ETFFIN Finance >> Kursus Keuangan Pribadi > >> Manajemen Keuangan >> Pensiun

Buat Peta Jalan Pensiun Pribadi Anda:Panduan Langkah demi Langkah

Mengapa Anda memerlukan peta jalan menuju masa pensiun

Tidak cukup hanya memasukkan sejumlah uang ke dalam 401(k) setiap hari gajian. Tabungan pensiun hanyalah salah satu bagian dari rencana pensiun yang lengkap.

Itu sebabnya Anda perlu membuat peta jalan Anda sendiri menuju masa pensiun, yang akan membantu Anda membangun masa depan yang benar-benar Anda inginkan. Memiliki rencana pensiun yang komprehensif akan memberi Anda arahan untuk menerapkan langkah dan strategi yang diperlukan untuk semua aspek pensiun yang sukses.

Hal ini termasuk mengembangkan jangka waktu, memiliki rencana jaminan sosial dan pilihan pendapatan pensiun lainnya, membuat proyeksi anggaran, dan mengetahui bagaimana Anda akan melunasi utang. Ini hanyalah beberapa langkah dalam peta jalan pensiun yang ingin Anda capai sebelum pensiun.

Dalam postingan ini, saya akan membahas 18 langkah yang dapat Anda sertakan saat Anda memetakan perjalanan Anda menuju masa pensiun. Meskipun masa pensiun terasa lebih dekat dari yang Anda persiapkan saat ini, Anda masih dapat mengambil langkah-langkah untuk membangun keamanan finansial yang Anda perlukan di masa depan. Tidak ada kata terlambat untuk mulai menabung dan merencanakan masa pensiun!

Yang penting adalah secara konsisten mengambil langkah-langkah yang menggerakkan Anda menuju gambaran besar Anda.

Mengetahui pedoman pensiun utama saat Anda menabung untuk masa pensiun akan membantu Anda tetap fokus pada hal-hal penting, dan memandu Anda melalui setiap langkah dalam perjalanan menuju masa pensiun.

Buat Peta Jalan Pensiun Pribadi Anda:Panduan Langkah demi Langkah

Butuh bantuan untuk merencanakan masa pensiun Anda? Dapatkan buku kerja mini GRATIS ini dan mulailah menciptakan masa pensiun yang Anda inginkan!

Ada banyak bagian yang bergerak dalam perencanaan pensiun. Sangat mudah untuk merasa sedikit kewalahan, terutama jika Anda terlambat menabung.

Itu sebabnya saya membuat panduan langkah demi langkah ini untuk membantu Anda menavigasi perjalanan Anda. Setiap langkah akan membantu Anda mendekati masa pensiun yang sukses dan nyaman.

Anda dapat menggunakan panduan ini untuk mempelajari komponen-komponen pensiun yang harus Anda perhatikan dan rencanakan. *Cara* Anda merencanakannya akan bergantung pada situasi unik Anda.

Tentu saja, Anda dapat melakukan semuanya sendiri (terutama jika Anda menyelesaikan langkah 17!), namun saya selalu mendorong pembaca saya untuk mencari nasihat profesional jika mereka tidak yakin tentang apa yang harus dilakukan. Saya yakin biaya yang dikeluarkan sepadan dengan ketenangan pikiran yang Anda dapatkan, karena mengetahui bahwa Anda berada di jalur yang benar.

Anda mungkin bertanya-tanya dari mana Anda memulai. Kebanyakan orang akan berpikir membuka 401(k) atau IRA akan menjadi langkah pertama yang logis. Dan ya, Anda pasti bisa memulainya dari sini! Faktanya, semua langkah ini dapat dilakukan dalam urutan apa pun yang Anda pilih. Namun, Saya mencoba menyusun langkah-langkah tersebut sebagai perkembangan yang alami dan teratur.

Jadi, mari kita mulai! Perhentian pertama – visi Anda untuk masa pensiun.

1. Ciptakan visi untuk gaya hidup pensiun Anda

Menyeimbangkan anggaran atau menghitung alokasi 401(k) Anda tidak selalu merupakan hal yang mudah (*menguap *).

Namun, jika tindakan tersebut dihubungkan dengan visi yang jelas yang Anda sukai, maka Anda mempunyai tujuan yang cukup menarik untuk memotivasi Anda.

Saat Anda mendefinisikan masa pensiun impian Anda, Anda sudah mengetahui alasan di balik semua hal yang Anda alami.

Ini akan menjadi bahan bakar Anda untuk kegigihan, kepuasan yang tertunda, motivasi, dan harapan. Inilah yang akan membuat Anda terus maju.

Jika Anda sudah menikah, Anda harus memiliki pertemuan impian dengan pasangan Anda. Anda mungkin tergoda untuk melakukan langkah ini sendirian, tetapi hal itu hanya akan membuat Anda mendapatkan hasil yang tidak realistis. Terlepas dari apakah pasangan Anda setuju atau tidak dengan perencanaan keuangan, penting untuk mengetahui apa yang Anda berdua inginkan setelah masa pensiun.

Pertemuan impian Anda tidak harus berupa sesuatu yang mewah. Hal ini hanya perlu disengaja.

Rencanakan waktu untuk membicarakan secara spesifik tentang impian dan tujuan Anda selama masa pensiun . Pilih tempat, tetapkan tanggal, dan carikan pengasuh untuk anak-anak jika perlu. Anda ingin saling memberikan perhatian penuh tanpa gangguan dan interupsi.
Putuskan sebelumnya bahwa Anda tidak akan menghakimi dan mendukung ide orang lain . Bersikaplah terbuka terhadap apa pun yang dibagikan pasangan Anda. Ini mungkin sulit, terutama bagi wanita! Namun jika Anda merencanakan dengan merespons dengan cara ini, Anda akan memiliki peluang lebih besar untuk sukses.
Tuliskan pertanyaan Anda sehingga Anda memiliki sesuatu untuk memandu percakapan Anda . Sertakan pertanyaan yang menjawab nilai, ide, dan harapan Anda, namun juga pertanyaan yang berfokus pada hal-hal praktis seperti kapan dan bagaimana.
Bicaralah tentang gambaran besarnya, serta kehidupan sehari-hari. Anda ingin rutinitas harian Anda terlihat seperti apa? Dan apa tujuan besar Anda dari tahun ke tahun?
Pastikan mencatat bagian penting yang Anda bicarakan . Anda pasti ingin mengingat kembali apa yang sering Anda bicarakan, dan melakukan penyesuaian saat Anda berdua berupaya mencapai masa pensiun impian bersama.

Perlu diingat, masa pensiun berpotensi berlangsung selama 20 hingga 30 tahun. Selama musim terakhir hidup Anda, Anda akan melalui fase-fase yang lebih aktif dibandingkan fase-fase lainnya. Pikirkan tentang apa yang benar-benar ingin Anda lakukan ketika kesehatan Anda dalam kondisi terbaiknya dan Anda memiliki kapasitas untuk menikmati lebih banyak aktivitas. Diskusikan juga bagaimana Anda berencana menangani penurunan kesehatan seiring bertambahnya usia.

Langkah pertama untuk memiliki tujuan dalam proses pensiun adalah menentukan seperti apa proses pensiun yang Anda inginkan. Cantumkan tanggal pertemuan impian bersama pasangan di kalender Anda, dan mulailah menciptakan visi bersama!

2. Buat rencana pengeluaran pensiun

Anda memiliki gagasan yang jelas tentang apa yang ingin Anda lakukan setelah pensiun. Sekarang Anda perlu menentukan anggaran yang akan mendukung visi Anda. Ini akan membantu Anda menentukan pengeluaran tahunan dan jumlah tabungan yang perlu ditanggung di masa pensiun.

Sangat penting bagi Anda untuk spesifik dan serealistis mungkin dengan langkah ini. Jika ada, Anda harus melebih-lebihkan apa yang Anda perlukan untuk mendukung gaya hidup pensiun Anda.

Anda dapat membuat rencana pengeluaran pensiun berdasarkan anggaran Anda hari ini.

Ingatlah bahwa Anda mungkin hanya membutuhkan 70-80% dari pendapatan pra-pensiun Anda. Beberapa pengeluaran terbesar Anda – seperti pembayaran hipotek, pinjaman mobil, atau biaya kuliah – mungkin sudah Anda tanggung.

Namun, Anda mungkin telah memutuskan (dari langkah 1) bahwa Anda benar-benar ingin lebih sering bepergian, atau melakukan hobi baru, yang keduanya dapat meningkatkan kebutuhan penghasilan Anda.

Proses pensiun memiliki tahapannya sendiri-sendiri, dan Anda mungkin akan lebih aktif di tahun-tahun awal. Di tahun-tahun berikutnya, Anda mungkin menghabiskan lebih sedikit uang untuk kegiatan rekreasi, namun lebih banyak untuk perawatan kesehatan. Anda harus merencanakan anggaran Anda sesuai dengan itu.

Sertakan semua sumber pendapatan pensiun, seperti jaminan sosial, pendapatan pensiun, dan pendapatan investasi.

Selain itu, jangan lupa memperhitungkan pajak dan layanan kesehatan selama masa pensiun. Kedua pengeluaran ini sering kali diabaikan padahal dapat menghabiskan sebagian besar anggaran Anda.

Anda bahkan dapat membuat berbagai anggaran untuk skenario alternatif, sehingga Anda memiliki gambaran besar tentang situasi keuangan Anda dalam keadaan yang berbeda. Anda mungkin ingin membuat “anggaran sederhana”, untuk menghitung pendapatan minimum yang Anda perlukan di masa pensiun. Mengetahui penghasilan minimum yang dibutuhkan akan sangat membantu jika tabungan pensiun Anda tertinggal.

Selain itu, Anda juga harus mempertimbangkan sumber pendapatan dan kebutuhan Anda ketika Anda atau pasangan Anda meninggal dunia. Setelah ayah saya meninggal, uang pensiunnya dipotong setengahnya. Jadi, ibu saya harus mengurangi pengeluarannya secara signifikan. Pastikan Anda mengetahui bagaimana penghasilan Anda akan berubah dalam kondisi ini.

Untuk detail selengkapnya tentang cara membuat anggaran pensiun, berikut artikel bermanfaat untuk memandu Anda.

3. Tingkatkan kekayaan bersih Anda menjelang masa pensiun

Kekayaan bersih Anda pada dasarnya adalah semua yang Anda miliki dikurangi semua utang Anda.

Apa yang tersisa bagi Anda adalah gambaran kondisi finansial Anda. Yang lebih penting lagi, ini adalah titik referensi yang berguna untuk melihat seberapa dekat Anda dengan tujuan Anda.

Yang saya sukai dari metrik kekayaan bersih adalah metrik ini merupakan ukuran jujur dari setiap keputusan besar dan kesalahan besar yang pernah Anda buat dengan uang Anda.

Ini tidak hanya mempertimbangkan berapa banyak penghasilan Anda, dan tidak hanya berfokus pada jumlah utang Anda. Sebaliknya, sistem ini mempertimbangkan semua hal baik dan buruk dan memberi tahu Anda di sinilah Anda berada .

Kekayaan bersih Anda akan selalu berubah, berdasarkan perubahan aset dan kewajiban Anda. Ingat, ini adalah gambaran dari saat ini. Artinya angka itu sendiri tidak terlalu berpengaruh dibandingkan perubahan angkanya.

Dengan kekayaan bersih, Anda ingin angka tersebut naik . Jadi periksalah secara teratur untuk memastikan Anda berada di jalur yang tepat dengan tujuan Anda dan menuju ke arah yang benar. Optimalkan sumber daya keuangan Anda untuk terus meningkatkan metrik penting ini.

Untuk petunjuk spesifik tentang cara mengetahui kekayaan bersih Anda dan mendapatkan lembar kerja gratis, klik postingan saya tentang menghitung kekayaan bersih Anda .

4. Identifikasi nomor kemandirian finansial Anda untuk masa pensiun

Anda mempunyai visi untuk masa depan dan Anda tahu di mana Anda berada saat ini. Sekarang Anda perlu mengidentifikasi target Anda.

Angka kemandirian finansial Anda adalah kekayaan bersih yang harus Anda capai saat pensiun untuk mencapai kebebasan finansial . Dengan kata lain, berapa banyak uang pensiun yang perlu Anda simpan antara sekarang dan tanggal pensiun Anda untuk memenuhi visi Anda.

Cara termudah untuk melakukannya adalah dengan menggunakan kalkulator pensiun online. Ada banyak pilihan, namun Forbes merekomendasikan 5 ini . Saya pribadi telah menggunakan alat penilaian R:IQ Dave Ramsey .

Masing-masing akan memiliki fitur berbeda jadi pilihlah yang paling cocok untuk Anda. Satu detail penting yang harus diperhatikan adalah berapa tingkat pengembalian yang digunakan alat ini . Beberapa akan mengasumsikan persentase tertentu, yang lain akan meminta Anda memasukkan persentase yang menurut Anda realistis.

Cari yang dapat memberi tahu Anda berapa banyak yang perlu Anda tabung setiap bulan untuk mencapai sasaran tepat waktu. Dan, untuk gambaran yang lebih akurat, gunakan kalkulator yang memperhitungkan bunga majemuk dan melakukan penyesuaian terhadap inflasi.

5. Buat garis waktu untuk perencanaan pensiun

Anda telah mengidentifikasi beberapa informasi penting yang akan membantu Anda mulai menyusun peta jalan untuk mencapai masa pensiun impian Anda. Alat yang akan membantu Anda mulai mengelompokkannya adalah garis waktu .

Proses pensiun adalah proses yang sangat pribadi. Kita semua memiliki keadaan, preferensi, dan situasi keuangan unik kita sendiri. Beberapa dari kita mungkin berada pada titik yang sama di linimasa, namun peta perjalanan dari sini ke sana akan terlihat berbeda bagi kita masing-masing.

Itulah mengapa penting untuk mengambil tindakan sendiri dan menentukan perjalanan Anda sendiri. Anda tidak bisa mendasarkan masa depan Anda pada berapa banyak uang yang dimiliki tetangga Anda dalam 401(k) atau kapan sepupu Anda memutuskan untuk pensiun.

Anda perlu mencari tahu sendiri langkah apa yang perlu diambil dan kapan, untuk memastikan Anda mencapai tujuan tepat waktu.

Setelah Anda mengetahui alasan Anda (penglihatan), di mana Anda berada saat ini (kekayaan bersih), dan di mana yang Anda perlukan (angka kemandirian finansial), Anda dapat mulai menentukan apa yang akan terjadi ketika:

Kapan tanggal pensiun Anda?
Kapan kartu kredit Anda akan dilunasi?
Kapan hipotek Anda akan dilunasi?
Kapan Anda akan mencapai pencapaian penghematan tertentu?
Kapan Anda akan mulai mengambil jaminan sosial?
Kapan pendapatan pensiun Anda mulai muncul?
Kapan Anda mulai menarik dana di masa pensiun?
Kapan Anda akan mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang?
Kapan Anda akan berhemat atau pindah?

Ini hanyalah beberapa poin di timeline Anda yang dapat Anda tentukan. Dan jangan khawatir tentang ketepatannya. Rencana Anda akan menjadi proses yang berkelanjutan seiring Anda mendekati masa pensiun.

Tujuannya adalah untuk membuat struktur yang dapat Anda rujuk sehingga Anda mencapai tujuan tepat waktu dan mengetahui apa yang perlu Anda lakukan selanjutnya.

6. Buat anggaran untuk mencapai tujuan pensiun Anda

Anggaran Anda adalah peta jalan untuk mencapai tujuan yang Anda inginkan.

Jika Anda mengikuti anggaran yang didasarkan pada sasaran keuangan tertentu, Anda akan mengetahui langkah apa yang harus diambil selanjutnya, hambatan apa yang harus dihindari, dan kapan Anda akan mencapai pencapaian tertentu.

Yang penting adalah kesengajaan dalam membelanjakan dan menabung, serta memperhitungkan setiap dolar.

Anda mungkin sudah memiliki anggaran, jadi mungkin Anda hanya perlu melakukan beberapa penyesuaian berdasarkan tujuan keuangan yang telah Anda tetapkan. Mungkin Anda perlu menambah tabungan atau mulai menyerang utang dengan lebih agresif. Sejajarkan taktik ini dengan linimasa Anda sehingga Anda tetap pada jalurnya.

Jika Anda benar-benar kekurangan dana pensiun, Anda mungkin perlu berbicara dari hati ke hati dengan pasangan Anda tentang membuat penyesuaian besar dalam hidup atau pengorbanan yang signifikan. Mungkin tidak cukup hanya dengan memotong kabel atau mengurangi jumlah makan di luar.

Jika Anda berkomitmen untuk mencapai tujuan finansial saat pensiun, Anda mungkin harus melakukan perubahan yang lebih besar. Hal ini dapat mencakup menjual rumah dan/atau kendaraan Anda, mendapatkan pekerjaan sampingan, atau bahkan menghilangkan kontribusi yang Anda berikan untuk dana kuliah anak-anak Anda.

Anggaran akan membantu Anda mengetahui ke mana perginya uang Anda, dan bagaimana Anda dapat mengubah arahnya untuk meningkatkan kekayaan bersih Anda. Ingat, meningkatkan kekayaan bersih Anda adalah tujuannya!

Jika Anda belum pernah membuat anggaran, Anda dapat membaca postingan saya tentang cara membuat anggaran berbasis nol.

7. Buatlah rencana untuk melunasi hutang sebelum pensiun

Pada tahun 2018, 80% orang Amerika berusia 50-an memiliki utang. Bagi mereka yang berusia 65 tahun ke atas, 60% masih memiliki utang di masa pensiun.

Jika Anda memiliki utang dalam jumlah berapa pun, Anda belum mencapai kebebasan finansial – berapa pun kekayaan bersih Anda. Selama Anda berhutang uang kepada orang lain, Anda terikat pada kreditur tersebut. Tidak hanya itu, Anda hidup dengan tingkat risiko finansial yang lebih tinggi, yang semakin meningkat seiring bertambahnya usia.

Cara terbaik untuk memastikan Anda mendapatkan masa pensiun yang Anda impikan adalah dengan sepenuhnya bebas utang pada tanggal tujuan pensiun Anda (dan bahkan lebih cepat jika memungkinkan!). Dan ya, itu berarti rumahnya juga.

Gagasan untuk sepenuhnya bebas utang dalam waktu 10-15 tahun mungkin tampak mustahil bagi Anda saat ini. Mungkin Anda telah hidup dari gaji ke gaji sepanjang hidup Anda dan Anda tidak dapat melihat bagaimana hal ini dapat dicapai.

Anda perlu memutuskan seberapa penting impian pensiun Anda bagi Anda, dan apa yang ingin Anda korbankan untuk mencapainya. Karena faktanya, Andalah yang memegang kendali. Anda bisa memberi tahu uang Anda ke mana harus pergi.

Apakah Anda perlu mengambil keputusan yang tidak nyaman dan sulit? Mungkin. Apakah Anda perlu melakukan pengorbanan besar? Pastinya.

Namun, ketika Anda mulai mengambil tanggung jawab penuh atas hidup Anda dan tidak menyalahkan masa lalu Anda atau pasangan Anda atau keadaan Anda atau apa pun, Anda akan menemukan jalan.

Berkomitmen untuk melunasi utang Anda. Kurangi pengeluaran Anda dan tingkatkan penghasilan Anda. Jadikan itu bagian dari anggaran Anda, tetapkan tanggal sasaran, dan masukkan ke timeline Anda.

Jika Anda memerlukan panduan, lihat postingan saya tentang cara keluar dari hutang.

8. Kurangi biaya rumah tangga Anda saat ini

Mengurangi “lemak” pengeluaran Anda sekarang adalah disiplin hebat yang akan mempersiapkan Anda untuk hidup dengan anggaran pensiun yang nyaman. Anda akan belajar untuk hidup dengan lebih sedikit uang, dan Anda akan memiliki lebih banyak uang untuk melunasi hutang dan meningkatkan tabungan.

Periksa anggaran Anda baris demi baris dan temukan biaya hidup sehari-hari yang menguras rekening bank Anda.

Beberapa contohnya mungkin:

Biaya berlangganan
Pembelian impulsif
Makan di luar
TV Kabel
Paket ponsel

Anda tidak akan bisa menghilangkan semuanya sepenuhnya, namun ada banyak pengeluaran diskresi yang pasti bisa Anda kurangi. Semakin banyak Anda perlu menabung, semakin kejam Anda dalam menjalani proses ini.

Pertimbangkan setiap kemungkinan untuk memangkas pengeluaran, meskipun itu merugikan! Kenyamanan yang biasa kita dapatkan hanyalah hal itu – bukan suatu kebutuhan.

Apakah Anda rela mengorbankan sejumlah kenyamanan saat ini, agar suatu hari nanti bisa menjalani masa pensiun yang Anda impikan nanti?

Buatlah komitmen terhadap tujuan Anda, dan lakukan apa pun untuk mencapainya. Tidak ada seorang pun yang mencapai usia tua dan menyesal membatalkan kabel atau menggunakan ponsel yang lebih tua. Ini adalah ketidaknyamanan sementara yang akan memberikan manfaat lebih besar di masa depan – dan masa depan Anda sangat berharga!

Untuk ide lebih lanjut tentang cara mengurangi pembelanjaan yang boros, baca postingan saya tentang kebocoran anggaran dan cara memperbaikinya.

9. Tingkatkan tabungan pensiun Anda

Dave Ramsey menyarankan Anda melunasi utang sebelum menabung untuk masa pensiun . Tapi, menurut saya pribadi… tergantung.

Saya setuju dengan Dave bahwa menabung dana darurat dalam jumlah kecil harus menjadi prioritas nomor satu – setidaknya $1.000. Ini memberi Anda sedikit bantalan untuk pengeluaran tak terduga tersebut sehingga Anda tidak terlilit utang lebih dalam.

Namun setelah itu, Saya rasa Anda harus mempertimbangkan pilihan Anda .

Misalnya, imbal hasil program pensiun suami saya selalu berada di atas 10% (sering kali mendekati 13%). Saya tidak punya hutang dengan tingkat bunga lebih tinggi dari ini. Faktanya, saya selalu berusaha menjaga saldo kartu kredit saya pada tingkat promosi 0%. Pinjaman mahasiswa saya kurang dari 6% dan tagihan medis kami bebas bunga. Kami baru-baru ini membiayai kembali hipotek kami dan mendapatkannya lebih rendah dari 5%. Jadi, tabungan pensiun kita tumbuh lebih dari dua kali lipat jumlah yang kita bayarkan untuk utang kita.

Karena alasan ini, Saya memilih untuk terus menambah tabungan pensiun sambil membayar utang.

Itu pilihanmu. Dave memberikan nasihat bagus tentang cara menganggarkan dan menghilangkan hutang Anda. Namun pada akhirnya terserah pada Anda bagaimana Anda ingin mengelola uang Anda. Pertimbangkan semua keadaan Anda dan buatlah rencana yang menurut Anda tepat untuk Anda.

Jika Anda ingin menambah tabungan Anda saat Anda masih membayar hutang Anda (atau jika Anda sudah melunasinya), maka buatlah dana darurat 3-6 bulan dan menambahkan ke 401(k) Anda adalah langkah cerdas.

Manfaatkan sepenuhnya rencana pensiun Anda yang disponsori perusahaan. Ini akan memberi Anda beberapa keuntungan pajak dan keuntungan lebih besar daripada rekening tabungan biasa. Anda bahkan mungkin menerima kecocokan hingga persentase tertentu. Ini adalah uang gratis – jadi jangan lewatkan ini. Hubungi departemen SDM Anda untuk mengetahui apa yang ditawarkan perusahaan Anda.

Jika program pensiun yang disponsori perusahaan seperti 401(k) tidak tersedia untuk Anda, lihatlah Rekening Pensiun Perorangan (IRA). Batas kontribusinya lebih rendah dari 401(k), namun ini merupakan alternatif yang sangat baik untuk membantu Anda menabung lebih cepat.

Apa pun sarana penghematan yang Anda gunakan, pastikan untuk mengotomatiskan penghematan Anda. Dengan cara ini, Anda menghilangkan pilihan tersebut. Ini hanyalah satu hal lagi yang tidak bisa Anda tanggung dalam keuangan Anda, dan ini adalah cara yang bagus untuk menyisihkan lebih banyak uang untuk proses pensiun.

Tentukan jumlah tetap bulanan atau mingguan, atau bahkan persentase dari pendapatan bulanan Anda, untuk ditabung. Tambahkan ini ke anggaran Anda seolah-olah itu adalah pengeluaran dan bayar sendiri setiap bulan . Meskipun $20 seminggu!

Biasakan menabung. Begitu saldo Anda mulai meningkat, Anda akan termotivasi untuk mencari cara untuk berhemat lebih banyak.

Untuk ide lebih lanjut tentang cara meningkatkan tabungan Anda, baca postingan saya tentang cara mengejar tabungan pensiun Anda .

10. Tingkatkan penghasilan Anda untuk menabung lebih banyak untuk masa pensiun

Di sinilah banyak orang terjebak.

Namun, peluang yang ada lebih banyak untuk meningkatkan penghasilan Anda dibandingkan saat ini. Mulai dari membuat bisnis online, mencari pekerjaan sampingan, hingga menawarkan layanan Anda sendiri, Anda dapat dengan mudah menghasilkan lebih banyak uang untuk ditabung untuk masa pensiun.

Jadi, jika Anda kesulitan membayangkan cara meningkatkan penghasilan (tanpa memenangkan lotre), Anda mungkin menggunakan pola pikir kelangkaan.

Pola pikir kelangkaan (terkadang disebut pola pikir “tetap”) membuat Anda terjebak dalam lingkaran mental keyakinan yang membatasi yang menghalangi Anda mencapai tujuan yang telah Anda tetapkan untuk diri sendiri.

Kebanyakan orang yang kewalahan dengan situasi keuangan mereka dan tidak melihat jalan keluar adalah pola pikir kelangkaan.

Namun inilah kabar baiknya:Anda dapat mengubah pemikiran Anda .

Dan, jika Anda melakukannya, Anda akan mengembangkan keyakinan yang lebih memberdayakan :

Anda akan mulai berpikir “gambaran besar”
Anda akan percaya bahwa ada peluang tak terbatas
Anda akan menerima dan menerima perubahan
Anda akan mengambil pendekatan proaktif dalam hidup

Pola pikir yang Anda terapkan akan menentukan masa depan keuangan Anda.

Tentu saja, ada langkah-langkah praktis untuk memperluas pilihan penghasilan Anda, seperti mendapatkan pekerjaan sampingan atau berinvestasi di properti sewaan atau memulai usaha sampingan. Tetapi pertama-tama, Anda harus yakin bahwa peluang ini tersedia bagi Anda dan bahwa Anda sepenuhnya mampu meningkatkan penghasilan melalui peluang tersebut.

Untuk mempelajari lebih lanjut cara menciptakan pola pikir uang yang lebih sehat, baca postingan saya tentang mengubah pola pikir untuk mencapai tujuan keuangan Anda.

11. Bersikaplah proaktif dengan kesehatan Anda untuk meminimalkan pengeluaran di masa pensiun

Cara terbaik untuk meminimalkan biaya perawatan kesehatan di masa depan adalah dengan merawat diri Anda sendiri hari ini.

Sejujurnya, saya yang paling buruk dalam pergi ke dokter. Jika saya tidak merasa sakit, saya kira tidak. Namun kita berdua tahu bahwa ini bukanlah metode diagnosis yang paling akurat.

Ada alasan mengapa perawatan kesehatan preventif biasanya sepenuhnya ditanggung oleh asuransi. Hal ini karena perusahaan asuransi tahu bahwa jika Anda tetap sehat dan tertular penyakit sejak dini, mereka harus membayar lebih sedikit kepada penyedia layanan dan tidak perlu berurusan dengan pengumpulan pembayaran dari tertanggung.

Jadi, manfaatkan keuntungan ini dan dapatkan ujian tahunan tersebut!

Selain itu, lakukan perubahan yang diperlukan untuk menjalani gaya hidup sehat.

Kita semua tahu apa artinya:

hilangkan makanan olahan
keluar dari La-Z-Boy dan mulai bergerak
lakukan hal-hal yang membuatmu bahagia

Ketiga hal ini akan sangat membantu dalam memberi Anda kehidupan yang lebih panjang dan sehat – dan menghemat lebih banyak uang pensiun di saku Anda.

12. Miliki rencana asuransi dan perawatan jangka panjang

Sekarang, di sisi lain bermain menyerang dengan kesehatan Anda, Anda juga perlu memiliki strategi bertahan. Di sinilah produk asuransi berperan.

Anda membayar asuransi untuk mengurangi risiko, dan semakin tua usia Anda, semakin besar risiko terkena tagihan medis yang besar karena menurunnya masalah kesehatan.

Meskipun banyak hal yang mungkin berubah dalam kebijakan perawatan kesehatan antara sekarang dan tanggal pensiun Anda, tetaplah bijaksana untuk memulai perencanaan. Ketahui dari mana layanan kesehatan Anda berasal, berapa biayanya, dan cakupan apa yang memadai.

Dan jangan lupa untuk memasukkan pengeluaran ini ke dalam anggaran pensiun Anda. Satu studi menemukan bahwa rata-rata pensiunan menghabiskan sekitar $4.300 per tahun untuk biaya perawatan kesehatan. Ini lebih dari $350 sebulan!

Kabar buruknya adalah biaya layanan kesehatan akan terus meningkat . Pensiun impian Anda bisa saja gagal jika Anda tidak memperhitungkan biaya perawatan kesehatan di masa pensiun.

Kabar baiknya adalah, segera setelah Anda berusia 65 tahun, Anda akan memenuhi syarat untuk mendapatkan Medicare. Meskipun Medicare tidak mencakup semuanya, ini akan memenuhi sebagian besar kebutuhan asuransi Anda.

Yang terpisah dari asuransi kesehatan tradisional adalah asuransi perawatan jangka panjang , yang mencakup layanan yang terkait dengan kondisi medis kronis, kecacatan, atau kelainan. Ini adalah bagian penting dari rencana keuangan jangka panjang Anda, karena tabungan Anda dapat terkuras dengan cepat jika Anda harus membayar sendiri layanan ini.

Jika Anda berusia 50-an dan belum memiliki rencana untuk mendapatkan asuransi perawatan jangka panjang, sekaranglah saatnya. Jika Anda menunggu hingga Anda membutuhkannya, Anda tidak akan memenuhi syarat untuk mendapatkannya . Lakukan riset untuk mengetahui cakupannya, berapa biayanya, dan perusahaan mana yang menyediakannya.

Terakhir, pastikan Anda juga dilindungi di bidang lain, seperti asuransi pemilik rumah dan asuransi jiwa. Baca tentang delapan jenis asuransi yang menurut Dave Ramsey Anda tidak bisa hidup tanpanya.

13. Memiliki strategi jaminan sosial

Meskipun pemeriksaan jaminan sosial Anda tidak sepenuhnya mendukung masa pensiun impian Anda, ini masih merupakan aspek kunci dari perencanaan pensiun. Penting untuk mengetahui aturan seputar opsi penarikan dan kelayakan manfaat.

Jika Anda lahir setelah tahun 1960, “usia pensiun penuh” Anda adalah 67 tahun. Pada usia inilah Anda berhak menerima manfaat jaminan sosial penuh.

Namun, Anda memiliki pilihan untuk mulai menarik tunjangan pensiunan Anda sebelum tanggal tersebut (sedini 62 tahun) atau menunda tunjangan Anda tanpa batas waktu. Kedua opsi tersebut mempunyai konsekuensi yang sangat berbeda:

Jika Anda mulai menerima pembayaran tunjangan jaminan sosial sebelum usia pensiun penuh yaitu 67 tahun, tunjangan Anda akan berkurang secara permanen. Ini berarti Anda tidak menerima manfaat pensiun penuh pada usia 67 tahun. Besarnya pengurangan akan bergantung pada seberapa dini Anda mulai menerima manfaat pensiun ini.
Jika Anda menunda menerima cek jaminan sosial hingga usia pensiun penuh, Anda akan diberi peningkatan manfaat. Peningkatan ini bersifat permanen , dan jumlahnya tergantung berapa lama Anda menunda manfaatnya. Peningkatan ini dibatasi pada usia 70 tahun, meskipun Anda terus menundanya.

Tampaknya menunda akan jauh lebih bermanfaat daripada menarik diri lebih awal. Namun Anda mungkin memiliki alasan yang sah untuk mulai menerima cek Anda sebelum usia 67 tahun.

Jangan mengabaikan pentingnya memiliki strategi pensiun untuk tunjangan jaminan sosial Anda, karena begitu Anda memulainya, ada konsekuensi serius untuk berubah pikiran.

Ini artikel bagus tentang kapan harus menarik manfaat jaminan sosial Anda di masa pensiun. Namun, Anda juga harus mengunjungi situs web SSA untuk memastikan Anda mendapatkan informasi yang paling akurat dan terkini. Anda juga dapat menemukan beberapa kalkulator manfaat Jaminan Sosial online untuk membantu Anda mengetahui jumlahnya.

14. Perhitungkan inflasi dan pajak

Pada saat postingan ini diterbitkan, tingkat inflasi AS adalah 8,3%. Angka ini dua kali lipat dibandingkan angka rata-rata sebesar 3,8% pada tahun 1960 hingga 2021.

Jika Anda tidak mempertimbangkan inflasi dalam perencanaan pensiun Anda, standar hidup Anda dapat terpengaruh secara drastis di tahun-tahun pensiun Anda berikutnya.

Meskipun Anda mungkin merencanakan dengan aman tingkat inflasi rata-rata sekitar 4%, namun tetap bijaksana untuk merencanakan hal-hal yang tidak terduga. Jaminan Sosial dapat membantu sebagai lindung nilai terhadap inflasi, karena Jaminan Sosial menyesuaikan seluruh durasi manfaatnya.

Pertimbangan penting lainnya adalah perencanaan pajak, yang merupakan bagian penting dari peta jalan Anda menuju masa pensiun. Penting untuk mengetahui perkiraan pajak yang harus Anda bayarkan setelah Anda pensiun.

Misalnya, jika Anda berkontribusi pada 401(k) tradisional, Anda harus membayar pajak penghasilan atas penarikan Anda. Namun, jika Anda memiliki Roth IRA, Anda tidak perlu membayar pajak (karena kontribusi karyawan Anda sudah dikenakan pajak).

Jadi, pastikan untuk mengetahui pajak apa saja yang menjadi tanggung jawab Anda, berapa tarifnya, dan untuk berapa lama. Mungkin ada baiknya Anda mendapatkan nasihat pajak profesional sebelum membuat rencana besar. Kemudian, sertakan perhitungan ini dalam perkiraan rencana pengeluaran pensiun Anda.

15. Tentukan tingkat penarikan Anda untuk pendapatan pensiun

Dengan kemungkinan pensiun 25+ tahun, Anda perlu merencanakan pengeluaran Anda dengan sangat hati-hati. Inilah sebabnya mengapa memiliki tingkat penarikan yang sesuai itu penting.

Tingkat penarikan Anda adalah persentase yang dapat Anda tarik setiap tahun dari tabungan pensiun Anda tanpa kehabisan uang sebelum Anda meninggal.

Ada beberapa faktor unik pada situasi Anda yang akan membantu Anda menentukan tingkat ini, seperti jumlah total tabungan Anda, proyeksi pendapatan pensiun Anda, dan pengeluaran pensiun tahunan Anda.

Untungnya, seseorang telah menentukan tingkat penarikan yang aman untuk masyarakat umum yang akan memastikan tabungan mereka bertahan selama 30 tahun. Pada tahun 1994, William Bengen pertama kali mempromosikan “aturan 4%” sebagai pedoman tingkat penarikan, berdasarkan penelitian ekstensif mengenai perilaku pasar historis. Sejak itu, aturan tabungan pensiun ini disesuaikan menjadi 4,5% untuk inflasi.

Ini adalah tempat yang baik untuk memulai, tapi jangan berhenti di situ. Ingat, Anda mengetahui situasi keuangan Anda lebih baik daripada orang lain.

Mempertimbangkan tingkat penarikan pribadi saat Anda membangun dana pensiun akan membantu Anda mengetahui bahwa Anda berada di jalur yang tepat untuk memiliki cukup dana untuk mendukung Anda sepanjang hidup.

Selain itu, angka ini kemungkinan besar akan berubah selama masa pensiun Anda, bergantung pada kinerja investasi Anda, pengeluaran tahunan Anda, dan tingkat inflasi saat ini.

Hal terbaik yang harus dilakukan adalah bertemu dengan profesional keuangan dan mendapatkan nasihat berharga dari mereka pada tingkat penarikan yang berkelanjutan berdasarkan tabungan masa depan yang Anda rencanakan.

Jika Anda ingin tahu lebih banyak tentang aturan pensiun 4% Bengen, lihat postingan saya di sini dan di sini .

16. Buat rencana properti

Perencanaan harta benda adalah tentang merawat orang yang Anda cintai setelah Anda meninggal, dan ini harus menjadi bagian penting dari rencana keuangan Anda. Anda ingin menjadi orang yang mengontrol siapa yang mendapat apa setelah Anda tidak ada lagi, dan menyuarakan keinginan Anda sendiri.

Memiliki wasiat atau kepercayaan keluarga akan memastikan bahwa orang yang Anda cintai akan menerima apa yang Anda niatkan untuk mereka.

Dengan membuat rencana harta warisan yang solid, Anda juga akan meminimalkan pajak harta warisan dan masalah hukum lainnya bagi ahli waris Anda. Menjadikan hal ini sebagai bagian yang disengaja dari strategi keuangan Anda akan sangat mengurangi atau bahkan menghilangkan tagihan pajak atas tanah milik Anda setelah Anda meninggal.

Manfaat lain bagi keluarga Anda adalah memiliki arahan yang sangat jelas untuk membimbing mereka. Hal ini akan mencegah konflik dan pengambilan keputusan yang tidak perlu di masa sulit ini. Make sure you have all beneficiary designations established so there are no assumptions or confusion.

As you plan how you want to live out the remainder of your years in retirement, don’t forget to also care for your loved ones after you’re gone. There are steps you can take today that will shield them from hardships after your death and also bless them with financial stability.

Putting together an estate plan is a complex undertaking that has serious consequences if done incorrectly, so make sure you meet with an estate planning attorney to help you put all the pieces together. They can review your current estate planning objectives and help you move in the right direction.

You can learn more about estate planning by reading How To Set Up An Estate Plan .

17. Educate yourself in retirement planning

According to Robert Kiyosaki (the author of Rich Dad, Poor Dad ), the number one thing you should do to increase wealth is to educate yourself .

The great news is you don’t have to look far to find content. Blogs, podcasts and the public library provide free education at your convenience. There’s no excuse for saying “I didn’t know”.

A big part of gaining control of your financial future is taking complete responsibility for every area of your life.

This may be a mindshift for you, but it’s crucial to fulfilling your retirement dreams.

One way of taking control is being proactive with learning about money management.

Commit time weekly (or daily!) to learn about investing, budgeting, real estate, retirement plans, increasing income, and anything else you will encounter on your path to financial freedom. If you don’t know, find out!

Websites and books can take you pretty far, but probably the best thing you could do is find a financial advisor that will walk you through some of the complicated parts. You don’t want to leave your future completely up to your own knowledge. It’s important to get the advice of a professional to make sure you’re fully aware of all the details that go into retirement planning.

If you prefer to learn online, read my post on 21 FREE Online Personal Finance Courses .

18. Review your retirement plan regularly

Once you’ve hit all of these points in your retirement plan, you will be in a great position to retire on time and live out the retirement you’ve dreamed about.

However … life happens and things will inevitably change. You’ll need to be flexible with new circumstances as they arise (good or bad) which means making adjustments to your plan when necessary.

Maybe you’ll come into a windfall of money, which greatly increases your savings, and your retirement date and withdrawal rate will change.

Or maybe you’ll be dealt some unexpected blows and you’ll need to make some course corrections.

Also, you will likely want to adjust your asset allocation as you get closer to your retirement date.

Either way, it’s important to revisit your plan regularly as you move forward on your journey towards financial freedom.

During your 50s, annually is probably enough. But as you get closer to retirement age you’ll want to keep a closer eye on your plan.

Even small course corrections in the last few years before retirement can make a big difference in the long run.

When to start planning for retirement

It’s never too early to start planning your retirement. But, if you procrastinate for too long, you could get to a point where it’s too late to achieve your retirement goals.

Of course, your timeline will largely depend on your personal circumstances. But, a good rule of thumb is to get a solid plan in place at least 10 years before you retire.

This will give you a decade for your savings to grow, additional opportunities to increase your income, and the room to ride out any major downturns in the stock market. You’ll also reduce your personal retirement risk, so you can build a strong financial future.

Spend this time making any major financial decisions in light of your retirement goals. This might mean cutting back on college tuition for your kids, downsizing to a smaller home, and focusing on debt payoff.

FAQ

How much does retirement cost?

Calculating an estimate of what your retirement lifestyle will cost on a monthly and annual basis is an important part of retirement planning. Use your current budget to determine a future spending plan, including discretionary and non-discretionary expenses. Consider the possibility of having no debt in retirement, with your mortgage paid off. This could drastically reduce your average costs, and you could possibly live on 70-80% of your pre-retirement income.

What retirement obstacles should I plan for?

Even with the most detailed plan, you will likely encounter some obstacles on the way to retirement. These could include stock market crashes, an economic downturn, increase in taxes and insurance premiums, higher inflation, or the loss of a spouse. You may also end up retiring before or after your assumed retirement age, or have to agree to the division of retirement benefits in a divorce. Any one of these circumstances could potentially create a financial crisis for you, if you’re preparing to retire soon. Be sure to diversify your investment portfolio and build a healthy emergency fund to protect yourself from these potential detours.

When should I start planning for retirement?

It’s never too early to think about retirement and put your plans in motion. However, having a margin of 10 years before retiring should give you enough time to build savings, increase income, and get out of debt.

How much does the average retired person live on per month?

The Bureau of Labor Statistics reports that the average U.S. household with someone 65 or older spent an average of $48,7791 per year between 2016 and 2020.

What are sources of retirement income?

You should have multiple streams of income during your retirement years. These could include retirement funds like a 401(k) and IRA, Social Security benefits, pensions, any inheritance money, passive income, and regular employment income.

How can I make my retirement savings last?

A general guideline to ensure your retirement savings last is to use an appropriate annual withdrawal rate. Many financial advisors suggest that a rate between 3.5 to 4.5% should allow your savings to last for 30 years. This is not a hard and fast rule, but a good starting point to consider in your retirement strategy.

Don’t forget to grab your FREE Retirement Planning mini-workbook! Make a plan to turn your dream retirement into a reality.

Create your own roadmap to retirement

There’s so much that goes into planning your retirement. Don’t leave it to chance, and don’t wait for the last minute.

Be intentional wlth the last 10 years in the workforce so you give yourself time to reach your financial goals for retirement. A decade may sound like a long time, but don’t fall for the temptation to procrastinate. This is an essential time to work toward your goals and prioritize your objectives.

So don’t squander the time you have left, because you will never get it back. Be purposeful about your present so you can create the most fulfilling future you can dream of.

It’s not too late! Today is the best day to get started, so take control and start planning!

. . .

This article is for informational purposes only, it should not be considered financial or legal advice.
Not all information will be 100% accurate or apply specifically to your situation.
Consult a financial professional before making any major financial decisions.

Postingan lain yang mungkin Anda sukai:

How To Save $1000 A Month (Without Working More)
35 Personal Finance Ratios To Help You Crush Your Goals
Pros and Cons of a Health Savings Account (and How To Qualify)
Financial Peace University Week 6:The Critical Role of Insurance
9 Reasons You Shouldn’t Be Paying For Your Kids’ College Education
Ultimate Estate Planning Checklist &Guide:17 Steps To A Lasting Legacy
20 Genius Reasons To Postpone Retirement
What Questions To Ask Before Retirement (So You’re Well-Prepared)
What Happens If You Don’t Have A Living Trust? (6 Honest Reasons You Don’t Need One)
Get Your RISE Score:5 Steps to Determine Retirement Readiness
401(k) dan IRA:Mana yang Lebih Baik?