat membantu Anda memperoleh bunga yang signifikan atas dana yang dialokasikan untuk digunakan dalam beberapa tahun, seperti uang muka rumah atau penambahan rumah Anda. Lihatlah pilihan Bankrate untuk suku bunga CD lima tahun terbaik dan lihat perbandingannya dengan rata-rata nasional, yaitu 1,7% APY pada 12 Mei 2026.

Pro dan kontra dari CD jangka panjang

Kelebihan

• Dapat menjamin bahwa Anda akan memperoleh tarif tinggi dalam jangka panjang, meskipun tarif yang berlaku untuk CD baru untuk sementara waktu turun.

Kontra

• Mengunci dana Anda selama beberapa tahun bisa berarti Anda kehilangan imbal hasil yang lebih baik jika suku bunga naik pada saat itu.
• Selama bertahun-tahun, harga CD Anda mungkin tidak bisa mengimbangi inflasi, sehingga menyebabkan uang Anda kehilangan daya beli.
• Membiarkan uang tidak tersentuh selama bertahun-tahun mungkin akan sulit dilakukan jika terjadi hal yang tidak terduga, kehilangan pekerjaan, atau pengeluaran besar.

Apakah tarif CD jangka pendek lebih tinggi daripada tarif CD jangka panjang?

Secara historis, CD jangka panjang sering kali memperoleh tingkat bunga yang lebih tinggi dibandingkan CD jangka pendek. Namun, dalam beberapa tahun terakhir, yang terjadi justru sebaliknya:Dari bulan Desember 2022 hingga Agustus 2025, misalnya, tarif CD satu tahun yang paling kompetitif lebih tinggi dibandingkan tarif CD lima tahun teratas, berdasarkan data Bankrate.

Salah satu alasan hal ini terjadi adalah para pejabat menaikkan suku bunga dana federal sebesar 525 basis poin pada tahun 2022 dan 2023 dalam upaya untuk mengendalikan inflasi yang melonjak. Ketika tingkat suku bunga dana federal tinggi, bank tidak ingin membatasi diri untuk membayar suku bunga tinggi pada CD jangka panjang jika suku bunga cenderung turun dalam waktu dekat. Sebaliknya, mereka membuat CD jangka pendek lebih menarik dengan harga yang lebih tinggi.

Namun, The Fed telah menurunkan suku bunganya dalam dua tahun terakhir, dan bank pun juga menurunkan APY-nya. Bersamaan dengan itu, CD dengan tenor lima tahun teratas baru-baru ini mulai menghasilkan pendapatan yang lebih besar daripada CD yang berumur satu tahun.

Berapa banyak yang bisa saya peroleh dari CD jangka pendek vs. CD jangka panjang?

Semakin lama Anda membiarkan uang Anda menghasilkan bunga, semakin banyak bunga yang akan Anda peroleh. Jadi meskipun CD satu tahun memiliki tarif yang lebih tinggi, Anda tetap akan memperoleh penghasilan lebih banyak seiring waktu dengan tarif yang lebih rendah dalam CD lima tahun. Begitulah cara kerja bunga majemuk. Misalnya, jika Anda memiliki $5.000 untuk dimasukkan ke dalam CD:

• Untuk CD lima tahun dengan APY 3,50%, Anda akan memiliki sekitar $5.938 saat CD tersebut jatuh tempo — karena CD tersebut akan menghasilkan bunga sekitar $938.
• Untuk CD satu tahun dengan APY 4,00%, Anda akan mendapatkan jumlah yang jauh lebih rendah yaitu $5.200 ketika tahun tersebut berakhir, yang mencakup bunga sekitar $200.

Meskipun demikian, CD jangka panjang tidak selalu merupakan pilihan terbaik. Misalnya, jika harga mulai naik, Anda akan memiliki akses ke dana Anda lebih cepat dalam CD yang lebih singkat dan dapat menginvestasikannya kembali dengan harga yang lebih baik. 

Kalkulator CD dapat berguna saat Anda mempertimbangkan jangka waktu yang berbeda dan membandingkan tarif.

Bank Dengan Ikon Bintang

Dapatkan yang terbaik dari semua dunia dengan tangga CD

Tangga CD adalah strategi tabungan yang memanfaatkan manfaat CD jangka pendek, menengah, dan panjang. Membangun tangga CD melibatkan pembukaan beberapa CD dengan panjang yang berbeda-beda dan mengatur tanggal jatuh tempo secara berkala. Misalnya, Anda dapat membuat tangga CD dengan CD berdurasi satu tahun, dua tahun, dan tiga tahun.

Ketika setiap CD sudah jatuh tempo, Anda dapat menarik uang Anda atau menginvestasikannya kembali, melanjutkan tangga CD. Strategi ini menciptakan akses bergulir ke sebagian tabungan Anda, sehingga mengurangi risiko terkena penalti penarikan dini. Selain itu, apa pun jenis CD yang saat ini menawarkan harga tertinggi — jangka pendek, menengah, atau panjang — membuat tangga CD dengan berbagai ketentuan memungkinkan Anda memanfaatkan harga yang bersaing tersebut.

Menemukan CD dengan rate terbaik

Terlepas dari jangka waktu CD yang Anda cari, berbelanja untuk mendapatkan harga CD terbaik bisa jadi bermanfaat. Bank khusus online — yang tidak membebankan biaya pemeliharaan cabang — biasanya menawarkan tarif terbaik.

Anda juga mungkin menemukan tarif CD yang relatif tinggi di credit union, karena keuntungan mereka dikembalikan ke anggota — yang berarti APY yang lebih tinggi pada produk simpanan serta suku bunga pinjaman yang lebih rendah.

Faktor lain yang perlu dipertimbangkan sebelum membuka CD

• Asuransi simpanan: Apa pun jangka waktu dan tarif yang Anda pilih, pastikan untuk memilih CD dari bank yang diasuransikan oleh Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) atau credit union yang diasuransikan oleh National Credit Union Administration (NCUA). Artinya uang Anda dilindungi hingga setidaknya $250.000 per deposan, per kategori kepemilikan, di setiap lembaga asuransi.
• Denda penarikan awal: Hukuman untuk mengakses uang Anda lebih awal dapat bergantung pada jangka waktu CD Anda, dengan jangka waktu yang lebih lama sering kali menimbulkan denda yang lebih tinggi. Bank umumnya mengenakan bunga antara 60 dan 365 hari. Oleh karena itu, rekening tabungan cair dengan bunga tinggi adalah tempat yang lebih baik untuk dana darurat Anda.

Ikon Tarif CD

Hindari penalti penarikan awal dengan CD tanpa penalti

Pertimbangkan CD tanpa penalti jika Anda tertarik untuk mengunci suku bunga tetap tanpa membayar penalti jika Anda menarik uang lebih awal. CD tanpa penalti sering kali memiliki jangka waktu antara enam dan 14 bulan. Sebagai imbalan karena memberi Anda kemampuan untuk mengakses uang tersebut, mereka sering kali membayar dengan tarif yang lebih rendah dibandingkan CD yang memiliki penalti seperti itu.

Intinya

Meskipun jangka waktu CD dapat memengaruhi tingkat pengembaliannya, pada akhirnya Anda sebaiknya memilih CD jangka pendek, menengah, atau panjang berdasarkan kapan Anda memerlukan akses ke uang tersebut. Berbelanja untuk jangka waktu yang tepat dan hasil terbaik dapat membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda.

Apakah menurut Anda halaman ini bermanfaat?

Bantu kami meningkatkan konten kami