Pembayaran Hipotek Sebelum Pensiun:Apakah Ini Selalu Strategi Terbaik?

(Halaman ini mungkin berisi tautan afiliasi dan kami mungkin memperoleh biaya dari pembelian yang memenuhi syarat tanpa biaya tambahan kepada Anda. Lihat Pengungkapan kami untuk informasi lebih lanjut.)

Ada beberapa pepatah dalam keuangan pribadi yang lebih disukai daripada “Anda harus memiliki rumah yang dibayar di masa pensiun.” 

Entah itu benar-benar terjadi dalam kehidupan nyata atau sekadar legenda, impian pemilik rumah paruh baya yang mengadakan pesta pembakaran hipotek tetap ada.

Tapi mari kita menjadi nyata. Di pasar real estat terpanas, rumah tangga berpenghasilan ganda pada umumnya berusia tiga puluhan saat ini memiliki peluang kecil untuk memiliki rumah. 

Dan jika Anda lajang? Menurut Biro Statistik Tenaga Kerja AS, pendapatan tahunan rata-rata wanita berusia pertengahan 30-an adalah sekitar $50.000; yang membelikan Anda rumah seharga $200,000. 

Memang ada tempat yang berhasil, tapi hanya sedikit. (Harga median rumah saat ini di AS adalah $467.400.)

Intinya adalah semakin umum bagi orang Amerika untuk menunda membeli rumah. 

Menurut penelitian yang dipublikasikan pada tahun 2021, median usia pembelian rumah pertama kali kini adalah 33 tahun, naik dari 29 tahun pada tahun 1981. 

Entah itu hutang pinjaman mahasiswa yang menghambat Anda, harga rumah yang mahal, atau, yang terbaru, suku bunga yang tinggi, ada banyak sekali alasan mengapa Anda memasuki pasar real estat untuk pertama kalinya dengan lebih dari beberapa uban. 

Melunasi rumah “selamanya” sebelum Jaminan Sosial dimulai mungkin hanyalah sebuah fantasi. Apakah Anda ditakdirkan untuk pensiun dari makanan kucing kalengan?

Apa yang sebenarnya tujuan?

Kembali ke masa lalu, hipotek yang telah lunas telah menjadi identik dengan masa pensiun yang stabil karena, bagi kebanyakan orang, perumahan adalah item terbesar dalam anggaran mereka – diikuti oleh biaya transportasi dan makanan.

Jika Anda dapat menghilangkan sebagian besar biaya tersebut (pajak, pemeliharaan, dan biaya asuransi akan selalu tetap ada), pendapatan pensiun tetap Anda tidak perlu terlalu besar. 

Maka, tujuan sebenarnya adalah perumahan yang terjangkau; hipotek yang telah dilunasi hanyalah salah satu taktik untuk mencapainya.

Daripada membandingkan “memiliki hipotek” dengan “tidak memiliki hipotek”, mengapa tidak menyusun pilihan secara lebih realistis bagi mereka yang telah memutuskan untuk menunda kepemilikan rumah hingga usia paruh baya? 

Entah karena mereka tidak mampu membelinya di usia dewasa atau hanya karena mereka tidak memiliki keinginan sebelumnya untuk menjadi pemilik rumah, bagi banyak orang, perbandingan yang lebih relevan adalah sewa di masa pensiun vs. hipotek. 

Jika itu adalah pilihannya, maka memiliki hipotek dapat menjadi jalan yang lebih baik untuk mencapai tujuan sebenarnya, yaitu item anggaran perumahan yang berkelanjutan, terjangkau, dan dapat diprediksi.

Membeli rumah pertama Anda bahkan ketika Anda “terlambat” di usia 50-an memungkinkan Anda mengunci sebagian besar biaya perumahan bulanan Anda di masa pensiun. 

Bukan berarti biaya perumahan Anda tidak akan meningkat selama bertahun-tahun; tidak ada yang bisa lolos dari itu. 

Namun kenaikan biaya perumahan, jika Anda membeli, seharusnya lebih sederhana dibandingkan kenaikan sewa yang tidak pernah berakhir (dengan asumsi Anda menghindari pembelian lubang uang pemeliharaan atau rumah yang sering terjadi bencana alam). 

Meskipun setiap pasar real estat berbeda-beda, rata-rata kenaikan sewa nasional dari tahun ke tahun dari tahun 2017 hingga 2022 adalah sebesar 5,77%.

Anda bahkan dapat melihat penurunan pembayaran bulanan jika Anda dapat memanfaatkan penurunan suku bunga di tahun-tahun mendatang. 

Selama Anda memiliki penghasilan untuk mendukung pengajuan hipotek (dan keinginan untuk memiliki rumah), tidak ada kata “terlambat” untuk membeli rumah pertama Anda. 

Namun, ada catatan penting:Ukur pembayaran hipotek Anda sesuai dengan pendapatan pensiun yang Anda harapkan, bukan gaji tahun kerja Anda saat ini . Ini mungkin berarti Anda akan membeli “rumah lebih sedikit” daripada yang ingin dijual oleh agen real estat dan bankir Anda.

Ah, itu pertanyaan yang berbeda — dan lazim —. Dan seperti banyak pertanyaan keuangan pribadi lainnya, ada jawaban matematika dan emosional. 

Jika suku bunga hipotek Anda rendah, maka angkanya cukup jelas.

Jika Anda cukup beruntung untuk mendapatkan hipotek 3,00% era tahun 2021, sulit untuk mendukung gagasan bahwa Anda harus meningkatkan pembayaran ekstra ketika CD bank dasar dapat diperoleh hari ini dengan pengembalian 5,00% di bank online yang diasuransikan oleh FDIC yang menawarkan rekening tabungan hasil tinggi.

Namun ini adalah panduan yang tidak akan didengar oleh banyak orang.

Bagi banyak orang, keamanan yang tampak dari rumah yang telah dibayar penuh adalah suatu cita-cita sehingga mereka bersedia menanggung kemungkinan biaya peluang — perbedaan antara apa yang dapat diperoleh dari pembayaran ekstra Anda jika diinvestasikan dan tingkat bunga hipotek Anda — dari jalur yang tidak diambil. 

Fleksibilitas yang dimiliki seseorang dengan menginvestasikan pembayaran “ekstra” setiap bulan merupakan kesalahan penting bagi sebagian orang.

Mengunci jumlah ekstra itu dalam ekuitas rumah mereka di tempat yang tidak dapat digunakan untuk tujuan lain adalah tujuan utama beberapa pemilik rumah .

Memang benar, Anda tidak boleh memprioritaskan melakukan pembayaran hipotek tambahan jika hal itu akan membuat Anda tidak memiliki cadangan uang tunai yang cukup saat ini dan mungkin menempatkan Anda pada jalur utang berbunga tinggi.

Misalnya, rata-rata tingkat bunga kartu kredit saat ini adalah sekitar 20%. Tidaklah masuk akal untuk menanggung pengeluaran tak terduga dengan kartu kredit, menimbulkan biaya bunga bulanan sekaligus melakukan pembayaran ekstra untuk hipotek berbunga rendah Anda.

Dan bahkan jika Anda berencana untuk bebas hipotek di masa pensiun, Anda masih perlu mengumpulkan uang tunai untuk pengeluaran yang signifikan seperti biaya pengobatan yang tidak diasuransikan, pemeliharaan rumah, dan mungkin perawatan jangka panjang.

Ingat, uang di rumah Anda terkunci di rumah Anda.

Meskipun bukan tidak mungkin untuk memanfaatkan ekuitas rumah Anda di masa pensiun untuk memenuhi biaya-biaya ini, hal ini bisa menjadi jalan yang mahal dan rumit.

• Setelah Anda memiliki dana darurat yang kuat. Bagi banyak orang, itu berarti pengeluaran inti setidaknya enam bulan. Jika penghasilan atau pekerjaan Anda tidak pasti, Anda mungkin memilih lebih banyak, mungkin setara dengan pengeluaran sembilan bulan.

• Setelah Anda telah menghapus semua hutang lainnya.

• Setelah Anda telah menabung untuk pengeluaran besar yang akan datang, selain dana darurat Anda, misalnya, liburan musim panas mendatang atau mobil baru.

• Setelah cukup mendanai rekening pensiun Anda, baik itu tempat kerja 401(K), IRA, atau keduanya.

• Setelah Anda telah mendanai Rekening Tabungan Kesehatan (HSA) Anda, setidaknya sebesar perkiraan pengeluaran Anda untuk tahun mendatang jika Anda memiliki rencana kesehatan yang dapat dikurangkan dalam jumlah besar. Jika “pendanaan berlebihan” pada HSA Anda merupakan komponen rencana pensiun Anda, Anda harus menyeimbangkan tujuan ini dengan keinginan untuk melakukan pembayaran hipotek tambahan.

Dengan asumsi Anda telah mencentang semua kotak di atas dan dapat memasuki masa pensiun bebas hipotek dengan aman , Anda pasti punya alasan untuk merayakannya: 

• Item baris terbesar dalam anggaran bulanan Anda (perumahan) kini mungkin termasuk yang terkecil. Anda akan memiliki lebih banyak arus kas setiap bulan untuk kebutuhan dan keinginan Anda.

• Anda mungkin dapat beralih ke karier paruh waktu atau pensiun sepenuhnya lebih awal dari usia biasanya, yaitu 67 tahun.

• Anda akan memiliki aset berharga yang dapat diwariskan kepada ahli waris Anda tanpa syarat apa pun.

Pemikiran Terakhir:Apakah ada satu jawaban yang benar?

Keputusan untuk memiliki hipotek di masa pensiun, sama seperti pilihan membeli rumah yang menyertainya, merupakan gaya hidup dan keputusan finansial.

Jika Anda cukup beruntung memiliki kemampuan finansial untuk secara serius mempertimbangkan untuk melunasi hipotek Anda sebelum pensiun, hal tersebut mungkin lebih merupakan masalah preferensi pribadi.

Di sisi lain, pembeli rumah pertama yang terlambat berkembang dan berencana untuk membawa hipotek sepanjang atau sebagian besar masa pensiunnya tidak perlu memiliki alasan untuk putus asa selama dia memang merencanakannya untuk pilihan ini, hanya meminjam sejumlah uang yang tetap terjangkau selama dia tidak bekerja.

Meskipun perhitungannya harus berjalan sesuai jalur apa pun yang Anda ambil, yang sama pentingnya adalah keputusan Anda harus memberi Anda rasa tenang secara finansial.

Artikel ditulis oleh Lisa Whitley, AFC®, CRPC®.

Lisa menikmati percakapan tentang uang setiap hari dengan orang-orang dari berbagai latar belakang. Setelah berkarir panjang di bidang pembangunan internasional, ia membawa dinamika lintas budaya ke dalam pekerjaannya saat ini untuk membantu individu dan keluarga mencapai kesejahteraan finansial.

Wanita yang Uang

Amy Blacklock dan Vicki Cook mendirikan Women Who Money pada bulan Maret 2018 untuk memberikan informasi berguna tentang keuangan pribadi, karier, dan topik kewirausahaan sehingga Anda dapat dengan percaya diri mengelola uang, meningkatkan kekayaan bersih, meningkatkan kesehatan keuangan secara keseluruhan, dan pada akhirnya mencapai kemandirian finansial.