Rekening Kustodian:Panduan Komprehensif untuk Orang Tua

Salah satu keputusan terpenting yang diambil orang tua adalah membuat akun kustodian untuk anak-anak mereka. Rekening kustodian adalah jenis rekening di mana satu orang, biasanya orang tua, memiliki kendali atas dana sementara pihak lain mendapatkan akses ke dana tersebut ketika mereka sudah dewasa.

Kustodian mengontrol semua aspek dari jenis akun ini dan dapat menggunakannya untuk hampir semua tujuan kapan saja jika bermanfaat bagi penerima manfaat yang disebutkan.

Namun, dalam hal pembukaan dan pengelolaan rekening kustodian, ada aturan akun kustodian yang harus Anda ketahui agar tidak melanggar peraturan atau ketentuan apa pun.

Dalam artikel ini kita akan membahas aturan rekening kustodian untuk rekening kustodian bank dan pialang (saham) dan apa artinya bagi keuangan masa depan anak Anda!

Apa itu Rekening Kustodian?

Pikiran seorang anak ibarat spons yang menyerap segala sesuatu yang diamati dan didengarnya dari orang tuanya. Inilah mengapa penting untuk membuat rencana keuangan untuk mendidik mereka karena jika tidak, mereka mungkin tidak akan memahami konsep uang sebaik mungkin ketika mereka beranjak dewasa.

Dimulai dengan kartu debit untuk anak-anak , lalu aplikasi perbankan untuk remaja dan terakhir akun investasi!

Hal ini tidak perlu terjadi secara berurutan, namun salah satu kebutuhan terpenting di awal kehidupan adalah mengembangkan rasa nyaman dengan uang. Layanan keuangan ini membantu.

Rekening kustodian  mengizinkan kustodian, biasanya orang tua atau wali, untuk memiliki rekening di lembaga keuangan yang menyimpan aset untuk kepentingan anak di bawah umur yang disebutkan dalam rekening tersebut.

Saat Anda membuka rekening kustodian, yaitu rekening keuangan untuk anak-anak, yang dimaksud adalah rekening bank kustodian (tabungan) dan/atau rekening pialang kustodian (saham).

Tempat Anda membuka rekening kustodian akan menentukan apa yang dapat Anda lakukan dengan uang yang disimpan penerima di rekening tersebut.

Rekening bank kustodian standar hanya memungkinkan perolehan bunga sederhana, sedangkan rekening pialang kustodian memungkinkan hal ini serta kemampuan untuk berinvestasi dalam aset seperti saham , obligasi, reksa dana, dana yang diperdagangkan di bursa (ETF), dan banyak lagi.

Bagaimana Cara Kerja Rekening Kustodian?

Setelah Anda membuka rekening kustodian, rekening tersebut berfungsi seperti rekening lain yang disimpan di bank atau perusahaan pialang. Ada dua peran utama untuk akun pialang kustodian:

1. Penjaga
2. Penerima manfaat

Dalam kasus rekening pialang kustodian, kustodian—yang bertindak sebagai manajer yang ditunjuk untuk memberikan nasihat investasi dan pengambilan keputusan—memutuskan cara menginvestasikan uang untuk anak di bawah umur , siapa pemilik akun tersebut.

Account manager—serta entitas lainnya—dapat menyumbang dana dalam jumlah yang tidak terbatas, meskipun peraturan pajak hadiah federal tertentu mulai berlaku dan dapat memengaruhi pengembalian pajak Anda jika Anda berkontribusi lebih dari batas federal yang diperbolehkan untuk anak di bawah umur.

Pelajari tentang cara menghadiahkan saham dan dapatkan beberapa ide tentang hadiah finansial untuk bayi, anak, dan cucu .

Seperti dibahas di atas, Anda dapat menggunakan rekening kustodian untuk berinvestasi pada berbagai macam aset dan sarana investasi , meskipun lembaga yang menawarkan rekening tersebut kemungkinan akan membatasi beberapa jenis keputusan investasi.

Lembaga keuangan ini menawarkan rekening kustodian untuk melindungi kepentingan terbaik anak di bawah umur yang memiliki aset di rekening tersebut.

Oleh karena itu, mereka kemungkinan besar tidak akan mengizinkan kustodian menggunakan akun tersebut untuk berdagang dengan margin atau membeli saham berjangka , derivatif, atau investasi lain yang sangat spekulatif dan tidak sesuai untuk anak di bawah umur.

Setelah anak di bawah umur mencapai usia penghentian, biasanya sama dengan usia memasuki usia dewasa, kustodian melepaskan kendali atas akun tersebut. Pada tahap ini, aset akan ditransfer ke penerima manfaat yang disebutkan, yang kemudian dapat mengklaim penggunaan penuh dana yang ada di rekening.

Jika anak di bawah umur tersebut meninggal sebelum mencapai usia penghentian, rekening tersebut menjadi bagian dari harta warisan anak tersebut.

Aturan Rekening Kustodian untuk Dewasa dan Pemilik Rekening (Anak di Bawah Umur)

Sebelum membuka rekening kustodian, pastikan Anda mempertimbangkan aturan rekening kustodian berikut dan memutuskan apakah membuka salah satu rekening ini untuk anak Anda masuk akal.

• Dianggap sebagai aset anak di bawah umur.  Hadiah yang dimasukkan ke dalam rekening menjadi milik anak di bawah umur dan tidak dapat dikembalikan kepada penyumbang.
• Ditransfer kepada anak di bawah umur pada usia tertentu (antara 18-25).  Aset ini ditransfer ke anak di bawah umur pada usia penghentian, yang sering kali merupakan usia dewasa di negara tempat tinggal mereka kecuali dinyatakan lain dalam kepemilikan rekening.
• Dibuat dengan uang setelah pajak, meskipun ada keuntungan pajak.  Tidak seefisien pajak seperti rekening pensiun seperti Roth IRA untuk anak-anak atau orang dewasa, namun uang yang disumbangkan menikmati sejumlah penyangga pajak atas pendapatan investasi yang belum merupakan pendapatan dengan batasan tertentu.
• Akun pialang untuk berinvestasi.  Akun ini memungkinkan Anda berinvestasi atas nama anak di bawah umur, mengajarkan cara melakukannya, cara menilai risiko, dan pada akhirnya cara membangun kekayaan untuk bertahan seumur hidup.
• Penarikan harus dilakukan demi kepentingan anak di bawah umur. Kustodian tidak dapat menarik dana untuk keuntungannya sendiri. Dana dalam rekening harus digunakan oleh kustodian untuk kepentingan pemilik rekening dan bukan untuk kepentingan pribadi.
• Diperhitungkan dalam kelayakan bantuan keuangan.  Aset-aset ini secara teknis milik anak di bawah umur. Oleh karena itu, mereka memperhitungkan kelayakan bantuan keuangan saat mendaftar ke perguruan tinggi dan mencari bantuan keuangan untuk membiayai kuliah.
• Cara mentransfer kekayaan secara langsung.  Rekening ini menyederhanakan transfer kekayaan dari dana perwalian di masa lalu. Mereka menawarkan sedikit kerumitan dan fleksibilitas luar biasa sehubungan dengan batas kontribusi, penarikan, dan cara Anda berinvestasi di dalam akun.

Peran Kustodian

Kustodian didefinisikan sebagai “orang yang mengelola aset untuk orang lain” dan biasanya mengacu pada orang dewasa yang memegang tanggung jawab hukum atas rekening atas nama anak, biasanya orang tua. Namun, wali dapat berupa orang tua anak, wali, pasangan orang tuanya, kakek-nenek, atau kerabat lainnya.

Rekening kustodian biasanya digunakan untuk menyimpan dan berinvestasi untuk anak di bawah umur dengan harapan mereka dapat menggunakan dananya secara lebih produktif ketika mereka mencapai usia dewasa. Setelah Anda membuka rekening pialang kustodian, Anda dapat menggunakannya untuk berbagai tujuan keuangan , termasuk tabungan kuliah, dana pensiun, atau tujuan investasi umum.

Membuat akun kustodian untuk anak mengajarkan mereka tentang investasi uang mereka dan memberi mereka kesempatan untuk belajar tentang pengelolaan uang . Anda dapat menggunakan kesempatan ini untuk mendiskusikan opsi investasi, meninjau laporan rekening, dan memberikan suara kepada anak-anak tentang keputusan penting yang memengaruhi dana di rekening.

Aturan untuk rekening kustodian berbeda-beda di setiap negara bagian, namun tanggung jawab rekening ini terletak pada tanggung jawab yang ditunjuk oleh pemegang rekening.

Penjaga dapat menarik uang dari rekening jika hal ini menguntungkan anak. Sesuai undang-undang, aset rekening kustodian hanya boleh digunakan untuk kepentingan anak di bawah umur. Harapannya, kustodian tidak mengeluarkan uangnya untuk keperluan pribadi. Memutuskan kapan dan bagaimana membelanjakan uang di rekening kustodian adalah tugas yang sulit.

Pertanyaan mengenai pengeluaran mana yang menjadi tanggung jawab anak versus pengasuh sering kali muncul. Pertimbangkan untuk mendapatkan nasihat ahli keuangan tentang penggunaan dana yang tepat di rekening. Undang-undang mungkin memperbolehkan distribusi tertentu, namun pada umumnya rekening tersebut tidak boleh memiliki dana yang digunakan untuk membayar pengeluaran sehari-hari yang secara hukum wajib ditanggung oleh wali atau orang tua.

Rekening kustodian terdiri dari dua jenis, rekening UGMA dan UTMA, yang akan dibahas selanjutnya.

Jenis Rekening Kustodian Apa Saja yang Ada?

Baik rekening UGMA maupun UTMA adalah rekening kustodian, yang menampung aset anak di bawah umur.

Perbedaannya terletak pada jenis aset yang dapat dimiliki di masing-masing aset tersebut.

→ Akun UGMA (Uniform Gift to Minors Act)

UGMA (UU Hadiah Seragam untuk Anak di Bawah Umur)  akun adalah akun kustodian yang biasanya dibuat oleh orang tua, wali, kakek-nenek, atau kerabat lainnya, yang kemudian bertindak sebagai kustodian atas akun anak tersebut hingga mencapai usia penghentian atau usia dewasa di negara bagian mereka.

Di sebagian besar tempat, usianya adalah 18 tahun, namun di tempat lain, anak di bawah umur harus berusia 21 tahun ke atas.

Saat teman dan keluarga menyumbangkan uang ke rekening UGMA yang dibuka melalui bank atau broker saham , mereka tidak tunduk pada batasan kontribusi tahunan.

Namun, saat memberikan hadiah finansial ini, hadiah tersebut tidak dapat dibatalkan, artinya hadiah tersebut tidak dapat diambil kembali dari anak di bawah umur setelah ditransfer.

Oleh karena itu, penting untuk berkonsultasi dengan pengacara atau profesional berkualifikasi lainnya sebelum membuat akun.

Akun UGMA hanya dapat menyimpan aset keuangan seperti uang tunai, saham, obligasi, reksa dana, polis asuransi jiwa , dan instrumen keuangan lainnya.

→ Akun UTMA (Uniform Transfer to Minors Act)

UTMA (UU Transfer Seragam ke Anak di Bawah Umur)  rekening juga merupakan rekening kustodian yang dibuat oleh orang tua atau kustodian lainnya dan tidak dibatasi pada jumlah dolar tertentu setiap tahun.

Perbedaan antara akun UTMA adalah akun tersebut dapat memiliki jenis properti apa pun , artinya mereka tidak hanya dapat memiliki instrumen keuangan di atas, tetapi juga real estat dan properti.

Misalnya, Anda dapat membuat akta atas mobil atau properti lainnya di rekening UTMA dan mentransfer kepemilikan ke penerima rekening.

Perbedaan utama lainnya antara akun UGMA dan UTMA berkaitan dengan kebijakan adopsi negara. Semua negara bagian telah mengadopsi akun UGMA namun Vermont dan Carolina Selatan belum mengizinkan akun UTMA.

Jika Anda tinggal di salah satu negara bagian ini, Anda hanya akan memiliki akses ke akun UGMA.

Cara Membuka Rekening Kustodian untuk Anak

Anda memiliki banyak pilihan berbeda untuk rekening kustodian, termasuk berinvestasi dengan pialang atau bank. Jika ingin menjelaskan investasi kepada anak-anak, Anda memerlukan akun investasi untuk anak-anak Anda . Rekening bank sederhana yang menghasilkan bunga tidak akan memenuhi standar.

Membuka rekening investasi memungkinkan Anda menginvestasikan dana untuk keuntungan anak di bawah umur, yang menawarkan keuntungan jauh lebih tinggi daripada rekening tabungan. Jadi bagaimana Anda memutuskan jenis rekening kustodian mana yang akan dibuka untuk seorang anak?

Tidak ada istilah hitam dan putih dalam hal “akun terbaik”, namun ada beberapa pertimbangan yang dapat membantu Anda mengambil keputusan mengenai akun mana yang paling sesuai dengan situasi keuangan pribadi Anda.

• Biaya.  Ini adalah salah satu pertimbangan paling umum ketika memilih akun. Biasanya, rekening kustodian memiliki biaya rendah atau tanpa biaya jika Anda adalah pelanggan perusahaan pialang. Anda mungkin menemukan beberapa aplikasi yang membebankan komisi perdagangan sementara yang lain memilih biaya bulanan atau tahunan dan bertindak sebagai aplikasi perdagangan saham gratis  di dalam akun. Beberapa bahkan menawarkan saham gratis untuk mendaftar  dalam bentuk saham atau bonus pendaftaran. Pertimbangkan model pilihan Anda.
• Minimum akun.  Sebelum membuka akun, pertimbangkan jumlah setoran awal yang harus Anda setorkan dan saldo akun minimum yang harus Anda pertahankan.
• Opsi investasi.  Anda juga sebaiknya memikirkan jenis opsi investasi yang tersedia. Beberapa rekening kustodian menawarkan beragam pilihan investasi sementara yang lain memberikan batasan dengan pilihan yang lebih sedikit namun penawaran yang disederhanakan.
• Dukungan investasi.  Anda tidak perlu menjadi profesional investasi dengan pengalaman minimal sepuluh tahun di Wall Street untuk mengelola investasi Anda. Namun, terkadang Anda menginginkan sedikit bantuan di luar pengetahuan Anda atau menu opsi investasi sederhana yang sesuai dengan tujuan kebanyakan orang dalam membuka rekening investasi untuk anak-anak:apresiasi modal jangka panjang. Beberapa akun kustodian memilih untuk memilih apa yang dapat Anda beli, yang lain menawarkan penelitian dan sumber daya untuk memilih saham Anda sendiri, sementara yang lain memberi Anda nasihat dan dukungan pribadi gratis. Pilih broker yang memenuhi kebutuhan Anda.

Sekarang setelah Anda mengetahui apa yang harus dicari dalam rekening kustodian terbaik, berikut adalah beberapa hal yang perlu dipertimbangkan untuk berinvestasi saham bersama anak Anda.

Beberapa hanya memperbolehkan investasi pada dana indeks sebagai sarana untuk membatasi investasi anak-anak Anda, sementara yang lain mengizinkan investasi saham individu.

1. Acorns Awal (Bonus $20)

• Tersedia: Daftar di sini
• Harga: Acorns Premium:$12/bln.

Biji ek menawarkan rekening pialang kustodian (Acorns Early) bagi orang tua yang tertarik membuka rekening investasi untuk anak mereka.

Acorns Early menawarkan portofolio investasi dengan berbagai tingkat risiko untuk anak-anak, sehingga Anda dapat merasa percaya diri dengan rekening yang Anda buka untuk si kecil. Aplikasi ini bisa menjadi cara yang bagus untuk mengajari anak di bawah umur cara menginvestasikan uang.

Bagian terbaik tentang Acorns adalah tidak memerlukan setoran minimum untuk memulai dan memungkinkan Anda menyumbangkan uang secara rutin.

Salah satu cara terbaik untuk menginvestasikan $1.000 untuk anak mereka Masa depannya ada di akun kustodian seperti Acorns Early, yang dapat Anda akses dengan berlangganan Acorns Premium.

Pelajari lebih lanjut di ulasan Acorns kami .

Aplikasi Investasi Mikro dan Keuangan Populer

biji ek | Investasikan, Hasilkan, Kembangkan, Belanjakan, Nanti

3.6

Acorns Bronze:$3/bln. Acorns Silver:$6/bln. Acorns Gold:$12/bln.

• Acorns memungkinkan Anda mendaftar untuk investasi, pensiun, dan rekening giro untuk Anda dan keluarga, mempelajari cara menghasilkan lebih banyak uang, dan mengembangkan pengetahuan investasi Anda.
• Terkenal karena menginvestasikan uang receh secara otomatis melalui Round-Ups, aplikasi keuangan lengkap ini membantu generasi muda mulai berinvestasi lebih awal.
• Berinvestasi dalam portofolio yang dibuat oleh para ahli yang terdiri dari ETF yang terdiversifikasi.
• Tingkat Silver mencakup keuntungan seperti kecocokan 25% di Acorns Dapatkan hadiah (hingga $200/bln), APY yang berlimpah di Cek dan Dana Darurat, dan Tanya Jawab langsung dengan pakar investasi.
• Tingkat Emas mencakup keuntungan seperti kecocokan 50% pada Acorns Dapatkan hadiah (hingga $200/bln), asuransi jiwa $10.000, dan memilih saham individual untuk portofolio Anda.
• Gold juga dilengkapi dengan akun Acorns Early gratis untuk maksimal empat anak. Ini juga satu-satunya tingkat yang menawarkan Acorns Early Invest:akun kustodian UGMA/UTMA tempat Anda dapat menabung untuk masa depan anak-anak Anda dan mendapatkan kecocokan 1% dengan kontribusi hingga $7.000 setiap tahunnya.
• Dapatkan lebih banyak lagi dengan Pertandingan Nanti:Acorns akan setara dengan 1% (Perak) atau 3% (Emas) dari semua kontribusi IRA baru di tahun pertama Anda.*
• Penawaran khusus: Dapatkan bonus investasi $20 gratis saat Anda mendaftar menggunakan tautan kami dan mulai melakukan investasi berulang.**

Kelebihan:

• Robo-advisor dengan biaya terjangkau (untuk portofolio yang lebih besar)
• Model biaya tetap
• Pengumpulan
• Asuransi FDIC/SIPC
• Pertandingan IRA (Perak dan Emas)

Kekurangan:

• Biaya tetap yang tinggi untuk saldo kecil
• Pilihan investasi terbatas
• Harus berlangganan Emas untuk opsi investasi mandiri apa pun

* Kontribusi harus disimpan di akun Nanti selama 4 tahun untuk mendapatkan kecocokan IRA. ** Harus menyiapkan investasi berulang dan melakukan investasi berulang pertama Anda yang berhasil (minimum $5) untuk menerima bonus. Bonus akan diberikan dalam waktu 10 hari pada bulan berikutnya.

Terkait:Kartu Debit Terbaik untuk Remaja

2. Keuangan M1

• Tersedia:  Daftar di sini
• Harga: Perdagangan gratis, M1 Plus:$10/bln. atau $95/tahun.

Keuangan M1 adalah solusi keuangan pribadi lengkap yang memungkinkan investor baru membuat akun dalam hitungan detik. Jika Anda ingin menggunakan ini sebagai aplikasi investasi anak-anak, Anda harus mendaftar untuk berlangganan M1 Plus.

Layanan ini menawarkan investor kemampuan untuk membuat Portfolio Pies, atau portofolio yang terdiversifikasi yang menyeimbangkan kembali untuk membantu Anda mencapai tujuan keuangan Anda. Anda bahkan dapat memanfaatkan pecahan saham M1 Finance untuk berinvestasi di perusahaan dengan harga saham tinggi.

M1 Finance adalah layanan yang dirancang untuk investor mandiri dengan menawarkan solusi keuangan yang fleksibel, dapat disesuaikan, dan otomatis. Platform ini mengelola uang Anda secara cerdas berdasarkan keinginan Anda.

Pertimbangkan untuk mendaftar akun kustodian M1 Finance.

Baca selengkapnya di ulasan M1 Finance ini .

Aplikasi Robo-Investing yang Mudah Digunakan

M1 | Aplikasi Super Keuangan

4.1

$3/bln. untuk saldo akun <$10.000.*

• Aplikasi investasi M1 adalah sistem penasihat robot dasar yang bertindak hampir seperti 401(k). Anda membuat "Pie" dengan memilih saham dan ETF yang ingin Anda investasikan, serta persentase portofolio Anda yang harus diinvestasikan di setiap "Slice", dan M1 menggunakan informasi tersebut untuk mengalokasikan uang Anda setiap kali Anda berkontribusi.
• Jika Anda memerlukan bantuan dalam menyusun daftar saham dan dana, Anda dapat menggunakan portofolio model M1, yang mencakup tujuan seperti investasi umum, perencanaan pensiun, perolehan pendapatan, dan banyak lagi.
• Nikmati APY 4,00% dari uang tunai yang belum diinvestasikan.
• Dapatkan fasilitas kredit terhadap nilai akun pialang Anda dengan biaya rendah (saat ini 6,40%) dibandingkan jalur kredit pialang lainnya.
• M1 memungkinkan Anda membuka akun pialang perorangan, gabungan, dan kustodian; IRA tradisional, Roth, dan SEP; kepercayaan; dan akun mata uang kripto**.

Kelebihan:

• Robo-advisor dengan elemen investasi mandiri
• APY menarik untuk uang tunai yang belum diinvestasikan
• Meminjam berdasarkan aset Anda

Kekurangan:

• Pilihan aset yang dapat diinvestasikan terbatas
• Tidak mengizinkan perdagangan sepanjang hari perdagangan
• Biaya bulanan untuk saldo akun <$10.000

* Bebas biaya bulanan jika Anda memiliki aset lebih dari $10.000 di M1 selama setidaknya satu hari dalam siklus penagihan atau memiliki pinjaman pribadi aktif dengan M1. Biaya bulanan M1 mencakup hingga lima akun pialang individu atau gabungan, satu perwalian, satu akun kripto, satu IRA tradisional, satu Roth IRA, satu SEP IRA, dan akun kustodian tak terbatas. ** Layanan kripto, eksekusi, dan penyimpanan disediakan oleh Bakkt Crypto Solutions LLC (NMLS ID 1828849) melalui perjanjian lisensi perangkat lunak dengan M1 Digital LLC. Bakkt Crypto Solutions LLC dan M1 Digital LLC bukan broker-dealer terdaftar atau anggota FINRA dan kepemilikan kripto Anda bukanlah sekuritas dan tidak diasuransikan oleh FDIC atau SIPC.

3. Investasi Simpanan (Bonus $5)

• Tersedia:Daftar di sini
• Harga:Pemula:$1/bln, Pertumbuhan:$3/bln, Stash+:$9/bln

Simpanan adalah platform pengelolaan keuangan lengkap, lengkap dengan fungsi investasi, pembelanjaan, dan perbankan.

Aplikasi ini menargetkan individu yang baru memulai perjalanan finansial mereka dengan membuat semua hal yang tercakup dalam aplikasi dapat diakses oleh semua tingkat literasi keuangan.

Seiring berjalannya waktu, aplikasi ini bertujuan untuk mengembangkan keterampilan keuangan Anda dan membuat Anda percaya diri dengan kemampuan Anda dalam mengelola dan merencanakan uang Anda.

Dengan mendaftar, Anda juga dapat menerima bonus $5 untuk melakukan deposit pertama Anda di aplikasi.

Simpanan | Berinvestasi Menjadi Mudah

4.0

Stash Starter:$3/bln. Simpanan+:$12/bln.

• Stash adalah aplikasi keuangan pribadi yang menyederhanakan investasi, menjadikannya mudah dan terjangkau bagi masyarakat Amerika sehari-hari untuk membangun kekayaan dan mencapai tujuan keuangan mereka.
• Berinvestasi dalam saham dan dana yang diperdagangkan di bursa (ETF) hanya dengan 1¢ berkat saham pecahan.
• Dapatkan imbalan Stock-Back® pada setiap pembelian kartu debit yang memenuhi syarat.
• Daftar ke Stash+ dan dapatkan akses ke akun kustodian, hadiah Stock-Back® yang lebih baik, dan akses ke asuransi jiwa senilai $10.000.

Kelebihan:

• Robo-advisor dengan kemampuan investasi mandiri
• Pembagian pecahan
• Rekening kustodian tersedia
• Menawarkan opsi investasi berbasis nilai
• Dapatkan pembayaran hingga dua hari lebih awal saat Anda melakukan pembayaran deposit langsung ke akun Stash Anda
• Asuransi FDIC/SIPC

Kekurangan:

• Membebankan biaya bulanan
• Portofolio Cerdas tidak menawarkan pemanenan kerugian pajak

4. Paling tidak ($30 bonus)

• Tersedia:Daftar di sini
• Harga: $4,99/bln.

paling tidak adalah rekening kustodian yang memungkinkan orang tua menginvestasikan uang untuk anak-anak mereka untuk kebutuhan lebih dari sekedar pendidikan tetapi juga acara seperti mobil baru, pernikahan, liburan, atau apa pun yang mungkin diinginkan anak di bawah umur suatu hari nanti.

UNest menawarkan Rekening Investasi UNest untuk Anak-Anak melalui aplikasi yang memudahkan keluarga dari semua tingkat pendapatan dan latar belakang untuk mengatur dan mengelola rencana tabungan dan investasi untuk anak-anak mereka. UNest juga memiliki fitur pemberian hadiah yang memungkinkan teman dan kerabat berkontribusi ke akun anak Anda hanya dengan beberapa klik. Hadiah ini juga dapat diotomatisasi, sehingga tidak ada yang melewatkan hari ulang tahun atau hari libur!

Aplikasi ini menawarkan hingga sembilan opsi investasi untuk pemilik akun:

• Opsi konservatif untuk berinvestasi pada ETF pendapatan tetap dan obligasi
• Tiga opsi berdasarkan usia dengan tingkat risiko berbeda-beda yang tercermin dalam bauran investasi (konservatif, moderat, agresif); transisi ini dari investasi yang lebih agresif ke konservatif seiring dengan bertambahnya anak yang menjadi pemilik dan mendapatkan akses terhadap dana tersebut
• Pilihan berbasis usia yang bertanggung jawab secara sosial juga memiliki tingkat risiko yang bervariasi (konservatif, moderat, agresif), demikian pula pada strategi transisi bauran investasi dari agresif ke konservatif seiring berjalannya waktu
• Opsi agresif yang menginvestasikan 100% dananya di ETF indeks ekuitas Vanguard , dan daftar mata uang kripto populer .

Pengguna baru mendapatkan $30 gratis saat mereka menggunakan kode promo YOUNG30 dan melakukan deposit pertama. Pemegang akun juga dapat menerima bonus untuk akun UNest anak-anak mereka melalui penawaran mitra dari perusahaan seperti Disney, AT&T, Uber, DoorDash, Levi's, dll., melalui program mitra UNest.

Paling tidak | Aplikasi Tabungan Perguruan Tinggi Mudah

$4,99/bln. (Anak-anak tidak terbatas dalam satu akun)

• UNest adalah akun investasi kustodian yang diuntungkan pajak untuk anak-anak. Hal ini memungkinkan mereka menabung untuk pendidikan, mobil pertama, rumah, pernikahan, atau bahkan untuk keamanan finansial mereka setelah dewasa.
• Teman dan kerabat dapat memberi hadiah ke akun anak Anda hanya dengan beberapa klik, atau bahkan mengotomatiskan hadiah mereka.
• Opsi investasi UNest adalah portofolio berbagai ETF berbiaya rendah yang dapat mencapai berbagai tujuan. Mereka termasuk portofolio konservatif yang hanya terdiri dari ETF pendapatan tetap dan obligasi; tiga opsi berdasarkan usia yang menyimpan obligasi dan saham dalam alokasi konservatif, moderat, atau agresif; tiga opsi serupa yang berpusat pada investasi yang bertanggung jawab secara sosial; dan portofolio agresif yang hanya terdiri dari ETF saham.
• Akun menikmati keuntungan pajak hingga $2.500:$1.250 bebas pajak, dan $1.250 lainnya dikenakan pajak sesuai tarif pajak anak.
• Penawaran khusus: Pengguna baru mendapatkan $30 gratis saat mereka menggunakan kode promo YOUNG30 dan melakukan deposit pertama.

5. Perdagangan Pertama

• Tersedia: Daftar di sini
• Harga:  Perdagangan saham/ETF gratis

Pertama  adalah perusahaan pialang online terkemuka yang menawarkan rangkaian lengkap produk dan alat investasi yang dirancang untuk membantu investor meningkatkan posisi keuangan mereka melalui praktik investasi yang baik.

Salah satu fitur unik Firstrade adalah memungkinkan anak di bawah umur untuk berinvestasi (dengan akun kustodian yang dikelola oleh orang tuanya).

Hasilnya, saya menampilkan ini sebagai salah satu aplikasi investasi terbaik bagi anak di bawah umur untuk membeli saham. Ini adalah sumber daya yang bagus bagi anak-anak untuk mendapatkan paparan awal terhadap pasar saham melalui rekening kustodian dan mulai mengumpulkan uang mereka sejak usia muda.

Aplikasi Perdagangan Terbaik untuk Pemula

perdagangan pertama | Berdagang + Berinvestasi Dengan Biaya $0

4.5

• Firstrade adalah pemimpin berbiaya rendah dalam perdagangan saham, ETF, reksa dana, dan opsi. Selain penawaran standar saham, ETF, dan opsi bebas komisi, Firstrade tidak membebankan biaya kontrak opsi, dan juga menawarkan perdagangan reksa dana gratis.
• Juga perdagangkan mata uang kripto dan obligasi di Firstrade.
• Pemula bisa mendapatkan informasi terbaru dengan pusat pendidikan Firstrade yang canggih, yang menawarkan pelajaran tertulis dan video yang mencakup segala hal mulai dari dasar-dasar saham hingga konsep opsi lanjutan.
• Penawaran khusus: FirstTrade menawarkan bonus pencocokan 3% pada kontribusi baru bersih, dan bonus kecocokan 2% pada transfer IRA bersih dan rollover 401(k).

Kelebihan:

• Pilihan investasi yang tersedia sangat bagus
• Reksa dana bebas komisi
• Tidak ada biaya kontrak opsi

Kekurangan:

• Tingkat margin tinggi
• Dukungan pelanggan di bawah rata-rata

Apakah Rekening Kustodian merupakan Ide Bagus?

Rekening pialang kustodian dapat berfungsi sebagai cara terbaik untuk memberikan hadiah finansial kepada seorang anak. Bisa untuk anak Anda sendiri, bisa juga untuk anak saudara atau teman.

Jenis akun ini dapat digunakan untuk tunjangan anak di masa depan, tetapi Anda juga sebaiknya mempertimbangkan implikasi hukum dan pajak jika membukanya terlebih dahulu.

Dari sudut pandang perpajakan, akun-akun ini memberikan beberapa keuntungan pajak dengan melindungi sejumlah pendapatan diterima di muka dari pajak setiap tahunnya, sekaligus membiarkan sebagian lainnya tetap dikenakan pajak hanya sesuai dengan tarif pajak anak tersebut.

Di atasnya, tarif pajak entitas induk akan menyerap pendapatan apa pun yang melebihi batas tersebut.

Meskipun bagus dalam beberapa hal, terutama dibandingkan dengan akun pialang kena pajak tradisional , jika tujuan sebenarnya dari dana ini adalah apresiasi jangka panjang untuk masa pensiun yang aman dan terjamin, membuka IRA kustodian mungkin lebih tepat.

Hal ini mengharuskan anak di bawah umur untuk memperoleh penghasilan, namun hal ini juga membawa keuntungan pajak ini melalui masa pensiun dan bukan hanya tingkat pendapatan tahunan di rekening tersebut. Selain itu, Anda harus membayar pajak keuntungan modal atas aset yang disimpan di rekening kustodian saat Anda menjualnya suatu saat di masa mendatang.

Sebagai poin terakhir, akun-akun ini mungkin berarti Anda harus mengajukan pengembalian pajak tahunan untuk anak Anda. Meskipun tidak menjadi masalah bagi sebagian orang, hal ini bisa menjadi rintangan tambahan yang tidak ingin Anda lewati.

Adapun akibat hukumnya, harta yang disimpan dalam rekening itu sah menjadi milik anak di bawah umur. Artinya, mereka akan mengandalkan FAFSA sebagai sumber keuangan yang tersedia dan berpotensi mengurangi bantuan keuangan berdasarkan kebutuhan yang tersedia.

Meskipun demikian, akun-akun ini tetap memberikan cara yang ampuh untuk mulai berinvestasi sejak usia di bawah umur  dan tentunya akan mengungguli dana yang disimpan di rekening tabungan atau aplikasi perbankan lainnya untuk anak di bawah umur sekaligus meningkatkan potensi pendapatan investasi di kemudian hari.

Dibandingkan dengan tidak melakukan apa pun atau berinvestasi di akun pialang standar, akun ini juga dapat memberikan banyak keuntungan yang patut dipertimbangkan.

Dilengkapi dengan rekening bank dan buku investasi yang berguna untuk anak-anak , akun ini dapat berfungsi sebagai landasan finansial yang kuat untuk mengajari anak-anak tentang literasi finansial dengan skin in the game.

Dapatkah Orang Tua Menarik Uang dari Rekening Kustodian?

Ya, jika dananya digunakan untuk kepentingan anak. Dana tidak dapat digunakan untuk memperkaya pengasuh, dan hanya dapat digunakan untuk pengeluaran yang berkaitan dengan manfaat langsung anak tersebut.

Siapa yang Bertanggung Jawab atas Pajak pada Rekening Kustodian?

Dividen, bunga, dan distribusi dari investasi apa pun dianggap sebagai pendapatan tambahan bagi seorang anak, yang mengharuskan wali untuk menyetorkan pajak terkait. Saat ini, pendapatan diterima di muka yang melebihi $2.600 akan dikenakan “pajak anak-anak ” ketika anak Anda berusia di bawah 18 tahun.

Aturan ini juga berlaku jika anak tersebut berusia di bawah 24 tahun dan merupakan pelajar penuh waktu.

Begini cara kerjanya. Untuk tahun pajak 2024,

• pendapatan diterima di muka anak tersebut (pendapatan investasi diperoleh di rekening kustodian) di bawah $1.300 tidak dikenakan pajak
• $1.300 berikutnya akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak anak, yang mungkin sangat rendah
• setiap pendapatan diterima di muka yang melebihi $2.600 akan dikenakan pajak sesuai tarif pajak orang tua.

Pertimbangkan sejumlah ide penghasilan pasif terbaik untuk mengetahui cara mendapatkan pendapatan investasi di rekening kustodian.

Apa yang dimaksud dengan Rekening Pialang Kustodian vs. Rekening Tabungan Kustodian?

Akun-akun ini benar-benar satu-satunya. Rekening tabungan kustodian dapat berinvestasi pada saham, obligasi, reksa dana, dan investasi lainnya atau memperoleh bunga seperti rekening bank standar.

Ketika orang mengacu pada akun ini, biasanya yang mereka maksud adalah akun pialang kustodian yang berinvestasi pada saham atau aset lainnya.

Rekening pialang kustodian adalah rekening keuangan yang disimpan atas nama anak di bawah umur oleh satu atau lebih kustodian. Dalam jenis akun pialang ini, kustodian mengelola investasi yang dimiliki untuk kepentingan anak di bawah umur yang disebutkan di akun tersebut.

Rekening Investasi Lain untuk Anak Apa yang Harus Saya Pertimbangkan?

Jika Anda ingin mencapai tujuan tertentu dengan dana ini, Anda memiliki opsi lain yang dapat dipertimbangkan.

• 529 rencana.  Jika Anda ingin menghemat uang yang khusus ditujukan untuk biaya kuliah atau biaya pendidikan lain yang memenuhi syarat, pertimbangkan untuk membuka rekening 529 dengan perusahaan seperti Backer  sebagai gantinya.
• Kustodian Roth IRA.  Jika Anda ingin menabung sejak dini untuk masa pensiun anak Anda, pertimbangkan Roth IRA kustodian untuk anak-anak saja. Hal ini memungkinkan anak-anak yang telah memperoleh penghasilan untuk berkontribusi dengan tarif pajak yang mungkin lebih rendah dibandingkan ketika mereka dewasa dan memperoleh keuntungan majemuk selama bertahun-tahun. Perusahaan seperti E*Trade  menawarkan akun ini untuk anak-anak.
• Dana Perwalian.  Jika Anda menginginkan lebih banyak fleksibilitas sehubungan dengan waktu pengiriman uang, dan bukan hanya usia penghentian atau usia dewasa, pertimbangkan untuk membuka dana perwalian.

Rekening Kustodian vs Paket 529

Ada tiga pilihan dalam menabung untuk masa depan anak Anda:rekening kustodian, Paket 529, atau IRA.

Saat melihat rekening kustodian vs paket 529, dana ini dapat digunakan untuk membiayai sekolah dan tidak harus digunakan untuk masa pensiun.

Ada banyak cara untuk menjelaskan perbedaan antar jenis akun, namun saya selalu menunjukkan poin dasar ini ketika seseorang bertanya kepada saya.

1. Kepemilikan paket 529 ada di tangan pemiliknya, yang biasanya adalah orang tua, bahkan setelah anaknya berusia 18 tahun. Bagi banyak orang tua, kemampuan untuk tetap memegang kendali ini merupakan faktor besar saat memilih salah satu akun tersebut.
2. Untuk memenuhi persyaratan rencana 529, Anda dapat menggunakan dana tersebut untuk:pengeluaran terkait pendidikan (misalnya, uang sekolah dan buku), pengeluaran terkait perumahan melalui kebijakan dewan institusi, atau biaya pendidikan tinggi lainnya yang memenuhi syarat seperti biaya lab yang terkait dengan beban kursus siswa. Rekening kustodian tidak memiliki batasan mengenai penggunaan uang tersebut selain untuk kepentingan anak.
3. Jika dana dalam paket 529 digunakan untuk pengeluaran yang disebutkan di atas, tidak akan ada pajak atas penarikan tersebut.
4. Aturan rekening kustodian lebih fleksibel dengan opsi investasi (broker, tabungan hasil tinggi , dll.). 529 plan biasanya merupakan reksa dana yang dipilih oleh negara, yang bertindak sebagai portofolio untuk Anda.

Paket 529 mungkin merupakan pilihan yang lebih bijaksana bagi mereka yang menabung khusus untuk pendidikan K-12 dan perguruan tinggi. Jika Anda ingin uangnya digunakan lebih dari sekadar membayar sekolah, gunakanlah rekening kustodian.

Apa yang Terjadi pada Rekening Kustodian Saat Anak Berusia 21 Tahun (Menjadi Dewasa)?

Rekening kustodian dihentikan ketika anak mencapai usia tertentu menurut hukum negara bagian. Selain jenis transfer, akun Anda akan dihentikan berdasarkan faktor lain.

Orang tua atau wali yang sah dapat menentukan usia yang berbeda dari undang-undang negara bagian, yang berarti usia penghentian yang berbeda.

Misalnya, akun tersebut dapat dihentikan pada usia 18 tahun sesuai dengan undang-undang negara bagian. Namun, kustodian dapat menentukan penghentian pada usia 21 tahun dalam judul akun. Setelah rekening kustodian habis masa berlakunya, anak memiliki kendali penuh atas aset tersebut.

Satu hal yang perlu diklarifikasi adalah bagaimana rekening ditangani jika anak tersebut meninggal selama periode rekening kustodian. Kustodian biasanya tidak dapat mendistribusikan aset di rekening kustodian.

Rekening penitipan menjadi bagian dari harta warisan anak dan harus dibagikan sesuai dengan undang-undang warisan.

Rekening Kustodian untuk Cucu

Seorang wali dapat membukakan rekening penitipan untuk cucu. Hal ini berbeda dengan beberapa jenis akun lain seperti IRA karena tidak mengharuskan anak untuk memperoleh penghasilan agar dapat berkontribusi ke akun tersebut.

Kustodian dapat berupa individu atau organisasi, seperti bank atau perusahaan pialang. Kakek-nenek dapat membuat rekening kustodian untuk berinvestasi dalam aset guna memberi manfaat bagi cucu.

Hal ini sering kali menjadi investasi terbaik untuk cucu dan investasi terbaik untuk anak-anak . Lihat aplikasi investasi di atas untuk mengetahui di mana Anda dapat membuka rekening kustodian.