Tempat terbaik untuk menyimpan uang Anda:Rekening pasar uang,

Memulai

Akun pasar uang, menyimpan akun, dan sertifikat deposito (CD) dapat meningkatkan tabungan Anda dengan memperoleh bunga, semua sambil menjaga uang Anda aman.

Memahami bagaimana rekening deposito berbunga ini bekerja dan perbedaan di antara mereka dapat membantu Anda membuat pilihan terbaik.

Apa itu akun pasar uang?

Rekening pasar uang adalah produk tabungan berbunga yang tersedia di sebagian besar bank dan serikat kredit. Anda biasanya dapat menulis cek darinya dan mungkin mendapatkan kartu debit.

Rekening pasar uang dianggap sebagai rekening deposito di bawah Peraturan Federal Reserve D, jadi jumlah transaksi seperti transfer dan penarikan, dibatasi hingga enam per bulan. Ada beberapa transaksi termasuk penarikan dari ATM atau teller bank, yang tidak dihitung sebagai salah satu dari enam transaksi. Ada juga pengecualian untuk batas. Periksa dengan bank Anda untuk mengetahui kebijakannya.

Rekening pasar uang digunakan untuk membayar bunga lebih dari rekening tabungan biasa, tetapi dalam lingkungan suku bunga rendah saat ini, hasil yang diperoleh tidak jauh berbeda. Jika Anda menemukan akun pasar uang dengan hasil yang lebih tinggi, bersiaplah untuk mempertahankan saldo minimum yang lebih tinggi atau berpegang pada persyaratan lain untuk mendapatkan hasil tertinggi.

Untuk menemukan harga terbaik, gunakan Bankrate untuk membandingkan rekening pasar uang.

Apa itu rekening tabungan?

Rekening tabungan adalah jenis rekening bank paling dasar yang dirancang untuk menyimpan tabungan Anda.

Saat membuka rekening tabungan, Anda akan menyetor sejumlah uang ke dalam akun. Anda dapat menambahkan uang dan menarik uang sesuai kebutuhan, tetapi Anda tidak akan mendapatkan buku cek untuk mengakses uang. Sebagai gantinya, Anda harus mengandalkan transfer online atau melakukan penarikan secara langsung di bank Anda. Beberapa bank akan mengizinkan Anda melakukan penarikan ATM jika Anda memiliki kartu debit yang ditautkan ke rekening giro.

Khas, bank membatasi jumlah penarikan yang dapat Anda lakukan dari rekening tabungan Anda menjadi enam setiap periode laporan. Melebihi batas dapat mengakibatkan biaya, menekankan bagaimana akun dirancang untuk penyimpanan jangka panjang uang Anda daripada transaksi yang sering.

Sebagai imbalan untuk membiarkan bank menahan uang Anda, bank akan membayar bunga atas saldo rekening tabungan Anda. Setiap pernyataan, bank akan melakukan pembayaran bunga ke rekening tabungan Anda, membantu keseimbangan Anda tumbuh.

Beberapa bank memiliki persyaratan saldo minimum dan membebankan biaya untuk rekening tabungan mereka. Perhatikan jenis biaya ini karena dapat mengurangi nilai tabungan Anda dari waktu ke waktu.

Apa itu CD?

Sertifikat deposito (CD) adalah akun yang dapat Anda gunakan untuk menyimpan uang selama jangka waktu tertentu.

Saat Anda membuka CD, Anda harus memutuskan berapa banyak uang yang akan dimasukkan ke dalam rekening dan berapa lama Anda ingin menyimpan uang di rekening tersebut. Sebagai contoh, Anda dapat memilih untuk membuka CD satu tahun. Jangka waktu CD dapat berkisar dari beberapa bulan hingga lima tahun atau lebih.

Setelah akun terbuka, Anda tidak dapat menarik uang Anda sampai jumlah waktu yang dipilih berlalu. Jika kamu melakukan, Anda biasanya harus membayar biaya penalti. Sebagai ganti dari hilangnya fleksibilitas ini, bank cenderung menawarkan suku bunga yang lebih tinggi pada CD daripada di rekening lain.

Kebanyakan CD menawarkan tarif tetap selama jangka waktu mereka. Setelah Anda mengunci tingkat bunga Anda, itu tidak akan berubah, membuat CD bagus untuk penabung yang menginginkan jaminan bahwa suku bunga mereka tidak akan turun. Namun, jika harga pasar naik, uang dalam CD akan tertahan pada tingkat yang lebih rendah, yang dapat membuat CD jangka panjang menjadi risiko.

Akun pasar uang vs. CD

Rekening pasar uang berbeda dari CD karena memiliki fitur rekening giro. Contohnya, Anda biasanya dapat menulis cek darinya. Anda juga bisa mendapatkan kartu debit. Selain itu, CD adalah rekening deposito berjangka, sementara akun pasar uang tidak.

Khas, rekening pasar uang membayar kurang dari CD karena CD mengharuskan Anda menyimpan uang tunai di rekening untuk jangka waktu tertentu. Beberapa akun pasar uang teratas menghasilkan hingga 0,60 APY, menurut Bankrate, sementara beberapa CD tiga tahun membayar hingga 1 persen. Rekening pasar uang dengan hasil yang lebih tinggi biasanya mengharuskan Anda untuk mempertahankan saldo yang lebih tinggi.

Rekening pasar uang vs. rekening tabungan

Perbedaan utama antara rekening pasar uang dan rekening tabungan adalah fleksibilitas dan struktur biayanya.

Rekening tabungan relatif fleksibel tetapi biasanya tidak dilengkapi dengan buku cek dan kartu debit seperti rekening pasar uang. Rekening pasar uang secara eksplisit dirancang untuk memberikan cara mudah bagi pemegang rekening untuk membelanjakan uangnya di rekening. Rekening tabungan tidak begitu fleksibel, dan Anda perlu mengambil beberapa langkah ekstra untuk membelanjakan uang yang Anda miliki di akun.

Perbedaan lainnya adalah bahwa rekening tabungan umumnya jauh lebih mudah dan lebih murah untuk dibuka. Banyak rekening tabungan tidak memiliki atau saldo minimum rendah dan biaya yang berkisar dari yang mudah dihindari hingga tidak ada. Banyak rekening pasar uang memiliki persyaratan saldo minimum dan biaya bulanan yang jauh lebih tinggi. Ini membuatnya lebih populer di kalangan orang-orang yang memiliki saldo lebih besar dan yang menginginkan fleksibilitas untuk melakukan pembelian dalam jumlah besar.

Pro dan kontra dari akun pasar uang, rekening tabungan dan CD

Untuk membandingkan produk ini, penting untuk memahami kelebihan dan kekurangan mereka.

Akun pasar uang

Secara umum, rekening pasar uang membayar APY lebih tinggi daripada rekening tabungan biasa. Periksa untuk melihat bagaimana lembaga keuangan Anda menggabungkan bunga. Anda mungkin melihat peracikan harian, dengan bunga yang dibayarkan setiap bulan. Selain itu, periksa untuk melihat apakah APY berjenjang. Sering, Anda akan memiliki APY yang lebih rendah hingga mencapai saldo tertentu, dan kemudian APY meningkat. Saldo $100, 000 atau lebih, Misalnya, bisa memberi Anda tingkat bunga yang lebih tinggi daripada akun dengan kurang dari $10, 000.

Keuntungan

• Bunga yang lebih tinggi: Dibandingkan dengan rekening giro bunga dan banyak rekening tabungan rata-rata, Anda biasanya dapat mengharapkan tingkat bunga yang lebih tinggi.
• Dana yang dapat diakses: Rekening pasar uang mungkin datang dengan hak istimewa menulis cek, bahkan mungkin kartu debit, dan kemampuan untuk melakukan transfer elektronik.
• Tempat aman untuk uang Anda: Akun Anda dilindungi dari kerugian di bank atau serikat kredit yang diasuransikan secara federal.

Kekurangan

• Penarikan terbatas: Tidak seperti rekening giro, yang tidak membatasi jenis transaksi apa pun, rekening pasar uang memiliki batasan. Anda tidak dapat menulis cek tanpa batas atau melakukan transfer elektronik tanpa batas.
• Minimum akun: Anda sering diminta untuk menyimpan minimum rekening yang lebih tinggi daripada dengan rekening tabungan atau bahkan CD.
• Biaya bulanan: Jika Anda tidak memenuhi minimum akun, ada kemungkinan besar Anda akan dikenakan biaya bulanan.

Menyimpan akun

Rekening tabungan tanpa persyaratan saldo minimum saat ini membayar sekitar 0,50 persen APY. Beberapa rekening tabungan memang memiliki persyaratan saldo minimum, tetapi biasanya lebih rendah dari rekening pasar uang. Seperti rekening pasar uang, meskipun, penarikan terbatas.

Keuntungan

• Tempat aman untuk uang Anda: Rekening tabungan di lembaga Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) dan National Credit Union Administration (NCUA) diasuransikan dan sangat likuid.
• Biaya rendah dan minimum: Dimungkinkan untuk menemukan rekening tabungan hasil tinggi yang tidak membebankan biaya minimum atau bulanan.
• Akses ATM: Anda biasanya dapat mengakses rekening tabungan Anda melalui ATM, membuatnya nyaman untuk mendapatkan uang saat Anda membutuhkannya.

Kekurangan

• Suku bunga yang lebih rendah: APY Anda di rekening tabungan mungkin akan lebih rendah daripada yang Anda peroleh dari CD.
• Batas penarikan: Jumlah penarikan yang dapat Anda lakukan dalam sebulan terbatas.

Sertifikat Deposito (CD)

CD adalah yang paling ketat dari rekening tabungan ini. Anda biasanya perlu melakukan sejumlah uang minimum untuk membuka sertifikat deposito, dan uang itu dikunci untuk jangka waktu tertentu, tergantung pada istilah yang Anda pilih. Jangka waktu CD dapat berkisar dari beberapa bulan hingga lima tahun.

Bandingkan harga terbaik pada CD di Bankrate.

Jika Anda menarik uang sebelum CD jatuh tempo, mengharapkan untuk membayar denda. Tergantung pada ukuran CD, Anda bisa mendapatkan APY lebih tinggi daripada yang Anda dapatkan dengan rekening tabungan atau rekening pasar uang.

Keuntungan

• Suku Bunga Lebih Tinggi: Tidak hanya suku bunga pada CD yang sering lebih tinggi daripada rekening tabungan lainnya, itu tetap dan tidak berubah selama jangka waktu tertentu, seperti yang Anda lihat dengan pasar uang dan rekening tabungan.
• Tanpa biaya: Selama Anda tidak menarik uang Anda lebih awal, Anda tidak akan terkena biaya apapun.
• Pilihan jangka waktu: Anda dapat memilih berapa lama Anda ingin menyimpan tabungan Anda sehingga dapat memperoleh bunga. Bank umumnya memiliki beberapa pilihan istilah CD.

Kekurangan

• Likuiditas dan akses rendah: Anda tidak dapat menarik uang dari CD di ATM atau dengan menulis cek. Uang tidak dapat diakses kecuali Anda melakukan penarikan awal.
• Hukuman: Penarikan uang sebelum jangka waktu CD habis akan dikenakan penalti. Beberapa CD memungkinkan Anda untuk menarik sebagian uang tanpa penalti, tetapi mereka biasanya datang dengan APY yang lebih rendah dan batasan lainnya.

Membandingkan fitur akun

Berikut perbandingan fitur akun yang bermanfaat. Anda dapat melihat perbedaan antara berbagai jenis akun yang mungkin Anda lihat di bank atau credit union.

Siapa yang harus mendapatkan pasar uang, rekening tabungan atau CD?

Memutuskan jenis akun mana yang akan dibuka tergantung pada tujuan dan situasi keuangan Anda. Jika Anda tidak punya banyak uang untuk memulai, rekening tabungan masuk akal karena memungkinkan untuk menemukan rekening yang tidak memerlukan minimum.

Jika Anda ingin mendapatkan APY yang lebih tinggi dan Anda dapat memenuhi minimum akun yang lebih tinggi, rekening pasar uang adalah pilihan yang baik. Ini pilihan yang bagus, juga, untuk orang-orang yang membutuhkan akses mudah ke uang mereka.

Jika Anda tahu bahwa Anda tidak akan membutuhkan uang untuk sementara waktu, dan Anda ingin mendapatkan APY yang lebih tinggi lagi, CD bekerja dengan baik. Namun, Anda harus memberikan hanya sejumlah uang yang Anda tahu tidak akan Anda perlukan sampai jangka waktu CD berakhir.

Cara menggunakan pasar uang, tabungan dan CD untuk disimpan untuk tujuan Anda

Masing-masing akun ini dapat membantu Anda menabung untuk berbagai jenis sasaran. Anda dapat menggunakan akun ini bersama-sama untuk mencapai sasaran dan memaksimalkan penghasilan Anda.

• Tujuan jangka pendek: Rekening tabungan sangat cocok untuk rencana jangka pendek, seperti liburan. Anda tidak akan mendapatkan banyak bunga, tetapi jika Anda akan membutuhkan uang segera, itu tidak akan terlalu berarti.
• Tujuan jangka menengah: Rekening pasar uang dapat sangat cocok untuk tujuan jangka menengah karena memerlukan saldo minimum yang lebih tinggi dan memberikan hasil yang lebih tinggi. Tambahan, itu cukup cair sehingga jika Anda perlu memanfaatkan dana Anda lebih awal dari yang Anda rencanakan, tidak ada denda yang harus dibayar.
• Tujuan jangka panjang: CD masuk akal jika Anda menabung untuk tujuan beberapa tahun, seperti membeli rumah, terutama jika Anda memiliki sejumlah besar uang yang Anda mampu untuk tidak menyentuh untuk waktu yang lama. Plus, CD memiliki tarif tetap, sehingga Anda tidak perlu khawatir tentang fluktuasi harga.

Risiko menggunakan rekening pasar uang, rekening tabungan dan CD

Meskipun uang Anda dilindungi dari kegagalan bank oleh asuransi FDIC dan dari kegagalan serikat kredit oleh asuransi NCUA, ada risiko lain yang perlu diingat saat Anda mempertimbangkan produk tabungan ini:

• Inflasi: Risiko terbesar yang mungkin Anda miliki adalah inflasi. Ketika harga konsumen meningkat, hasil Anda mungkin tidak mengikuti inflasi. Meskipun Anda tidak akan kehilangan kepala sekolah Anda, Anda bisa melihat erosi daya beli Anda dari waktu ke waktu.
• Fluktuasi tarif: Beberapa akun lebih sensitif terhadap lingkungan makroekonomi. Hasil tabungan, rekening pasar uang dan CD didasarkan pada kondisi pasar. Ketika tarif turun, begitu juga hasilmu.

Dengan CD, Anda memiliki perlindungan dari volatilitas kurs karena Anda mengunci kurs untuk jangka waktu CD. Tetapi jika CD menjadi matang selama lingkungan tingkat rendah dan Anda memperbarui CD, Anda terjebak dengan hasil yang lebih rendah dari sebelumnya.

Banyak investor memilih untuk mengimbangi risiko inflasi dengan memiliki investasi lain, seperti saham.