Bagaimana mengatur anggaran dengan penghasilan tidak teratur

Ini adalah jenis nasihat yang diberikan banyak orang:Untuk memastikan tugas keuangan selesai, mengotomatisasi tugas.

Belum, praktiknya mungkin tidak berjalan dengan baik, jika sama sekali, untuk orang-orang yang gajinya naik turun seperti tangan seorang pianis. Contohnya, sulit untuk mengetahui berapa banyak yang dapat Anda transfer secara otomatis ke tabungan Anda setiap beberapa minggu jika Anda tidak tahu berapa banyak yang masuk — dan kapan.

“Harus ada penyesuaian, ” kata Dr. Barbara O’Neill, seorang profesor terkemuka di Universitas Rutgers dan perencana keuangan bersertifikat. “Anda tidak dapat menganggarkan dengan cara tradisional ketika Anda tidak dapat mengandalkan penghasilan tetap.”

Tantangan arus kas menjadi lebih kompleks dengan jam kerja yang tidak menentu, beban utang konsumen yang besar dan sistem pembayaran yang pada umumnya belum berpindah ke real time. Tetapi ada juga daftar teknologi dan teknik yang berkembang yang dirancang untuk membantu mengatasi masalah pengelolaan uang yang pelik.

Pekerjaan tetap bukanlah jaminan untuk gaji tetap

JPMorgan Chase Institute menemukan bahwa pemegang akunnya mengalami volatilitas yang lebih besar setiap bulannya daripada setiap tahun ketika menganalisis data transaksi dari pemegang akun beberapa tahun yang lalu. Sementara perubahan itu termasuk peningkatan pendapatan, mereka juga termasuk risiko:gigitan biaya memukul pada saat yang sama pendapatan seseorang menurun.

Fiona Greig, direktur pelaksana dan direktur riset konsumen di JPMorgan Chase Institute, mengacu pada saat-saat sebagai bahaya ganda. “Ini bisa sangat sulit, kata Greig.

Ini adalah jenis skenario yang menyebabkan seseorang mengambil lebih banyak hutang dan di-ping oleh biaya cerukan. Ini juga jenis ketidakseimbangan yang dapat menyebabkan peristiwa seperti default hipotek.

Ketika ada uang tambahan masuk, itu juga membentuk di mana orang menghabiskan uang mereka. Lembaga tersebut menemukan konsumen meningkatkan pengeluaran perawatan kesehatan mereka sendiri untuk kartu debit sebesar 83 persen dalam seminggu setelah pengembalian pajak, contohnya.

Mungkin tergoda untuk menganggap masalahnya eksklusif untuk individu berpenghasilan rendah, tapi tidak.

“Ini benar-benar melintasi spektrum pendapatan, kata Greig.

Menurut studi Federal Reserve Board Mei, pendapatan bervariasi kadang-kadang untuk 2 dari 10 orang dewasa, dan itu cukup sering bervariasi untuk kurang dari 1 dari 10 orang dewasa setiap bulan pada tahun 2017. Studi ini juga menemukan bahwa sepertiga dari mereka dengan pendapatan yang bervariasi menyebutkan pendapatan mereka yang tidak menentu sebagai alasan mereka berjuang untuk membayar tagihan mereka setidaknya sekali dalam satu tahun. tahun lalu.

Bukan itu yang disukai banyak orang, Namun. Beberapa penelitian telah menunjukkan orang lebih memilih stabilitas daripada kenaikan gaji. Studi penelitian Financial Diaries A.S., yang mengikuti 235 rumah tangga berpenghasilan rendah dan sedang selama setahun, menemukan bahwa 77 persen peserta percaya "stabilitas keuangan" lebih penting daripada "naik tangga pendapatan, " contohnya.

Dalam beberapa tahun terakhir, perusahaan teknologi muda telah memasuki pasar untuk mencoba memecahkan sebagian masalah. Tapi jika ada solusi, itu tidak akan hanya menjadi satu hal.

Pertimbangkan variabilitas volatilitas seseorang. Ada pekerja paruh waktu yang jam kerjanya, dan karena itu gaji mereka, berfluktuasi dari minggu ke minggu. Ada petugas kesehatan yang kehilangan salah satu pasiennya dan tiba-tiba mengalami penurunan pendapatan yang drastis. Ada penata rambut yang beban kerjanya berubah seiring musim, dan maka dari itu, apa yang mereka bawa pulang.

“Ada begitu banyak lapisan, ” kata Eric Espinoza, seorang direktur advokasi strategis di Neighborhood Trust Financial Partners, penyedia konseling keuangan.

Tetapi ada pendekatan yang dirancang untuk membantu mengambil apa yang mungkin terasa mustahil:merencanakan dan menganggarkan.

Pahami dan lacak arus kas Anda

Pertama, Espinoza, yang pernah bekerja sebagai penasihat keuangan, merekomendasikan untuk mencari tahu seberapa sering pendapatan Anda berubah. Idenya adalah untuk merasakan saat-saat yang menyenangkan dan saat-saat yang kurang menyenangkan dalam upaya untuk menemukan perbaikan yang tepat.

Kemudian, dia menyarankan untuk menangani banyak hal yang perlu Anda miliki. Itu berarti menghitung berapa biaya pengeluaran tetap Anda serta berapa banyak biaya variabel penting Anda, seperti makanan, biaya. Anda akan mengunjungi kembali angka-angka ini nanti dan secara teratur.

Periksa dengan kebiasaan pengeluaran Anda, juga. Katakanlah Anda menghasilkan sebagian besar uang Anda dalam dua minggu pertama setiap bulan. Selama minggu-minggu surplus itu, Espinoza merekomendasikan untuk mengingatkan diri sendiri bahwa ini bukan uang tambahan — ini adalah uang yang harus Anda keluarkan untuk membayar pengeluaran bulanan Anda. Anda mungkin ingin menyisihkan uang ini di rekening bank terpisah sehingga Anda tidak tergoda untuk membelanjakannya. Atau, Anda mungkin ingin menggunakan dana tersebut untuk membayar biaya tetap di muka, seperti tagihan listrik, sementara Anda punya uang untuk melakukannya.

Perbaiki masalah mekanis

Jika kalender menyulitkan keuangan Anda, memperlancar waktu.

Espinoza menyarankan agar tagihan Anda masuk ke akun Anda saat Anda paling mampu menyerap biaya itu. Untuk melakukan ini, hubungi penagih Anda dan minta mereka untuk menyesuaikan tanggal jatuh tempo pembayaran Anda sehingga mereka jatuh tempo pada saat Anda dibayar.

Di Citibank, Anda bahkan dapat mengajukan permintaan untuk membayar tagihan kartu kredit pada waktu yang berbeda melalui aplikasi seluler bank.

Bangun penyangga

Dalam skenario ideal, Anda akan memanfaatkan lonjakan pendapatan Anda — seperti tiga hari gajian dalam sebulan — dan menyimpan sebagian dari dana tersebut di akun yang dapat Anda akses dengan mudah.

Dengan perhitungan JPMorgan Chase Institute, keluarga berpenghasilan menengah membutuhkan sekitar $4, 800 untuk mengelola perubahan atau sekitar 14 persen dari pendapatan tahunan setelah pajak. Data lembaga menunjukkan bahwa keluarga berpenghasilan menengah biasanya hanya memiliki sekitar $3, 000 di tangan.

Mencapai cita-cita itu mudah diucapkan tetapi seringkali sulit dipahami dalam praktiknya. Hasil data lembaga itu jauh dari satu-satunya studi yang mengungkapkan kesenjangan antara apa yang seharusnya terjadi dan apa yang terjadi.

“Statistik menunjukkan bahwa ini tidak mudah dilakukan, ” kata Jane Barratt, kepala petugas advokasi di MX, penyedia data keuangan.

Dan lagi, dia mengatakan membangun bantalan adalah cara terbaik untuk mengelola pengeluaran sehari-hari tanpa harus berhutang lebih dalam.

Gunakan teknologi untuk mengelola uang Anda

Ada berbagai aplikasi yang dirancang untuk membantu Anda — beberapa dari bank dan beberapa dari perusahaan fintech.

Perusahaan seperti Steady menawarkan layanan untuk menghubungkan konsumen dengan usaha sampingan untuk meningkatkan pendapatan. Beberapa, seperti Even dan Earnin, membantu konsumen mendapatkan bayaran saat mereka mau. Yang lain, seperti Lacak, bantu pekerja lepas dan lainnya melacak apa yang telah mereka peroleh dan apa yang harus mereka bayar untuk pajak.

Bank Anda bahkan dapat bermitra dengan perusahaan teknologi seperti MX untuk menyediakan alat pengelolaan uang digital — termasuk memungkinkan Anda menetapkan tujuan dan memproyeksikan arus kas Anda. Ide besarnya adalah mempersiapkan Anda untuk apa yang akan terjadi. Itu tidak akan menyelesaikan semuanya, tapi mungkin membantu sesuatu.

“Tidak ada yang bisa menggantikan tidak ada uang yang masuk, ” Kata Barratt, "tetapi setidaknya memiliki wawasan tentang di mana pengeluaran dan apa yang diharapkan untuk bergerak maju adalah perubahan mendasar yang nyata."