Untuk apa tabungan?

Minggu lalu, Saya menulis tentang percakapan dengan penasihat investasi saya. Di dalam artikel, Saya menyebutkan bahwa penghasilan saya saat ini kira-kira menutupi pengeluaran saya saat ini kecuali bahwa saya telah menghabiskan rata-rata $2, 000 per bulan untuk perjalanan. Karena defisit belanja itu, Saya telah menarik tabungan jangka menengah saya, yang seharusnya bertahan hingga akhir tahun 2014. Sementara itu, Saya sedang menjajaki berbagai pilihan untuk membawa pendapatan dan pengeluaran ke dalam keseimbangan.

Beberapa pembaca GRS terkejut dengan hal ini.

“Mungkin nama blog ini harus diubah menjadi Get Poor Quickly, ” tulis Marsha. Brian dari Debt Discipline mengungkapkan keprihatinan umum bahwa menarik diri dari investasi saya tampak seperti langkah ke arah yang salah. Dan Greg menulis bahwa blog ini harus kehilangan arah jika saya menulis tentang "mencuri dari masa depan untuk mempertahankan gaya hidup perjalanan saat ini."

Pembaca lainnya, Namun, mengambil pandangan yang berbeda.

Frugal Scholar mencatat bahwa tidak ada salahnya mengambil penarikan jika total tabungan saya dapat mendukung mereka. Sam yang selalu tanggap menulis, “Jika J.D. menjalani kehidupan setengah pensiun, yang menurut saya dia, maka masuk akal untuk menarik uang dari investasi karena itulah yang dilakukan seseorang di masa pensiun.” Dan EMH bahkan lebih langsung:“Mengapa memiliki semua investasi itu dan tidak menggunakannya?”

Saya menghabiskan banyak waktu untuk membalas komentar pada artikel minggu lalu. Dalam melakukannya, Saya perhatikan bahwa saya telah melakukan pekerjaan yang buruk dalam membagikan semua fakta tentang situasi saya. Saya telah takut tentang transparansi total, yang berarti pembaca tidak memiliki semua informasi yang mereka butuhkan untuk membuat penilaian. Hari ini, Saya ingin mengubah itu.

Saya juga menyadari bahwa ada perbedaan pendapat tentang apa gunanya menabung. Pada beberapa tingkatan, perbedaan pendapat tersebut adalah akibat dari masing-masing dari kita memiliki rencana dan prioritas yang berbeda. Tetapi saya pikir sesuatu yang terlewatkan adalah bahwa uang digunakan secara berbeda pada tahap kehidupan yang berbeda.

Tahapan Keuangan Pribadi

Pada Februari 2009, Saya menulis artikel meditasi tentang tahapan keuangan pribadi. Ini kemudian mengarah pada serangkaian artikel tentang masalah ini. Inilah cara saya mendefinisikannya:

• Pada tahap nol keuangan pribadi, kita meraba-raba dalam gelap. Kami tidak memiliki keterampilan keuangan dan tidak tahu cara terbaik menggunakan uang kami. Kita hidup secara impulsif, bereaksi terhadap kehidupan di sekitar kita.
• Pada tahap pertama pengembangan keuangan, ada lilin di kegelapan, dan kita ditarik menuju cahaya. Kami menjadi sadar bahwa tindakan tertentu menghasilkan hasil keuangan yang lebih baik. Kami belajar keterampilan dasar seperti berhemat dan menabung dan pengurangan utang. Kami masih membuat banyak kesalahan, tapi kami sekarang memiliki beberapa gagasan tentang ke mana kami harus menuju.
• Selama tahap kedua keuangan pribadi, kita bisa melihat cahaya di ujung terowongan. Kami telah bergerak melampaui dasar-dasar untuk menciptakan landasan yang kokoh bagi pertumbuhan di masa depan. Kami telah menghapus hutang, membangun rekening tabungan kita, tabungan darurat yang ditetapkan, dan mulai menyisihkan uang untuk pensiun. Kami belajar itu kami mengendalikan masa depan keuangan kita dan bukan pada belas kasihan beberapa orang besar, semesta yang tidak peduli.
• Pada tahap ketiga dari bakat finansial, Anda menerangi jalan bagi orang lain. (Anak laki-laki, metafora saya tegang!) Fondasi kami kokoh, dan kita sekarang menghabiskan waktu bertahun-tahun (atau puluhan tahun) membangun gedung keuangan yang akan mendukung kita selama sisa hidup kita. Itu umumnya berarti melunasi hipotek, membebani pendapatan kita (dan dengan demikian, tingkat tabungan kami), dan bersiap untuk tujuan akhir ...
• Tahap terakhir dari pengelolaan uang adalah kemandirian finansial. Di panggung ini, kita tidak perlu lagi khawatir tentang uang. Kami memiliki cukup tabungan untuk melakukan apa pun yang kami inginkan. Karena kita masing-masing memiliki tujuan yang berbeda, kekuatan, dan kelemahan, kemandirian finansial memiliki arti yang berbeda bagi orang yang berbeda. Kemandirian finansial sebenarnya hanyalah cara lain untuk mengatakan "pensiun."

Ketika saya memulai blog ini, Saya baru saja berkembang dari tahap nol keuangan pribadi ke tahap pertama. Beberapa tahun kedepan, Saya mendokumentasikan kemajuan saya saat saya mencapai pengetahuan dan kendali yang lebih besar atas uang saya. Hari ini, Saya beruntung berada di tahap akhir keuangan pribadi itu. Saya mandiri secara finansial.

Apa yang saya maksud dengan mandiri secara finansial?

Beberapa orang percaya bahwa Anda telah mencapai kemandirian finansial hanya jika Anda dapat hidup dari dividen atau bunga yang dihasilkan tabungan Anda. Orang lain — termasuk saya — mengambil sikap bahwa Anda mandiri secara finansial jika, dengan asumsi yang masuk akal (inflasi 4 persen, 6,5 persen pengembalian riil jangka panjang atas saham, tingkat penarikan 4 persen, dll.) Anda juga akan menarik pokok Anda.

Seperti yang saya bagikan di komentar minggu lalu, Saya bisa berhenti bekerja hari ini dan hidup dari tabungan saya selama sisa hidup saya. Intinya, Saya bisa memilih untuk pensiun dini — jika saya mau. Tetapi saya jangan ingin, dan karena beberapa alasan:

• Dengan terus bekerja, Saya mendapatkan lebih banyak uang, yang melakukan dua hal. Ketika pendapatan saya melebihi pengeluaran saya, Saya menambah stok saya. Ketika pengeluaran saya melebihi pendapatan saya — seperti yang mereka lakukan sekarang — pendapatan mengurangi seberapa banyak saya harus menarik tabungan saya.
• Pekerjaan memberi saya makna. Saya senang menulis tentang kebebasan pribadi dan finansial. Itu menyenangkan. Plus, email yang saya terima menunjukkan bahwa saya dapat membantu orang lain mengejar impian mereka juga. Selama pekerjaan memberi saya tujuan, Saya akan terus bekerja.
• Untuk saya, pekerjaan menciptakan hubungan sosial. Saya bisa bertemu dengan pembaca dan kolega serta profesional keuangan, yang membantu saya memperluas pengetahuan saya dan belajar tentang banyak hal lainnya.
• Dan seterusnya.

Ketika orang memilih untuk terus bekerja meskipun mereka bisa menyebutnya berhenti, mereka dikatakan setengah pensiun. Saya pikir itu istilah yang tepat, dan begitulah cara saya mengklasifikasikan keadaan saya saat ini. Saya setengah pensiun.

Untuk Apa Tabungan?

Menabung adalah bagian penting dari keuangan pribadi. Faktanya, Saya menjadi percaya itu adalah kunci bagian dari keuangan pribadi. Ketika kita menghemat uang, kita membangun kebiasaan cerdas hari ini sambil melindungi dan menyediakan masa depan kita.

Yang mengatakan, tabungan memainkan peran yang berbeda dalam berbagai tahap keuangan pribadi.

Contohnya, saat Anda mengumpulkan atau membayar utang, menabung seharusnya tidak menjadi prioritas utama. Selain dana darurat minimal (sebesar $500 atau $1, 000), uang Anda lebih baik diarahkan ke tempat lain. Itulah sebabnya dalam Formula Uang Seimbang yang saya cintai — yang mendorong orang-orang untuk membelanjakan kurang dari 50 persen pendapatan setelah pajak untuk Kebutuhan, lebih dari 20 persen untuk Tabungan, dan sisanya di Wants — pelunasan utang sebenarnya diklasifikasikan sebagai tabungan. Ada beberapa kegunaan uang yang memberikan pengembalian yang lebih baik daripada membayar kartu kredit dan pinjaman berbunga tinggi lainnya.

Setelah hutang dihapuskan, Namun, menabung menjadi prioritas utama. Selama tahap kedua dan ketiga keuangan pribadi, kami bekerja untuk membangun tiga jenis tabungan:

• Tabungan jangka pendek , seperti dana darurat. Kebanyakan ahli mendesak orang untuk menghemat antara tiga dan dua belas bulan dari pengeluaran mereka saat ini sehingga mereka siap jika sesuatu yang tidak terduga terjadi, seperti kehilangan pekerjaan atau penyakit yang mematikan.
• Tabungan jangka panjang untuk masa pensiun. Inilah sebabnya mengapa kami menyimpan dalam 401(k), Roth IRA, dan rekening pensiun lainnya. Kita sedang menabung untuk masa depan yang jauh ketika kita tidak akan mampu menghasilkan pendapatan pada tingkat yang kita bisa hari ini.
• Tabungan jangka menengah adalah apa yang biasa saya sebut penghematan bertarget. Bagi kebanyakan orang, ini berupa tabungan untuk mobil atau rumah atau liburan atau untuk pendidikan perguruan tinggi. Tetapi orang lain menggunakan tabungan jangka menengah sebagai cara untuk mendanai cuti panjang dan pensiun mini. Yang lain menggunakan uang ini untuk berhenti dari pekerjaan mereka dan mengambil kesempatan untuk bisnis baru atau karier baru.

Kami menghemat uang untuk dua tujuan:Untuk melindungi dari masa depan yang tidak pasti dan untuk membantu kami memenuhi impian kami.

Tabungan jangka pendek dan tabungan jangka panjang umumnya bersifat defensif. Mereka adalah bentuk asuransi diri untuk melindungi kita dari sling dan panah keberuntungan yang luar biasa. Tabungan jangka menengah lebih banyak digunakan untuk pelanggaran; itu untuk mengejar hal-hal yang memberi kita kesenangan dan tujuan.

Tampaknya ada sekelompok orang, Namun, untuk siapa itu tidak pernah diterima untuk menghabiskan tabungan. Kita semua akrab dengan orang-orang yang menghabiskan terlalu banyak dan tidak pernah menabung, tetapi ada juga orang yang terlalu banyak menabung dan tidak pernah membelanjakannya. Mereka diejek dalam buku-buku seperti Lagu Natal dan Silas Marner . Mereka di-iblis di film-film seperti Sungguh Hidup yang Indah . Tapi entah kenapa, dalam kehidupan nyata, tipe ini sering dianggap pahlawan. Ini membingungkan saya.

Saya melihat tidak ada yang heroik tentang mati dengan kekayaan. Saya melihat tidak ada yang mulia tentang menabung dan menabung dan tidak pernah membelanjakan. Uang adalah alat. Tujuannya adalah untuk memberikan kenyamanan dan kesenangan bagi diri kita sendiri dan bagi orang lain. Menyimpan bukanlah tujuan itu sendiri. Kami mengumpulkan tabungan sehingga kami dapat melakukan hal-hal yang ingin kami lakukan.

Situasi Saya Sendiri

Di masa lalu, Saya sudah dekat dengan rompi mengenai situasi keuangan saya. Pengacara saya, akuntan saya, dan mantan istri saya semua ingin saya tetap diam. Namun, setelah beberapa percakapan baru-baru ini — termasuk satu dengan Pat Flynn — saya memutuskan untuk lebih transparan. Saya tidak bisa (dan tidak akan) mengungkapkan semuanya, tapi saya akan berbagi beberapa info yang luas.

Saya telah berbagi bahwa saat ini saya membelanjakan pendapatan saya sekitar $2, 000 per bulan karena perjalanan. Itulah yang membuat beberapa orang gusar minggu lalu. Saya juga mengatakan bahwa saya memiliki tabungan jangka menengah yang cukup untuk mempertahankan defisit ini hingga akhir tahun 2014 (artinya saya memiliki sekitar $25, 000 disimpan untuk tujuan ini). Saya juga punya sekitar $5, 000 dalam tabungan darurat. Plus, Saya beruntung memiliki lebih dari satu juta dolar dalam tabungan pensiun jangka panjang.

Catatan: Ya, memang benar:Saat menulis blog tentang cara menjadi kaya secara perlahan, Saya menjadi kaya dengan cepat. Ironi ini tidak hilang pada saya. Seorang komentator minggu lalu menyarankan bahwa ini dapat menyebabkan masalah karena saya tidak punya waktu untuk membangun pola pikir yang diperlukan untuk mengelola uang. Ini adalah kekhawatiran yang sah, dan satu alasan saya mencoba untuk berhati-hati dan hanya melakukan "gerakan kecil". Saya telah membaca banyak cerita horor tentang orang-orang yang menghambur-hamburkan kekayaan secara tiba-tiba.

Dalam dunia yang ideal, Saya akan mendapatkan penghasilan yang memenuhi pengeluaran saya. Dan, nyatanya, itulah inti dari artikel minggu lalu; Saya mencari cara untuk menyelaraskan penghasilan dan pengeluaran. Pada waktu bersamaan, Saya tidak merasa malu untuk membelanjakan penghasilan saya saat ini sebesar $2, 000 per bulan. Mengapa tidak? Karena untuk itulah uang saya ada di sana.

Jika saya masih berhutang, ini $2, 000 defisit bulanan akan menjadi perhatian. Jika saya hanya memiliki tabungan minimal, itu masih akan menjadi masalah. Tapi saya berpendapat bahwa bahkan untuk seseorang di tahap ketiga keuangan pribadi, pengeluaran defisit untuk waktu yang singkat dapat diterima. Dan jika Anda berada di tahap akhir keuangan pribadi? Sehat, maka itu sebenarnya bagaimana Anda diharapkan untuk hidup. Saat Anda pensiun, Anda sedang menarik modal Anda.

Catatan: Minggu lalu saya menulis bahwa Mr. Money Moustache mungkin akan menyarankan saya untuk lebih hemat. Saya salah. Setelah membaca artikel tersebut, MMM mengirim email kepada saya untuk mengatakan:“Baru saja menikmati posting terbaru Anda di GRS. Saya pikir Anda mungkin meremehkan pendapatan pasif Anda dari tabungan… Karena ini lebih dari pengeluaran Anda dengan selisih yang lebar, saya akan merasa sangat yakin bahwa semua penghasilan pekerjaan Anda adalah 100% opsional. Tentu saja, Anda harus tetap melakukan pekerjaan yang menyenangkan karena itu membuat Anda bahagia sama seperti itu membuat saya bahagia. Tapi gajinya benar-benar hanya beberapa lapisan gula pada kue. ”

Faktanya, masalah mendasar keuangan pribadi adalah mencari tahu berapa banyak yang harus ditabung sehingga Anda dapat hidup dari investasi Anda di masa pensiun dan mati dengan saldo nol. (Atau, jika itu niatmu, untuk meninggalkan uang kepada orang lain.) Sebuah perhitungan cepat (menggunakan asumsi konservatif) menunjukkan bahwa saya dapat memilih untuk tidak bekerja lagi dan bahkan jika saya hidup sampai 80, aset saya akan memungkinkan saya untuk hidup dengan sekitar $4, 000 per bulan selama sisa hidup saya. Jika saya menjual kondominium saya, jumlah itu akan naik menjadi $5, 000 per bulan.

Dan jika saya memilih untuk membelanjakan $2, 000 per bulan, yang merupakan ide yang membuat keributan seperti minggu lalu? Menurut FIRECalc, uang saya mungkin tidak akan pernah habis ! Dan, nyatanya, karena kekuatan peracikan yang luar biasa, tabungan saya akan terus bertambah selamanya.

Garis bawah

Diskusi minggu lalu sangat menarik. Jika saya harus menarik tabungan saya sekaligus untuk membeli mobil atau membeli rumah, Saya ragu ada orang yang akan keberatan dengan tindakan saya. Lagipula, begitulah menurut kami penghematan harus dibelanjakan. Tetapi karena saya memilih untuk menggunakan tabungan saya untuk mendanai perjalanan dan mengulur waktu sambil mencari cara tambahan untuk menghasilkan pendapatan, beberapa orang menganggap saya bodoh.

Saya menduga bahwa bahkan setelah diskusi panjang tentang tabungan dan pensiun ini, masih akan ada orang yang percaya itu tidak bertanggung jawab untuk saya (atau siapa pun, dalam hal ini) untuk menarik tabungan untuk hal semacam ini. Jika itu kamu, beri tahu kami apa yang menurut Anda tidak pantas. Dalam kondisi apa? Anda percaya tidak apa-apa untuk menarik tabungan? Apakah penting fase keuangan pribadi mana yang telah Anda capai? Bagaimana Anda memutuskan kapan boleh menggunakan uang yang Anda simpan untuk melakukan hal-hal yang ingin Anda lakukan?