Roth IRA:Pro &Kontra - Apakah Ini Tepat untuk Pensiun Anda?

POSTINGAN INI MUNGKIN BERISI LINK AFILIASI. SILAHKAN LIHAT PENGUNGKAPAN SAYA. UNTUK INFORMASI LEBIH LANJUT.

Jika Anda mencari rekening pensiun yang fleksibel dan mudah dikelola, Roth IRA mungkin tepat untuk Anda.

Selain itu, ia menawarkan banyak manfaat yang membuatnya lebih unggul dibandingkan IRA tradisional.

Namun ini tidak berarti Roth IRA tidak memiliki beberapa kelemahan.

Dalam postingan ini, saya memandu Anda melalui pro dan kontra penting dari Roth IRA yang perlu Anda pahami.

Setelah mengetahui hal-hal ini, Anda dapat membuat keputusan berdasarkan informasi tentang jenis rekening pensiun mana yang tepat untuk Anda dan tujuan keuangan Anda.

5 Kelebihan Roth IRA

Ada banyak manfaat berinvestasi di Roth IRA.

Berikut adalah dampak terbesar yang mempengaruhi sebagian besar investor.

#1. Penarikan Bebas Pajak

Keuntungan utama Roth IRA adalah Anda mendapatkan uang bebas pajak di masa pensiun.

Uang yang Anda investasikan di akun Anda bertambah bebas pajak dan bunga, dividen, serta keuntungan modal yang Anda peroleh juga bertambah bebas pajak.

• Baca sekarang: Berikut istilah investasi yang perlu Anda ketahui

Saat Anda mengambil distribusi dari akun Anda, tidak ada pajak yang harus dibayar.

Pertumbuhan bebas pajak ini adalah alasan utama mengapa begitu banyak profesional keuangan merekomendasikan investor perorangan untuk mulai berinvestasi di akun Roth IRA sesegera mungkin.

#2. Kemampuan Dengan Menarik Kontribusi Lebih Awal

Pada sebagian besar program pensiun, seperti paket 401k atau IRA tradisional, Anda tidak dapat menarik uang sebelum usia pensiun 59 1/2.

• Baca sekarang: Pelajari jenis rekening pensiun paling populer

Jika Anda memutuskan untuk melakukannya, Anda tidak hanya membayar pajak penghasilan atas uang tersebut, tetapi juga denda.

Dan penalti penarikan ini dapat dengan cepat menghancurkan kekayaan Anda.

Namun dengan Roth IRA, Anda tidak perlu khawatir tentang hal ini.

Hal ini karena Anda berkontribusi pada Roth IRA dengan dana setelah pajak.

Karena Anda sudah membayar pajak atas uang ini, Anda bebas menariknya tanpa khawatir membayar pajak atau denda.

Pahami bahwa ini hanya berlaku untuk uang yang Anda kontribusikan ke akun Anda, bukan penghasilan.

Misalnya, jika Anda menyumbang $5.000 dan Roth IRA Anda sekarang bernilai $15.000, Anda hanya dapat menarik $5.000 bebas pajak dan penalti.

Karena Anda dapat melakukan penarikan awal tanpa pajak, banyak orang menggunakan Roth IRA sebagai dana darurat cadangan yang bagus.

Terakhir, terdapat ketentuan bagi pembeli rumah pertama di mana Anda dapat melakukan penarikan yang memenuhi syarat tanpa penalti.

Anda bahkan dapat menarik uang untuk tujuan pendidikan juga.

Keuntungan dari keduanya adalah uang harus diinvestasikan setidaknya selama bertahun-tahun, yang juga dikenal sebagai aturan lima tahun, dan Anda hanya dapat menarik $10.000.

#3. Tidak Ada Distribusi Minimum yang Diperlukan

Manfaat besar lainnya adalah tidak adanya persyaratan distribusi minimum.

Dengan paket 401k dan IRA tradisional, pemerintah memaksa Anda untuk mulai melakukan penarikan wajib, yang juga disebut distribusi minimum wajib, ketika Anda berusia 72 tahun.

Dengan Roth IRA, Anda tidak perlu mulai mengeluarkan uang pada usia ini, atau selamanya.

Bahkan, Anda bisa saja memutuskan untuk tidak pernah menyentuh uang tersebut dan meneruskan rekening tersebut kepada salah satu ahli waris Anda.

#4. Banyak Pilihan Investasi

Dengan Roth IRA, Anda memiliki banyak pilihan investasi yang dapat Anda investasikan.

Anda dapat memilih untuk berinvestasi pada saham individual, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa, sertifikat deposito, real estat, logam mulia, dan banyak lagi.

• Baca sekarang: Pelajari pro dan kontra berinvestasi di saham
• Baca sekarang: Klik di sini untuk mengetahui dasar-dasar reksa dana

Ini bagus bagi investor yang menginginkan opsi untuk berinvestasi pada kelas aset lain selain saham dan obligasi.

• Baca sekarang: Berikut adalah kelas aset utama untuk berinvestasi

Ini juga merupakan cara mudah untuk membangun portofolio yang terdiversifikasi, karena Anda memiliki begitu banyak kelas aset untuk dipilih.

#5. Mudah Untuk Membuka Roth IRA

Salah satu manfaat utama adalah kemudahan untuk membuka akun.

Sebagian besar broker, bahkan penasihat robo menawarkan kemampuan untuk membuka akun Roth IRA.

• Baca sekarang: Klik di sini untuk mengetahui kelebihan dan kekurangan penasihat robo

Dan pada umumnya, Anda dapat membuka akun secara online dalam hitungan menit.

Jika Anda tidak memiliki penasihat keuangan atau perencana keuangan, Anda bahkan dapat pergi ke bank lokal atau lembaga keuangan lainnya dan membuka Roth IRA di sana.

5 Kekurangan Roth IRA

Meskipun Roth IRA bermanfaat, mereka bukanlah investasi yang sempurna.

Berikut adalah kelemahan terbesar Roth IRA.

#1. Bayar Pajak Atas Kontribusi

Seperti yang saya sebutkan secara singkat sebelumnya, Anda memberikan kontribusi setelah pajak atas uang yang Anda investasikan di Roth IRA Anda.

Meskipun hal ini memungkinkan uang Anda bertambah bebas pajak, hal ini dapat menjadi masalah jika Anda menghitung jumlahnya.

Contoh yang bagus adalah jika Anda termasuk dalam kelompok pajak yang lebih tinggi saat ini dibandingkan masa pensiun.

Misalnya, hari ini Anda termasuk dalam golongan pajak penghasilan 22%.

Jika Anda menyumbang $5.000 ke akun Anda, Anda membayar pajak penghasilan sebesar $1.100 atas uang tersebut.

Ketika Anda pensiun, karena penghasilan Anda tidak sebanyak itu, Anda mungkin termasuk dalam kelompok pajak penghasilan 10%.

Seandainya Anda menginvestasikan uang tersebut di IRA tradisional, Anda akan menghindari pajak saat Anda menyumbangkan uang dan membayar pajak sekarang.

• Baca sekarang: Inilah yang perlu Anda ketahui tentang rekening pensiun perorangan

Dalam hal ini, pajak 10% atas $5.000 adalah $500.

Ini adalah penghematan pajak sebesar $600.

Meskipun hal ini berdampak negatif, Anda harus ingat bahwa tarif pajak penghasilan tidak ditentukan secara pasti.

Dan Anda tidak pernah tahu seperti apa penghasilan Anda setelah pensiun.

Dengan kata lain, jangan menghindari Roth IRA hanya karena alasan ini.

#2. Batas Kontribusi Tahunan yang Rendah

Kerugian utama Roth IRA adalah Anda hanya dapat berkontribusi dalam jumlah tertentu per tahun.

Untuk tahun 2021, batas kontribusi tahunan ini adalah $6.000.

Jika Anda berusia di atas 50 tahun, Anda dapat memberikan kontribusi tambahan sebesar $1.000 per tahun.

Bandingkan ini dengan batas lebih dari $18.000 untuk paket 401k dan Anda dapat melihat mengapa hal ini merupakan kelemahannya.

Namun, jika Anda mulai berinvestasi pada usia muda dan mampu berkontribusi sesuai jumlah kontribusi maksimum yang diperbolehkan, Anda dapat membangun sarang telur yang cukup besar setelah pensiun.

Dan ini akan menjadi penghasilan bebas pajak di masa pensiun.

#3. Batasan Pendapatan

Meskipun menjengkelkan karena adanya batasan kontribusi, ada juga batasan pendapatan untuk Roth IRA.

Wajib pajak tunggal, pendapatan kotor disesuaikan yang dimodifikasi atau MAGI harus kurang dari $140.000 dan untuk wajib pajak menikah yang mengajukan bersama, batasnya adalah $208.000.

• Baca sekarang: Cari tahu cara berinvestasi di Roth IRA saat Anda menghasilkan terlalu banyak uang

Kabar baiknya adalah hal ini memungkinkan banyak orang untuk berinvestasi di Roth IRA dan memanfaatkan banyak manfaat perencanaan pensiunnya.

Pahami juga bahwa batasan pendapatan bukanlah hal yang sulit.

Ada jendela kecil di mana, tergantung pada penghasilan Anda, Anda mungkin tidak dapat memberikan kontribusi penuh tetapi memberikan kontribusi sebagian.

#4. Kontribusi Tidak Menurunkan Pendapatan Kotor yang Disesuaikan

Kelemahan lainnya adalah kontribusi Roth IRA Anda tidak menurunkan pendapatan kotor Anda yang disesuaikan.

Saat Anda memberikan kontribusi IRA tradisional atau kontribusi pada paket 401k Anda, ini adalah kontribusi yang dapat dikurangkan dari pajak.

Artinya, Anda dapat menghapusnya pada penghasilan kena pajak Anda.

Hal ini memberi Anda keringanan pajak, dan sebagai hasilnya, menurunkan pajak pendapatan Federal yang harus Anda bayar.

Misalnya, Anda memperoleh penghasilan $40.000 per tahun dan termasuk dalam kelompok pajak 20%.

Untuk menyederhanakannya, kami akan mengabaikan banyak potongan dan kredit yang mungkin Anda berhak dapatkan dan menganggap Anda tidak mengambil satupun.

• Baca sekarang: Pelajari perbedaan antara kredit pajak dan pengurangan pajak

Dalam hal ini, Anda berhutang pajak penghasilan sebesar $8.000.

Namun katakanlah Anda menyumbang $5.000 ke 401k dan $5.000 ke IRA tradisional Anda.

Anda dapat mengambil potongan $10.000 ini dari penghasilan yang Anda peroleh.

Sekarang penghasilan yang Anda peroleh adalah $30.000 dan 20% dari jumlah ini adalah $6.000.

Anda menghemat pajak sebesar $2.000 dengan berkontribusi ke rekening pensiun Anda.

Ini bisa berarti cek pengembalian pajak yang lebih besar untuk Anda.

Jika Anda hanya berinvestasi di Roth IRA, tidak ada pengurangan pajak.

Jadi, jika Anda menghasilkan $40.000 dan menyumbang $5.000 ke Roth, Anda masih berhutang pajak sebesar $8.000.

Penting untuk memahami implikasi pajak dari berinvestasi di rekening pensiun mana pun sehingga Anda dapat membuat pilihan terbaik untuk situasi keuangan Anda.

#5. Anda Bertanggung Jawab Untuk Itu

Terakhir, terkait Roth IRA Anda, Anda bertanggung jawab sepenuhnya.

Dengan asumsi Anda tidak memiliki profesional keuangan, Anda harus membuka rekening, memilih investasi, dan memantau pertumbuhannya.

Setidaknya dengan paket 401k, investasi dipilih untuk Anda dan departemen sumber daya manusia menangani dokumen penyiapan akun untuk Anda.

• Baca sekarang: Cari tahu pro dan kontra paket 401k

Bagi investor baru atau investor berpengalaman, semua tanggung jawab ini mungkin terlalu berat dan akibatnya memutuskan untuk tidak membuka rekening.

Pemikiran Akhir

Ada pro dan kontra penting dari Roth IRA yang perlu Anda ketahui.

Meskipun Roth IRA tidak sempurna, fakta bahwa Anda dapat mengembangkan tabungan pensiun Anda bebas pajak menjadikan akun ini wajib dimiliki oleh semua investor.

Bahkan jika Anda berpikir Anda akan termasuk dalam golongan pajak yang lebih rendah setelah pensiun, Anda tetap harus mempertimbangkan Roth.

Hal ini karena kemungkinan besar pajak akan lebih tinggi di masa depan dan kemampuan memanfaatkan uang bebas pajak sangatlah berharga.

• Baca sekarang: Berapa banyak uang yang harus Anda simpan untuk masa pensiun
• Baca sekarang: Berikut adalah kalkulator pensiun terbaik untuk melihat apakah Anda berada di jalur yang tepat
• Baca sekarang: Temukan panduan utama untuk pensiun dini

Jon Dulin adalah penulis keuangan pribadi dan pendiri Money Smart Guides. Jon telah membantu orang-orang meningkatkan keuangan mereka selama lebih dari 20 tahun melalui pelatihan pribadi dan saat bekerja di sebuah perusahaan perencanaan keuangan. Jon memahami bahwa situasi setiap individu adalah unik dan tidak ada solusi keuangan pribadi yang cocok untuk semua orang. Dia membantu orang-orang dengan panduan pribadi untuk membantu mereka keluar dari hutang, mulai berinvestasi, dan mencapai impian mereka. Tulisan Jon muncul di MSN, Media Decision, BBC, Wall Street Journal, dan banyak lagi. Jon juga memiliki byline di AP News Wire.

Kunjungi halaman Staf Kami untuk mempelajari lebih lanjut tentang saya dan mengapa saya adalah pakar keuangan pribadi tepercaya Anda.