Kalkulator Kontribusi 401(k):Berapa Banyak yang Harus Anda Simpan?

Rencana 401(k) yang disponsori perusahaan adalah salah satu cara paling umum untuk mulai menabung untuk masa pensiun. Faktanya, bagi banyak karyawan, ini adalah satu-satunya rekening tabungan pensiun mereka.

Wajar jika ada pertanyaan dan kekhawatiran terkait tabungan masa pensiun. Pertanyaan yang paling sering ditanyakan adalah, “Berapa banyak yang harus Anda kontribusikan ke 401(k) Anda?”

Seperti kebanyakan keputusan keuangan, ada beberapa hal yang perlu dipertimbangkan. Pertama, kami akan memandu Anda bagaimana Anda dapat mengetahui seberapa besar Anda harus berkontribusi pada 401(k) Anda. Kemudian, kami akan menunjukkan beberapa jenis akun lain yang perlu dipertimbangkan.

Cara Kerja 401(k)

A 401(k) adalah rekening tabungan pensiun yang disponsori oleh pemberi kerja. Anda biasanya memberikan kontribusi langsung dari penghasilan Anda sebelum menerima gaji, dan pajak diambil. Namun, begitu Anda mulai melakukan penarikan saat masa pensiun, Anda akan membayar pajak atas tabungan Anda.

Seringkali, pemberi kerja menawarkan jumlah yang sesuai, biasanya berdasarkan persentase gaji tahunan Anda. Misalnya, kecocokan perusahaan Anda mungkin 3%, dan katakanlah Anda menghasilkan $60.000 setahun.

Jika Anda menyumbang 3% dari gaji Anda ($1.800), majikan Anda akan menyumbang jumlah yang sama ke 401(k) Anda. Jadi, hampir selalu merupakan ide bagus untuk memaksimalkan jumlah kecocokan pemberi kerja, apa pun itu. Pada dasarnya, ini adalah uang gratis — mengapa dilewatkan?

Batas Kontribusi 401(k) untuk tahun 2026

Batas kontribusi 401(k) disesuaikan secara berkala oleh Internal Revenue Service. Berdasarkan aturan saat ini, karyawan dapat berkontribusi hingga $23,500 per tahun. Jika Anda berusia 50 tahun atau lebih, Anda juga dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $7,500. Selain itu, SECURE 2.0 Act memungkinkan individu berusia 60 hingga 63 tahun untuk memberikan kontribusi tambahan yang lebih tinggi hingga $11.250, sesuai dengan peraturan IRS.

Hanya karena Anda bisa berkontribusi maksimal bukan berarti itu selalu merupakan langkah yang tepat. Pendapatan, arus kas, dan prioritas keuangan Anda yang lebih luas harus menjadi faktor dalam jumlah uang yang Anda sisihkan setiap tahunnya.

Karena kontribusi 401(k) tradisional umumnya diberikan dengan uang sebelum pajak, Anda menunda pajak atas kontribusi dan pertumbuhan investasi hingga masa pensiun. Meskipun hal ini dapat menurunkan tagihan pajak Anda saat ini, ada baiknya memikirkan bagaimana tarif pajak Anda di kemudian hari dan apakah menyeimbangkan tabungan sebelum pajak dengan opsi setelah pajak, seperti rekening pensiun individu Roth, masuk akal.

Analisis Keuangan Anda Saat Ini

Setelah Anda berkontribusi cukup pada 401(k) untuk memaksimalkan kontribusi pemberi kerja, mundurlah sejenak dan lihat sisa keuangan Anda. Yang terpenting, pertimbangkan beban utang Anda saat ini. Pastikan untuk melunasi semua hutang berbunga tinggi sebelum berkontribusi lebih banyak ke rekening pensiun Anda, baik itu kartu kredit atau pinjaman.

Anda akan menghemat lebih banyak dengan menghindari membayar semua bunga tersebut daripada yang mungkin Anda kumpulkan di 401(k). Setelah Anda mengurusnya, sekarang saatnya membuat dana darurat jika Anda belum memilikinya. Untuk keadaan darurat jangka pendek, ada baiknya Anda memiliki dana darurat sebesar $1.000 di rekening yang mudah diakses.

Anda juga harus mempertimbangkan untuk menabung dalam jumlah yang lebih besar untuk keadaan darurat jangka panjang, seperti pengangguran atau mengalami kejadian medis yang tidak terduga. Para ahli sering kali merekomendasikan untuk menyisihkan pengeluaran Anda antara tiga dan enam bulan untuk situasi seperti ini.

Setelah Anda mendapatkan tabungan jangka pendek dan menengah, Anda dapat mengarahkan penghasilan tambahan apa pun ke rekening pensiun tambahan. Namun sebelum Anda menjadi agresif dengan perencanaan pensiun Anda, pastikan rumah finansial Anda saat ini dalam kondisi yang baik. Fondasi yang kuat sangat penting sebelum membangun tabungan pensiun Anda.

Perkirakan Kebutuhan Pensiun Anda

Cara cerdas untuk memikirkan kontribusi 401(k) Anda adalah dengan mengetahui berapa banyak uang yang Anda harapkan akan dibutuhkan setelah Anda pensiun. Banyak penasihat keuangan merekomendasikan aturan 4%. Itu berarti menarik 4% dari total tabungan Anda setiap tahun setelah pensiun.

Mari kita lihat teori ini dengan beberapa contoh angka.

Jika Anda memiliki tabungan sebesar $1 juta, Anda seharusnya dapat menarik 4% dari tabungan tersebut setiap tahun dan memiliki cukup uang untuk bertahan hingga masa pensiun. Itu berarti $40.000 setahun. Bagi sebagian orang, jumlah tersebut mungkin cukup untuk memenuhi kebutuhan hidup, dan bagi sebagian orang lainnya, hal ini mungkin sulit dilakukan.

Bermain-main dengan angka-angka untuk mengetahui tujuan tabungan Anda. Kemudian, masukkan beberapa angka ke dalam kalkulator pensiun untuk menentukan jumlah tahunan yang harus Anda keluarkan. Anda juga dapat bereksperimen dengan seberapa dini Anda ingin pensiun dan seberapa besar harapan Anda dari Jaminan Sosial.

Ingatlah bahwa Anda mungkin tidak memerlukan jumlah uang yang sama dengan yang Anda jalani saat ini ketika Anda pensiun. Itu semua tergantung pada apa yang ingin Anda lakukan ketika pensiun dan pengeluaran apa yang mungkin Anda keluarkan saat itu. Jadi ambillah pendekatan holistik untuk menghemat dan mengurangi pengeluaran untuk menentukan dengan tepat berapa banyak yang Anda perlukan.

Pertimbangkan Membuka IRA

Setelah Anda mengetahui berapa banyak yang ingin Anda tabung setiap tahun untuk memenuhi tujuan pensiun Anda, pikirkan semua opsi rekening pensiun yang tersedia. Anda pasti ingin berkontribusi pada 401(k) Anda sebanyak yang dapat ditampung oleh perusahaan Anda. Hal ini secara otomatis menambah sejumlah besar uang tunai ke portofolio Anda tanpa mengeluarkan biaya sepeser pun.

Namun, selain itu, Anda harus mempertimbangkan untuk berinvestasi di IRA. Ada dua jenis:tradisional dan Roth IRA. Seperti 401(k), IRA tradisional memungkinkan Anda berinvestasi dengan uang sebelum pajak, sehingga menghemat beban pajak hingga waktu penarikan tiba.

Roth IRA

Roth IRA didanai dengan uang setelah pajak, artinya Anda membayar pajak atas kontribusi Anda di muka, namun penarikan Anda di masa pensiun sepenuhnya bebas pajak—termasuk penghasilan Anda. Ini bisa menjadi cara yang bagus untuk mendiversifikasi strategi perpajakan Anda, terutama jika Anda berharap akan termasuk dalam golongan pajak yang lebih tinggi di kemudian hari.

Selain manfaat pajak, berinvestasi di Roth IRA juga dapat memperluas pilihan investasi Anda. Tidak seperti banyak rencana 401(k) yang disponsori perusahaan dengan pilihan terbatas, IRA memungkinkan Anda berinvestasi dalam lebih banyak saham, obligasi, dan aset lainnya.

Ada batasan kontribusi tahunan yang perlu diingat. Untuk tahun 2026, batasannya adalah:

• Di bawah usia 50 tahun: $7.000
• Usia 50 tahun ke atas: $8.000 (termasuk jumlah tambahan $1.000)

Jika Anda berupaya mencapai tujuan tabungan pensiun tahunan, pertimbangkan untuk mengalokasikan sebagian kontribusi Anda ke Roth IRA untuk memaksimalkan keuntungan pajak jangka panjang Anda.

Bagaimana Pajak Mempengaruhi 401(k) dan Tabungan Pensiun Anda

Kami berbicara tentang perbedaan pajak antara 401(k), IRA tradisional, dan Roth IRA. Jadi, mengapa penting untuk menyebarkan tabungan pensiun Anda?

Mari kita bahas.

Tergantung di mana Anda berada dalam perjalanan karier Anda, penghasilan Anda mungkin kurang atau lebih dari apa yang ingin Anda tarik setiap tahun selama masa pensiun. Jika penghasilan Anda lebih sedikit, masuk akal untuk berkontribusi ke rekening pensiun kena pajak seperti 401(k) dan IRA tradisional karena tarif pajak Anda akan lebih rendah.

Setelah Anda mengharapkan penghasilan lebih dari apa yang Anda tarik saat pensiun setiap tahun, pertimbangkan untuk memasukkan lebih banyak ke dalam akun penangguhan pajak seperti Roth IRA Anda. Hal ini karena Anda akan dikenakan pajak di kemudian hari ketika Anda menghasilkan uang dalam jumlah yang lebih kecil.

Ini mungkin tampak rumit, namun ada baiknya untuk mulai memikirkan bagaimana Anda dapat memaksimalkan keuntungan pajak Anda sekarang dan menghemat tagihan pajak Anda di masa depan selama masa pensiun.

Tingkatkan Sasaran Tabungan Anda

Saat menentukan tujuan kontribusi pensiun Anda secara keseluruhan, beberapa penasihat keuangan menyarankan untuk menyisihkan 10% hingga 15% dari penghasilan Anda. Kembali ke contoh pendapatan tahunan $60.000, yang berarti $6.000 hingga $9.000 setiap tahun, yang dapat Anda sebarkan ke 401(k) dan IRA Anda.

Namun begitu utang Anda terkendali dan rekening tabungan cair Anda terisi, pikirkan untuk meningkatkan persentase itu lebih besar lagi. Hal ini terutama berlaku jika Anda baru saja mulai menabung untuk masa pensiun, yang relatif terlambat.

Jika Anda berusia 30-an atau 40-an, misalnya, Anda lebih dekat dengan usia pensiun dibandingkan seseorang yang baru lulus kuliah pada usia 22 tahun. Anda telah kehilangan beberapa tahun dari pertumbuhan tahunan gabungan tersebut. Daripada mengkhawatirkan cara membangun sarang telur Anda, berkomitmenlah untuk menabung sebanyak 20% hingga 25% dari penghasilan Anda — atau lebih jika Anda mampu. Agar tetap pada jalurnya, Anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk bekerja sama dengan penasihat keuangan.

Intinya

Selalu ada keseimbangan antara hidup sejahtera saat ini dan mempersiapkan masa depan yang menyenangkan. Pikirkan bagaimana Anda dapat menjembatani kesenjangan antara keduanya sehingga Anda tidak makan ramen setiap malam selama 20 tahun. Selain itu, rencanakan cara Anda menjaga diri saat sudah dewasa sehingga Anda tidak perlu khawatir.

Semakin banyak orang Amerika yang bekerja terlambat untuk mempersiapkan masa pensiun. Meskipun tidak apa-apa, pastikan Anda menempatkan diri pada posisi untuk mengambil keputusan tersebut karena keinginan, bukan karena kebutuhan.

Pastikan untuk berkontribusi cukup pada 401(k) Anda untuk mendapatkan hasil maksimal dari perusahaan Anda. Selain itu, Anda harus mendiversifikasi rekening pensiun Anda untuk menghindari pajak yang tinggi di masa depan.

Temui penulisnya

Lauren adalah penulis keuangan pribadi dengan pengalaman lebih dari satu dekade membantu pembaca membuat keputusan keuangan yang tepat. Dia meraih gelar Sarjana Bahasa Jepang dari Universitas Georgetown.