Kerusakan Akibat Hujan Es &Tarif Asuransi:Memahami Dampak &Penghematan

BEBERAPA INFO KARTU MUNGKIN Usang

Halaman ini berisi informasi tentang kartu-kartu ini, yang saat ini tidak tersedia di NerdWallet. Informasi tersebut telah dikumpulkan oleh NerdWallet dan belum diberikan atau ditinjau oleh penerbit kartu.

Pantai Timur mengalami badai, dan Pantai Barat mengalami kebakaran hutan. Namun di tengah-tengah negara tersebut, pemilik rumah menghadapi bencana yang berbeda:hujan es sebesar bola bisbol. “Kerusakannya sangat besar,” kata Avery Moore, pemilik agen asuransi independen ECI Insurance yang berbasis di Oklahoma.

Ketika perusahaan asuransi berjuang untuk mengimbangi rekor kerugian akibat hujan es dan badai yang diakibatkannya, pemilik rumah yang berada di “sabuk hujan es” harus menanggung akibatnya. Tarif asuransi rumah tertinggi di AS kini berada di tengah-tengah negara tersebut, dengan Oklahoma, Nebraska, dan Kansas memimpin dengan lebih dari dua kali lipat rata-rata nasional, menurut data NerdWallet.

Sebagai gambaran:Rata-rata pemilik rumah di Florida yang rawan badai membayar $2.845 per tahun untuk asuransi pemilik rumah. Rata-rata warga Oklahoman membayar $7.255.

Mengapa hujan es merusak pasar

Pergeseran pola badai setidaknya merupakan salah satu penyebabnya. Menurut Jeff Schmidt, ahli meteorologi dan wakil presiden di broker reasuransi Guy Carpenter, penelitian menunjukkan bahwa bagian atmosfer yang dapat menghasilkan hujan es sebesar bola bisbol ini meluas ke arah timur dan utara.

Namun bukan hanya badai yang bergerak. Ada juga lebih banyak rumah yang menghalangi mereka.

Hal ini disebut dengan “efek sasaran yang meluas”. Bayangkan sebuah kota sebagai target, dengan pusat kota padat yang dikelilingi oleh pinggiran kota dan lahan pedesaan. Di kota-kota dengan pertumbuhan pesat seperti Dallas, lingkaran tersebut semakin meluas.

“Kota-kota semakin berkembang pesat,” kata Schmidt. “Jika kita menembakkan sesuatu ke sasaran – apakah itu busur dan anak panah atau anak panah atau … peristiwa cuaca – sekarang Anda memiliki target yang lebih besar.” Satu badai es yang mungkin melanda lahan kosong 50 tahun yang lalu kini dapat mengakibatkan ribuan atap.

Dapatkan penawaran asuransi rumah dalam hitungan menit

Jawab beberapa pertanyaan untuk melihat penawaran harga khusus dan temukan kebijakan yang tepat untuk Anda.

Membayar lebih banyak untuk cakupan lebih sedikit

Selain menaikkan premi, perusahaan asuransi dapat merespons kerugian dengan menyesuaikan rincian polis seperti jumlah pertanggungan dan pengurangan.

Misalnya, kebijakan biasanya menyertakan pengurangan angin dan hujan es terpisah yang ditetapkan ke persentase nilai pertanggungan rumah, bukan tarif tetap. Jadi, alih-alih dikurangkan sebesar $1.000, perbaikan kerusakan akibat hujan es mungkin dikenakan pengurangan 1% hingga 5%. Jika Anda memiliki pertanggungan tempat tinggal sebesar $300.000, itu berarti $3.000 hingga $15.000 yang harus Anda bayarkan sendiri sebelum satu sirap pun tercakup.

Perusahaan asuransi juga beralih dari menawarkan pertanggungan nilai biaya penggantian (RCV) – yang membayar seluruh biaya perbaikan kerusakan yang ditanggung – menuju nilai tunai aktual (ACV) untuk atap yang lebih tua. Berdasarkan polis ACV, perusahaan asuransi membayar nilai penyusutan dari atap yang menua, sehingga Anda harus menutupi kesenjangan tersebut. Meskipun Moore merekomendasikan untuk mendorong cakupan penggantian penuh, dia mengatakan banyak operator tidak akan menawarkannya setelah atap Anda mencapai batas 10 tahun.

“Jika atap Anda diasuransikan dengan nilai tunai sebenarnya dan usianya sudah 15 tahun, Anda tidak akan mendapatkan banyak uang kembali,” kata Moore.

Dilema non-perpanjangan

Perusahaan asuransi juga dapat membatalkan pemilik rumah sepenuhnya jika mereka dianggap terlalu berisiko. Anda dapat menerima pemberitahuan non-perpanjangan karena sejumlah alasan, dan salah satunya adalah membuat terlalu banyak klaim.

Ambil contoh salah satu klien Moore yang tinggal di rumah seluas 7.000 kaki persegi. Setelah menemukan kebocoran atap, dia menyewa tukang atap untuk melakukan perbaikan sementara guna menghindari pengajuan klaim. Tukang atap menemukan kerusakan parah akibat hujan es, jadi dia akhirnya harus mengajukan klaim. Hal itu ditolak. Ketika perbaikan cepat gagal pada hujan es berikutnya, dia mengajukan klaim lain, bersama dengan klaim asuransi mobilnya.

“Kami sedang melihat tiga klaim dalam periode tiga bulan,” kata Moore. “Dan coba tebak siapa yang tidak diperpanjang?”

Hal ini dapat membuat pemilik rumah terjebak. Membayar sendiri perbaikan kecil dapat melindungi asuransi Anda, tetapi klien Moore melakukan hal itu dan akhirnya kehilangan polisnya. Bagi sebagian orang, rasanya mustahil untuk menang.

Cara menurunkan 'pajak hujan es'

Baik Anda tidak mampu membayar premi atau hanya ingin menurunkan tarif, berikut cara memanfaatkan peluang tersebut untuk menguntungkan Anda.

Berbelanja

Jika asuransi pemilik rumah Anda terlalu mahal, carilah opsi lain sebelum cakupan Anda berakhir. Agen independen yang mengetahui pasar lokal dapat membantu Anda menemukan operator yang mungkin Anda lewatkan.

Pengurangan yang Anda pilih untuk polis Anda juga dapat menurunkan tagihan Anda. Data NerdWallet menunjukkan bahwa meningkatkan pengurangan dari $1.000 menjadi $2.500 menyebabkan penurunan premi rata-rata sebesar 9%.

Terakhir, periksa peringkat keuangan perusahaan asuransi mana pun yang Anda pertimbangkan melalui AM Best, lembaga independen yang menilai kemampuan perusahaan asuransi dalam membayar klaim. “Meskipun B bagus di sekolah, B tidak bagus di bidang asuransi,” kata Moore. Carilah peringkat “A” untuk memastikan perusahaan dapat bertahan di musim badai yang dahsyat.

Pikirkan baik-baik sebelum mengajukan klaim

Tim editorial NerdWallet menemukan bahwa premi rata-rata 10% lebih tinggi untuk pemilik rumah yang hanya mengajukan satu klaim dibandingkan dengan mereka yang memiliki catatan bersih.

Untuk perbaikan kecil yang jumlahnya hampir dapat dikurangkan, membayar sendiri mungkin akan menghemat lebih banyak dalam jangka panjang — selama pekerjaan selesai dengan baik. Pastikan untuk segera melindungi rumah Anda dari kerusakan lebih lanjut, atau Anda dapat menghadapi penolakan klaim di masa mendatang karena gagal memitigasi kerugian.

Hindari 'pemburu badai'

Setelah badai besar, tenaga penjualan sering kali pergi dari rumah ke rumah di lingkungan yang terkena dampak untuk menawarkan pemeriksaan atau memperbaiki kerusakan atap. Jangan buka pintunya, kata Moore.

“Kami menangani banyak penipuan di mana mereka mengambil uang untuk uang muka atau mereka melakukan pekerjaan yang buruk, dan segera setelah mereka datang ke sini dengan badai yang membawa mereka, mereka hilang.”

Sebaliknya, carilah kontraktor lokal berlisensi dengan asuransi pertanggungjawaban dan ulasan bagus. Mintalah untuk melihat bukti asuransi dan nomor lisensi. Anda dapat memverifikasi lisensi dengan lembaga pemberi lisensi di negara bagian Anda.

Berinvestasilah pada atap rumah Anda

Kerusakan yang berhubungan dengan atap menyumbang hingga 90% dari kerugian besar di perumahan, menurut Lembaga Asuransi untuk Bisnis &Keamanan Rumah (IBHS).

Meningkatkan ke standar atap Fortified — sistem yang dikembangkan oleh IBHS yang melibatkan penyegelan dek atap dan memperkuat tepinya — dapat menghasilkan diskon hingga 55% untuk bagian angin atau hujan es dari premi Anda di beberapa negara bagian.

Jika Anda mengganti sirap Anda, ketahuilah bahwa hanya karena sirap tersebut dipasarkan sebagai “tahan hujan es” atau “tahan benturan” tidak berarti sirap tersebut tahan terhadap es seukuran bola bisbol. Beberapa merek terkemuka mendapat peringkat “marginal” dari IBHS. Bidik sirap yang dinilai “baik” atau lebih tinggi.